ความวิตกกังวลที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับนักลงทุนรายเก่าคือโอกาสที่จะมีทรัพย์สินที่ยาวนานกว่า กับคนจำนวนมากในประเทศที่พัฒนาแล้วขณะนี้มีอยู่ 20 ปีหรือมากกว่านั้นเมื่อเกษียณอายุก่อนหน้านี้ความกลัวเหล่านี้มักเป็นเหตุผล

Annuities เป็นกลยุทธ์ที่ได้รับความนิยมในการจัดการเรื่องนี้มานานแล้ว "เงินคงคลังคงที่มาตรฐานเป็นสัญญาประกันที่ช่วยให้บุคคลสามารถจ่ายเบี้ยประกัน - ไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือผ่อนชำระรายเดือนและได้รับการชำระเงินรายได้ที่ตั้งไว้สำหรับชีวิต

อย่างไรก็ตามข้อเสียเปรียบของผู้บริโภคบางรายคืออัตราการเติบโตของเงินสมทบ ในอดีตอัตราผลตอบแทนภายในมีความใกล้เคียงกับอัตราผลตอบแทนของพันธบัตรตั๋วเงินคลังระยะยาวซึ่งมักเป็นตัวเลขต่ำเดียว กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณโชคดีถ้าเงินที่คุณใส่ไว้ให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ

ในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมาอุตสาหกรรมประกันภัยได้รับความคิดสร้างสรรค์มากขึ้นกับผลิตภัณฑ์ทางเลือกที่มีศักยภาพในการเติบโตมากขึ้น คุณสามารถเลือกหลายบัญชีย่อยซึ่งเป็นกองทุนรวมที่ลงทุนในหุ้นพันธบัตรหรือตราสารอื่น ๆ มูลค่าของบัญชีของคุณซึ่งหมายถึงจำนวนเงินที่ชำระเงินของคุณในระหว่างช่วงถอนเงินขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของการลงทุนพื้นฐานเหล่านี้

คนที่ต้องจ่ายเงินเป็นระยะเวลานานพอสมควรก่อนที่จะถอนตัวหรือจ่ายเงินงวดมักทำดีกว่าที่จะได้รับตามผลตอบแทนคงที่ที่พวกเขาจะได้รับ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเลือกการลงทุนที่เหมาะสมกับอายุและเป้าหมายทางการเงิน แต่ถ้าตลาดดำน้ำมีความเป็นไปได้ที่บัญชีของคุณอาจสูญเสียคุณค่า

คนดีเลวและน่าเกลียด

-> ->

ค่างวดตัวแปร (ดู

การรับเรื่องราวทั้งหมดเกี่ยวกับการรับค่างวดตัวแปร ) แชร์คุณลักษณะบางอย่างกับแผน IRA และ 401 (k) รวมทั้งการเติบโตที่รอการตัดบัญชีภาษี เป็นผลให้คุณสามารถระงับการจ่ายภาษีกำไรจนกว่าคุณจะเริ่มได้รับการจ่ายเงิน เช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ เหล่านี้โดยปกติคุณจะไม่สามารถเบิกถอนได้ก่อนอายุ59½โดยไม่ต้องเสียค่าปรับสูงถึง 10% รายได้อาจให้ผลประโยชน์ที่ยานพาหนะเพื่อการเกษียณอื่น ๆ ไม่มีเช่นการเสียชีวิตสำหรับคนที่คุณรัก โดยปกติคนที่คุณเลือกเป็นผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับยอดคงเหลือในบัญชีของคุณหรือการชำระเงินขั้นต่ำที่รับประกัน

แต่เงินปีมีลักษณะน่าสนใจน้อยเช่นกัน ในหมู่พวกเขาเป็นการรักษาทางภาษีที่ไม่ค่อยดีเมื่อคุณเข้าสู่ขั้นตอนการจ่ายเงินงวด การเติบโตของเงินรายปีที่สูงกว่าและเกินกว่าที่คุณบริจาคจะถือว่าเป็นรายได้ธรรมดา หากคุณอยู่ในกรอบวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นลักษณะดังกล่าวเพียงอย่างเดียวอาจทำให้คุณได้รับรายได้มหาศาล

การข่มขู่บัญชีของคุณเป็นเรื่องที่น่าสนใจมากที่ บริษัท ประกันเรียกเก็บเงินจากลูกค้ารายปีคุณจะรู้สึกบีบถ้าคุณใช้เงินออกจากนโยบายภายในไม่กี่ปีแรกและต้องเสียค่าใช้จ่าย "surrender" จำนวนเงินค่าธรรมเนียมนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณถอนโดยเปอร์เซ็นต์ที่ลดลงเรื่อย ๆ ในช่วงหลายปี ตัวอย่างเช่นการใช้เงินในปีที่ 1 อาจมีการเรียกเก็บเงิน 8% ขณะที่การเบิกจ่ายในปีที่ 8 ทำได้เพียง 1% เท่านั้น

รูปที่ 1.

ตัวอย่างค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการเบิกเงินงวดที่ผันแปรได้ แม้ว่าคุณจะไม่เอาเงินออกในช่วงระยะเวลาการยอมจำนน - ทุกๆหกถึง 10 ปีหลังจากการลงทะเบียนขึ้นอยู่กับเงินรายปี - คุณยังต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายรายปีที่ค่อนข้างแข็ง ซึ่งอาจรวมถึง: ค่าความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย

ซึ่งจะชดเชยความเสี่ยงที่ลูกค้าของผู้เอาประกันภัยจะมีชีวิตอยู่ได้นานกว่าที่คาดไว้

ค่าใช้จ่ายกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

• ซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการจัดการกองทุนภายในวงเงิน ค่าธรรมเนียมการจัดการ
• ซึ่งชดเชยผู้ให้บริการสำหรับเก็บบันทึกและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการสัญญา ตามที่หน่วยงานกำกับดูแล Financial Bureau Regulatory Authority (FINRA) ค่าใช้จ่ายประจำปีเหล่านี้สามารถรวมมูลค่าของเงินรายปีได้ไม่น้อยกว่า 2% และหากคุณกำลังมองหาคุณลักษณะเพิ่มเติมกับเงินทดรองที่ผันแปรได้เช่นผลประโยชน์รายได้ขั้นต่ำที่รับประกันหรือผลประโยชน์ด้านความตายขั้นบันไดคุณอาจต้องเผชิญกับค่าบริการที่สูงขึ้น
• ในทางตรงกันข้าม บริษัท การลงทุนจำนวนมากเสนอเงินทุนที่ไม่มีภาระหรือดัชนี (ดู ไม่มีการโหลด Vs. Index Fund: มีมากกว่าดีกว่า?

) โดยมีค่าธรรมเนียมน้อยกว่า 0. 50% แม้แต่กองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันดูค่อนข้างถูกกว่าโดยมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยประมาณ 1. 25%

เมื่อค่างวดตัวแปรสามารถสร้างความรู้สึก เนื่องจากค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่ค่างวดรายปีมีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้นผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ให้คำแนะนำในการวางสัญญาเหล่านี้ภายใน IRA หรือ 401 (k) แผนเหล่านี้มีการเจริญเติบโตรอการตัดบัญชีภาษี; ไม่มีประโยชน์ที่จะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าของผลประโยชน์นี้ ในกรณีที่ค่างวดผันแปรอาจคุ้มค่าต่อการพิจารณาก็คือค่าใช้จ่ายที่คุณได้รับจากบัญชีภาษีอื่น ๆ หากเป็นกรณีนี้และคุณต้องการความอุ่นใจที่การชำระเงินตลอดอายุการให้ - สัญญาประกันเหล่านี้สมควรได้รับการพิจารณา

ทางออกที่ดีที่สุดคือการค้นหา บริษัท ที่มีต้นทุนค่อนข้างต่ำจาก บริษัท ที่จัดตั้งขึ้นโดยมีการจัดอันดับทางการเงินที่แข็งแกร่งจากเอเจนซี่เช่น A. M Best และ Moody's

บรรทัดด้านล่าง

บนพื้นผิวค่างวดที่ผันแปรมีลักษณะเป็นวิธีที่น่าสนใจในการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุโดยมีการเติบโตที่รอการตัดบัญชีการจ่ายเงินเพื่อชีวิตและแม้แต่ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตสำหรับครอบครัวของคุณ แต่เนื่องจากบัญชีการเกษียณอายุอื่น ๆ เช่น IRA และ 401 (k) s มีอัตราการเติบโตที่รอการชำระภาษีเดียวกันด้วยค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าคนส่วนใหญ่อาจต้องการเริ่มต้นที่นั่น