ผู้ขับขี่ที่อาศัยอยู่ในชีวิตได้กลายเป็นส่วนหนึ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ของประสบการณ์การซื้อของเงินทดแทน (VA) ในแต่ละปี ตัวเลือกเหล่านี้มักถูกจัดว่าเป็น "เข็มขัดนิรภัย" ที่ทำให้ VA ปลอดภัยในช่วงที่ตลาดหุ้นตกต่ำ แต่พวกเขาเป็นอย่างไร

น่าเสียดายที่คำตอบคือ "ไม่" บ่อยกว่าคำตอบ

ผู้ขับขี่เป็น Add-on ที่ไม่จำเป็นซึ่งผู้ซื้อสามารถเลือกได้โดยปกติจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ผู้ขับขี่ที่ได้รับความนิยมในชีวิตเวอร์จิเนีย 2 ประเภท - สิทธิประโยชน์ที่ได้รับการค้ำประกันขั้นต่ำ (GMWBs) และสิทธิประโยชน์รายได้ขั้นต่ำที่รับประกัน (GMIBs) - จะกู้คืนค่าใช้จ่ายเฉพาะในกรณีที่เฉพาะเจาะจงมากเท่านั้น

สำหรับผู้ซื้อรายปีการทำความเข้าใจสถานการณ์เหล่านี้อาจเป็นเรื่องยาก สำหรับพิมพ์ดีดทั้งหมดที่เขียนลงในหนังสือชี้ชวนของวีซ่าคุณจะไม่ค่อยพบคำอธิบายที่อธิบายได้ชัดเจนว่า GMWB หรือ GMIB จะจ่ายเป็นเหรียญและเซนต์หรือไม่ ในบทความนี้เราจะช่วยให้คุณเข้าใจว่าผู้ขับขี่เหล่านี้ทำงานอย่างไรเพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างถูกต้องก่อนที่พนักงานขายจะมาถึงคุณ (สำหรับรายละเอียดเกี่ยวกับวิธีการทำงานของผู้ขับขี่เหล่านี้โปรดดู การรับประกันการเปลี่ยนแปลงค่าใช้จ่ายประจำปี )

อันดับแรกคำเตือน
ลองเริ่มต้นด้วยข้อแม้ซึ่งก็คือการละเว้น hype ยอดขายที่มักใช้ในการขายผู้ขับขี่เหล่านี้ "เมื่อคุณเพิ่มคุณสมบัติเข็มขัดนิรภัยให้กับเวอร์จิเนียคุณสามารถมีส่วนร่วมในการลงทุนในตลาดหุ้นโดยไม่เสี่ยงต่อการรักษาความปลอดภัยในการเกษียณอายุของคุณหากตลาดลดลงคุณมั่นใจได้ว่า GMWB (หรือ GMIB) ของคุณจะช่วยเหลือคุณจากความสูญเสีย "999 การเรียกร้องดังกล่าวอาจทำให้เข้าใจผิดได้ หลังจากที่เราจะอธิบายรายละเอียดในภายหลังแล้วความคล้ายคลึงกันของเข็มขัดนิรภัยก็เต็มไปด้วยหลุมเนื่องจากเฉพาะสถานการณ์ที่เจาะจงมากเท่านั้นที่จะทำให้ผู้ซื้อได้รับความคุ้มครองในระดับสูงเช่นกัน เนื่องจากการขายของผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์เป็นประโยชน์ต่อ บริษัท ประกันภัยและสร้างค่าคอมมิชชั่นสำหรับตัวแทนผู้บริโภคควรพยายามเจาะลึกและเรียนรู้ความจริง

รับประกันผลตอบแทนขั้นต่ำ (GMWB)

GMWB รับประกันว่าจะคืน 100% ของเบี้ยประกันภัยที่จ่ายให้กับสัญญาโดยไม่คำนึงถึงผลการดำเนินงานของการลงทุนของคุณผ่านการถอนเงินเป็นประจำทุกปี การเบิกจ่ายโดยผู้ขับขี่รายนี้ จำกัด อยู่ที่เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยโดยปกติประมาณ 5-7% ต่อปี หากวงเงินรายปีเป็น 5% ตัวอย่างเช่นคุณจะต้องได้รับการถอนเงินเป็นประจำทุกปีเพื่อกู้คืน 100% ของพรีเมี่ยม

GMWB มักจะต้องได้รับเลือกเมื่อมีการออกสัญญาและในบางกรณีก็จะไม่สามารถยกเลิกได้ซึ่งหมายความว่าค่าใช้จ่ายของพวกเขายังคงดำเนินต่อไปแม้ว่าจะไม่มีโอกาสที่จะจ่ายเงินก็ตาม ค่าใช้จ่ายคิดเป็นร้อยละของสินทรัพย์ในบัญชีแยกต่างหากโดยทั่วไปอยู่ระหว่าง 40 ถึง 75 คะแนน
สมมติว่าตลาดหุ้นตกต่ำและประสิทธิภาพการลงทุนของเวอร์จิเนียแย่มาก ในกรณีนี้ GMWB จะกู้คืนค่าใช้จ่ายเมื่อใด

ในแต่ละปีในช่วงหลายปีที่ผ่านมาผู้ถือครองสัญญาต้อง

ต้องและขอถอนตัว

• ขึ้นสูงสุดที่ครอบคลุมโดย GMWBเลื่อนการเริ่มต้นของการถอนเงินข้ามการถอนเงินหรือเพียงธรรมดาลืมที่จะใช้พวกเขาจะไม่ช่วยให้ผู้ขับขี่จ่ายออก ผู้ถือครองสัญญาต้องมีชีวิตอยู่นานพอที่จะถอนตัวได้ตามต้องการ ตัวอย่างเช่นถ้าผู้ถือตาย 15 ปีหลังจากซื้อเวอร์จิเนีย GMWB จะมีโอกาสเพียงน้อยนิดที่จะจ่ายเงิน (ซึ่งเป็นสิทธิในการเสียชีวิตขั้นต่ำที่รับประกันโดย VA ซึ่งอาจจะรวมอยู่ในข้อตกลงนี้โดยอัตโนมัติ) โอกาสที่จะได้รับรายได้รอการตัดบัญชีทางภาษีเป็นจุดขายที่สำคัญของ VA แต่ GMWB ไม่เข้าใจมากนักสำหรับผู้ซื้อที่อายุเกิน 65 ปีและต้องการเลื่อนการชำระภาษี ผู้ซื้อรายดังกล่าวควรเริ่มถอนเงินรายปีอย่างต่อเนื่องและต่อเนื่องหากคาดว่าผู้ขับขี่จะได้รับผลตอบแทนในช่วงชีวิตของพวกเขา อย่างไรก็ตามในกรณีส่วนใหญ่การถอนเงินในปีแรก ๆ ของการเป็นเจ้าของสัญญาจะต้องเสียภาษี 100%
• ผู้ถือครองสัญญาไม่ควรวางแผนที่จะแลกเปลี่ยนหรือยอมจำนนสัญญาเป็นเวลาหลายปี หากมีสัญญาที่ดีกว่ากับ VA หรือหากต้องการใช้เงินสดเป็นจำนวนมากด้วยเหตุผลที่ไม่คาดคิดการรับ GMWB อาจไม่ได้เป็นความคิดที่ดี
• แม้ว่า GMWB สามารถปกป้อง 100% ของเบี้ยประกันที่จ่ายให้กับสัญญา แต่ก็ไม่ได้ให้การป้องกันเงินเฟ้อสำหรับรายได้ทางเกษียณใด ๆ ในแง่ของมูลค่าปัจจุบันโดยคำนึงถึงมูลค่าตามเวลาของเงิน GMWB จะรับประกันได้ว่าจะได้รับผลตอบแทนประมาณ 62% ของมูลค่าเบี้ยประกันภัย (สมมติว่ามีการลดอัตราดอกเบี้ย 5% และระยะเวลาการถอนเงิน 20 ปี) (เรียนรู้เกี่ยวกับการ จำกัด ผลกระทบของ เงินเฟ้อในการลงทุนของคุณดู
• ระงับผลกระทบจากเงินเฟ้อ

• และ รายได้ที่ได้รับการป้องกันจากอัตราเงินเฟ้อ: เป็นส่วนหนึ่งของแผนการเงินที่เป็นของแท้ .) GMWB อาจมีประโยชน์หากคุณวางแผนที่จะลงทุน เวอร์จิเนียในหุ้นค่อนข้างมีความเสี่ยง ในกรณีนี้การคุ้มครองความคุ้มครองจะคุ้มค่าหากคุณประสบกับความสูญเสียที่รุนแรงเช่นในเหตุการณ์ Nasdaq ในปีพ. ศ. 2543-2545 อย่างไรก็ตามสำหรับผู้ซื้อที่เลือกผลประโยชน์ที่อยู่อาศัยบาง บริษัท ประกันอาจไม่อนุญาตให้เข้าถึงตัวเลือกการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากที่สุดในเมนูเวอร์จิเนียของพวกเขา ดังนั้นการลงทุนใน GMWB จึงไม่ค่อยมีความหมายสำหรับนักลงทุนที่มีความระมัดระวังที่เลือกการผสมผสานของหุ้นและพันธบัตรหุ้นสีน้ำเงิน คำเตือนขั้นสุดท้าย:

• ในบางสัญญาจำนวนเงินที่ได้รับการคุ้มครองภายใต้ GMWB สามารถ "ก้าวขึ้น" เป็นมูลค่าสัญญาที่สูงขึ้นหลังจากที่มีการออกสัญญา หากผลการดำเนินงานดีในช่วงต้นปี GMWB ประเภทนี้สามารถปกป้องธุรกิจประกันภัยได้มากกว่า 100% ตัวอย่างเช่นคุณซื้อเวอร์จิเนียสำหรับ $ 50,000 และห้าปีต่อมามูลค่าของ $ 60,000 ซึ่งคุณเลือกที่จะเพิ่มการป้องกัน GMWB ของคุณ ในกรณีนี้คุณจะได้รับการรับประกันอย่างน้อย $ 60,000 ผ่านชุดของการถอนเงินเป็นประจำทุกปี (เริ่มต้นหลังจากวันที่อัปเดต) พึงระลึกไว้เสมอว่าการใช้คุณลักษณะขั้นสูงนี้ (ในบางกรณี) จะเป็นการเพิ่มต้นทุนของ GMWB อย่างถาวร

รับประกันผลประโยชน์ขั้นต่ำรายได้ (GMIBs) ในราคาที่ต่อเนื่องซึ่งมีมูลค่าสัญญาตั้งแต่ 50 ถึง 75 จุดขึ้นไปผู้ขับขี่ GMIB จะรับประกันสิทธิในการทำสัญญาของคุณกับโปรแกรมรายได้ขั้นต่ำที่ระบุไว้ หลังจากระยะเวลารอคอยโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพการลงทุนของเวอร์จิเนียตัวอย่างเช่นคุณใส่เงิน 50,000 เหรียญในสัญญาและ GMIB รับประกันได้ว่าคุณจะสามารถจ่ายรายปีให้เป็นเงินรายเดือนอย่างน้อย $ 420 ต่อเดือนโดยการชำระเงินเหล่านี้จะเริ่มต้นในเวลาที่คุณเลือกหลังจาก 10 ปี นี้กำหนด "ชั้น" ของรายได้ในอนาคตเกษียณอายุที่สัญญาสามารถแปลงที่ตัวเลือกของผู้ถือ แต่ภายใต้สถานการณ์ใดที่ชั้นนี้จะช่วยให้ GMIB สามารถจ่ายเงินได้?

คุณจะต้องมีชีวิตอยู่นานพอ (และถือสัญญานานพอ) เพื่อให้สามารถใช้ตัวเลือกการตั้งค่างวดใหม่ได้ โดยปกติระยะเวลารอ 10 ปีหลังจากซื้อ VA เป็นสิ่งจำเป็น
ในช่วงเกษียณอายุคุณอาจตัดสินใจว่าการตั้งค่างวดใหม่เป็นทางเลือกที่ดีกว่าการสะสมเงินในสัญญาต่อไปหรือการจ่ายเงินให้กับมันในบางกรณีสัญญาบางอย่างรวมถึงข้อดักฟาง -22 เนื่องจาก จำกัด GMIBs ไว้เพื่อใช้วิธีการ annuitization ซึ่งรวมถึง การจ่ายเงินตลอดอายุการใช้งาน อย่างไรก็ตามสำหรับคนที่มีสุขภาพไม่ดีในช่วงเกษียณอายุการจ่ายเงินตลอดชีวิตอาจไม่น่าสนใจ

• ที่สำคัญที่สุดสำหรับ GMIB ที่ต้องจ่ายออกไปก็ควรจะรับประกันรายได้เป็นระยะ ๆ มากกว่าที่จะได้รับจากผู้ให้บริการประกันภัยที่เทียบเคียง อุตสาหกรรมเงินรายปีของวันนี้มีการแข่งขันสูง คำคมสามารถรับได้ง่ายจากหลาย บริษัท และการจ่ายเงินรางวัลมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลาตามอัตราดอกเบี้ยที่เป็นอยู่อัตราตายของ บริษัท และ บริษัท ที่หิวจะดึงดูดธุรกิจได้อย่างไร
  
• ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินที่มีอำนาจสามารถช่วยในการแปลงใบเสนอเงินรายปีเป็นอัตราดอกเบี้ยเท่ากัน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าบุคคลใดต้องการตั้งค่าบัญชี VA เวอร์ชั่น 102,000 ดอลล่าร์ให้เป็นรายได้ตลอดอายุชีวิต 640 เหรียญต่อเดือนเมื่ออายุ 65 ปีถ้าตารางการตายที่เป็นมาตรฐานบ่งบอกว่าอายุขัยของบุคคลคนนี้คือ 19. 2 ปีอัตราภายในของ การกลับมาของการจ่ายเงินนี้เกินอายุขัยเฉลี่ยอยู่ที่ 4 3%

โดยทั่วไปหากมีการวิเคราะห์สัญญาต่างๆของเวอร์จิเนียที่แตกต่างกันออกไปจะเห็นได้ชัดว่า:

ในบรรดา บริษัท ประกันภัยที่มีความแข็งแกร่งทางการเงินอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงกับการจ่ายเงินรางวัลประจำปีอาจแตกต่างกันไป 1-2%

อัตราค่าเช่าที่อยู่ใน GMIBs มักไม่ได้ให้การจ่ายเงินที่น่าสนใจมากที่สุดในตลาดที่มีการแข่งขัน

1. บรรทัดด้านล่างของ annuitization ก็คือว่ามันจ่ายให้ร้านรอบ GMIB สามารถกู้คืนค่าใช้จ่ายได้หากคุณยินดีที่จะยกเลิกสิทธิ์ในการซื้อสินค้าและใช้แผนการจ่ายเงินที่ได้รับการรับรองจากผู้ให้บริการ VA ของคุณเป็นเวลานาน
2. สายล่าง

ผู้ขับขี่ที่อาศัยอยู่ในเวอร์จิเนียไม่จำเป็นต้องเป็น "เข็มขัดนิรภัย" พวกเขาเกี่ยวข้องกับการตัดสินใจซื้อแยกต่างหาก (นอกเหนือจากเวอร์จิเนียเอง) ที่ควรทำให้ความรู้สึกขึ้นอยู่กับคุณธรรมของตัวเอง GMWBs และ GMIBs มักจะสร้างค่าใช้จ่ายที่ต่อเนื่องเป็นพิเศษและพวกเขาสามารถจ่ายคืนค่าใช้จ่ายนี้ได้หลายปีในอนาคตภายใต้สถานการณ์เฉพาะที่อาจขึ้นกับความต้องการและสถานการณ์ของผู้ซื้อมากกว่าผลการดำเนินงานในตลาดหุ้น

สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในช่วงหลายปีที่เกษียณอายุ ถ้าสุขภาพของคุณลดลงเป็นเวลาหลายปีนับจากนี้หรือถ้าคุณมีโอกาสที่จะแลกเปลี่ยนหรือทำเงินได้ในสัญญาฉบับ VA ที่แนะนำให้ใช้ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของผู้ขับขี่เหล่านี้อาจเสียเปล่า สำหรับผู้ขับขี่ควรทำความเข้าใจเกี่ยวกับ VA:

อย่างน้อย 20 ปีกับ GMWB หรือ

สำหรับระยะเวลารอคอยที่กำหนด (เช่น 10 ปี) กับ GMIB

1. ผู้ขับขี่เหล่านี้ควรมีความสอดคล้องกับความต้องการในการวางแผนภาษีรายได้ของคุณ
2. อย่ายอมรับข้อโต้แย้งว่าผู้ขับขี่เหล่านี้จะช่วยให้คุณนอนหลับได้ดีขึ้นแม้ว่าจะไม่ได้ผลดีก็ตาม หากการสูญเสียการนอนหลับเป็นปัญหาให้เลือกการลงทุน (ภายในหรือภายนอก VA) ที่จะช่วยให้คุณนอนหลับอย่างสงบ ไม่มีประโยชน์พื้นฐานของ VA ซึ่งรวมถึงการเข้าถึงพอร์ตการลงทุนที่ได้รับการจัดการอย่างมืออาชีพการลดหย่อนภาษีและการเสียชีวิตอย่างน้อยที่สุดที่รับประกันจะถูกบุกรุกหากคุณผ่านพ้นไปกับผู้ขับขี่เหล่านี้

อ่านต่อเรื่องนี้ได้ที่

การรับเรื่องราวทั้งหมดเกี่ยวกับการรับเงินประจำงวด

และ ดูการกลับมาของคุณในเกมเงินรายปี