หากคุณกำลังมองหาผลตอบแทนที่มีขนาดใหญ่และมีความเสี่ยง จำกัด บัตรเงินฝากที่สามารถโทรออกได้ (CD) อาจเหมาะสำหรับคุณ พวกเขาสัญญาว่าจะได้รับผลตอบแทนสูงกว่าซีดีปกติและเป็นผู้ประกันตน FDIC อย่างไรก็ตามคุณควรทราบบางสิ่งในการพิมพ์แบบละเอียดก่อนที่คุณจะโอนเงินไปให้กับธนาคารหรือ บริษัท นายหน้า มิฉะนั้นคุณอาจจะผิดหวัง

เช่นเดียวกับซีดีปกติซีดีแบบโทรได้คือใบรับรองเงินฝากที่จ่ายดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุการใช้งาน คุณลักษณะที่แตกต่างจากซีดีแบบโทรออกจากซีดีแบบเดิมคือผู้ออกเป็นเจ้าของตัวเลือกการโทรในแผ่นซีดีและสามารถแลกหรือเรียก "ซีดี" ของคุณจากคุณเป็นจำนวนเงินเต็มที่ก่อนที่จะครบกำหนด ในบทความนี้เราจะให้คำที่สำคัญสำหรับคุณในการพิมพ์แผ่นซีดีที่สามารถติดต่อได้ของคุณได้หากคุณตัดสินใจลงทุน

ข้อตกลงที่สำคัญ
ซีดีที่สามารถเรียกดูได้มีลักษณะคล้ายคลึงกันในหลายรูปแบบกับพันธบัตรที่สามารถเรียกเก็บได้

วันที่สามารถเรียกเก็บเงินได้
นี่คือวันที่ผู้ออกบัตรสามารถเรียกหลักฐานการฝากเงินของคุณได้ สมมติว่าวันที่เรียกใช้คือหกเดือน ซึ่งหมายความว่าหกเดือนหลังจากที่คุณซื้อซีดีธนาคารสามารถตัดสินใจได้ว่าต้องการนำ CD กลับมาและคืนเงินพร้อมดอกเบี้ย ทุกหกเดือนหลังจากวันที่เรียกใช้ธนาคารจะมีตัวเลือกเดียวกันอีกครั้ง เราจะมาถึงสาเหตุที่ธนาคารต้องการจะเรียกคืนใบรับรองในไม่ช้า

วันที่ครบกำหนด
วันครบกำหนดคือระยะเวลาที่ผู้ออกสามารถเก็บเงินได้ วันที่ครบกำหนดจะมากขึ้นในอนาคตอัตราดอกเบี้ยที่คุณควรคาดหวังจะสูงขึ้น ตรวจสอบว่าคุณไม่สับสนกับวันที่ครบกำหนดพร้อมกับวันที่เรียก ยกตัวอย่างเช่นซีดีที่เรียกเก็บได้สองปีไม่จำเป็นต้องเป็นผู้ใหญ่ในอีกสองปี "สองปี" หมายถึงช่วงเวลาที่คุณมีก่อนที่ธนาคารจะสามารถเรียกซีดีออกจากคุณได้ ระยะเวลาที่คุณต้องจ่ายเงินของคุณอาจยาวนานกว่านี้ เป็นเรื่องปกติที่จะพบซีดีแบบโทรได้ที่มีระยะเวลาครบกำหนดในช่วง 15 ถึง 20 ปี

การโทรหรือไม่เรียก
การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันคือเหตุผลหลักที่ บริษัท ธนาคารหรือ บริษัท นายหน้าจะเรียกคืนซีดีของคุณในวันที่เรียกได้ โดยพื้นฐานแล้วธนาคารจะถามตัวเองว่าจะได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้หรือไม่จากสภาวะอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน

อัตราดอกเบี้ยลดลง
หากอัตราดอกเบี้ยลดลงผู้ออกอาจสามารถกู้ยืมเงินได้น้อยกว่าที่คุณจ่ายเงิน ซึ่งหมายความว่าธนาคารอาจเรียกคืนซีดีและบังคับให้คุณหารถคันใหม่เพื่อนำเงินมาลงทุน

ตัวอย่าง - Callable CD เมื่ออัตราการลดลง สมมติว่าคุณมีเงิน $ 10,000 ซีดีแบบโทรเข้าหนึ่งปีที่จ่ายได้ 5% เมื่อครบกำหนด 5 ปี เมื่อถึงวันที่เรียกใช้บริการหนึ่งปีอัตราดอกเบี้ยจะลดลงเหลือ 4% ธนาคารจึงปรับลดอัตราดอกเบี้ยลงไปและจ่ายเพียง 4% สำหรับซีดีแบบเรียกเก็บได้ที่ออกใหม่ "ทำไมฉันต้องจ่ายเงินให้คุณ 5% เมื่อฉันสามารถยืมเงิน $ 10, 000 เป็น 4% ได้" นายธนาคารของคุณจะถามว่า "นี่คือเงินต้นของคุณและดอกเบี้ยที่เราเป็นหนี้คุณขอบคุณมากสำหรับธุรกิจของคุณ"

ข่าวดีก็คือคุณมีอัตราซีดีที่สูงขึ้นเป็นเวลาหนึ่งปี แต่ตอนนี้คุณทำอะไรกับ 10 000 เหรียญแล้ว? คุณได้รับความเสี่ยงจากการลงทุนใหม่

บางทีคุณอาจนับดอกเบี้ย 500 เหรียญต่อปี ($ 10, 000 x 5% = 500 ดอลลาร์) เพื่อช่วยจ่ายสำหรับวันหยุดประจำปีของคุณ ตอนนี้คุณต้องจ่ายเงินเพียง $ 400 ($ 10, 000 x 4% = $ 400) ถ้าคุณซื้อซีดีแบบเรียกเก็บได้อีกหนึ่งปี ทางเลือกอื่น ๆ ของคุณคือพยายามที่จะหาสถานที่ที่จะนำเงินของคุณที่จ่าย 5% เช่นโดยการซื้อพันธบัตรของ บริษัท แต่อาจมีความเสี่ยงมากกว่าที่คุณต้องการสำหรับ $ 10,000 นี้

อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น
หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นธนาคารของคุณอาจจะไม่เรียกใช้ซีดีของคุณ ทำไมมันจะ? จะต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในการยืมที่อื่น

ตัวอย่าง - ซีดีที่สามารถเรียกดูได้เมื่อขึ้นราคา ลองดูที่ซีดีแบบเรียกเก็บเงินมูลค่า 10,000 เหรียญอีก 1 ปี จ่ายเงินให้คุณ 5% คราวนี้สมมติว่าอัตราแลกเปลี่ยนที่เพิ่มขึ้นได้เพิ่มขึ้นถึง 6% ตามเวลาที่วันที่ callable ฮิต คุณจะยังคงได้รับเงิน $ 500 ต่อปีแม้ว่า CD ที่โทรออกใหม่จะมีรายได้เพิ่มขึ้น แต่ถ้าคุณต้องการได้รับเงินของคุณออกและ reinvest ที่ใหม่อัตราที่สูงขึ้น? "ขอโทษนายธนาคารบอกว่า" เราตัดสินใจได้เลยว่าคุณจะได้รับเงินเร็วหรือไม่ "

แตกต่างจากธนาคารคุณไม่สามารถโทรหาซีดีและรับเงินคืนได้ บทลงโทษที่เรียกว่าค่ายอมแพ้ก่อนกำหนด เป็นผลให้คุณติดอยู่กับอัตราที่ต่ำกว่า หากอัตราการใช้จ่ายเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในขณะที่คุณเป็นเจ้าของซีดีแบบโทรได้ธนาคารอาจจะเก็บเงินไว้จนกว่า CD จะครบกำหนด

ดูอะไรดีสำหรับ
ใครกำลังขาย
ทุกคนสามารถเป็นโบรกเกอร์เงินฝากเพื่อขายแผ่นซีดี ไม่มีข้อกำหนดเกี่ยวกับการออกใบอนุญาตหรือการรับรอง ซึ่งหมายความว่าคุณควรตรวจสอบกับเจ้าหน้าที่กำกับดูแลหลักทรัพย์ของรัฐเพื่อดูว่านายหน้าหรือ บริษัท นายหน้าของคุณมีประวัติการร้องเรียนหรือการฉ้อโกงหรือไม่

การถอนต้น
หากคุณต้องการรับเงินก่อนวันครบกำหนดคุณอาจมีค่าใช้จ่ายในการยอมจำนน ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาของซีดีและถูกนำมาใช้เพื่อไม่ให้คุณพยายามเบิกเงินก่อน คุณจะไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเหล่านี้เสมอ หากคุณได้รับใบรับรองเป็นระยะเวลานานพอสมควรค่าธรรมเนียมเหล่านี้มักถูกยกเว้น

ตรวจสอบผู้ออกตราสาร
ธนาคารแต่ละแห่งหรือผู้ฝากเงินสถาบันที่มีรายได้จะถูก จำกัด ไว้ที่ $ 100,000 ในประกัน FDIC หากนายหน้าของคุณลงทุนเงินจากซีดีของคุณกับสถาบันที่คุณมีบัญชีผู้ใช้ FDIC รายอื่น ๆ อาจเกิดปัญหาได้ หากยอดรวมมากกว่า 100,000 เหรียญคุณเสี่ยงต่อการเกินความคุ้มครอง FDIC ของคุณ

สรุป: Callable หรือ Non-Callable?
ด้วยความยุ่งยากทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับพวกเขาทำไมคุณต้องซื้อซีดีโทรแทนที่จะเป็นโทรศัพท์ที่ไม่สามารถติดต่อได้? ท้ายที่สุดซีดีที่เรียกเก็บเงินจะเปลี่ยนความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยให้กับคุณผู้ลงทุน เนื่องจากคุณใช้ความเสี่ยงนี้คุณจึงมีแนวโน้มที่จะได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่าที่คุณจะได้พบกับซีดีแบบดั้งเดิมที่มีวันครบกำหนดที่คล้ายกัน

ก่อนที่จะลงทุนคุณควรเปรียบเทียบอัตราของผลิตภัณฑ์ทั้งสอง จากนั้นลองคิดถึงทิศทางที่คุณคิดว่าอัตราดอกเบี้ยกำลังมุ่งหน้าไปในอนาคต หากคุณมีความกังวลเกี่ยวกับความเสี่ยงในการลงทุนอีกต่อไปและต้องการความเรียบง่ายซีดีแบบโทรออกอาจไม่เหมาะสำหรับคุณ

ใช้รายการตรวจสอบนี้เมื่อคุณกำลังหาซีดีแบบโทรออกเพื่อช่วยในการติดตามข้อมูลที่สำคัญ

Callable CD Checklist

ซีดีแบบดั้งเดิม	CD Callable # 1	Callable CD # 2
วันที่เรียกได้	วันที่
วันที่ครบกำหนด
ประวัติผู้ขาย
Surrender ค่าธรรมเนียม
ผู้ออกตราสาร
อัตราดอกเบี้ย