ราคาของวิทยาลัยในสหรัฐฯหมดไปแล้วสำหรับครัวเรือนส่วนใหญ่และยังคงเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ พิจารณาเรื่องนี้: ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปีของวิทยาลัยหรือมหาวิทยาลัยสี่ปีในปี 2015 อยู่ระหว่าง $ 23, 410 และ $ 46, 272 ขึ้นอยู่กับสถาบัน แต่ค่ามัธยฐานของรายได้ในครัวเรือนชาวอเมริกันเป็นเพียงขี้อายของ $ 54, 000 และประมาณ 76% ของคนอาศัย paycheck เพื่อ paycheck ไม่ยากที่จะเห็นว่าเหตุใดหนี้เงินกู้ของนักเรียนทั้งหมดใน U. S. จึงมีการคำนวณในล้านล้านดอลลาร์ คนก็ไม่ได้มีเงินเพื่อจ่ายล่วงหน้าวิทยาลัย

พ่อแม่แน่นอนต้องการให้บุตรหลานของตนจบการศึกษาโดยไม่ทำให้หนี้เงินกู้ของนักเรียนพิการ ในท้ายที่สุดหลายคนพิจารณาการกู้ยืมเงินจากบัญชีเกษียณของพวกเขาที่จะจ่ายค่า มันเป็นไปได้? และถ้าเป็นเช่นนั้นเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

การกู้ยืมเงินจากบัญชีเกษียณอายุ

ในความเป็นจริงค่อนข้างเป็นไปได้ หากคุณรู้อะไรเกี่ยวกับบัญชีการเกษียณอายุคุณคุ้นเคยกับการลงโทษ 10% หวั่น หากคุณใช้การแจกแจง (แบบแฟนซีสำหรับการถอนเงิน) จาก IRA แบบเดิมก่อนอายุ 59 ½คุณไม่เพียง แต่ต้องเสียภาษีเงินได้ในเงินนั้นเท่านั้นคุณต้องเสียค่าปรับอีก 10% สมมติว่าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 15% เพิ่มไปที่การลงโทษ 10% นั่นหมายความว่า 25% ของสิ่งที่คุณใช้จากบัญชีเกษียณของคุณไปที่ Internal Revenue Service (IRS) หากคุณใช้เงิน 20,000 เหรียญจาก IRA ของคุณคุณจะต้องจ่ายภาษี 5,000 เหรียญรวมภาษีใด ๆ ที่คุณอาจเป็นหนี้ อุ๊ย!

แต่กรมสรรพากรให้ข้อยกเว้นเมื่อใช้จ่ายค่าเล่าเรียน "ค่าใช้จ่ายการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม" โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ (แม้ว่าเงินที่คุณถอนจาก IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) ยังคงต้องเสียภาษีเงินได้) ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ผ่านการรับรองคืออะไร? ตามที่กรมสรรพากรเหล่านี้รวมถึง "ค่าเล่าเรียนหนังสืออุปกรณ์และอุปกรณ์ที่จำเป็นสำหรับการลงทะเบียนเรียนหรือการเข้าศึกษาในสถาบันการศึกษาที่มีสิทธิ์ "คุณยังสามารถใช้เงินเกษียณ - ในระดับหนึ่ง - สำหรับค่าใช้จ่ายทางการศึกษาอื่น ๆ เช่นห้องพักและคณะกรรมการ; ความต้องการอื่น ๆ อาจรวมอยู่ด้วย แต่กฎแตกต่างกันไป คุณสามารถหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับคุณสมบัติได้ที่นี่

Roth IRA เป็นอย่างไร? นอกจากนี้คุณยังสามารถยืมเงินจาก Roth เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนได้ แต่สถานการณ์แตกต่างกันเล็กน้อย เมื่อคุณให้เงินสนับสนุน Roth IRA คุณจะให้เงินช่วยเหลือหลังหักภาษี กล่าวได้อีกนัยหนึ่งคือคุณได้จ่ายภาษีให้กับเงินที่คุณจ่ายสมทบแล้วดังนั้น IRS จะไม่เรียกเก็บภาษีจากคุณอีกเมื่อคุณถอนตัว ตราบเท่าที่คุณเก็บเงินไว้ในบัญชีเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีคุณสามารถถอนเงิน (หลักเกณฑ์ทางการเงิน) และจ่ายภาษีเป็นศูนย์ ไมเคิลดอนเนลล์ผู้จัดการฝ่ายความมั่งคั่งและหุ้นส่วนผู้ก่อตั้งกลุ่มเดอะดอนเนลล์อธิบายว่า "ถ้าเจ้าของ Roth IRA บริจาคเงินจำนวน 5,000 เหรียญเป็นเวลา 10 ปีแล้วมีบุตรไปเรียนที่วิทยาลัยเขาหรือเธอจะ สามารถดึงออกได้ $ 50,000 โดยไม่ต้องเสียภาษีหรือบทลงโทษกำไรทั้งหมดสามารถเหลือในการเติบโตปลอดภาษีและจะใช้สำหรับการเกษียณอายุ "

ตราบเท่าที่คุณดึงออกสิ่งที่คุณวางไว้เท่านั้นคุณต้องเสียภาษีเป็นศูนย์ หากคุณได้รับรายได้จากการลงทุนที่คุณได้รับด้วยเช่นกันคุณต้องเสียภาษีเงินได้ปกติ (แต่ไม่มีโทษ) ในรายได้นี้หากคุณใช้จ่ายเพื่อการศึกษา ถ้าคุณบริจาค $ 50,000 มากกว่า 10 ปี แต่ถอน $ 60,000 คุณจะเป็นหนี้ภาษีเฉพาะเพิ่มเติม $ 10,000 นี่คือเหตุผลที่ปรึกษาความมั่งคั่งหลายแนะนำให้ใช้ Roth IRA เป็นบัญชีออมทรัพย์วิทยาลัยถ้าคุณไม่ได้ใช้ 529 แผนออมทรัพย์ (ดู

การใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉิน .) เป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

เพียงเพราะคุณสามารถแตะบัญชีเกษียณเพื่อจ่ายเงินเพื่อการศึกษาในมหาวิทยาลัยของบุตรหลานไม่ได้หมายความว่าคุณควร เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินใด ๆ ขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการใคร ลองดูข้อดีข้อเสียบางอย่าง

มีข้อโต้แย้งมากมายสำหรับการทำเช่นนี้

หากบุตรหลานของคุณไม่ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินและต้องกู้ยืมเงินจากนักเรียนเขาอาจจะจบการศึกษาด้วยหนี้สินจำนวนมาก ในปี 2015 บัณฑิตโดยเฉลี่ยที่มีหนี้เงินกู้นักเรียนจะเป็นหนี้ประมาณ $ 35,000 แม้ว่าจะมีโปรแกรมที่จะลดจำนวนเงินที่ชำระเป็นรายเดือนโปรแกรมการชำระคืนขั้นพื้นฐานจะหมายความว่าการศึกษาจะจ่ายเงินมากกว่า $ 400 ต่อเดือนรวมทั้งตลอดอายุการใช้งานของ เงินกู้ดอกเบี้ยมากกว่า 13, 000 เหรียญ สิ่งที่พ่อแม่ไม่ต้องการที่จะช่วยเด็กประหยัดค่าใช้จ่ายประเภทนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่เด็กไม่น่าจะมีรายได้มากนัก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนดู 10 เคล็ดลับในการจัดการหนี้เงินกู้ของนักเรียน .) นอกจากนี้ยังมีเรื่องของความช่วยเหลือทางการเงิน เงินใน IRA จะไม่ถูกนับรวมในทรัพย์สินของบิดามารดาในใบสมัครฟรีเพื่อช่วยเหลือนักศึกษาของรัฐบาลกลางหรือ FAFSA แท้จริงแล้ว FAFSA ไม่ได้ถามเกี่ยวกับบัญชีการเกษียณอายุในขณะที่ถ้าคุณบันทึกเงินไว้ในบัญชีธนาคารของคุณคุณจะต้องเปิดเผยส่วนหนึ่งส่วนนี้ในฐานะสินทรัพย์ของคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการรับความช่วยเหลือทางการเงินอ่าน

5 วิธีในการรับความช่วยเหลือทางการเงินสูงสุดสำหรับนักเรียน .) ทำไม

จะไม่ คุณใช้ไออาร์เอของคุณเพื่อใช้จ่ายค่าเล่าเรียน? มีเหตุผลสำคัญอย่างหนึ่งอย่างยิ่ง "ความจริงในเรื่องนี้ก็คือชาวอเมริกายังไม่เตรียมความพร้อมสำหรับการเกษียณอายุเนื่องจากมีการเพิ่มขึ้นของอัตราค่าเล่าเรียนและการพึ่งพาเด็กที่พ่อแม่ต้องจ่ายเงินเพื่อการศึกษาทำให้คนส่วนใหญ่อยู่ในฐานะที่แย่ที่สุดสำหรับวัยเกษียณ" นาธานการ์เซียกรรมการผู้จัดการกล่าว ของ Westbourne Investments การแปล? คุณอาจไม่มีเงินเพียงพอที่จะช่วยในการเกษียณอายุได้และคุณจำเป็นต้องใช้เงินทั้งหมดที่จะได้รับในปีต่อ ๆ ไป (ดู

ฉันต้องการเกษียณที่สุดเท่าไร ) มีเงินให้กู้ยืมจำนวนมากสำหรับการศึกษาต่อในมหาวิทยาลัย แต่ไม่มีอยู่จริงสำหรับการเกษียณอายุเนื่องจากคุณจะไม่มีรายได้ในอนาคตเพื่อชำระคืนเงินกู้ อาจทำให้คุณต้องนึกถึงตัวคุณเองและวิธีการที่คุณจะมีชีวิตอยู่เมื่อคุณไม่สามารถทำงาน Garcia กล่าว "การอนุญาตให้บุตรหลานของคุณใช้เงินทุนเพื่อการศึกษาของตนเองจะทำให้เกิดความรับผิดชอบกับพวกเขามากขึ้นเมื่อก่อนและเพิ่มโอกาสที่พวกเขาจะสำเร็จการศึกษาในช่วงสี่ปี" เขากล่าวเสริม"พ่อแม่ควรดูแลการตัดสินใจให้กู้ยืมเงินและพื้นที่ในการศึกษาเพื่อให้แน่ใจว่าเงินกู้เหล่านี้สามารถชำระคืนได้" ในขณะนี้มีเรื่องเกี่ยวกับภาษีขณะที่คุณไม่ต้องพูดถึงเงินที่คุณมีอยู่ บัญชีเกษียณเมื่อคุณเริ่มต้น FAFSA ครั้งแรกเงินที่คุณถอนออกจากบัญชีอาจนับเป็นรายได้ใน FAFSA ปีต่อไปและอาจมีผลต่อการมีสิทธิ์รับเงินช่วยเหลือเด็กในปีต่อไป

หากคุณเลือกที่จะถอนเงินออกจากบัญชี IRA โปรดจำไว้ว่าคุณสามารถถอนเงินเพื่อใช้ในปีเดียวกันได้เท่านั้นโปรดระวังการจัดวงเงินภาษีด้วย "ใช้การแจกแจงในจำนวนที่ป้องกันไม่ให้คุณย้ายเข้าสู่อัตราถัดไป" การ์เซียเตือน "การทำเช่นนั้นอาจทำได้ คุณควรใช้ IRA เพื่อการศึกษาของบุตรหลานของคุณหรือไม่แม้ว่าผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจะไม่เห็นด้วยกับคำตอบสำหรับคำถามนี้ แต่ส่วนใหญ่กล่าวว่าการใช้เงิน 5 29 เป็นวิธีที่ดีกว่าในการประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาและการถอนเงินออกจาก IRA ของคุณควรเป็นวิธีสุดท้าย การคลิกเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะไม่สามารถละเลยได้ ก่อนที่จะตัดสินใจให้พิจารณาอย่างรอบคอบเกี่ยวกับวิธีเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุขั้นตอนชีวิตที่ความสามารถในการสร้างรายได้ของคุณลดลงอย่างมาก โปรดจำไว้ว่าการดูแลตัวเองมีความสำคัญเช่นเดียวกับการดูแลบุตรหลานของคุณ (และแน่นอนความสามารถในการดูแลตัวคุณเองในฐานะผู้อาวุโสจะช่วยให้บุตรหลานของคุณในระยะยาว)