แรงงานวันนี้อาจจะเปลี่ยนงานได้หลายครั้งตลอดช่วงชีวิตการทำงานของพวกเขา ซึ่งทำให้เกิดบัญชี 401 (k) เก่าจำนวนมากที่สามารถจัดการได้ บัญชีที่ไม่ได้รับการจัดการที่เหลือจะเป็นไปตามระเบียบการลงทุนที่ไม่มีการจัดระเบียบและไร้ประสิทธิภาพซึ่งอาจเป็นอุปสรรคต่อความพยายามในการสะสมเงินเกษียณอายุของพวกเขา หนึ่งในสิ่งแรกที่ที่ปรึกษาทางการเงินที่ดีควรทำกับลูกค้ารายใหม่คือช่วยให้พวกเขาได้รับอาวุธรอบสินทรัพย์เกษียณอายุทั้งหมดของพวกเขาซึ่งปัจจุบันมีแนวโน้มที่จะรวมแผน 401 (k) เก่าและแผนการให้ความช่วยเหลืออื่น ๆ ที่กำหนดเช่นโครงการ 457 หรือ 403 (ข)

เมื่อลูกค้าออกจากงาน

ลูกค้ามักต้องการทราบว่าจะทำอย่างไรกับบัญชี 401 (k) เมื่อออกจากนายจ้างไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม สามตัวเลือกคือการออกจากเงินกับนายจ้างเก่าให้ม้วนไปยังแผนของนายจ้างคนใหม่ (ถ้ามีและได้รับอนุญาต) หรือม้วนลงในบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) ตัวเลือกที่สี่คือ cashing ออก แต่โดยทั่วไปไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีเนื่องจากผลกระทบทางภาษี (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

401 (k) ความเสี่ยงที่ควรปรึกษาเกี่ยวกับ .)

ลูกค้าอาจจะดีที่สุดจากความสมดุล 401 (k) กับนายจ้างรายเดิมหากแผนดังกล่าวเต็มไปด้วยตัวเลือกต้นทุนต่ำและมั่นคง นายจ้างรายใหญ่มักมีแผนการที่จะมีตัวเลือกการลงทุนในสถาบันที่มีราคาต่ำมากซึ่งไม่สามารถทำซ้ำได้ที่ผู้ดูแล IRA ส่วนใหญ่

ข้อดีเพิ่มเติมในการทิ้งเงินไว้ในแผน 401 (k) เก่าเมื่อเทียบกับการย้ายไปยัง IRA อาจรวมถึง

การป้องกันด้านเครดิตที่กว้างกว่า IRA นี้อาจจะมีการพิจารณาสำหรับผู้ที่อยู่ในวิชาชีพมีแนวโน้มที่จะฟ้องร้องเช่นแพทย์ในพิเศษบางอย่าง แผนการเกษียณอายุในที่ทำงานโดยทั่วไปมีระดับการป้องกันจากการล้มละลายและการฟ้องคดีแม้ว่าในบางรัฐบัญชี IRA อาจมีการป้องกันที่คล้ายกัน ปรึกษากับทนายความหากปรึกษาเรื่องนี้

• การเข้าถึงการถอนเงินโดยไม่คิดค่าปรับถ้าลูกค้าออกจากงานภายในหรือหลังปีที่พวกเขาอายุครบ 55 ปีและคาดว่าจะเริ่มถอนเงินก่อนถึงอายุ 59 ½ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่:
• วิธีลดค่าใช้จ่าย 401 (k) .)

กระบวนการคิดเดียวกันนี้อาจเข้ามามีบทบาทมากขึ้นหากแผนนายจ้างคนใหม่ของเขาคล้ายกับที่ได้อธิบายไว้ข้างต้น นอกจากนี้อาจเป็นวิธีที่ดีในการรวมเงินเก่ากับผลงานใหม่ ๆ ที่ลูกค้าจะได้รับซึ่งจะช่วยลดบัญชีเก่าที่จะติดตามได้ ประโยชน์เพิ่มเติมบางอย่าง ได้แก่ :

การวางแผนงานของนายจ้างใหม่อาจทำให้พวกเขาสามารถเลื่อนการแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็นต่อยอดเงินถ้ายังทำงานอยู่และถึงอายุ 70 ​​½ถึงแม้ว่าคุณจะต้องตรวจสอบกฎสำหรับแผนนายจ้าง

• ความสามารถในการกู้ยืมเงินหากได้รับอนุญาตตามแผน (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่
• วิธีรวม ETFs ใน 401 (k) ของลูกค้า) แน่นอนความสมดุลกับ IRA อาจเป็นแนวคิดที่ยอดเยี่ยม ข้อดีอาจรวมถึงโอกาสในการรวมบัญชีการเกษียณอายุนี้และบัญชีเกษียณอื่น ๆ โดยลงทุนเงินของลูกค้าตามแผนการเงินของพวกเขาและอาจเข้าถึงตัวเลือกการลงทุนที่กว้างขึ้น

Company Stock

สำหรับลูกค้าที่ออกจากนายจ้างและถือหุ้นของ บริษัท ในแผน 401 (k) มีตัวเลือกที่เรียกว่าการแข็งค่าสุทธิที่ยังไม่ได้รับรู้ (NUA) ที่ควรได้รับการพิจารณา ยอดคงเหลือทั้งหมดในบัญชี 401 (k) ของลูกค้าจะต้องมีการแจกจ่ายในปีปฏิทินเดียวกัน ส่วนที่ไม่ใช่ของ บริษัท จะถูกนำไปหักล้างกับบัญชีอื่นที่เรียกเก็บภาษีเช่น IRA โดยหุ้นของ บริษัท จะถูกหักล้างไปยังบัญชีที่ต้องเสียภาษี ลูกค้าจะต้องเสียภาษีเงินได้ทันทีโดยเสียค่าใช้จ่ายของหุ้นในอัตราภาษีเงินได้สามัญของตน แต่ภาษีกำไรจากเงินทุนใด ๆ จะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้กำไรขั้นต้นโดยทั่วไป (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่:

5 คำถามสำคัญที่ควรปรึกษาลูกค้าใหม่ ) ความได้เปรียบของลูกค้าอาจเป็นเรื่องใหญ่ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ได้แก่ อัตราภาษีปัจจุบันของลูกค้าและระดับการแข็งค่า ในหุ้นของ บริษัท การวิเคราะห์ประเภทนี้อยู่นอกเหนือขอบเขตของนักลงทุนจำนวนมากและเป็นพื้นที่สำหรับที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพเพื่อเพิ่มมูลค่าให้กับลูกค้าของพวกเขา

. การให้คำแนะนำ ลูกค้ามักจะมีคำถามเมื่อออกจากงานไม่ว่าจะเป็นผลงานการเกษียณอายุการเกษียณอายุ หรือเปลี่ยนงานหรืออาชีพ คำถามเหล่านี้มักประกอบด้วยคำถามเกี่ยวกับการเกษียณอายุ 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาคุณสามารถแนะนำลูกค้าของคุณผ่านขั้นตอนการตัดสินใจและช่วยให้พวกเขาตัดสินใจได้ถูกต้อง คุณสามารถช่วยให้พวกเขาประเมินคุณค่าของแผนเก่าของพวกเขาเมื่อเทียบกับแผนนายจ้างใหม่ของพวกเขาหากมี นอกจากนี้คุณยังสามารถช่วยให้พวกเขาทราบว่าควรจะหมุน 401 (k) ไปที่ IRA หรือไม่

นอกจากนี้คุณยังมีความลับที่จะช่วยให้พวกเขาผ่านมุมมองพิเศษต่างๆในสถานการณ์ของพวกเขาเช่นความจำเป็นในการถอนตัวก่อนอายุ 59 ½หรือการจัดการกับหุ้นของ บริษัท ในแผนของพวกเขา บ่อยครั้งลูกค้าจะหาบริการของที่ปรึกษาทางการเงินเนื่องจากการตัดสินใจแบบโรลโอเวอร์ด้วย 401 (k) นี่เป็นพื้นที่ที่ดีสำหรับที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความเชี่ยวชาญเนื่องจากสามารถนำไปสู่ความสัมพันธ์กับลูกค้าในระยะยาวได้ (

ข้อ จำกัด การบริจาคใหม่ 2015: Advisors Take Heed

.) การทำ Ilo แบบโรลโอเวอร์ง่าย ๆ อาจส่งผลให้เกิดผลเสียภาษีได้ง่าย ในฐานะที่ปรึกษาคุณสามารถเดินลูกค้าของคุณผ่านขั้นตอนนี้และช่วยหลีกเลี่ยงการทำผิดพลาดเหล่านี้ สิ่งสำคัญที่สุดคือการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาคุณสามารถช่วยให้ลูกค้าสามารถดูข้อมูลเก่า 401 (k) ของพวกเขาในบริบทของภาพทางการเงินที่กว้างขวางของพวกเขาและให้คำแนะนำแก่พวกเขาเกี่ยวกับสิ่งที่ต้องทำในบริบทนี้ บรรทัดล่าง

แรงงานจำนวนมากจะเปลี่ยนงานหลายครั้งในอาชีพของพวกเขา ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะมีหลาย 401 (k) เก่าที่จัดการคูณฉากนี้โดยสองสำหรับคู่สมรส ละเลยบัญชีเหล่านี้อาจเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับลูกค้าในแง่ของการสร้างการออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขา ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติสามารถเพิ่มมูลค่าให้กับลูกค้าได้อย่างแท้จริงโดยการให้คำแนะนำที่จำเป็นสำหรับการจัดการบัญชีเหล่านี้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

ผลกระทบจากการไหลออก 401 (k) ต่อที่ปรึกษา

.)