ในช่วงวิกฤตการเงินในช่วงปีพ. ศ. 2550-2552 เศรษฐกิจสหรัฐฯพังทลายลงเนื่องจากมีปัญหากับการยึดจำนอง ผู้ยืมทั่วประเทศมีปัญหาในการจ่ายเงินจำนองของตน ในขณะที่ 8 ใน 10 ผู้กู้กำลังพยายามรีไฟแนนซ์สินเชื่อของตน แม้เจ้าของบ้านระดับไฮเอนด์ก็มีปัญหากับการยึดสังหาริมทรัพย์ ทำไมประชาชนจำนวนมากจึงมีปัญหากับการจำนองของพวกเขา?

ลองมาดูข้อผิดพลาดในการจดจำนองที่ใหญ่ที่สุดที่เจ้าของบ้านทำ

1 ปรับอัตราการจำนอง

การจำนองอัตราปรับเปลี่ยนดูเหมือนจะเป็นความฝันเจ้าของบ้าน จำนองอัตราการปรับเปลี่ยนจะเริ่มต้นคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับสองถึงห้าปีแรก พวกเขาช่วยให้คุณสามารถซื้อบ้านหลังใหญ่กว่าปกติที่คุณมีคุณสมบัติและมีการชำระเงินที่ต่ำกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้ หลังจากนั้นสองถึงห้าปีอัตราดอกเบี้ยจะกลับมาเป็นอัตราตลาดที่สูงขึ้น ไม่มีปัญหาเพราะผู้ยืมสามารถนำทุนจากบ้านของตนและรีไฟแนนซ์ไปเป็นอัตราที่ต่ำกว่าเมื่อรีเซ็ตแล้ว

ดีไม่ได้ผลดีในลักษณะนี้ เมื่อราคาที่อยู่อาศัยลดลงผู้กู้มีแนวโน้มที่จะพบว่าพวกเขาไม่สามารถที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่มีอยู่ของพวกเขา ซึ่งจะทำให้ผู้กู้หลายรายต้องเผชิญกับการชำระเงินจำนองที่สูงขึ้นซึ่งเป็นสองถึงสามเท่าของการชำระเงินเดิม ความฝันของเจ้าของบ้านได้อย่างรวดเร็วกลายเป็นฝันร้าย

2 ไม่มีการชำระเงินดาวน์

ในช่วงวิกฤติซับไพรม์หลาย บริษัท เสนอผู้กู้ไม่ให้กู้ยืมเงินเพื่อชำระหนี้แก่ผู้กู้ วัตถุประสงค์ของการชำระเงินดาวน์เป็นสองเท่า ขั้นแรกให้เพิ่มส่วนของทุนที่คุณมีในบ้านและลดจำนวนเงินที่คุณค้างชำระอยู่ในบ้าน ประการที่สองการชำระเงินดาวน์ทำให้แน่ใจได้ว่าคุณมีผิวบางส่วนในเกม ผู้ยืมที่วางลงเงินดาวน์ขนาดใหญ่มีแนวโน้มที่จะพยายามทุกอย่างที่เป็นไปได้ที่จะทำให้การชำระเงินจำนองของพวกเขาเนื่องจากพวกเขาไม่ต้องการที่จะสูญเสียการลงทุนของพวกเขา ผู้กู้จำนวนมากที่ใส่อะไรเล็ก ๆ น้อย ๆ ลงบนบ้านของพวกเขาพบตัวเองคว่ำลงในการจำนองของพวกเขาและจบลงเพียงแค่เดินออกไป พวกเขาเป็นหนี้เงินมากกว่าบ้านมีค่า ยิ่งผู้ยืมเป็นหนี้มากเท่าไหร่ก็ยิ่งมีโอกาสที่จะเดินหนีไปเท่านั้น

3 การให้กู้ยืมเงินเพื่อการโกหก

คำว่า "เงินให้กู้ยืมแบบโกหก" ทำให้คุณรู้สึกไม่ดีในปากของคุณ เงินให้กู้ยืม Liar ได้รับความนิยมอย่างไม่น่าเชื่อในช่วงบูมอสังหาริมทรัพย์ก่อนที่จะล่มสลายซับไพรม์ที่เริ่มในปี 2007 จำนองผู้ให้กู้ได้อย่างรวดเร็วเพื่อให้พวกเขาออกและผู้กู้ได้อย่างรวดเร็วที่จะยอมรับพวกเขา เงินให้กู้ยืมที่คนหลงกลเป็นเงินกู้ที่ต้องใช้เอกสารเพียงเล็กน้อย เงินให้กู้ยืม Liar ไม่จำเป็นต้องได้รับการยืนยัน เงินกู้ยืมดังกล่าวคำนวณจากรายได้ที่ระบุไว้ของผู้กู้สินทรัพย์ที่ระบุและค่าใช้จ่ายที่ระบุไว้

พวกเขาเรียกว่าเงินให้กู้ยืมที่โกหกเพราะผู้กู้มีแนวโน้มที่จะโกหกและขยายรายได้ของพวกเขาเพื่อให้สามารถซื้อบ้านหลังใหญ่ได้ บุคคลบางคนที่ได้รับเงินให้กู้ยืมไม่ได้โกหกไม่ได้มีงาน! ปัญหาเริ่มต้นขึ้นเมื่อผู้ซื้อได้รับในบ้านเนื่องจากการชำระเงินจำนองต้องได้รับการชำระเงินด้วยรายได้ที่เกิดขึ้นจริงและไม่ใช่รายได้ที่ระบุผู้ยืมไม่สามารถทำเงินจำนองได้อย่างสม่ำเสมอ พวกเขาตกอยู่เบื้องหลังการชำระเงินและพบว่าตัวเองต้องเผชิญกับการล้มละลายและการยึดสังหาริมทรัพย์

4 Reverse Mortgages

หากคุณดูโทรทัศน์คุณอาจเห็นโฆษณาจำนองย้อนกลับที่โฆษณาว่าเป็นโซลูชันสำหรับปัญหารายได้ทั้งหมดของคุณ มีการจำนองย้อนกลับการมาจากสวรรค์ที่ผู้คนอ้างว่าเป็นอย่างไร การจำนองย้อนกลับคือเงินกู้ที่มีให้กับผู้สูงอายุอายุ 62 ปีขึ้นไปที่ใช้ตราสารทุนออกจากบ้านของคุณเพื่อให้คุณได้รับกระแสรายได้ ส่วนที่เหลือจะจ่ายให้กับคุณในรูปแบบการชำระเงินคงที่หรือเป็นเงินก้อนหนึ่งเช่นเดียวกับเงินงวด

มีข้อเสียมากมายที่จะได้รับการจดจำนองย้อนกลับ มีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าสูง ค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศประกันจำนองประกันชื่อค่าธรรมเนียมการประเมินค่าทนายและค่าธรรมเนียมเบ็ดเตล็ดสามารถกินส่วนของคุณได้อย่างรวดเร็ว ผู้กู้สูญเสียสิทธิ์การเป็นเจ้าของบ้านของตนเต็มรูปแบบ เนื่องจากส่วนของทุนทั้งหมดจะหายไปจากบ้านของคุณธนาคารจึงเป็นเจ้าของบ้าน ครอบครัวมีสิทธิได้รับส่วนของผู้ถือหุ้นที่เหลืออยู่หลังจากที่เงินสดทั้งหมดจากทรัพย์สมบัติของผู้ตายถูกนำมาใช้เพื่อชำระค่าธรรมเนียมการจดจำนองค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ย ครอบครัวจะต้องพยายามหาข้อตกลงกับธนาคารและชำระเงินจำนองเพื่อรักษาครอบครัว

5 การตัดจำหน่ายอีกต่อไป

คุณอาจคิดว่า 30 ปีเป็นกรอบเวลาที่ยาวที่สุดที่คุณจะได้รับจากการจำนอง คุณทราบหรือไม่ว่า บริษัท จำนองบางแห่งเสนอเงินกู้ที่มีระยะเวลา 40 ปี? การจำนองอายุสามสิบห้าและสี่สิบปีกำลังทวีความนิยมขึ้นอย่างช้าๆ พวกเขาอนุญาตให้บุคคลทั่วไปซื้อบ้านหลังใหญ่สำหรับการชำระเงินที่ต่ำกว่ามาก การจำนอง 40 ปีอาจมีความหมายสำหรับหนุ่มสาววัย 20 ปีที่วางแผนที่จะอยู่ในบ้านของพวกเขาสำหรับ 20 ปีข้างหน้า แต่ก็ไม่ได้มีเหตุผลสำหรับคนจำนวนมาก อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนอง 40 ปีจะสูงกว่า 30 ปีเล็กน้อย จำนวนนี้เป็นจำนวนมากที่น่าสนใจมากขึ้นในช่วงเวลา 40 ปีเพราะธนาคารจะไม่ให้กู้สิบปีพิเศษในการชำระคืนเงินกู้จำนองของพวกเขาโดยไม่ต้องทำขึ้นในส่วนหลัง

ผู้ยืมยังมีส่วนได้เสียในบ้านของพวกเขาด้วย การชำระเงินเป็นจำนวนมากในช่วง 10 ถึง 20 ปีแรกจะจ่ายดอกเบี้ยลงโดยส่วนใหญ่ทำให้ผู้ยืมไม่สามารถย้ายได้ นอกจากนี้คุณต้องการที่จะทำให้การชำระเงินจำนองในยุค 70 ของคุณ?

6 ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยแปลกใหม่

เจ้าของบ้านบางคนก็ไม่เข้าใจสิ่งที่พวกเขากำลังเข้าสู่ตัวเอง ผู้ให้กู้มากับทุกประเภทของผลิตภัณฑ์ที่แปลกใหม่ที่ทำให้ความฝันของการเป็นเจ้าของบ้านเป็นจริง ผลิตภัณฑ์เช่นสินเชื่อที่น่าสนใจเท่านั้นที่สามารถลดการชำระเงินได้ 20-30% เงินให้กู้ยืมเหล่านี้ช่วยให้ผู้กู้อาศัยอยู่ในบ้านไม่กี่ปีและจะจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น ตั้งชื่อว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อการชำระเงินของคุณให้ผู้กู้ตัดสินใจว่าต้องการจ่ายเงินจำนองเท่าใดในแต่ละเดือน

จับคือการชำระเงินหลักบอลลูนใหญ่จะมาครบกำหนดหลังจากช่วงเวลาหนึ่ง ผลิตภัณฑ์ทั้งหมดเหล่านี้เรียกว่าผลิตภัณฑ์ตัดจำหน่ายค่าเสื่อมราคาแทนที่จะสร้างส่วนได้เสียผู้กู้กำลังสร้างส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบ พวกเขาจะเพิ่มจำนวนเงินที่พวกเขาเป็นหนี้ทุกเดือนจนกว่าหนี้ของพวกเขามาล้มลงบนพวกเขาเช่นกองอิฐ สินค้าจำนองที่แปลกใหม่ได้นำไปสู่ผู้กู้จำนวนมากที่อยู่ใต้น้ำในการกู้ยืมเงินของพวกเขา

บรรทัดด้านล่าง

อย่างที่คุณเห็นได้ชัดเจนถนนที่เป็นเจ้าของบ้านก็พรุนไปด้วยกับดักจำนวนมาก หากคุณสามารถหลีกเลี่ยงกับดักที่ผู้ยืมจำนวนมากหล่นลงไปแล้วคุณสามารถให้ตัวเองจากความเสียหายทางการเงิน