เมื่ออ้างสิทธิ์ในประกันสังคมของคุณเป็นข้อตัดสินใจที่สำคัญที่สุดที่ผู้เกษียณอายุจะทำ การตัดสินใจนี้เป็นส่วนสำคัญของรายได้การเกษียณของลูกค้าและจำเป็นต้องทำในบริบทโดยรวมของสถานการณ์ของพวกเขา ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถมีบทบาทสำคัญในการให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าของพวกเขา

คณิตศาสตร์แบบง่ายๆ

จากมุมมองทางคณิตศาสตร์ที่บริสุทธิ์คุณควรรอจนกว่าอายุ 70 ​​จะได้รับผลประโยชน์ นี่คืออายุที่คุณจะได้รับประโยชน์สูงสุดที่มีให้คุณ สำหรับผู้ที่เกิดระหว่างปีพ. ศ. 2486 และ ค.ศ. 1954 ที่อ้างสิทธิ์ประโยชน์ของคุณโดยเร็วที่สุดเท่าที่คุณมีสิทธิ์ได้เมื่ออายุ 62 ปีจะลดลง 25% เมื่อเทียบกับการเกษียณอายุที่อายุครบ 66 ปี (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ The Best 3 Social เครื่องคำนวณความปลอดภัยสำหรับ 2016 .)

รอจนถึงอายุ 70 ​​เพื่อเรียกร้องค่าผลเพิ่มอีก 8% ต่อปีสูงกว่าจำนวนเงินที่คุณจะได้รับเมื่ออายุ 66 ปีดังนั้นความแตกต่างระหว่างการอ้างสิทธิ์ในวัย 62 และ 70 เป็นเรื่องสำคัญมาก . การรอผลประโยชน์ที่สูงขึ้นไม่เพียง แต่ส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่เริ่มต้นของผลประโยชน์เท่านั้น แต่ยังส่งผลต่อต้นทุนการครองชีพที่เพิ่มขึ้นในอนาคตเนื่องจากจะเป็นไปตามผลประโยชน์ที่ได้รับ นอกจากนี้ผลประโยชน์ที่ผู้รอดชีวิตออกจากบันทึกรายได้ของคุณจะสูงขึ้นอีกด้วย เช่นเดียวกับการตัดสินใจในการวางแผนการเงินส่วนใหญ่เมื่อต้องการเรียกร้องสิทธิ์ประกันสังคมไม่ใช่การตัดสินใจง่ายๆ

ในช่วงปลายปี 2015 สภาคองเกรสได้โหวตให้ยุติยุทธศาสตร์การอ้างสิทธิ์ที่เป็นที่นิยมสำหรับคู่สมรส - ยื่นและระงับการใช้สิทธิพิเศษสำหรับพิธีสมรส ภายใต้ยุทธศาสตร์นี้หนึ่งคู่สมรสจะยื่นและระงับผลประโยชน์ของพวกเขาในขณะที่คู่สมรสอีกคนหนึ่งจะยื่นใบสมัครที่ จำกัด เพื่อให้ได้รับผลประโยชน์พิธีวิวาห์ตามบันทึกรายได้ของคู่สมรสคนแรก ทั้งสองยื่นและระงับและการประยุกต์ใช้ที่ จำกัด ต้องคู่สมรสที่จะถึงอายุเกษียณเต็มรูปแบบของพวกเขา (FRA), 66 ปัจจุบัน (ดูข้อมูลเพิ่มเติม:

ไฟล์ประกันสังคมและระงับการสิ้นสุด: วิธีการปรับ

)

ประโยชน์ของวิธีนี้คือการอนุญาตให้จำนวนเงินสมทบของทั้งคู่สมรสเติบโตได้จนกว่าจะถึงอายุขัยถึง 70 ในขณะที่คู่สมรสที่ยื่นใบสมัครที่ถูก จำกัด จะได้รับผลประโยชน์ของพิธีวิวาห์ไม่เกินสี่ปี ครึ่งหนึ่งของผลประโยชน์คู่สมรสของพวกเขา ความสามารถในการใช้ประโยชน์จากกลยุทธ์นี้สิ้นสุดลงในวันที่ 29 เมษายน 2016 มีคำปู่ย่าตายายสำหรับผู้ที่เกิดก่อน 1 มกราคม 1954 คนเหล่านี้สามารถยื่นใบสมัครที่ จำกัด เพื่อรับผลประโยชน์ของคู่สมรสตามรายได้ของคู่สมรส บันทึกด้วยข้อแม้ที่คู่สมรสอื่น ๆ จะต้องมีการวาดภาพประโยชน์ของพวกเขา การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้จะไม่มีผลกระทบกับม่ายหรือแม่ม่ายที่ต้องการหาประโยชน์จากการรอดชีวิตตามบันทึกกำไรของคู่สมรส สิ่งที่ต้องพิจารณา ในโลกที่เหมาะทุกคนจะรอจนกว่าอายุ 70 ​​จะอ้างสิทธิ์ประโยชน์ของตนและรับจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถใช้ได้ อย่างไรก็ตามนี่ไม่ใช่การตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับทุกคน นี่เป็นสิ่งที่คุณควรพิจารณาในการตัดสินใจเลือก: (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่:

เหตุผลที่ Boomer เกษียณอายุจะแตกต่างจากที่วางแผนไว้สำหรับ

)

ในขณะที่ไม่มีใครสามารถคาดการณ์ได้ว่าจะมีชีวิตอยู่นานเท่าไร, คนที่ป่วยด้วยสภาพที่อาจทำให้อายุขัยของพวกเขาสั้นลงอาจได้รับประโยชน์โดยการรับผลประโยชน์ทันทีที่มีสิทธิ์

การคำนวณจุดคุ้มทุนเพื่อพิจารณาว่าอายุที่รอคอยที่จะเรียกร้องผลประโยชน์จะเป็นประโยชน์มากน้อยเพียงใดในทางวิทยาศาสตร์ที่ไม่แน่นอนและขึ้นอยู่กับสมมติฐานที่ใช้ ในบทความ US News อดีตผู้บริหารด้านการรักษาความปลอดภัยทางสังคมคนเดิมได้หยุดพักระหว่างการอ้างสิทธิ์ในวัย 62 ปีและรอให้ FRA อายุ 66 ปีอยู่ระหว่างช่วงอายุ 81 ถึง 86 ปี ซึ่งหมายความว่าเพื่อที่จะออกไปข้างหน้าโดยการรอคอยที่จะเรียกร้องผลประโยชน์เมื่ออายุ 66 ปีบุคคลนั้นจะต้องมีชีวิตอยู่ระหว่าง 15 ถึง20½ปีเพื่อที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีจากการรอคอย

• บทความเดียวกันนั้นได้คำนวณช่วงพักที่รอจนกว่าอายุ 70 ​​เทียบกับที่อ้างว่าอยู่ระหว่าง 62 ถึง 87 ปี
• สิทธิประโยชน์ที่ได้รับก่อน FRA ของคุณอาจลดลงหากรายได้ที่คุณได้รับสูงเกินไป ในปี 2016 ขีด จำกัด นี้คือ $ 15, 720 ผลประโยชน์ที่กล่าวมาข้างต้นจะลดลง 1 ดอลลาร์ต่อทุกๆ 2 ดอลลาร์ของรายได้ที่ได้รับเหนือขีด จำกัด ในปีที่คุณเข้าถึง FRA ของคุณวงเงินปัจจุบันไปที่ $ 41, 880 และลดเป็นหนึ่งดอลลาร์สำหรับทุกสามดอลลาร์ของรายได้ที่ได้รับ เมื่อคุณเข้าถึง FRA ของคุณแล้วข้อ จำกัด ด้านรายได้เหล่านี้จะหายไป ผลประโยชน์ใด ๆ ที่ถูกระงับไว้ในลักษณะนี้จะถูกส่งคืนให้กับคุณเมื่อคุณเข้าถึง FRA ของคุณเป็นประโยชน์รายเดือนเป็นจำนวนมาก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู: เคล็ดลับในการระงับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม .)
• สำหรับผู้ที่เกษียณอายุและอ้างสิทธิ์ประโยชน์ของตนแล้วเปลี่ยนใจก็จะมีการเรียกเก็บเงินครั้งเดียว ของผลประโยชน์ นี้อาจมีประโยชน์ถ้าคุณจะเกษียณแล้ว "ยกเลิกการเกษียณอายุ" และกลับไปทำงาน ต้องทำภายใน 12 เดือนนับจากวันที่เริ่มมีผลประโยชน์ สิทธิประโยชน์ทั้งหมดที่ได้รับไม่เพียง แต่ผู้รับเท่านั้น แต่ยังต้องเสียชีวิตด้วย คุณสามารถเริ่มต้นประโยชน์ใหม่ได้ในภายหลัง ถ้าคุณพลาดช่วงเวลา 12 เดือนโอกาสที่ดีที่สุดของคุณต่อไปคือรอจนกว่าคุณจะเข้าถึง FRA ของคุณและระงับผลประโยชน์ของคุณ เมื่อมีการเปลี่ยนแปลงกฎคุณจะไม่สามารถระงับผลประโยชน์ย้อนหลังได้อีกและไม่มีใครสามารถหาผลประโยชน์ตามบันทึกรายได้ของคุณได้ในขณะที่สิทธิประโยชน์ของคุณถูกระงับหลังจากวันที่ 29 เมษายน 2016
• คู่ถ้ามีคู่สมรสคนหนึ่งมีผลประโยชน์สูงกว่าอย่างมาก อื่น ๆ ก็อาจทำให้รู้สึกสำหรับคู่สมรสที่มีประโยชน์น้อยกว่าที่จะเรียกร้องผลประโยชน์ของพวกเขาก่อนหน้านี้กว่าอายุ 70 ​​หรือแม้กระทั่งตั้งแต่อายุ 62 ในขณะที่คู่สมรสที่มีผลประโยชน์สูงรอจนกว่าอายุ 70 ​​(หรือเป็นเวลานานที่สุด) เพื่อเรียกร้อง ประโยชน์ของพวกเขา ผลการปฏิบัติที่นี่คือการที่คู่สมรสที่ได้รับผลประโยชน์ที่ต่ำกว่าได้รับผลประโยชน์ของพวกเขาเป็นเวลานานในขณะที่คู่สมรสอื่น ๆ ช่วยให้ผลประโยชน์ของพวกเขาสร้างขึ้นในระดับที่สูงขึ้นนอกจากนี้ยังจะส่งผลให้เกิดประโยชน์ในระดับที่สูงขึ้นหากคู่สมรสที่มีผลประโยชน์สูงกว่าจะเสียชีวิตก่อน (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่: คู่แต่งงานสามารถเพิ่มความมั่นคงทางสังคมได้สูงสุด .)
• สำหรับหญิงม่ายหรือแม่ม่ายรอจนกว่า FRA จะช่วยให้พวกเขาได้รับประโยชน์สูงสุดจากการรอดชีวิต พวกเขายังสามารถเรียกร้องสิทธิประโยชน์ของผู้รอดชีวิตและต่อมากล่าวได้ว่าอายุ 70 ​​เปลี่ยนไปใช้ผลประโยชน์ของตัวเองถ้าจำนวนเงินนั้นใหญ่ขึ้น
• บรรทัดด้านล่าง การตัดสินใจอ้างสิทธิ์ในประกันสังคมเป็นหนึ่งในการตัดสินใจเกษียณที่สำคัญและซับซ้อนที่สุดที่ลูกค้าของคุณจะทำ ที่ปรึกษาทางการเงินที่ทำงานกับลูกค้าที่กำลังเข้าใกล้เกษียณอายุจำเป็นต้องมีความรู้เกี่ยวกับตัวเลือกการอ้างสิทธิ์ต่างๆเพื่อให้สามารถให้คำแนะนำกับลูกค้าของตนได้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม: ทางเลือกในไฟล์และระงับการอ้างสิทธิ์
• )