มีการอภิปรายเกี่ยวกับ "หมายเลขมหัศจรรย์" ซึ่งเป็นคำที่ใช้อธิบายว่าคุณต้องประหยัดเงินเท่าไรในการเกษียณอายุที่สะดวกสบายทางการเงิน การค้นหาอย่างรวดเร็วจะแสดงแนวคิดที่แตกต่างกันอย่างเฉลียวฉลาดเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณควรมีลักษณะเช่นนี้เมื่อคุณหยุดทำงานในที่สุด นอกจากนี้คุณสามารถหาเครื่องคิดเลขออนไลน์ฟรี - ส่วนใหญ่แสดงข้อตกลงเล็กน้อยกับคนอื่น

ทำไมถึงไม่เห็นด้วยมาก เนื่องจากการวางแผนสำหรับอนาคตขึ้นอยู่กับตัวแปรที่ไม่รู้จักจำนวนมาก คุณไม่รู้ว่าคุณจะสามารถทำงานได้นานแค่ไหนตลาดการลงทุนของโลกจะดำเนินการได้ดีเพียงใดเหตุการณ์ชีวิตใดที่อาจเกิดขึ้นกับคุณและระยะเวลาที่คุณจะอยู่

"การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นไปได้ว่าไม่ใช่เป้าหมายทางการเงินเพียงอย่างเดียวที่คุณมีอยู่ในจานของคุณคุณอาจจะคิดเกี่ยวกับการซื้อบ้านการเริ่มต้นครอบครัวการเปิดธุรกิจหรือสิ่งอื่น ๆ ของเป้าหมายเหล่านี้จะเรียกร้องให้ชิ้นส่วนของ paycheck ของคุณดังนั้นการตั้งค่าลำดับความสำคัญของคุณและขยับเปอร์เซ็นต์การออมของคุณจะกลายเป็นกิจกรรมส่วนบุคคลสูงอีริค Dostal, JD, CFP? ให้คำปรึกษาที่ปรึกษา Sontag, LLC, New York, NY การคำนวณใด ๆ เดาได้ดีที่สุด

สิ่งที่เป็นไปได้คือการทำงานภายใต้กฎบางข้อที่ทำให้สมมติฐาน ตัวอย่างเช่นคุณอาจสมมติว่าคุณจะมีรายได้ที่มั่นคงจนถึงอายุ 65 ปี

นั่นเป็นสิ่งที่ผลักดันให้หลายทฤษฎีชั้นนำ

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราทดแทน

การศึกษาเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุมักใช้อัตราทดแทนระยะยาว เพียงเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณที่คุณจะได้รับในผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุหลังจากที่คุณหยุดทำงาน ถ้าคุณทำเงิน 100,000 เหรียญต่อปีเมื่อคุณได้รับการว่าจ้างและรับเงิน 38,000 เหรียญต่อปีในการชำระค่าเกษียณอายุอัตราทดแทนของคุณคือ 38% (จำเป็นต้องพูดตัวเลขนี้ต่ำมากสำหรับคนส่วนใหญ่)

"อัตราทดแทนจะช่วยให้คุณมีเป้าหมายในแง่ของจำนวนที่คุณต้องการในการเกษียณอายุเพื่อรักษาระดับมาตรฐานการครองชีพปัจจุบันของคุณตัวแปรที่เข้าสู่อัตราทดแทน ได้แก่ การออมภาษีและความต้องการในการใช้จ่าย "Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. ในเมือง Irvine รัฐแคลิฟอร์เนียและเป็นผู้เขียน" Index Funds: โครงการกู้คืนข้อมูล 12 ขั้นตอนสำหรับผู้ลงทุนที่ใช้งานอยู่ "

คุณต้องการเท่าไหร่ บันทึก?

ตอนนี้คุณเข้าใจอัตราทดแทนแล้วลองดูการวิจัยบางอย่าง ศูนย์การวิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตันมองว่าคนประเภทต่างๆจะต้องประหยัดเงินเพื่อให้ได้อัตราทดแทนประมาณ 70% ผู้คนที่ทำการศึกษาคือ Alicia H. Munnell (ผู้อำนวยการศูนย์ฯ ) และเพื่อนร่วมงานของเธอ Anthony Webb และ Wenliang Hou กล่าวว่าจำนวนคนโดยรวมต้องเกษียณในระดับที่สะดวกสบายตัวเลขที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าใครบางคนเปลี่ยนรายได้ที่ต่ำ (80% เปลี่ยนอัตราที่ต้องการ) กลาง (71%) หรือสูง (67%)

พวกเขาพบว่าบุคคลที่มีรายได้เฉลี่ยจะต้องประหยัด 15% ของรายได้ทุกปีเพื่อให้ได้อัตราทดแทน 70% ที่อายุ 65 ปีปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการคำนวณคืออายุ - เมื่อคุณเริ่มต้นการออมและเมื่อสิ้นสุด . เริ่มต้นการออมที่ 25 และคุณจะต้องจัดสรรให้ถึง 10% ของเงินเดือนประจำปีของคุณเพื่อเกษียณอายุที่ 65 ถ้าคุณรอจนกว่าจะลาออกจากการทำงาน 70 คุณจะต้องประหยัดเพียง 4% ต่อปี

ตัวเลขที่แย่กว่านั้นมากสำหรับผู้ที่เริ่มล่าช้า หากคุณรอจนกว่าจะอายุ 45 ปีเพื่อเริ่มต้นการออมคุณจะต้องแบกรับเงินเดือน 27% ในการเกษียณอายุ นี้จะบังคับให้คุณทำงานจนอายุ 70 ​​เพื่อให้คุณสามารถประหยัดจริงมากขึ้น 10% ต่อปี "เวลาสามารถเป็นเพื่อนที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของคุณหรือพันธมิตรที่เลวร้ายที่สุดเพื่อใช้มันอย่างชาญฉลาด 25 ปีที่มีส่วนช่วย $ 5, บัญชีเกษียณจะไม่สัมผัสเงินเป็นเวลา 43 ปีและได้รับผลตอบแทนเฉลี่ย 8% ควรมีประมาณ $ 1 67 ล้าน "Peter J. Creedon, CFP ®, CEO ของ Crystal Book Advisors, New York, NY กล่าวว่า" ถ้า คุณรอจนกว่าจะอายุ 35 ปีและมีส่วนร่วมในปริมาณเท่ากันและได้รับผลตอบแทนเท่ากันคุณจะมีรายได้น้อยกว่า $ 730,000 "

ในการศึกษาอื่น Wade D. Pfau, CFA, ศาสตราจารย์ด้านรายได้การเกษียณอายุที่ The American College, พบว่าข้อมูลที่ผ่านมาเกือบศตวรรษที่ผ่านมาชี้ให้เห็นว่าคนจะต้องประหยัด 16 62% ของเงินเดือนของเขาหรือเธอจะเกษียณอายุ 30 ปีหลังจากเริ่มต้นแผนออมทรัพย์ที่มีเงินเพียงพอที่จะทดแทนอัตรา 50% จากเขาหรือเธอ "ความมั่งคั่งสะสม" (เช่นเดียวกับนักวิจัยของวิทยาลัยบอสตัน Pfau ไม่ได้รวมรายได้ประกันสังคมหรือ "แหล่งรายได้อื่น ๆ " ในการคำนวณ 50% ของเขาการเพิ่ม Social Security และกล่าวได้ว่ารายได้บำเหน็จบำนาญจะทำให้อัตราทดแทนสูงขึ้นอย่างมาก)

หากข้อมูลและตัวเลขเหล่านี้ดูเหมือนจะทำให้เกิดความสับสนโปรดจำไว้ว่า: เริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

สิ่งที่ควรลงทุนและควรถอนเมื่อใด

การวิจัยของ Pfau เน้นถึงตัวแปรสำคัญสองตัวแปร ประการแรกเขาตั้งข้อสังเกตว่าเมื่อเวลาผ่านไปอัตราการถอนตัวที่ปลอดภัย - จำนวนเงินที่คุณสามารถเบิกถอนหลังจากเกษียณอายุเพื่อรักษาเงินกองทุนไว้ได้ 30 ปี - อยู่ในระดับต่ำสุดที่ 4% 1 ในบางปีและสูงถึง 10% ในบัญชีอื่น ๆ เขาเชื่อว่า "เราควรเปลี่ยนโฟกัสออกไปจากอัตราการถอนที่ปลอดภัยและแทนอัตราการออมที่จะช่วยให้ค่าใช้จ่ายในการเกษียณที่ต้องการได้อย่างปลอดภัย"

ประการที่สองเขาถือว่าการจัดสรรเงินลงทุน 60% หุ้นขนาดใหญ่ และ 40% ของเงินลงทุนระยะยาว การจัดสรรนี้ไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลา 60 ปีของกองทุนเกษียณอายุ (30 ปีของการออมและ 30 ปีของการถอนเงิน) การเปลี่ยนแปลงการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอของบุคคลอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อตัวเลขเหล่านี้เช่นเดียวกับค่าธรรมเนียมในการจัดการพอร์ตโฟลิโอ เขาตั้งข้อสังเกตว่า "การลดค่าธรรมเนียมเพียงร้อยละ 1 ของสินทรัพย์ที่ถูกหัก ณ ที่จ่ายในแต่ละปีจะช่วยเพิ่มอัตราการออมได้อย่างมีนัยสำคัญจาก 1662% ถึง 22 15% "

การศึกษานี้ไม่เพียง แต่เน้นการออมก่อนเกษียณที่จำเป็น แต่เน้นว่าผู้เกษียณต้องจัดการเงินของตนต่อไปเพื่อป้องกันการใช้จ่ายมากเกินไปในช่วงต้นของการเกษียณอายุ

Family Factor < 999 การศึกษาเหล่านี้คำนวณเงินฝากออมทรัพย์สำหรับบุคคล แต่สิ่งที่เกี่ยวกับครอบครัวพ่อแม่ที่มีเด็กเล็กต้องประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับวิทยาลัยของพวกเขาอย่างน้อย $ 2, 500 ต่อปีต่อเด็กตั้งแต่แรกเกิดเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของมหาวิทยาลัยของรัฐ คลิกที่นี่เพื่อคำนวณเงินฝากออมทรัพย์ที่จะช่วยให้คุณคิดค่าใช้จ่ายได้อย่างแม่นยำมากขึ้นจากรายได้และเป้าหมายการศึกษาของคุณ) ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเด็กทำให้การออมเพื่อการเกษียณอายุยิ่งน่ากลัวยิ่งดู

อย่าลืมเด็ก ๆ : ประหยัดค่าศึกษาและ เกษียณอายุ

แต่มีข่าวดี: การออมเพื่อการเกษียณอายุของสามีและภรรยาไม่ได้คำนวณถึงสองเท่าของค่าใช้จ่ายในสิ่งที่แต่ละคนต้องการคู่สมรสแบ่งปันค่าใช้จ่ายที่สำคัญหลายอย่างเช่นบ้านตัวอย่างเช่น โบนัส Matching Fund สำหรับคนที่ เริ่มต้นการออมในช่วงต้นและใช้ประโยชน์จากแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนเช่น 401 (k) s เป้าหมายการประหยัดเงินไม่เป็นที่น่ากลัวเพราะอาจฟังดู นายจ้างที่เข้าร่วมการมีส่วนร่วมอาจช่วยลดสิ่งที่คุณต้องประหยัดต่อเดือนได้อย่างมาก "หาก บริษัท จับคู่เงินสมทบของคุณคุณไม่เพียง แต่บริจาคภาษีก่อน แต่คุณก็ยังได้รับเงินฟรีเพิ่มเติม" Dan Timotic, CFA, ผู้จัดการกล่าว "นายจ้างตรงกับเป็นวิธีที่ดีในการขยายการออมเพื่อการเกษียณของคุณลองนึกภาพว่าคุณประหยัด 3% ของรายได้ของคุณใส่ลงในแผน 401 (k) ของ บริษัท ของคุณและของคุณ นายจ้างตรงกับเงินออมของคุณ 3% ของเงินดอลลาร์ในปีแรกคุณจะได้รับผลตอบแทน 100% จากจำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้คุณสามารถหารายได้ใดได้บ้างที่มีความเสี่ยงน้อยมาก " Kirk Chisholm ผู้จัดการฝ่ายความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าวว่า

The Bottom Line

ไม่มีทางใดที่จะคาดการณ์ความต้องการในการเกษียณได้อย่างถูกต้องเนื่องจากไม่มีใครรู้ว่าอนาคตของพวกเขามีขึ้น อย่างไรก็ตามสมมติฐานที่ได้รับการศึกษาจากข้อมูลในอดีตให้ผลเป็นเกณฑ์มาตรฐานที่ชัดเจน มุ่งมั่นที่จะช่วยประหยัด 16% ของเงินเดือนประจำปีของคุณถ้าคุณเริ่มต้นอาชีพของคุณ ถ้าคุณทำเงิน $ 50, 000 ต่อปีประหยัด $ 8, 000 ต่อปีหรือประมาณ $ 666 ต่อเดือน เป็นงานที่ยากลำบาก? อาจจะ. แต่ถ้านายจ้างของคุณจับคู่เงินออมของคุณเงินจำนวน 666 เหรียญอาจเป็น 333 ดอลลาร์หาก บริษัท ตรงกับเงินสมทบของคุณสำหรับดอลลาร์

จะต้องมีวินัย แต่ดีกว่าที่จะเสียสละในขณะที่คุณสามารถทำงานแทนการเกษียณอายุด้วยเงินที่น้อยเกินไปและตัวเลือกน้อยเกินไป ดู

วิธีการเริ่มบันทึกเพื่อเกษียณอายุ

และ

แผนการเกษียณใดที่ดีที่สุด?