เป็นความคิดที่ถากถางซึ่งเกี่ยวข้องกับผู้อาวุโสทุกคนและคนวัยกลางคนด้วยเช่นกัน: ถ้าฉันอายุการออมเพื่อการเกษียณอายุ ประกันยืนยาวถูกออกแบบมาเพื่อช่วยให้กับที่ โดยทั่วไปเป็นประเภทพิเศษของเงินงวดที่รอการตัดบัญชี: คุณซื้อนโยบายนี้ การชำระเงินจะเริ่มต้นถ้าคุณมีอายุเกินหนึ่งอายุ - โดยทั่วไปคือ 80 หรือ 85

วัตถุประสงค์คือเพื่อ "ประกัน" ว่าคุณจะมีรายได้ไม่ว่าคุณจะอยู่ในระยะเวลาเท่าไร เนื่องจากนโยบายจ่ายออกในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่มันก็มักจะเรียกว่าประกันชีวิตแบบย้อนกลับ

เมื่อซื้อ

ตามเนื้อผ้าคนซื้อประกันนี้มาหลายทศวรรษก่อนที่พวกเขาต้องการการชำระเงิน - โดยปกติแล้วในปี 50 หรือ 60 ปี แต่ไม่มีกฎที่ยากและรวดเร็วเพียงหลักการทั่วไปเหล่านี้ที่ต้องจดจำ:

• ยิ่งคุณซื้อได้เร็วเท่าใดการจ่ายเงินที่มากขึ้น
• ในภายหลังคุณจะเปิดใช้งานเงินงวดของคุณรายได้ที่มากขึ้น

ได้รับการตลาดนโยบายเหล่านี้ให้กับลูกค้าที่อายุน้อยกว่าและอายุน้อยกว่า ตัวอย่างเช่นกรณีที่ MetLife ระบุว่าหากชายชราคนหนึ่งอายุ 45 ปีจ่ายเงินก้อน 50,000 ดอลล่าร์ลงในผลิตภัณฑ์รับประกันอายุยืนยาวและเริ่มถอนตัวเมื่ออายุ 85 ปีเขาจะได้รับรายได้ประจำปีมากกว่า 60,000 เหรียญ หากเขารอจนกว่าจะอายุ 55 ปีในการชำระเงินเดียวกันรายได้เงินรายปีประจำปีของเขาที่อายุ 85 ปีจะเท่ากับเพียงครึ่งเดียว: 30,199 เหรียญ

ประเภทที่จะซื้อ

การประกันอายุยืนโดยทั่วไปจะซื้อผ่านแบบใดแบบหนึ่งของทั้งสองประเภทของค่างวด: รายได้รอตัดบัญชีรายปี (DIAs) และการจัดทำดัชนีค่างวดคงที่ (FIAs) กับผู้ขับขี่ที่มีรายได้ตลอดชีพ รูปแบบใน DIA ที่เรียกว่าสัญญา Longuevity Anniversary ที่ผ่านการรับรองให้เป็นทางเลือกสำหรับคุณหากคุณต้องการซื้อรายได้รอตัดบัญชีรายปีภายในแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติ

รายจ่ายประจำงวด รายได้รอตัดบัญชีรอตัดบัญชี ช่วยให้คุณลงทุนผ่านการชำระเงินหนึ่งครั้งหรือเป็นระยะเวลานาน หากคุณเลือกใช้ระยะหลังระยะเวลาการลงทุนหรือการออมทรัพย์จะสิ้นสุดลงในบางช่วงเวลา (มักเกษียณอายุ) แต่เงินงวดจะไม่สามารถใช้งานได้ในทันที การลงทุนเติบโตขึ้นรอการตัดบัญชีภาษีจนถึงบางครั้งในอนาคต (ปกติประมาณ 80 หรือ 85 ปี) DIA สามารถแก้ไขหรือเปลี่ยนแปลงได้และอาจรวมถึงผู้ขับขี่เสียชีวิตเพื่อให้มั่นใจว่าผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับเงินเมื่อคุณเสียชีวิต

รายได้ประจำปี อายุคงที่ รายได้ตลอดอายุการใช้งานจะเพิ่มขึ้นตามดัชนีตลาดเช่น Standard & Poor's 500 ที่ไม่มีความเสี่ยงกับเงินต้นของคุณ ซึ่งหมายความว่าถ้าดัชนีด้อยลงคุณจะไม่สูญเสียการลงทุนเดิม FIAs มีความยืดหยุ่นมากกว่า DIAs เนื่องจากการถอนสามารถเริ่มต้นเพียงเกี่ยวกับเวลาหลังจากที่เงินฝากเริ่มต้นใด ๆ กับพรีเมี่ยมที่เหลือการลงทุนในช่วงเวลา อายุสัญญาจ้างที่ผ่านการรับรอง (Qualified Longevity Annuity Contract Option)

(QLAC) สร้างรายได้ที่ยาวนานขึ้นภายในแผนเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหมาะสมของคุณ - 401 (k), 403 (b) หรือ IRAตัวเลือกนี้หลีกเลี่ยงกฎการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นซึ่งจะมีผลต่อเงินภายในแผนเหล่านี้ดังนั้นคุณจึงไม่จำเป็นต้องถอนเงินจนกว่าอายุ 85 (แทนที่จะอายุ 70 ​​ปีขึ้นไป) คุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดของ IRS อื่น ๆ เพื่อรักษาสถานะ QLAC ของคุณไว้ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู การทำความเข้าใจเกี่ยวกับกฎระเบียบเกี่ยวกับสัญญาการรับเงินค่างวดอายุขัยที่ผ่านการรับรอง บางจุดขาย

เงินลงทุนเริ่มแรกค่อนข้างน้อยในรายได้ที่ตามมา

• คุณสามารถใช้จ่ายได้อย่างอิสระมากขึ้นในช่วงปีแรก ๆ ของการเกษียณอายุเนื่องจากคุณได้รับประกันรายได้ในภายหลัง
• ช่วยลดความยุ่งยากในการบริหารทางการเงิน
• คุณอาจไม่จำเป็นต้องได้รับการดูแลรักษาระยะยาว (ดู
• การประกันอายุยืนเพื่อการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย ) บางข้อเสีย

ถ้า บริษัท ประกันภัยที่ถือครองเบี้ยปięของคุณ, คุณอาจสูญเสียเงินของคุณ ปี> ค่าใช้จ่ายเฉพาะถ้าคุณถึงอายุเป้าหมายแล้ว - เว้นแต่คุณจะจ่ายเงินเพิ่มเพื่อรับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตหรือการชำระเงิน

• การชำระเงินประกันจะได้รับการแก้ไขเว้นแต่คุณจะเพิ่มการป้องกันเงินเฟ้ออีกครั้งด้วยค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
• ค่าธรรมเนียมอาจสูงตัดกับอัตราการเติบโตของเงินทุนของคุณ (เทียบกับเงินลงทุนอื่น ๆ )
• การทำ Due Diligence
• นักลงทุน gov เว็บไซต์ที่ดำเนินการโดย U. S. Securities and Exchange Commission จะให้ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินปีรวมถึงลิงก์ไปยังเว็บไซต์สมาคมประกันภัยแห่งชาติที่คุณสามารถยืนยันได้ว่านายหน้าประกันภัยจดทะเบียนในรัฐของคุณ

เมื่อค้นหาประกันยืนยาวผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้หา บริษัท ที่มีการให้คะแนนสูงเพื่อความมั่นคง แหล่งข้อมูลที่ดี ได้แก่ A. M. Best's Ratings & Analysis Center หรือ Moody's

บรรทัดด้านล่าง

เนื่องจากค่าใช้จ่ายรายปีที่ยาวนานได้รับการออกแบบมาเพื่อเริ่มต้นการจ่ายเงินรางวัลในภายหลังพวกเขาจึงเหมาะสมที่สุดสำหรับผู้ที่ประวัติครอบครัวแสดงให้เห็นถึงอายุขัยที่ยาวนาน

นอกจากนี้ยังสามารถเหมาะสมสำหรับคนที่ต้องการความสงบสุขของรายได้ที่ได้รับการค้ำประกันในภายหลังในชีวิตบางทีหลังจากการออมเพื่อการเกษียณอายุปกติได้หมดลงแล้ว

แต่ต้องพิจารณาก่อนที่จะซื้อประกันอายุยืน - ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจเลือกประเภทใด - ดังนั้นควรปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้ก่อนที่จะดำเนินการตามขั้นตอนที่สำคัญนี้