หากคุณต้องการมีรายได้ที่สม่ำเสมอในการเกษียณอายุ - และผู้ที่ไม่? - คุณอาจตัดสินใจที่จะลงทุนในเงินรายปีซึ่งเป็นสัญญาทางการเงินระหว่างคุณกับ บริษัท ประกันภัยที่ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ได้เงินที่คุณลงทุน คุณจะเลือกรูปแบบไหนได้อย่างไร? นี่คือที่ที่ผู้ให้บริการรายปีเข้ามาเพื่อแจกจ่ายข้อมูลให้คำแนะนำและช่วยให้คุณเลือกรายได้ที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการเฉพาะของคุณ

การเลือกผู้ให้บริการที่เหมาะสมจะเรียกร้องการบ้านล่วงหน้าจากคุณเกี่ยวกับรายได้กี่ปีใครเป็นผู้ออกให้พวกเขาค่าใช้จ่าย (ค่าธรรมเนียม) เท่าใดและปัจจัยอื่น ๆ นี่เป็นคำแนะนำในการเริ่มต้นให้กับคุณ

การลงทุนเหล่านี้ซึ่งออกโดย บริษัท ประกันภัยมีเพียง 3 ขั้นตอนคือการสะสมการจ่ายเงินงวดและการจ่ายเงิน นี่คือข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแต่ละ

1 ขั้นตอนการสะสม

ผ่านสัญญาเงินรายปีคุณลงทุนเงิน - ทั้งหมดในครั้งเดียวหรือเมื่อเวลาผ่านไป ระยะเวลาตั้งแต่เริ่มต้นการลงทุนปกติของคุณ (หรือเงินมัดจำ) จนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินเป็นระยะสะสมซึ่งเป็นช่วงที่การลงทุนของคุณเติบโตขึ้น

2 Annuitization phase

นี่เป็นจุดที่ บริษัท ประกันต้องเริ่มชำระเงินให้กับคุณ สอดคล้องกับการกระจายหรือการจ่ายเงินลงทุนสะสมของคุณและรายได้

3 ขั้นตอนการจ่ายเงิน ระยะเวลาสำหรับระยะนี้อาจแตกต่างกันขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย

เป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องสังเกตว่าเงินรายปีของคุณจะยังคงเติบโตต่อไปแม้จะมีขั้นตอนการชักชวนให้เข้ามาแล้วก็ตาม

บวกและลบ

เช่นการลงทุนใด ๆ เงินรายปีมาพร้อมกับข้อดีและข้อเสีย ระดับที่ปัจจัยเหล่านี้มีอิทธิพลต่อสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณควรพิจารณาว่าคุณจะเลือกซื้อหรือไม่ (แน่นอนว่าบทบาทของผู้ให้เงินรายปีรวมถึงการช่วยให้คุณเข้าใจและได้ผลประโยชน์มากที่สุดในขณะที่ลดผลกระทบจากข้อเสีย)

ข้อดี

•เงินลงทุนรอการตัดบัญชีจนกว่าจะถอนออกไป

•ไม่มีการจ่ายภาษีรายปี

ข้อเสีย

•ค่าใช้จ่ายสูง

•พวกเขาไม่มีสภาพคล่องน้อยกว่า •มีการรับประกันการใช้จ่ายตลอดอายุการใช้งาน

ความซับซ้อน

การถอนเงินจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดา

สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับ pluses และ minuses รอบเงินรายปีดู

บทนำเรื่อง Annuities: ข้อดีและข้อเสีย

ประเภทของรายได้

ทันทีและรอการตัดบัญชี มีการซื้อเงินรายปีทันทีโดยจ่ายเงินก้อนเดี่ยวและเริ่มจ่ายเงินเกือบจะในทันที

รายได้ที่มากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุจะได้รับการชำระเงินเมื่อเวลาผ่านไปหรือมีการจ่ายเงินก้อนพร้อมกับการจ่ายเงินล่าช้าจนถึงภายหลัง - โดยปกติแล้วจะเป็นอายุเกษียณ แม้ว่าจะมีหลายรูปแบบที่พร้อมใช้งานเมื่อกล่าวถึงการจ่ายเงินภายในสองประเภทหลักเงินรายปีจัดเป็นประเภทคงที่หรือมีการเปลี่ยนแปลง เมื่อมีการจ่ายเงินคงที่คุณจะได้รับรายได้เป็นจำนวนเท่าใดสำหรับช่วงเวลาที่กำหนด - โดยปกติคือชีวิต การจ่ายเงินที่ผันแปรอาจผันผวนตามสภาวะตลาดและผลการดำเนินงานของการลงทุนรายปีของคุณ

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับประเภทของเงินรายปีดู

บทนำเรื่อง Annuities: พื้นฐานของ Annuities

ในขณะที่หลายร้อย บริษัท ประกันภัยออกหนังสือเดินทาง 25 อันดับแรกคือสิงโตของหุ้น - ประมาณ 90% บริษัท เหล่านี้ ได้แก่ Jackson National Life, AIG และ Lincoln Financial Group

ผู้ให้บริการรายปี เหล่านี้เป็นหน่วยงานที่ ขาย

เงินปี (ในทางตรงกันข้ามกับผู้ที่ออกสัญญา) มีผู้จัดหาเงินงวดหลายประเภทให้คุณเป็นนักลงทุน

บริษัท ประกันภัย

ในขณะที่พวกเขามักออกสัญญาเงินรายปี บริษัท ประกันอาจเป็นผู้ให้เงินรายปี บริษัท ประกันบางรายขายรายได้ให้กับผู้บริโภคโดยไม่ต้องเป็นตัวกลางหรือตัวแทน บ่อยขึ้น แต่ บริษัท ประกันขายผ่านทางเครือข่ายตัวแทนจำหน่ายที่ได้รับอนุญาตหรือตัวแทนจำหน่ายรายอื่น ๆ จ่ายเงินเพื่อตรวจสอบความมั่นคงของ บริษัท ประกันภัยแม้ว่าจะไม่ใช่ผู้ให้บริการก็ตาม เพราะหากผู้ประกันตนที่อยู่เบื้องหลังเงินรายปีล้มเหลวไม่ว่าผู้ให้บริการที่เป็นคุณอาจจะออกจากโชคเมื่อถึงเวลาสำหรับการจ่ายเงิน (ดูความคงที่ของผู้ออกตราสารด้านล่าง) นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์

บริษัท นายหน้ารายใหญ่หรือที่เรียกว่า wire house เช่น Merrill Lynch และ Morgan Stanley เป็นหนึ่งในผู้ให้บริการรายปี ตัวแทนจำหน่ายอิสระเช่น Raymond James และ LPL ก็ขายเงินงวดงวด ธนาคารพาณิชย์

ในขณะที่ธนาคารขนาดใหญ่เช่น Bank of America และ Wachovia ขายเงินงวดงวดปีที่แล้วแนวโน้มการเติบโตของธนาคารในประเทศไม่ใช่เฉพาะธนาคารที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่จะมีรายได้ประจำปีพร้อมกับผลิตภัณฑ์ประกันอื่น ๆ โปรดจำไว้ว่าเงินรายได้ที่ซื้อผ่านธนาคารซึ่งแตกต่างจากซีดีและประเภทอื่น ๆ ของเงินฝากธนาคารไม่มีประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)

บริษัท กองทุนรวม Vanguard, T. Rowe Price และ บริษัท กองทุนรวมอื่น ๆ มีตัวเลือกผลิตภัณฑ์มากมายหลายปี พวกเขาอาจเสนอค่างวดรายปีที่ขายตรงซึ่งไม่เรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นจากการขายหรือการยอมจำนนซึ่งอาจทำให้ผู้ให้บริการรายปีเหล่านี้น่าสนใจ

โบรกเกอร์รายปี โบรกเกอร์เหล่านี้เป็นที่ปรึกษาทางการเงินอิสระที่ขายรายได้ประจำปี พวกเขาไม่ทำงานสำหรับ บริษัท ประกันภัย ในทางทฤษฎีอย่างน้อยคำแนะนำที่คุณได้รับจากนายหน้าเงินรายปีอิสระควรจะเป็นกลาง

การเลือกผู้ให้บริการ คำตอบสำหรับคำถามเกี่ยวกับหัวข้อต่อไปนี้สามารถช่วยคุณประเมินและเลือกผู้ให้บริการสำหรับสัญญาเงินรายปีของคุณ:

การจ่ายเงิน นี่คือเป้าหมายสูงสุดของคุณ - รายได้รายเดือนหรือรายปี . ดูว่าจำนวนเงินเท่าใดนี้ขึ้นอยู่กับตัวเลือกการจ่ายเงินต่างๆที่คุณสามารถใช้ได้ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

การเลือกการจ่ายเงินในเงินปี

ของคุณ

ค่าธรรมเนียมและบทลงโทษ ค่าธรรมเนียมแสดงถึงต้นทุนในการจัดการการลงทุนของคุณและรับการจ่ายเงินรางวัลเหล่านั้นบทลงโทษเป็นค่าใช้จ่ายที่เบี่ยงเบนไปจากเงื่อนไขที่เข้มงวดของสัญญาเงินรายปีของคุณ ค่าธรรมเนียมและบทลงโทษไม่ได้ถูกสะกดไว้อย่างชัดเจน แต่ผู้ให้บริการที่มีอำนาจจะชี้แจงเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายและการลงโทษที่เป็นไปได้และวิธีการที่อาจส่งผลต่อการลงทุนของคุณ ถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมต่อไปนี้: ค่าคอมมิชชั่น (จ่ายให้กับตัวแทนที่ขายคุณให้ครบทุกปี) ค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ที่จ่ายให้กับผู้ที่คำนวณความเสี่ยงตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยต่อผลประโยชน์ของการจ่ายเงินรายปีค่าธรรมเนียมการจัดการสำหรับการจัดการลงทุนของคุณ เงินงวดของคุณลงทุนในกองทุนรวมและแม้แต่ค่าธรรมเนียมการเบิกจ่ายที่นำออกจากรายได้โดย บริษัท ประกันภัย) การลงโทษรวมถึงค่าธรรมเนียมการยอมจำนนหากคุณออกจากเงินรายปีก่อนเวลาที่กำหนด นอกจากนี้หากคุณถอนเงินในช่วงต้น (ก่อนอายุ59½ปี) คุณอาจต้องเสียภาษีเงินได้ 10%

ทั้งหมดนี้อ้างอิงจาก Barron's นักลงทุนสามารถคาดหวังที่จะจ่ายเงินประมาณ 3% ของค่าธรรมเนียมการจัดการและการลงทุนและค่าธรรมเนียมการยอมจำนนมากถึง 7% หากพวกเขากลับออกจากสัญญาเร็ว ๆ นี้ สิทธิประโยชน์

รวมถึงสิทธิประโยชน์ในการถอนตลอดชีวิตที่ได้รับการรับรอง (GLWB) ซึ่งสัญญาว่าจะมีรายได้ในช่วงที่เหลือของชีวิต (หรือทายาท) จำนวนเงินที่ระบุเมื่อตาย และการเข้าถึงเงินทุนซึ่งช่วยให้คุณสามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับในกรณีเช่นความเจ็บป่วยที่เกิดขึ้น เรียนรู้ว่าข้อดีเหล่านี้มีให้คุณและสำคัญเท่าไหร่เท่าใดแต่ละค่าใช้จ่าย

หากคุณยังอายุน้อยเมื่อคุณซื้อเงินรายปีคุณอาจต้องการตรวจสอบค่าใช้จ่ายในการป้องกันเงินเฟ้อ มันอาจจะคุ้มค่าถ้ามีหลายปีก่อนที่คุณ annuitize

ความมั่นคงของผู้ออกตราสาร

ขณะพิจารณาทางเลือกของผู้ให้บริการอย่าลืมผู้ออก (บริษัท ประกันภัย) ตรวจสอบคะแนน COMDEX ของผู้ให้บริการประกันภัยซึ่งแสดงถึงการจัดอันดับต่างๆและให้การประเมินโดยรวมของ บริษัท (ดู การเลือก บริษัท ประกันชีวิตที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

) ใกล้กว่า 100 คะแนน COMDEX คือความปลอดภัยของผู้ให้บริการ สถานที่อื่น ๆ ในการตรวจสอบรวมถึง บริษัท จัดอันดับบุคคลเช่น A. M. Best หรือ Moody's

State Guarantee Fund รัฐ (ไม่ใช่รัฐบาลกลาง) กำหนดเงินรายปีและแต่ละรัฐมีกองทุนค้ำประกันที่คุ้มครองผู้ถือกรมธรรม์หากผู้เอาประกันภัยผิดนัดชำระหรือไปภายใต้ คุณสามารถหาจำนวนเงินดอลลาร์ของการรับประกันนั้นสำหรับรัฐของคุณที่ www nolhga ดอทคอม กลยุทธ์หนึ่งที่นักลงทุนบางรายใช้คือต้องอยู่ภายใต้การค้ำประกันของรัฐ แต่ซื้อเงินงวดหลายปีจากผู้ให้บริการรายอื่น เมื่อ (และไม่ว่าจะ) จะซื้อ ตามเนื้อผ้าเงินปีได้รับการพิจารณาที่เหมาะสมมากขึ้นสำหรับบุคคลที่มั่งคั่งที่ต้องการที่อยู่อาศัยเงินก้อนโตและผู้ที่มีความหลากหลายของการลงทุนอื่น ๆ

ไม่ได้หมายความว่าคนวัยหนุ่มก็ไม่ควรซื้อเงินรายปี แต่ถ้าคุณยังหนุ่มสาวมีเป้าหมายทางการเงินในระยะสั้นและไม่มีสภาพคล่องมากเงินปีอาจไม่มีเหตุผล

นอกจากนี้ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ยังขอแนะนำให้คุณเพิ่มการบริจาคให้กับบัญชี 401 (k) และไออาร์เอก่อนที่จะพิจารณาเงินรายปี

บรรทัดด้านล่าง

การเลือกผู้ให้บริการรายปีรวมถึงการประเมินผู้ออกเงินรายปีหรือ บริษัท ประกันภัย นี่คือจุดสำคัญและสิ่งที่ต้องคำนึงถึงแม้ว่าผู้ให้บริการจะไม่ใช่ผู้ออกก็ตาม

นอกจากนั้นผู้ให้บริการควรสามารถตอบคำถามเกี่ยวกับการจ่ายเงินค่าธรรมเนียมผลประโยชน์และปัจจัยอื่น ๆ ได้ เมื่อคุณมีคำตอบเหล่านั้นการเปรียบเทียบผู้ให้บริการควรเป็นเรื่องง่าย