401 (k) ได้รับการลงโทษที่ไม่ดี ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบ่นว่าการเปลี่ยนแผนบำเหน็จบำนาญเป็นเรื่องน่าสงสารและอาจมีทางเลือกที่ดีกว่าในการลงทุนเงินของคุณ บางทีหนึ่งในตัวเลือกที่ดีกว่าเหล่านี้คือการเลือกและการลงทุนในหุ้นแต่ละราย ลองเปรียบเทียบทั้งสองแบบ

401 (k)

ก่อนอื่นมันมาพร้อมกับข้อดีทางภาษี เงินที่คุณลงทุนมาจากรายได้ก่อนหักภาษี Pretax หมายความว่า Uncle Sam ไม่ใช้เวลาใด ๆ ก่อนที่จะมีการลงทุนทำให้การบริจาคของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นประมาณ 30%

เงินทุนของคุณจะปลอดภาษีจนกว่าคุณจะถอนตัว คุณทราบหรือไม่ว่าการเปลี่ยนแปลงชีวิต 2 เซนต์ที่คุณทำในบัญชีออมทรัพย์ของธนาคารเมื่อเดือนที่แล้ว คุณต้องจ่ายภาษีในปีนั้น แต่เมื่อคุณสร้างรายได้จาก 401 (k) คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินหรือในข้อตกลงการแจกจ่าย 401 (k)

การจ่ายภาษีที่จัดจำหน่ายช่วยให้คุณมีเงินได้มากขึ้นในบัญชีของคุณและเงินจำนวนมากก็จะเท่ากับผลกำไรที่เพิ่มขึ้นตามช่วงเวลา (ดูเพิ่มเติมที่: 10 วิธีที่รู้จักกันดีในการลดภาษี 401 (k) ของคุณ )

หลาย บริษัท จูงใจพนักงานให้ร่วมบริจาค 401 (k) โดยการจับคู่ส่วนหนึ่งของผลงานของพวกเขา กล่าวคือคุณจะได้รับเงินฟรีเพื่อช่วยในการเกษียณ มันยากที่จะบอกว่าไม่มีเงินฟรี

แต่ด้วยความได้เปรียบทุกอย่างจะเกิดขึ้น ประการแรกเพราะข้อดีด้านภาษีเหล่านั้นคุณจะไม่สามารถแตะเงิน 401 (k) จนกว่าจะถึงอายุ59½ถึงแม้ว่าจะมีข้อยกเว้นบางประการ (ตัวอย่างเช่นถ้าคุณป่วยและไม่สามารถทำงานได้) หากคุณใช้การแจกจ่ายจาก 401 (k) ของคุณและไม่มีคุณสมบัติใด ๆ ในข้อยกเว้นคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้บวกกับการลงโทษ IRS 10% นี่เป็นข้อตกลงที่ไม่ดีจริงๆ

ประการที่สองตัวเลือกการลงทุนที่มีให้คุณอาจ จำกัด อยู่ บ่อยครั้งที่เหล่านี้รวมถึงกองทุนรวมที่อาจมีค่าธรรมเนียมที่หนักหน่วงแนบมากับพวกเขา "ให้แน่ใจว่าจะขอให้ผู้บริหารแผนของคุณเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมในแผนและทบทวนทางเลือกในการลงทุนของคุณเพื่อให้มั่นใจว่ากองทุนรวมจะช่วยให้คุณสามารถบรรลุวัตถุประสงค์ด้านการลงทุนและการเงินได้สูงสุด" Ryne Bessmer, AIF®, ที่ปรึกษาทางการเงินของ Karstens Investment กล่าว Counsel, Inc. ใน Omaha, Neb.

แผนบางส่วนดีกว่าคนอื่น ๆ และนายจ้างของคุณอาจเสนอทางเลือกที่กำกับตนเองซึ่งคุณสามารถจัดการเงินทั้งหมดหรือบางส่วนได้ด้วยตัวคุณเองซึ่งทำให้คุณสามารถเข้าถึง การเลือกลงทุนในรูปแบบต่างๆมากขึ้น ตัวเองมีตัวเลือก 401 (k) เช่นกัน แต่เราจะเก็บไว้ที่อื่น

สุดท้ายอัตราภาษีอาจสูงขึ้นมากเมื่อถึงเวลาที่ต้องใช้การแจกแจง หาก Roth 401 (k) พร้อมให้คุณพิจารณาตัวเลือกนี้เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีที่สูงกว่าในภายหลัง (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ 6 ปัญหาเกี่ยวกับแผน 401 (k) และ 401 (k): Roth หรือ Regular? การเลือกหุ้น

อาจจะแค่ลงทุนในหุ้น เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าหุ้นให้คุณมีอิสระในการลงทุนในสิ่งที่คุณต้องการ หากคุณมีบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ไม่ต้องเสียภาษีคุณสามารถลงทุนในหุ้น แต่ยังรวมถึงพันธบัตรสกุลเงิน ETFs MLP และอื่น ๆ คุณสามารถถอนเงินของคุณเมื่อใดก็ได้ตามต้องการ ไม่มีบทลงโทษ 10% และคุณไม่จำเป็นต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดใด ๆ

แต่นั่นไม่ใช่ทางเลือกที่ดีกว่า อันดับแรกไม่มีการแข่งขันของ บริษัท นายจ้างของคุณอาจจะไม่ให้เงินลงทุนในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณ ประการที่สองกฎทั้งหมดที่มาพร้อมกับ 401 (k) อาจน่ารำคาญและน่ารำคาญ แต่ข้อได้เปรียบทางภาษีนั้นใหญ่มาก หากคุณลงทุน 2,000 เหรียญต่อปีและมีอัตราการเติบโต 7% ในช่วง 35 ปี 401 (k) ของคุณอาจมีรายได้มากกว่าบัญชีโบรกเกอร์ประมาณ 66,000 เหรียญเนื่องจากข้อดีด้านภาษีและการจับคู่ของนายจ้าง มันยากที่จะผ่านที่ขึ้น

"ถ้าคุณลงทุนในการเกษียณอายุของคุณโดยตรงไปยังหุ้นแทนที่จะเป็นบัญชีเกษียณอายุคุณจะต้องเสียภาษีเงินปันผลและผลกำไรจากการลงทุนเมื่อคุณขายหุ้น นอกจากนี้คุณยังมีความผันแปรของประสิทธิภาพของราคาหุ้นซึ่งอาจทำให้คุณต้องขายในเวลาไม่เหมาะสม ในขณะที่คุณอาจต้องการซื้อและถือมุมมองทางเศรษฐกิจอาจมีการเปลี่ยนแปลงทำให้คุณต้องขายและตระหนักถึงผลกำไร "Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าวว่า

นอกจากนี้ยังมีเรื่องของทักษะของคุณ เป็นนักลงทุน คุณรู้วิธีการเลือกหุ้นที่ชนะ? สถิติแสดงให้เห็นว่าการทำเงินอย่างมีนัยสำคัญเมื่อเวลาผ่านไปเป็นตัวเลือกหุ้นเป็นเรื่องยากเหลือเกิน ดังนั้นแม้ว่าคุณจะชอบเสรีภาพในการเลือกหุ้นโอกาสทางสถิติที่คุณจะได้รับเงินมากกว่า 401 (k) ก็เป็นเพียงเล็กน้อยเท่านั้น แม้ข้อดีมีปัญหา outperforming ตลาดโดยรวม นั่นเป็นเหตุผลที่ดัชนีกองทุนได้รับความนิยมมาก

บรรทัดล่าง

สำหรับคนส่วนใหญ่ 401 (k) เป็นตัวเลือกแรกที่ดีกว่าสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ แม้ว่าตัวเลือกการลงทุนที่มีอยู่จะน้อยกว่าที่เหมาะ แต่การจับคู่ของพนักงานจะช่วยลดปัญหาดังกล่าวได้ ยึดติดกับกองทุนดัชนีที่มีค่าธรรมเนียมการจัดการต่ำ

หากคุณมีวงเงินการบริจาคที่นายจ้างของคุณไม่ตรงกับเงินของคุณอีกต่อไปคุณสามารถลงทุนเพิ่มเติมใน IRA หรือบัญชีโบรกเกอร์ได้มากกว่าที่จะบริจาคเงินจำนวน 401 (k) จนกว่าคุณจะได้รับเงินช่วยเหลือสูงสุด และถ้าคุณทำมากกว่านั้นคุณจะต้องใส่เงินเพิ่มเติมจากที่อื่น ดู

I Maxed Out My 401 (k)! ตอนนี้คืออะไร