อาจไม่มีผลิตภัณฑ์การลงทุนใดที่มีอยู่สร้างปฏิกิริยาสเปกตรัมได้กว้างกว่าเงินบำนาญที่เกษียณอายุ แนวคิดพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลังผลิตภัณฑ์ประกันภัยเหล่านี้ - รายได้ที่ได้รับการค้ำประกันซึ่งมักจะเป็นตลอดอายุการใช้งาน - ฟังดูน่าสนใจจริงๆ แต่นักวิจารณ์ได้อย่างรวดเร็วเพื่อชี้ให้เห็นว่าพวกเขามีข้อเสียมากเกินไปไม่น้อยซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายของพวกเขาเมื่อเทียบกับตัวเลือกการลงทุนอื่น ๆ ก่อนที่จะเซ็นสัญญาให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจทั้งข้อดีและข้อเสีย (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู ใครเป็นผู้ได้รับสวัสดิการจากการเกษียณอายุ )

ก่อนที่จะพูดถึงข้อดีและข้อเสียของการจ่ายเงินรายปีสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าพวกเขาไม่เหมือนกันทั้งหมด วันนี้พวกเขาดูเหมือนจะมาในจำนวนที่ จำกัด ของสายพันธุ์ แต่เหล่านี้เป็นสี่ประเภทพื้นฐาน

ค่างวดคงที่เทียบกับการเกษียณอายุที่เปลี่ยนแปลงได้

บุคคลทั่วไปสามารถซื้อเป็นรายปีโดยจ่ายเป็นเงินก้อนใหญ่หรือชุดการชำระเงิน ด้วยผลิตภัณฑ์คงที่คุณรู้ก่อนเวลาเท่าไหร่ที่คุณจะได้รับเมื่อเฟสเริ่มต้นการตั้งชื่อ "annuitization" เริ่มต้นขึ้นนั่นคือเมื่อ บริษัท ประกันเริ่มชำระเงินคืนให้กับคุณ นั่นเป็นเพราะอัตราผลตอบแทนคงที่สำหรับจำนวนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าของปี โดยทั่วไปอัตรานั้นอยู่ในสนามเบสบอลของสิ่งที่บัตรเงินฝาก (CD) จะจ่ายดังนั้นพวกเขาจึงมีแนวโน้มที่จะค่อนข้างอนุรักษ์นิยม (ดูข้อมูลเพิ่มเติม อายุงานคงที่เมื่อเกษียณอายุ .)

ค่างวดตัวแปรทำงานแตกต่างกัน ผลตอบแทนของคุณขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของตะกร้าสินค้าหุ้นและตราสารหนี้ซึ่งเรียกว่าบัญชีย่อยที่คุณเลือก มีโอกาสเติบโตที่ใหญ่กว่าเมื่อเทียบกับเงินคงที่ตลอดจนความเสี่ยง อย่างไรก็ตามผู้ประกันตนอาจอนุญาตให้คุณซื้อผู้ขับขี่ที่มีการเบิกถอนขั้นต่ำที่รับประกันได้แม้ว่าตลาดจะทำไม่ดีก็ตาม (ดูข้อมูลเพิ่มเติมที่ Annuities ตัวแปร: ข้อดีข้อเสีย .)

รายได้เพื่อการเกษียณอายุในทันทีและเดี๋ยวนี้

คุณต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนให้กับผู้เอาประกันภัยเป็นจำนวนมากและเริ่มรับการชำระเงินตามปกติในทันที ตัวอย่างเช่นบางคนที่มีอายุมากขึ้นอาจเลือกที่จะใส่ไข่รังไข่ของตนลงในเงินรายปิเมื่อพวกเขาเข้าสู่วัยเกษียณเพื่อให้แน่ใจว่ามีรายได้เป็นประจำ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู รายได้ทันที: รายได้มากขึ้นและภาษีที่ต่ำกว่า .)

สินค้ารอตัดบัญชีเป็นอีกเครื่องมือหนึ่งที่ยาวนาน หลังจากจ่ายเงินเข้ามาแล้วคุณจะไม่ได้รับเงินจนกว่าจะถึงวันที่ระบุก่อนที่คุณจะถึงวันดังกล่าวเงินของคุณมีโอกาสที่จะได้รับดอกเบี้ย (เงินคงที่ตลอดอายุการใช้งาน) หรือได้รับผลประโยชน์จากการได้รับผลตอบแทนจากการตลาด (รายละเอียดเพิ่มเติม รายได้รอตัดบัญชีคืออะไร? )

รายได้

• Pros - - น่าจะเป็นกรณีที่น่าสนใจที่สุดสำหรับเงินรายปีคือ โดยทั่วไปจะให้รายได้ที่คุณไม่สามารถมีชีวิตยืนยาวได้ (แม้ว่าบางรายจะจ่ายเฉพาะบางช่วงเวลาเท่านั้น)นั่นไม่ใช่กรณีที่เป็นการลงทุนแบบดั้งเดิมยกเว้นไข่รังของคุณมีขนาดใหญ่มาก สำหรับคนที่มีวิธีการแบบเจียมเนื้อเจียมตัวมากขึ้นเงินรายปีจะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณจะได้รับสวัสดิการสังคมแม้ว่าคุณจะถึงวัยชรา
• การแจกจ่ายที่รอการตัดจำหน่าย - อีกหนึ่งความสุขที่ดีของการจ่ายเงินรายปีคือสถานะการผ่อนชำระภาษีของพวกเขา เมื่อใช้เงินลงทุนเพื่อการเกษียณอายุยอดนิยมอื่น ๆ เช่นซีดีคุณจะต้องจ่ายเงินให้กับลุงแซมเมื่อถึงวันที่ครบกำหนด แต่ด้วยเงินปีที่คุณไม่ได้เป็นหนี้เงินให้กับรัฐบาลจนกว่าคุณจะถอนเงิน ลักษณะดังกล่าวทำให้เจ้าของสามารถควบคุมได้เมื่อจ่ายภาษี เงินฝากที่รอการตัดบัญชีสามารถช่วยลดภาษีประกันสังคมของคุณได้เนื่องจากคุณมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีน้อยเมื่อคุณเบิกจ่ายเงิน
• อัตราค่าประกัน - การจ่ายเงินจากค่างวดที่ผันแปรขึ้นอยู่กับการดำเนินการของตลาด แต่ด้วยประเภทคงที่คุณจะรู้ว่าอัตราผลตอบแทนของคุณจะเป็นเท่าใดสำหรับระยะเวลาหนึ่ง สำหรับผู้สูงอายุที่กำลังมองหากระแสรายได้ที่สามารถคาดการณ์ได้ซึ่งอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการใส่เงินลงในหุ้นหรือแม้แต่พันธบัตรของ บริษัท

ข้อเสีย

• ค่าความรุนแรง - ความห่วงใยที่ใหญ่ที่สุดของค่างวดคือค่าใช้จ่ายของพวกเขาเมื่อเทียบกับกองทุนรวมและซีดี มีการขายผ่านตัวแทนจำนวนมากที่มีค่าคอมมิชชั่นที่คุณจ่ายผ่านค่าใช้จ่ายการขายล่วงหน้าที่มาก ผลิตภัณฑ์ที่ขายตรงซึ่งคุณซื้อตรงจาก บริษัท ผู้ประกันตนสามารถช่วยให้คุณได้รับค่าบริการล่วงหน้าที่มากขึ้น แต่ถึงอย่างนั้นคุณอาจต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายรายปีที่มีขนาดใหญ่ซึ่งมักเกิน 2% ที่จะสูงแม้กระทั่งสำหรับกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน และถ้าคุณขับรถผู้ขับขี่เป็นพิเศษเพื่อเพิ่มความครอบคลุมของคุณคุณจะได้รับเงินมากยิ่งขึ้น
• การขาดสภาพคล่อง - หลายปีที่ผ่านมามีค่ายอมจำนนซึ่งคุณต้องเสียค่าใช้จ่ายหากคุณพยายามถอนตัวภายในสองสามปีแรกของสัญญา โดยปกติระยะเวลาการยอมจำนนมีระยะเวลาระหว่างหกถึงแปดปีแม้ว่าบางครั้งอาจนานกว่านั้นก็ตาม ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจอยู่ในขนาดใหญ่ดังนั้นจึงยากที่จะกลับออกจากสัญญาเมื่อคุณลงชื่อเข้าใช้เส้นประ
• อัตราภาษีที่สูงขึ้น - ผู้ออกตราสารหนี้มักอ้างถึงสถานะการผ่อนผันภาษีดอกเบี้ยและผลตอบแทนการลงทุนของคุณเป็นจุดขายหลัก แต่เมื่อคุณถอนเงินผลตอบแทนสุทธิที่คุณได้รับจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดา อาจขึ้นสูงกว่าอัตราภาษีเงินได้ หากคุณยังเล็กคุณอาจจะเสนอแผนการใช้ 401 (k) หรือบัญชีการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) ให้มากขึ้นก่อนที่จะนำเงินไปจ่ายเงินเป็นงวด
• ความซับซ้อน - กฎข้อหนึ่งในการลงทุนคือไม่ต้องซื้อผลิตภัณฑ์ที่คุณไม่เข้าใจ Annuities ไม่มีข้อยกเว้น ตลาดประกันภัยได้ระเบิดขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาโดยมีรูปแบบแปลกใหม่และแปลกใหม่ในทุกๆปี บางอย่างเช่นเงินกองทุนที่ได้รับการจัดทำดัชนีตราสารทุนมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมและข้อ จำกัด ที่ซับซ้อนเพื่อให้นักลงทุนน้อยเข้าใจสิ่งที่พวกเขากำลังเข้าสู่ บรรทัดล่าง

สำหรับบางคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ไม่สบายใจในการจัดการพอร์ตการลงทุนเงินสะสมเพื่อการเกษียณอายุอาจเป็นวิธีที่ปลอดภัยเพื่อให้มั่นใจได้ว่า คุณไม่ได้อายุยืนกว่าสินทรัพย์ของคุณเพียงให้แน่ใจว่าคุณใส่ใจกับค่าธรรมเนียมหลีกเลี่ยงรูปแบบที่แปลกใหม่มากขึ้นและไม่ได้ทำสัญญาใหญ่กว่าที่คุณต้องการจริงๆ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม

วิธีการสร้างรายได้เพื่อการเลี้ยงชีพด้วยเงินรายปี .)