สิ่งหนึ่งที่ดีเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของบ้าน: ไม่ใช่ที่พำนักและการลงทุน (ดีอย่างหนึ่งที่คุณหวัง) นอกจากนี้ยังสามารถเป็นแหล่งเงินสดพร้อมได้หากคุณต้องการ .

หากคุณอาศัยอยู่ในบ้านของคุณแล้ว - และคุณมีเวลาอีกสองสามปีแล้ว - สองเงื่อนไขทางการเงินน่าจะยังคงปรากฏต่อไปเรื่อย ๆ : การรีไฟแนนซ์และสินเชื่อที่อยู่อาศัย บางทีคุณอาจรู้เพียงเล็กน้อยเกี่ยวกับพวกเขา แต่ไม่มากพอที่จะตัดสินใจทางการเงิน พวกเขามักใช้ในประโยคเดียวกัน แต่ต่างกันอย่างเห็นได้ชัด

แม้ว่าคำเหล่านี้จะมีความแตกต่างกัน แต่คำเหล่านี้มีสิ่งหนึ่งที่เหมือนกัน: เกี่ยวข้องกับการหาเงินโดยใช้ที่บ้านของคุณ นี่เป็นสถานการณ์สมมติ: สิบปีที่แล้วเมื่อคุณซื้อบ้านเป็นครั้งแรกอัตราดอกเบี้ยของคุณอยู่ที่เกือบ 6% เมื่อจำนองอัตราคงที่ 30 ปีของคุณ ในปี 2015 คุณอาจได้รับการจดจำนองประมาณ 4% จุดสองจุดอาจทำให้มีการจ่ายเงินเป็นรายเดือนจำนวนสองร้อยเหรียญและลดค่าใช้จ่ายในการจัดหาบ้านของคุณมากขึ้น

หรือพิจารณาสถานการณ์ที่สอง: คุณมีอัตราดอกเบี้ยอยู่แล้ว แต่คุณกำลังหาเงินสดเพิ่มเติมเพื่อชำระค่าหลังคาใหม่หรือเพิ่มดาดฟ้าลงในบ้านของคุณ นั่นคือที่สินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจเป็นที่น่าสนใจ เมื่อเวลาผ่านไปการรวมกันของการจ่ายเงินกู้และบ้านของคุณที่แข็งค่าขึ้นทำให้เกิดมูลค่าตราสารหนี้ที่ปลอดหนี้ในบ้านของคุณซึ่งคุณสามารถยืมเพื่อหาเงินเพิ่ม

ลองดูที่แต่ละตัวเลือกเหล่านี้ในรายละเอียด

การรีไฟแนนซ์หมายถึงการหาผู้ให้กู้รายใหม่เพื่อชำระยอดเงินจำนองเก่าของคุณเพื่อแลกกับการจำนองใหม่ในอัตราที่ต่ำกว่า บางครั้งผู้ให้กู้ในปัจจุบันของคุณจะรีไฟแนนซ์ด้วย

สองประเภท

มีสองประเภทคือ "refis" (จำนองจำนองสำหรับการรีไฟแนนซ์): อัตราและระยะเวลาการรีไฟแนนซ์และเงินกู้ที่เบิกเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย / refi ระยะไม่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนมือของเงินนอกเหนือจากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการปิดบัญชี ด้วยการจ่ายเงินค่าเบี้ยปรับคุณจะได้รับเงินคืนบางส่วนจากการถือครองหุ้นในบ้านของคุณในรูปของเงินสด ดู

Cash-Out vs. Refinancing Loans Refinancing / อัตราดอกเบี้ย สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม การใช้เงินสดที่ดีอย่างหนึ่งคือการชำระหนี้อื่น ๆ เช่นบัตรเครดิตสินเชื่อนักเรียนตั๋วค่ารักษาพยาบาลและอื่น ๆ พิจารณาค่าใช้จ่าย

อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าซึ่งช่วยให้คุณประหยัดได้หลายร้อยต่อเดือนต้องเป็นเรื่องที่ไม่ง่ายใช่ไหม? การตัดสินใจทางการเงินน้อยมากถูกตัดและแห้งและนี่ไม่ใช่ข้อยกเว้น ปัญหาคือการปิดต้นทุน แม้จะมีการรีไฟแนนซ์ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจเป็น 1% ถึง 1.5% ของวงเงินกู้ยืมของคุณ ถ้าคุณรีไฟแนนซ์คุณควรวางแผนที่จะใช้ชีวิตอยู่ในบ้านได้ดีกว่าปี ในความเป็นจริงหากคุณสามารถชดเชยค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณผ่านการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าภายใน 18 เดือนอาจเป็นเหตุผลที่ควรทำ refi หากต้องการอ่านเพิ่มเติมโปรดดูที่:

เมื่อ (และเมื่อไหร่) เพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (Home-Equity Loan) เนื่องจากพวกเขามีหลักประกันในทรัพย์สินของคุณเงินให้กู้ยืมในบ้านมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลและไม่มีหลักประกัน ข้อผูกมัดเฉพาะ: ถ้าคุณผิดนัดเงินกู้ยืมในบ้านของคุณผู้ให้กู้จะมาหลังจากที่บ้านของคุณ

สองทางเลือก

มีอยู่ 2 ประเภทคือสินเชื่อบ้าน (เทคนิคพวกเขาค่อนข้างแตกต่างกัน แต่เราจะก้อนพวกเขาร่วมกัน.) สินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมเหมือนการจำนอง 30 ปี หากได้รับการอนุมัติคุณจะได้รับเงินกู้ที่จ่ายผ่านช่วงเวลาที่กำหนดซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด (ในกรณีส่วนใหญ่) ดู

เงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย: สิ่งที่คุณต้องรู้ และ เงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย: ค่าใช้จ่าย เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม สายการถือหุ้นของเครดิตในบ้าน (HELOC) เป็นบัตรเครดิตที่ผูกติดอยู่กับส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณ คุณสามารถยืมวงเงินเครดิตดังกล่าวได้เพียงเล็กน้อยหรือเท่าที่คุณต้องการ ในช่วงระยะเวลาที่คุณจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น เมื่อจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ย (ดู สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยกับ HELOC: ความแตกต่าง

) เงินกู้ประเภทนี้มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและคุณจะต้องส่งเอกสารต่างๆเพื่อพิสูจน์ว่าคุณมีคุณสมบัติ โดยทั่วไปสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองแบบดั้งเดิม แต่ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป นอกจากนี้โปรดดูผู้ให้กู้ที่โฆษณาเพียงอัตราเบื้องต้น คุณอาจเห็น 1. 99% สำหรับหนึ่งปีตามด้วยช่วงที่สูงถึง 10% นอกจากนี้ยังอาจมีจำนวนเงินขั้นต่ำที่คุณต้องยืม (ดู วิธี HELOCs สามารถทำร้ายคุณ

เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อเสียของเงินกู้เหล่านี้) คุณสามารถ Refinance ในความเป็นจริงคุณสามารถทำได้ เช่นเดียวกับการจำนองแบบดั้งเดิมถ้าคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยของคุณแปลงจากสินเชื่ออัตราปรับเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือหลีกเลี่ยงการชำระเงินแบบบอลลูนหรือถ้าคุณต้องการดึงเงินสดเพิ่มจากส่วนของคุณนี่อาจเป็นเหตุผลสำหรับ คุณ. โปรดจำไว้ว่าทุกครั้งที่คุณรีไฟแนนซ์คุณจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดพิเศษและอาจมีการขยายเงินกู้ทำให้การจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดของคุณมีมูลค่าสูงขึ้น

หนึ่งข้อแม้: คะแนนเครดิต ความสามารถในการกู้ยืมเงินในทั้งสองกลยุทธ์ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณกำลังมองหาการรีไฟแนนซ์และคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่าเมื่อคุณซื้อบ้านครั้งแรกการรีไฟแนนซ์อาจไม่อยู่ในความสนใจสูงสุดของคุณ ก่อนจะผ่านขั้นตอนการรักษาความปลอดภัยของเงินกู้เหล่านี้ให้คะแนนเครดิตสามคะแนน (ดู

สถานที่ยอดนิยมเพื่อรับคะแนนหรือรายงานเครดิตฟรี

) หากไม่สูงกว่า 740 ให้พูดคุยกับผู้ให้กู้รายใดเกี่ยวกับว่าคะแนนของคุณอาจส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณอย่างไร หากคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่บ้านของคุณเป็นเวลานานเงินกู้ประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์ บรรทัดล่าง

การรีไฟแนนซ์และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีข้อเสียแน่นอน หากคุณกำลังรีไฟแนนซ์พยายามที่จะไม่ใช้เงินกู้อีก 30 ปี แทนที่จะใส่เงินที่คุณเก็บลงในกระเป๋าของคุณเลือกใช้เงินกู้ที่มีระยะเวลาสั้นกว่า - อาจจำนองได้ 15 ปี หรือใช้เงินกู้ 30 ปีและชำระเงินเพิ่มโปรดจำไว้ว่าการชำระเงินจะไม่สำคัญเท่ากับจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องจ่ายตลอดอายุเงินกู้ การจ่ายเงินกู้ครั้งแรกของคุณเป็นเวลา 10 ปีและการรีไฟแนนซ์อีก 30 ครั้งอาจยกเลิกผลบวกของการรีไฟแนนซ์ เป้าหมายควรเป็นไปในการขจัดหนี้โดยเร็วที่สุด