บ้านเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ใหญ่ที่สุดที่เราเคยทำมา ข้อดีอย่างหนึ่งของการเป็นเจ้าของคือการสร้างความมั่นคงทางการเงินและกลายเป็นแหล่งเงินสดอย่างแท้จริง เจ้าของบ้านที่ต้องการแก้ไขปัญหาทางการเงินอย่างรวดเร็วหรือต้องการลงทุนอีกเช่นอาจมีสิทธิ์แตะส่วนของบ้านเพื่อหาเงิน

"ส่วนของผู้ถือหุ้น" หมายถึงมูลค่าตลาดที่ประเมินของบ้านหักด้วยที่เป็นหนี้ที่ค้างชำระอยู่ หากบ้านมีมูลค่า $ 400,000 โดยมีวงเงิน 150,000 เหรียญส่วนที่เหลือจะเท่ากับ 250,000 เหรียญ

ตัวเลือกการกู้ยืม

ยานพาหนะทางการเงินหลักสองประเภทที่ช่วยให้เจ้าของอสังหาริมทรัพย์สามารถกู้ยืมเงินจากทุนที่เกิดขึ้นนี้เป็นเงินกู้ในประเทศและวงเงินเครดิตในบ้านหรือ HELOC แม้ว่าทั้งสองจะดึงเงินทุนออกจากมูลค่าตราสารทุน แต่ก็มีความแตกต่างกันและตอบสนองต่อความต้องการกู้ยืมที่แตกต่างกัน ความแตกต่างหลักระหว่างทั้งสองคือวิธีที่กองทุนมีการเบิกจ่าย

เงินให้กู้ยืมในบ้าน (อ่าน เงินให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย: ต้นทุน ) บางครั้งเรียกว่า "เงินกู้ระยะยาว" จ่ายเงินที่ยืมมาในก้อนเดียวเช่นเดียวกับเงินกู้ทั่วไปทั่วไป บรรทัดของเครดิตช่วยให้ผู้กู้สามารถถอนเงิน (ขึ้นอยู่กับวงเงินเครดิตที่ได้รับอนุมัติ) ตามที่ต้องการเช่นเดียวกับบัตรเครดิต ทั้งสองอย่างนี้เรียกว่า "การจำนองที่สอง" เนื่องจากได้รับการค้ำประกันโดยทรัพย์สินของคุณเช่นเดียวกับการจำนองเดิม (หลัก) (ซึ่งโดยทั่วไปใช้เวลา 30 ปี) ตัวเลือกการจัดหาแหล่งเงินทุนโดยทั่วไปจะมาพร้อมกับระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นลงตั้งแต่ 5 ถึง 15 ปี

รูปแบบการยืมแบบใดเหมาะที่สุด? ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการเช่นวัตถุประสงค์ในการกู้ยืมเงินที่ได้รับการแก้ไขอัตราดอกเบี้ยคงที่เทียบกับอัตราดอกเบี้ยแบบตัวแปรระยะเวลาเงินกู้ที่ต้องการเท่าใดคุณตั้งใจจะกู้และโครงสร้างการจ่ายชำระที่ต้องการ

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (Home-Equity Loan)

เนื่องจากเงินกู้ยืมดังกล่าวได้รับการเบิกจ่ายเป็นรายครั้งเพียงครั้งเดียวไม่สามารถเบิกเงินเพิ่มเติมจากการกู้ได้ (เช่นเดียวกับ HELOCs) เงินกู้เหล่านี้ตั้งค่าการผ่อนชำระรายเดือนแบบปกติเป็นระยะเวลาหนึ่งเช่นเดียวกับการชำระคืนเงินกู้งวดแรก รูปแบบการจัดหาเงินทุนนี้เหมาะสำหรับผู้ยืมที่ต้องการการรักษาความปลอดภัยที่นำเสนอโดยอัตราดอกเบี้ยคงที่และสำหรับผู้ที่ต้องการเงินจำนวนมากสำหรับการลงทุนอื่นเช่นบ้านหลังที่สองหรือรถยนต์หรือการรวมหนี้

บรรทัดเครดิตของสินเชื่อในบ้าน

HELOCs มีบทบาทเหมือนวงเวียนสินเชื่อหมุนเวียน (ดู ความแตกต่างระหว่างเครดิตหมุนเวียนและวงเงินเครดิตคืออะไร ) ที่เหมาะสมกับ บุคคลที่ต้องการเข้าถึงเงินสดสำรองในช่วงระยะเวลาหนึ่งแทนที่จะเป็นล่วงหน้า ตัวอย่างเช่นเจ้าของบ้านมักใช้ HELOC เพื่อระดมทุนในการปรับปรุงและปรับปรุงบ้านเนื่องจากผู้รับเหมาและวัสดุสามารถจ่ายได้ตามที่ต้องการเงินนี้มีเงินสดเท่าที่จำเป็นและหมายความว่าคุณไม่ต้องเสียดอกเบี้ยกับเงินที่ยืมมากกว่าที่คุณใช้จริงในเวลาใดเวลาหนึ่ง

HELOC ช่วยให้คุณยืมได้ถึงจำนวนหนึ่งสำหรับชีวิตของเงินกู้หรือ "วาดระยะเวลา" กำหนดโดยผู้ให้กู้ ในช่วงเวลานั้นคุณสามารถถอนเงินสดได้ตามต้องการ เมื่อคุณชำระคืนเงินต้นคุณสามารถใช้เครดิตได้อีกครั้ง วงเงินมีอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรตามอายุการใช้งานของเงินกู้ดังนั้นการชำระเงินจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยและจำนวนเครดิตที่ใช้

HELOCs โดยทั่วไปมีความยืดหยุ่นในการชำระคืนมากกว่าเงินกู้ประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย ตัวอย่างเช่นในช่วงระยะเวลาของการดึงส่วนของทุนคุณสามารถชำระคืนเป็นรายเดือนเพียงเล็กน้อยหรือเลือกชำระเงินต้นได้เช่นกัน ผู้ให้กู้บางรายต้องการให้ผู้กู้ชำระคืนจำนวนเงินทั้งหมดเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการเบิกจ่าย ความน่าเชื่อถือของสินเชื่อที่อยู่อาศัยและ HELOCs คืออัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไปต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันของธนาคารและ บัตรเครดิตเป็นทรัพย์สินของผู้กู้ทำหน้าที่เป็นหลักประกัน สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหลักมักมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ดังนั้นการชำระหนี้ทั้งหมดจะทำเป็นรายจ่ายในขณะที่ HELOCs (โดยทั่วไป) เป็นตัวแปรดังนั้นการชำระคืนรายเดือนจึงแตกต่างกันไปตามตลาด ดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อทั้งสองประเภทสามารถหักลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 ดอลลาร์ แต่คุณต้องปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติครบหรือไม่

การคำนวณส่วนของผู้ถือหุ้น

จำนวนหุ้นในบ้านของคุณจะเปลี่ยนไปตามกาลเวลาตามสภาพตลาดการจำนองที่โดดเด่น (และวิธีการที่คุณจ่ายเงินออกไปอย่างรวดเร็ว) การเติบโตของเงินทุนและการปรับปรุงบ้านที่ทำขึ้น คุณจ่ายเงินจำนองของคุณได้เร็วขึ้นเท่าใดคุณจะได้รับส่วนแบ่งมากขึ้น และยิ่งคุณเพิ่มมูลค่าได้เร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งคุณสร้างส่วนได้มากขึ้นเท่านั้น

เพื่อที่จะได้รับทุนทรัพย์ที่ถูกต้องในการที่จะวางเงินกู้ยืมหรือวงเงินเครดิตผู้ประเมินราคามืออาชีพจะได้รับการว่าจ้างให้ประเมินมูลค่าทรัพย์สิน สถาบันสินเชื่อที่ให้พิจารณาในการออกเงินกู้จะเป็นผู้ประเมินราคาทรัพย์สินของตนเองเพื่อพิจารณามูลค่า / ส่วนของผู้ถือหุ้นและศักยภาพการกู้ยืมหลังจากที่คุณได้ยื่นขอสินเชื่อแล้ว

จำนวนเงินที่คุณมีคุณสมบัติจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ได้แก่ อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าระยะเวลาการชำระเงินกู้และเกณฑ์การยืมตามปกติเช่นรายได้ที่ตรวจสอบได้หนี้สินอื่น ๆ และประวัติเครดิตของคุณ

บรรทัดล่าง

เนื่องจากราคาที่อยู่อาศัยสูงขึ้นทั่วประเทศสินเชื่อที่อยู่อาศัยและ HELOCs ให้วิธีการที่น่าสนใจและให้ผลตอบแทนต่ำแก่เจ้าของบ้านในการยืมก้อนอิฐและปูนของพวกเขา พวกเขาเป็นถนนทางการเงินที่เป็นทางตรรกะเพื่อช่วยในการจัดหาเงินทุนจากการบูรณะไปจนถึงค่าธรรมเนียมวิทยาลัยและอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน

เนื่องจากคุณกำลังวางที่บ้านของคุณในบรรทัดให้หลีกเลี่ยงการใช้เงินเหล่านี้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ไม่สุภาพหรือยืมมากกว่าที่คุณสามารถชำระได้ ประเด็นสำคัญที่ต้องคำนึงถึงก็คือคุณต้องการเงินมากแค่ไหน

ต้องการเงินวัตถุประสงค์ของการกู้ยืมเท่าไหร่ที่คุณต้องการยืม (และคุณสามารถจ่ายได้มากแค่ไหน) โครงสร้างการชำระหนี้ที่เหมาะสมและอัตราดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้นดูเครื่องคิดเลขออนไลน์ของธนาคารหรือสถาบันสินเชื่อของคุณเพื่อช่วยในการระบุหมายเลข และเช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์การเงินใด ๆ โปรดซื้อสินค้าเพื่อหาข้อตกลงที่ดีที่สุด