คนงานนับหมื่นคนอเมริกันไม่มีแผนการเกษียณอายุ 401 (k) หลายคนเหล่านี้เป็นคนที่ทำงานด้วยตนเองหรือคนทำงานที่อายุน้อยกว่า คนอื่นทำงานให้กับ บริษัท ขนาดเล็กที่ไม่มีแพคเกจผลประโยชน์ บางครั้งนายจ้างอื่น ๆ จะได้รับประโยชน์แทน 401 (k) ไม่ว่าเหตุผลใด ๆ แรงงานดังกล่าวจำเป็นต้องหาทางเลือกอื่นเพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุและในบางกรณีอาจพิจารณาเปลี่ยนไปใช้ บริษัท อื่น

เช่นเดียวกับแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุที่กำหนดไว้จำนวนมากแผน 401 (k) ใช้ชื่อจากข้อกำหนดใน Internal Revenue Code (IRC) มาตรา 401 (k) ของ IRC มีขึ้นในปีพ. ศ. 2521 เพื่อให้มีการแบ่งภาษีให้กับพลเรือนที่ทำงานที่มีรายได้รอตัดบัญชีเพื่อการเกษียณอายุ

รัฐบาลไม่เคยจินตนาการให้มาตรา 401 (k) เปลี่ยนวิธีที่นายจ้างและลูกจ้างจัดการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ นวัตกรรมเหล่านี้เกิดขึ้นเมื่อสองปีต่อมาเมื่อ Ted Benna ผู้ให้คำปรึกษาสร้างแผน 401 (k) จริงครั้งแรกกับ Johnson Companies แผนการของ Benna ได้รับการคัดลอกและแก้ไขนับตั้งแต่

วันนี้พนักงานสามารถเลือกที่จะเลื่อนรายได้โดยการหักเงินอัตโนมัติจาก paychecks ในแผน 401 (k) ที่นายจ้างสนับสนุน เงินที่รอการตัดบัญชีจะถูกทิ้งไว้และสามารถนำไปลงทุนในเงินลงทุนที่ระบุไว้ในแผนซึ่งส่วนใหญ่เป็นกองทุนรวม เงินที่รอการตัดบัญชีจะต้องถูกทิ้งไว้ในแผนการสมทบที่กำหนดจนกว่าลูกจ้างจะอายุครบ 59 ปีเว้นแต่จะใช้บทบัญญัติพิเศษ ถ้าไม่ได้เงินอาจมีการลงโทษถอนต้น

แม้จะมีข้อ จำกัด มากมายและข้อเท็จจริงที่ว่าแผน 401 (k) ส่วนใหญ่มีทางเลือกในการลงทุนที่ จำกัด - แรงงานจำนวนมากต้องพึ่งพาการลงทุน 401 (k) สำหรับการเกษียณอายุ

แรงงานชาวอเมริกันส่วนใหญ่คาดหวังให้นายจ้างเสนอแผนการและแนวทางการวางแผนการเกษียณอายุจำนวนมากดูเหมือนว่าจะยอมรับได้ว่า 401 (k) s จะมีบทบาทสำคัญสำหรับคนงาน ความเป็นจริงค่อนข้างแตกต่างกัน: มีเพียง 57% ของคนงานอเมริกันเท่านั้นที่สามารถเข้าถึงแผนการให้ข้อมูลที่กำหนดโดยนายจ้างตามการศึกษาในเดือนมีนาคม 2015 โดย US S. Bureau of Labor Statistics (BLS) และเพียง 39% เท่านั้นที่เข้าร่วมกิจกรรม

ตัวเลขเหล่านี้ล้วนหลอกลวง อัตราการเข้าถึงเพิ่มขึ้นถึง 66% และอัตราการมีส่วนร่วมกระโดดไปที่ 47% สำหรับคนทำงานเต็มเวลา ตัวเลขจะยิ่งสูงขึ้นเมื่อคุณไม่รวมแรงงานที่เป็นสหภาพแรงงานซึ่งแรงงานมีสิทธิประโยชน์ต่อรองอื่น ๆ รวมอยู่ด้วย ยังคงมีชาวอเมริกันจำนวนมากไม่สามารถเข้าถึงแผน 401 (k) และต้องการหาวิธีอื่น ๆ เพื่อช่วยในการเกษียณอายุ

สาเหตุที่นายจ้างของคุณไม่เสนอข้อเสนอ 401 (k)

สาเหตุส่วนใหญ่ที่นายจ้างไม่เสนอให้ 401 (k) เป็นเพราะงานส่วนใหญ่ของพวกเขาเป็นงานระดับเริ่มต้นหรือนอกเวลา คนงานเฉลี่ยในตำแหน่งเหล่านี้เป็นคนที่อายุน้อยมากหรือมีชีวิตอยู่เพื่อตรวจสอบเงินเดือนดังนั้นการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องยาก ส่วนใหญ่จะเลือกรับเงินมากขึ้นหน้าแทนที่จะวางแผนการเกษียณอายุต่อไป

มีสาเหตุอื่น ๆ ที่นายจ้างของคุณอาจไม่เสนอแผน นายจ้างอาจไม่มีประสบการณ์หรือเวลาในการสร้างแผนการออกแบบเฉพาะบุคคลหรือมีสถาบันการเงินหรือสถาบันที่ไว้ใจ ในกรณีเหล่านี้นายจ้างจำนวนมากตัดสินใจที่จะไม่ให้ผลประโยชน์แทนที่จะใช้เวลาและเงินไล่ผู้สนับสนุนที่ดี แผนการเกษียณอายุมีราคาถูกกว่าที่เคยตั้ง แต่ธุรกิจไม่ทราบเรื่องนี้ทุกประการ "ธุรกิจขนาดเล็กมักไม่เสนอแผน 401 (k) เนื่องจากมีราคาแพงในการบริหารจัดการ การวางแผนการทางการเงินที่ผ่านการรับรอง Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo การศึกษาในปี 2014 ที่เมืองหลวงหนึ่งพบว่าเพียง 25% ของแผนงานด้านการทดสอบและการรายงานของ IRS สามารถทำงานได้อย่างง่ายดายเพียง $ 20,000 สำหรับแผนการที่เล็กที่สุด ของ บริษัท ที่มีพนักงานน้อยกว่า 50 คนมีแผนการจ่ายสมทบเงินรอการตัดบัญชีในสถานที่ มีประโยชน์มากมายในการทำงานสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก แต่ตัวเลือกการวางแผนการเกษียณอายุโดยทั่วไปไม่ได้เป็นอย่างใดอย่างหนึ่ง

บาง บริษัท ใช้แผน 401 (k) แต่ตัดสินใจที่จะยกเลิก นี้บางครั้งเกิดขึ้นเนื่องจาก บริษัท จะสูญเสียเงินและ scrambling เพื่อลดค่าใช้จ่าย บางครั้งก็เนื่องจากผู้บริหารรายใหม่เข้ามาและกำลังมองหาทางเลือกอื่นหรือเพราะคนงานไม่ได้มีส่วนร่วมในแผนและไม่มีเหตุผลที่จะทำให้มันเปิดกว้างขึ้น

การเลือกตัวเลือก 401 (k) อาจทำให้เกิดปัญหาใหญ่สำหรับพนักงานวัยกลางคนและผู้สูงอายุ Stephanie Genkin, CFP®ผู้ก่อตั้ง My Financial Planner, LLC ใน New York, NY กล่าว "โดยปกติแล้ว เวลาที่คนพยายามที่จะเล่นจับขึ้นกับการออมเพื่อการเกษียณอายุ แม้ว่าคนงาน 50 คนสามารถให้ IRA เพิ่มอีก 1,000 เหรียญ แต่ก็ยังมีขนาดเล็กเมื่อเปรียบเทียบกับพนักงานที่มีรายได้อยู่ที่ 18,000 เหรียญที่ 401 (k) หรือ 403 (b) (9)> 401 (k)

การทดแทน 401 (k) ที่ชัดเจนที่สุดคือการเกษียณอายุของแต่ละบุคคล (IRA) เนื่องจาก IRA ไม่ได้ผูกมัดกับนายจ้างและสามารถเปิดได้โดยทุกคนอาจเป็นความคิดที่ดีสำหรับคนงานทุกคนที่มีหรือไม่สามารถเข้าถึงแผนนายจ้างได้เพื่อช่วยให้ IRA (หรือถ้าเป็นไปได้ Roth ไออาร์เอ) "เหล่านี้บัญชีภาษี advantaged สองสิ่ง: ขั้นแรกให้ใส่เงินเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุทำให้มีโอกาสน้อยที่จะต้องใช้เวลาก่อน; วินาทีให้การประหยัดภาษีของหมื่นหรือหลายร้อยหลายพันดอลลาร์ในช่วงชีวิตของผู้รอดชีวิต "Jonathan Swanburg ที่ปรึกษาด้านการลงทุนของ Tri-Star Advisors, Houston, Texas กล่าว

อย่างไรก็ตามมีข้อ จำกัด สำหรับ IRA มันไม่น่าเป็นไปได้มากที่คนงานสามารถเปลี่ยน 401 (k) ด้วยไออาร์เอเท่านั้น ที่เห็นได้ชัดที่สุดคือข้อ จำกัด ของ IRA ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่น้อยมากที่ $ 5, 500 ต่อปีเทียบกับวงเงิน 401 (k) ที่ 18,000 เหรียญ

นายจ้างบางรายเสนอเงินอุดหนุนสำหรับแผนการ 401 (k) ของพวกเขา เงินเกษียณอายุสำหรับคนงาน IRA ไม่สามารถมีส่วนร่วมในการจับคู่แบบนี้เนื่องจาก IRA ไม่เชื่อมโยงกับนายจ้างคนใดเนื่องจากข้อ จำกัด เหล่านี้พนักงานควรเสริม IRAs ด้วยกลยุทธ์การเกษียณอายุอื่น ๆ

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณอาจมีแผนการเกษียณอายุประเภทอื่น ๆ เหล่านี้รวมถึง IRAs SEP, แผนง่ายหรือตัวเลือกหุ้น "ธุรกิจทุกอย่างไม่ซ้ำกันซึ่งเป็นเหตุผลที่แผนการเกษียณอายุไม่ได้เป็น" หนึ่งขนาดเหมาะกับทุกคน ไมเคิลเจมารินิประธานและที่ปรึกษาทางการเงินของออร์แลนโด 401k ผู้เชี่ยวชาญของ Altamonte Springs, Fla กล่าวว่า "SEP IRA และ IRAs แบบง่ายเป็นทางเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับแผน 401 (k) สำหรับคนที่ทำงานด้วยตนเองและธุรกิจที่มีพนักงานไม่น้อยกว่า 100 คน"

ใบรับรองเงินฝาก (CD) เป็นแหล่งออมทรัพย์ที่น่าสนใจมาก แต่ปีที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำได้ทำให้พวกเขากลายเป็นคนพิการอย่างจริงจัง มีทางเลือกอื่นที่มีความเสี่ยงหรือมีราคาแพงกว่าสำหรับรายได้เกษียณรอตัดบัญชีเช่นค่างวดหรือนโยบายการประกันชีวิตถาวร

การค้นหารถประหยัดอากรหรือปลอดภาษีเป็นเรื่องที่ดีกว่าเสมอไป เมื่อตัวเลือกเหล่านี้หมดลงแล้วคนงานยังสามารถหันไปลงทุนแบบดั้งเดิมได้เช่นกองทุนรวมหุ้นพันธบัตรหรืออสังหาริมทรัพย์ให้เช่า

ค่าของ 401 (k)

การทำงานที่ดี 401 (k) อาจเป็นประโยชน์ต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ แต่คนงานสามารถหาวิธีอื่น ๆ เพื่อประหยัดเงินได้มาก มันง่ายเกินไป (และไม่จริง) ที่จะบอกว่า บริษัท ใด ๆ ที่นำเสนอ 401 (k) เป็นสิ่งที่ดีและทุก บริษัท โดยที่ไม่มีราคาถูก บริษัท จำนวนมากเสนอแผนการที่ไม่ดี 401 (k) เช่นเดียวกับ บริษัท อื่น ๆ ที่มีประโยชน์มากมาย คุณดีกว่าการประเมินแพคเกจค่าตอบแทนรวมและถามตัวเองว่า "นายจ้างของฉันให้ฉันเพื่อให้ได้สำหรับการไม่ได้มี 401 (k)? "

ลองจินตนาการว่านายจ้างของคุณไม่มี 401 (k) แต่ บริษัท ที่แข่งขันกันทำอยู่ คุณควรพิจารณาเปลี่ยน บริษัท หรือไม่? นายจ้างของคุณอาจเสนอเงินเดือนเริ่มต้นสูงกว่าผลประโยชน์เกษียณอายุหรือบางที บริษัท ของคุณมีตัวเลือกหุ้นเงินบำนาญหรือรูปแบบอื่นของการชดเชยทางเลือก

บรรทัดด้านล่าง

ค่าที่ดีที่สุดของ 401 (k) จะพิจารณาจากสองสิ่ง: 401 (k) ทำงานได้ดีเพียงใดและมีประโยชน์อื่น ๆ ที่เป็นประโยชน์หรือไม่ หากคุณกำลังนับค่าจ้างแต่ละครั้งเพื่อให้ครอบคลุมค่าครองชีพของคุณแล้วโอกาสที่ 401 (k) ไม่ใช่เรื่องใหญ่ หากคุณได้รับสวัสดิการด้านสุขภาพหรือผลประโยชน์ด้านทันตกรรมแทนคุณอาจต้องการใช้ประโยชน์เหล่านั้นและจัดการการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุด้วยตัวคุณเอง มักจะคิดในแง่ของสิ่งที่คุณได้รับและสิ่งที่ทางเลือกของคุณ

"ความรับผิดชอบในการจัดหาเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุของเราเองตรงกับความต้องการของเรา ไม่ว่านายจ้างจะมีแผนหรือไม่ก็ตาม แต่เราจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าเรากำลังจัดหาเงินทุนสำหรับแผนการเกษียณอายุที่เหมาะสมในบางพื้นที่ "Jamin Armstead เจ้าของและที่ปรึกษาด้านการเงิน J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz กล่าว