วิธีการพื้นฐานในการจัดการความเสี่ยงสามารถประยุกต์ใช้กับทุกแง่มุมในชีวิตของแต่ละคนได้ ในขณะที่ประชากรยังคงอายุบุคคลเผชิญความเสี่ยงมากขึ้นกับการเปลี่ยนวิถีชีวิตการประกอบอาชีพและสภาวะสุขภาพและความเสี่ยงที่เกี่ยวกับสุขภาพและชีวิตจะเติบโตขึ้นตามอายุ การบริหารความเสี่ยงอย่างรอบคอบสามารถช่วยได้ในระยะยาว นี่คือคู่มือฉบับย่อในการจัดการความเสี่ยงโดยเน้นการดูแลสุขภาพและการประกันชีวิต

การจัดการความเสี่ยงคืออะไร?

ความเสี่ยงมาพร้อมกับการตัดสินใจทั้งหมดในชีวิต ความเสี่ยงที่บริสุทธิ์คือสิ่งที่ก่อให้เกิดความเป็นไปได้ในการสูญเสียซึ่งไม่มีศักยภาพในการได้รับผลประโยชน์เช่นความเป็นอยู่ที่ดีของแต่ละบุคคล ซึ่งแตกต่างจากความเสี่ยงในการเก็งกำไรซึ่งถือเป็นโอกาสสำหรับการทำกำไรเช่นการลงทุนในตลาดหุ้น การจัดการความเสี่ยงที่บริสุทธิ์ก่อให้เกิดกระบวนการระบุการประเมินและการพ่ายแพ้ต่อความเสี่ยงต่อสุขภาพและชีวิตของแต่ละคน นี่เป็นกลยุทธ์การป้องกันเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับสิ่งที่ไม่คาดฝัน การกำหนดวิธีการที่ผลกระทบทางการเงินส่งผลกระทบต่อทางการเงินต่อบุคคลหากความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้ตระหนักและวางแผนที่จะลดความเสี่ยงดังกล่าววัตถุประสงค์ของการบริหารความเสี่ยงคือ

แนวโน้มผู้สูงอายุ

ผู้คนอาศัยอยู่อีกต่อไป ศูนย์ควบคุมและป้องกันโรค (CDC) รายงานว่าในปี 2014 อายุขัยเฉลี่ยอยู่ที่ 78 ปี 8 ปีในสหรัฐอเมริกาซึ่งเพิ่มขึ้น 0. 04% จากปี 2013 อายุขัยหญิงเท่ากับ 81.2% และอายุขัยเฉลี่ยอยู่ที่ 76 ปี 4 ปี ตามรายงานของสำนักสำรวจสำมะโนประชากรในปี พ.ศ. 2543 คาดว่าประชากรอายุมากกว่า 65 ปีจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าจาก 69 ปีเป็น 7 ปีอยู่ที่ 7 ถึง 14% และเพิ่มขึ้นเป็น 89% ในอีก 89 ปีในประเทศ ด้วยอายุการใช้งานที่คาดว่าจะยาวนานการจัดการความเสี่ยงจึงกลายเป็นสิ่งสำคัญที่สุด

เมื่ออายุคนความสามารถของพวกเขาเช่นเวลาตอบสนองความแข็งแกร่งระบบภูมิคุ้มกันร่างกายการทำงานความรู้สึกและความมั่นคงทางจิตลดลง ทำให้พวกเขามีแนวโน้มที่จะเสี่ยงต่อความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นในวัยที่อ่อนกว่าวัย

การประกันสุขภาพ

การประกันสุขภาพจ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาลการรักษาและความสนใจรวมถึงค่ารักษาพยาบาลค่าธรรมเนียมโรงพยาบาลและสถานที่ค่าใช้จ่ายตามใบสั่งแพทย์และบริการที่เกี่ยวข้องต่างๆ ผู้เอาประกันภัยจ่ายเงินค่าเบี้ยประกันนี้ผ่านพรีเมี่ยมซึ่งอาจไม่ตรงกับนายจ้างของผู้เอาประกันภัย สมาชิกที่ได้รับความคุ้มครองมักจ่ายเงินร่วมจ่ายและ / หรือหักเมื่อรับบริการทางการแพทย์

การประกันชีวิต

ประกันชีวิตจ่ายเงินให้กับผู้รับประโยชน์ของผู้รับประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์เมื่อถึงแก่กรรม วัตถุประสงค์ของการประกันชีวิตคือการให้การคุ้มครองทางการเงินแก่ผู้รับประโยชน์ซึ่งอาจรวมถึงสมาชิกในครอบครัว นโยบายเกี่ยวกับชีวิตระยะยาวจะแบ่งกลุ่มตามระยะเวลา หากผู้เอาประกันภัยใช้เวลาดำเนินนโยบายสูงกว่าจะไม่มีผลประโยชน์ใด ๆ ที่จะต้องจ่ายให้พรีเมี่ยมมีราคาแพงกว่าเมื่อมีอายุผู้เอาประกันภัย นโยบายการประกันชีวิตทั้งมวลถือประกันค่าเบี้ยประกันภัยที่มีเสถียรภาพและโอกาสในการสร้างเงินออม เมื่อผู้เอาประกันภัยเลือกที่จะยกเลิกนโยบายทั้งชีวิตของเขาเขาหรือเธอจะได้รับค่าชดใช้ค่าเสียหายที่กำหนด บุคคลอาจจะยืมกับมูลค่าการยอมจำนนของเงินสด

ต่อไปนี้เป็นห้าวิธีพื้นฐานในการจัดการความเสี่ยงที่บริสุทธิ์

การหลีกเลี่ยง

การหลีกเลี่ยงคือวิธีการลดความเสี่ยงโดยไม่เข้าร่วมในกิจกรรมที่อาจเกิดการบาดเจ็บเจ็บป่วยหรือเสียชีวิต รายการเติบโตขึ้นเรื่อย ๆ เนื่องจากกิจกรรมดังกล่าวยังคงเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ เนื่องจากเป็นการยากที่จะทนต่อความเสียหายจากอุบัติเหตุและเหตุการณ์ที่คาดไม่ถึงได้ ความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตจากโรคมะเร็งปอดมีแนวโน้มเป็นไปได้มากขึ้นสำหรับผู้สูบบุหรี่เพศชายถึง 22 เท่าและมีแนวโน้มที่จะสูบบุหรี่หญิงถึง 12 เท่า ครึ่งหนึ่งของผู้สูบบุหรี่ระยะยาวเสียชีวิตก่อนอายุ 70 ​​บริษัท ประกันชีวิตลดความเสี่ยงนี้ลงโดยการเพิ่มเบี้ยประกันภัยให้สูงกว่าผู้สูบบุหรี่มากกว่าผู้สูบบุหรี่ถึง 400% พรีเมี่ยมที่เพิ่มขึ้นแม้จะสูงขึ้นเมื่อบุคคลเติบโตขึ้นที่มีอายุมากกว่า ผู้ประกันสุขภาพมักเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยสูงกว่า 15 ถึง 20% สำหรับผู้สูบบุหรี่ ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลสุขภาพที่ราคาไม่แพงหรือที่เรียกว่า Obamacare บริษัท ประกันสุขภาพสามารถเพิ่มเบี้ยประกันภัยขึ้นอยู่กับอายุภูมิศาสตร์ขนาดครอบครัวและสถานะการสูบบุหรี่ กฎหมายอนุญาตให้มีค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้น 50% สำหรับผู้สูบบุหรี่

Retention

การเก็บรักษาคือการยอมรับและยอมรับความเสี่ยงตามที่กำหนด โดยปกติแล้วความเสี่ยงที่ยอมรับนี้เป็นค่าใช้จ่ายที่จะช่วยชดเชยความเสี่ยงที่มีขนาดใหญ่ลงที่ถนนเช่นการเลือกรับแผนประกันสุขภาพแบบเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าซึ่งมีอัตราการหักลดหย่อนที่สูงกว่า ความเสี่ยงครั้งแรกคือค่าใช้จ่ายในการต้องเสียค่าใช้จ่ายทางการแพทย์นอกกระเป๋ามากขึ้นหากปัญหาสุขภาพเกิดขึ้น หากปัญหารุนแรงมากขึ้นหรือทำให้เกิดความเสี่ยงต่อชีวิตผลประโยชน์ประกันสุขภาพจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้ หากบุคคลใดมีปัญหาด้านสุขภาพที่ร้ายแรงที่ไม่ต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลเพิ่มเติมสำหรับปีนี้เขาหรือเธอจะหลีกเลี่ยงการชำระเงินนอกกระเป๋าซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงโดยรวมได้

การแบ่งปัน

การแบ่งปันความเสี่ยงมักเกิดขึ้นผ่านผลประโยชน์ของนายจ้างซึ่งทำให้ บริษัท สามารถจ่ายเบี้ยประกันกับลูกจ้างได้ บริษัท ขนาดใหญ่ที่มีพนักงานมากขึ้นสามารถเจรจาต่อรองแม้กระทั่งค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าเนื่องจากการประหยัดจากขนาดที่พวกเขานำมาสู่ตาราง ในความเป็นจริงนี้หุ้นความเสี่ยงกับ บริษัท และพนักงานทุกคนที่มีส่วนร่วมในผลประโยชน์ประกัน การแชร์คือวิธีลดค่าใช้จ่ายเพื่อลดความเสี่ยงในการเก็บรักษา บุคคลอาจพบว่าเป็นประโยชน์สูงสุดในการมีส่วนร่วมในการแบ่งปันความเสี่ยงกับการจับคู่การดูแลสุขภาพของนายจ้างและแผนประกันชีวิต

แนวคิดนี้เป็นแนวคิดเรื่องโครงสร้างที่อยู่เบื้องหลังการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐที่ได้รับคำสั่งจาก "Obamacare" ความเข้าใจก็คือเมื่อมีผู้เข้าร่วมแบ่งปันความเสี่ยงมากขึ้นค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันภัยควรลดลงตามสัดส่วน ไม่ว่าเป้าหมายที่ตั้งใจจะถึงจะขึ้นสำหรับการอภิปรายเป็นเบี้ยประกันสุขภาพยังคงเพิ่มขึ้นทุกปีจากมุมมองของ บริษัท ประกันสุขภาพพรีเมี่ยมจากสมาชิกที่มีสุขภาพดีควรชดเชยค่าใช้จ่ายสำหรับสมาชิกที่ไม่สบายใจ ในอดีต บริษัท ประกันภัยสามารถลดความเสี่ยงบางอย่างในระหว่างขั้นตอนการลงทะเบียนโดยการ จำกัด หรือปฏิเสธการให้ความคุ้มครองแก่บุคคลที่มีอาการเจ็บป่วยที่มีอยู่ก่อน

โดยปฏิเสธที่จะครอบคลุมบุคคลที่เกี่ยวข้องกับค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้น บริษัท ประกันสามารถจัดการค่าใช้จ่ายได้ดีขึ้น ข้อยกเว้นอยู่ภายในแผนการจัดกลุ่ม ตั้งแต่ Obamacare ได้ลงนามในกฎหมายในปี 2010 โดยมีการใช้งานที่สำคัญ roll-outs ในปี 2014 บริษัท ประกันไม่สามารถปฏิเสธความคุ้มครองตามเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหรือเหตุผลด้านสุขภาพยกเว้นการประกันสุขภาพในระยะสั้น ซึ่งส่งผลให้ค่าใช้จ่ายที่พุ่งสูงขึ้นซึ่งสามารถลดได้โดยการเพิ่มเบี้ยประกันภัยทั่วกระดานสำหรับสมาชิกทุกคน

การโอน

การใช้ประกันเป็นวิธีการโอนความเสี่ยงจากบุคคลไปยังผู้ประกันตน บริษัท ประกันภัยถือว่าความเสี่ยงทางการเงินเพื่อแลกกับค่าธรรมเนียมที่เรียกว่าเบี้ยประกันภัย สัญญาระหว่างผู้ประกันตนกับบุคคลธรรมดาจะได้รับการบันทึกไว้ในสัญญาประกันภัย สัญญาระบุเงื่อนไขและเงื่อนไขทั้งหมดที่ต้องได้รับการดูแลและรักษาให้ผู้ประกันตนรับผิดชอบด้านการเงินในการป้องกันความเสี่ยง

การป้องกันและลดความสูญเสีย

วิธีการควบคุมความเสี่ยงนี้พยายามลดการสูญเสียแทนที่จะกำจัดมันออกอย่างสมบูรณ์ ในขณะที่ยอมรับความเสี่ยงนี้จะเน้นการรักษาความสูญเสียและป้องกันไม่ให้แพร่กระจาย บริษัท ประกันสุขภาพสนับสนุนให้มีการเข้าชมการดูแลป้องกันโดยไม่ต้องเสียค่าคอมมิชชั่นซึ่งสมาชิกสามารถรับการตรวจสุขภาพประจำปีและการตรวจร่างกายได้ ผู้ประกันตนเข้าใจว่าการระบุประเด็นปัญหาสุขภาพที่อาจเกิดขึ้นในช่วงต้นและการดูแลรักษาเชิงป้องกันสามารถช่วยลดต้นทุนทางการแพทย์ในระยะยาวได้ แผนสุขภาพหลายแห่งยังให้ส่วนลดแก่โรงยิมและสโมสรสุขภาพด้วยเช่นกันเพื่อป้องกันและลดความสามารถในการรักษาสมาชิกให้แข็งแรงและมีสุขภาพดี

การยอมรับข้อกำหนดและเงื่อนไขและการจ่ายเบี้ยประกันภัยบุคคลหนึ่งคนได้จัดการโอนความเสี่ยงให้กับผู้ประกันตนมากที่สุดถ้าไม่ทั้งหมด บริษัท ประกันภัยใช้สถิติและอัลกอริธึมจำนวนมากเพื่อกำหนดเบี้ยประกันภัยที่ถูกต้องเหมาะสมกับความต้องการ เมื่อมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน บริษัท ผู้ประกันตนจะยืนยันว่ามีการปฏิบัติตามเงื่อนไขเพื่อให้การจ่ายตามสัญญาเป็นไปตามความเสี่ยงหรือไม่