การประกันชีวิตที่คุณได้รับผ่านนายจ้างของคุณเพียงพอที่จะดูแลครอบครัวของคุณหรือไม่? คุณจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับความคุ้มครองดังกล่าวหรือไม่? ตามที่สมาคมแห่งชาติของที่ปรึกษาทางการเงินส่วนบุคคล (NAPFA) กล่าวว่าผู้ชายวัย 50 ปีที่มีสุขภาพดีสามารถประหยัดค่าเบี้ยประกันภัยได้เกือบ 80% ในปีแรกโดยลำพังโดยการเปลี่ยนจากกรมธรรม์ประกันชีวิต สมาคมวิชาชีพของนักวางแผนทางการเงินที่มีค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียว หนุ่มพนักงานที่มีสุขภาพดีอาจได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นด้วยความคุ้มครองของแต่ละบุคคลเนื่องจากพวกเขาสามารถล็อกอัตราต่ำสำหรับหลายทศวรรษ

แต่หลาย บริษัท ต้องจ่ายค่าประกันชีวิตจำนวนหนึ่งสำหรับคนงานของตน พวกเขายังอนุญาตให้คนงานซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับตัวเองและคู่สมรสของตนในราคาที่ต่ำและไม่มีการสอบทางการแพทย์ เป็นผลให้หลายครอบครัวได้รับทั้งหมดของการประกันชีวิตของพวกเขาผ่านนายจ้าง หากคุณทำเงินเป็นจำนวน 75,000 เหรียญต่อปีนายจ้างของคุณอาจให้เงินจำนวน 75,000 ดอลล่าร์หรือ 150,000 เหรียญในส่วนที่มีค่าใช้จ่ายน้อยมากหรือไม่มีเลยและค่าเบี้ยประกันจะมาจากเช็คเอาท์โดยตรง ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่พลาดเงินหรือกังวลเกี่ยวกับการจ่ายเงิน แม้ว่าคุณจะมีสุขภาพที่ไม่สมบูรณ์จนเกินไป แต่คุณก็จะมีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับความคุ้มครองในฐานะเพื่อนร่วมงานของคุณ ว่าทุกเสียงล่อลวง แต่มีปัญหาหลายอย่างที่อาจเกิดขึ้นกับการได้รับการประกันชีวิตผ่านการทำงาน

ปัญหาที่ 1: นายจ้างของคุณอาจไม่มีประกันชีวิตเพียงพอ

แม้ว่าการประกันชีวิตขั้นพื้นฐานที่นายจ้างจัดหามาจะมีต้นทุนต่ำหรือไม่เสียค่าใช้จ่ายและคุณอาจจะสามารถซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมในอัตราที่ต่ำ แต่มูลค่าตามนโยบายของคุณอาจยังไม่สูงพอ หากการเสียชีวิตก่อนวัยอันควรของคุณอาจเป็นภาระทางการเงินให้กับคู่สมรสและ / หรือบุตรของคุณคุณอาจต้องการความคุ้มครองที่มีค่า 5-8 เท่าของเงินเดือนประจำปีของคุณ ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้ได้รับความคุ้มครองมูลค่า 10 ถึง 12 เท่าของเงินเดือนประจำปีของคุณ

"คนส่วนใหญ่สามารถซื้อเงินเพิ่มอีก 4-6 เท่าของเงินเดือนในการให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมจากสิ่งที่นายจ้างของคุณให้ไว้" ไบรอันเฟรเดอริกนักวางแผนด้านการเงินที่ผ่านการรับรอง (CFP®) กล่าวด้วย Stillwater Financial Partners ในสก็อตส์เดลแอริโซนากล่าวว่า "ในขณะที่จำนวนเงินนี้เพียงพอสำหรับบางคน แต่ก็ไม่เพียงพอสำหรับพนักงานที่มีคู่สมรสที่ไม่ทำงานการจำนองขนาดใหญ่ครอบครัวขนาดใหญ่หรือผู้ที่ต้องพำนักอยู่ในความต้องการพิเศษ"

ข้อบกพร่องอีกอย่างหนึ่ง? "ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ทดแทนเงินเดือนไม่ได้คำนึงถึงโบนัสโบนัสคอมมิชชั่นรายได้ที่สองและคุณค่าของสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมเช่นการประกันทางการแพทย์และเงินสมทบกองทุนเพื่อการเกษียณ" Mitchell Barber ผู้เชี่ยวชาญด้านการให้บริการด้านการเงินของศูนย์ Wealth Preservation กล่าวว่า Syosset, นิวยอร์ก - หน่วยงานของ MassMutual Financial Group

ประกันชีวิตกลุ่มนายจ้างของคุณอาจเพียงพอถ้าคุณเป็นโสดหรือถ้าคุณมีคู่สมรสที่ไม่ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของใช้ในครัวเรือนและคุณไม่มีบุตร แต่ถ้าคุณอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้คุณอาจไม่จำเป็นต้องประกันชีวิตเลย

ปัญหาที่ 2: คุณจะสูญเสียความคุ้มครองหากสถานการณ์ในที่ทำงานเปลี่ยนแปลง

เช่นเดียวกับการประกันสุขภาพคุณไม่ต้องการให้มีช่องว่างในการประกันชีวิตของคุณเนื่องจากคุณไม่เคยรู้เมื่อใดที่คุณต้องการ คนงานส่วนใหญ่ที่ได้รับความคุ้มครองในการทำงานไม่ทราบว่าประกันชีวิตของพวกเขาจะมาจากไหนหากพวกเขาเปลี่ยนงานว่างงานนายจ้างของพวกเขาก็เลิกทำธุรกิจหรือเปลี่ยนจากที่ทำงานเต็มเวลาเป็นสถานะนอกเวลา โดยปกติคุณจะไม่สามารถรักษานโยบายของคุณในสถานการณ์เหล่านี้ได้ การขาดการพกพาอาจเป็นปัญหาได้หากคุณไม่ได้ไปที่งานอื่นที่มีความคุ้มครองใกล้เคียงกันและไม่แข็งแรงเพียงพอที่จะมีคุณสมบัติสำหรับนโยบายส่วนบุคคล นโยบายบางอย่างช่วยให้คุณสามารถแปลงนโยบายกลุ่มของคุณเป็นนโยบายส่วนบุคคล แต่อาจมีราคาแพงกว่ามากเนื่องจากคุณจะแปลงนโยบายคำเป็นนโยบายถาวร costlier และถ้าคุณสูญเสียความคุ้มครองของคุณเนื่องจากคุณถูกเลิกจ้างพรีเมี่ยมอาจจะไม่คุ้มค่า

"เนื่องจากผลิตภัณฑ์ที่สามารถเปลี่ยนได้จากแผนการจัดหางานของนายจ้างโดยทั่วไปจะ จำกัด เพียงข้อเสนอของผู้ให้บริการประกันภัยเพียงรายเดียวเท่านั้นลูกค้าทั่วไปสามารถหานโยบายการประกันค่าใช้จ่ายที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นนอกเหนือจากแผนของนายจ้าง" แธดเดียสเจกล่าว Dziuba III ผู้เชี่ยวชาญด้านประกันชีวิตด้านการบริหารความมั่งคั่งของ PRW ใน Quincy, Mass กล่าวว่า "นี่เป็นสมมติฐานว่าลูกค้าสามารถรับการจัดจำหน่ายได้อย่างดีอย่างไรก็ตาม ตามกฎของหัวแม่มือถ้าลูกค้าไม่สามารถรับการประกันสุขภาพสำหรับการประกันใหม่ แต่ยังคงมีความจำเป็นทางการเงินสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตโดยแผนของ บริษัท ของเขาหรือเธอแล้วเรามักจะแนะนำการแปลงโดยไม่คำนึงถึงราคาเนื่องจากจะเป็น ไม่น่าจะได้รับความคุ้มครองจากที่อื่น "เขากล่าวเสริม

ปัญหาที่ 3: ความครอบคลุมจะยุ่งยากหากสุขภาพของคุณลดลง

ปัญหาอื่น ๆ เกิดขึ้นหากคุณออกจากงานเพราะปัญหาสุขภาพ "ถ้าคุณอาศัยอยู่เพียงอย่างเดียวหรือเป็นอย่างมากในการประกันกลุ่มและจากนั้นประสบภาวะทางการแพทย์ที่บังคับให้คุณออกจากงานของคุณคุณอาจจะสูญเสียประกันชีวิตของคุณเพียงเมื่อครอบครัวของคุณจะต้องการมันมากที่สุด" จิม Saulnier, CFP®กับ Jim Saulnier & Associates ในฟอร์ตคอลลินส์โคโล่ "ในตอนนั้นมันอาจจะสายเกินไปที่จะซื้อนโยบายของคุณเองในราคาไม่แพงถ้าเป็นอย่างนั้นขึ้นอยู่กับสภาพทางการแพทย์" เขากล่าว

แม้ว่าปัญหาสุขภาพของคุณจะไม่สำคัญพอที่จะทำให้คุณไม่สามารถทำงานได้ แต่อาจ จำกัด ตัวเลือกการจ้างงานของคุณหากคุณมีประกันชีวิตผ่านงานเท่านั้น "คุณอาจจะถูกใส่กุญแจมือให้กับงานของคุณเพื่อรักษาประกันชีวิตหากคุณประสบปัญหาด้านสุขภาพที่รุนแรงพอสมควร" David Rae, CFP®และรองประธานฝ่ายบริการลูกค้าสำหรับ Trilogy Financial Services ใน Los Angeles กล่าว "

นอกจากนี้คุณยังไม่ได้ควบคุมผู้ที่ให้การประกันนี้และ บริษัท ของคุณสามารถเลือก บริษัท ประกันภัยที่มีคะแนนต่ำกว่าเพื่อประหยัดเงินได้ นั่นอาจหมายถึงการที่คุณจ่ายเงินประกันจะไม่อยู่ที่นั่นเพื่อให้ครอบคลุมคุณเมื่อคุณต้องการ ให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบ A. M. คะแนนที่ดีที่สุดของ บริษัท ประกันชีวิตที่อยู่เบื้องหลังผลประโยชน์ที่นายจ้างเสนอ การจัดอันดับนี้จะบอกคุณว่า บริษัท มีเสถียรภาพทางการเงินเพียงพอที่จะจ่ายตามนโยบายของคุณหากเกิดเหตุการณ์เลวร้ายที่สุด สุดท้ายความเป็นไปได้อีกอย่างหนึ่งก็คือนายจ้างของคุณอาจจะหยุดให้การประกันชีวิตเพื่อเป็นประโยชน์ในการประหยัดเงินของ บริษัท และทำให้คุณไม่ได้รับความคุ้มครอง

ปัญหาที่ 4: แผนของคุณไม่ครอบคลุมเพียงพอสำหรับคู่สมรสของคุณ

ในขณะที่แพคเกจค่านายจ้างของคุณอาจให้การประกันสุขภาพสำหรับคู่สมรสของคุณ แต่ก็จะไม่ให้การประกันชีวิตสำหรับคู่สมรสของคุณเสมอไป ถ้าเป็นเช่นนั้นความคุ้มครองอาจน้อยที่สุด - 100,000 เหรียญเป็นเงินก้อนโตและจำนวนเงินดังกล่าวไม่ได้ลดลงเมื่อคุณสูญเสียสามีหรือภริยาโดยไม่คาดคิด

หลายคู่มักคิดว่าครอบครัวจะประสบกับความยากลำบากทางเศรษฐกิจเพียงอย่างเดียวหากผู้เลี้ยงดูหลักเสียชีวิต Jim Saulnier กล่าวและหลายคนไม่สามารถประกันคู่สมรสได้อย่างเพียงพอ แต่คู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานหรือมีรายได้ต่ำสามารถเห็นรายได้ของพวกเขาที่ได้รับผลกระทบจากการเสียชีวิตของคู่ครอง "ฉันมักจะบอกกล่าวกับลูกค้าถ้าภรรยาของคุณตายในวันเสาร์คุณจะกลับไปทำงานในเช้าวันจันทร์? คุณมี PTO กว้างขวาง [จ่ายเวลาออกนอกบ้าน] ในหนังสือเพื่อให้ครอบคลุมใบอนุญาตขยายหรือไม่? " เขาพูดว่า.

ยิ่งไปกว่านั้น Barber พูดว่า "เมื่อพ่อแม่คนใดคนหนึ่งขาดไปคนอื่น ๆ จะต้องหย่อนตัวลงด้วยความห่วงใยในตอนกลางวันหรือชาญฉลาด เวลาถูกตัดกลับ ไม่มีเวลาที่จะต้องเศร้าโศกและเป็นผู้รอดชีวิตมักจะหดหู่ผลผลิตมักตก "

ปัญหาที่ 5: การประกันชีวิตที่นายจ้างให้ไว้อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ถูกที่สุด

แม้ว่าคุณจะได้รับการประกันชีวิตทั้งหมดที่คุณต้องการสำหรับทั้งคุณและคู่สมรสของคุณผ่านทางนายจ้างของคุณคุณควรคิดราคาเพื่อดูว่าการประกันเสริมของนายจ้างมีมูลค่าที่ดีที่สุดหรือไม่ คุณมีแนวโน้มที่จะหาอัตราที่ดีกว่าที่อื่น ๆ ที่อายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีขึ้น นอกจากนี้ไม่เหมือนกับประกันชีวิตที่มีประกันระดับพรีเมี่ยมที่รับประกันคุณสามารถซื้อเป็นรายบุคคลได้ซึ่งคุณมีค่าใช้จ่ายเท่ากันทุกปีตราบเท่าที่คุณมีนโยบายนโยบายที่นายจ้างของคุณมีแนวโน้มที่จะมีราคาแพงเมื่อคุณอายุมากขึ้น

"ความครอบคลุมของนายจ้างเริ่มมีราคาถูกมากก่อนอายุ 35 ปีแล้วเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในราคา" เฟรดเดอริกกล่าว นโยบายส่วนใหญ่เพิ่มขึ้นทุกห้าปีและกลายเป็นราคาแพงอย่างไม่น่าเชื่อเมื่อพนักงานกลายเป็น 50 ถ้าคุณมีสุขภาพดีและไม่สูบบุหรี่ซื้อนโยบายแบบสแตนด์อะโลนอาจจะมีราคาถูกกว่าการคุ้มครองผ่านนายจ้างของคุณ "เขากล่าว

"สาเหตุของเรื่องนี้เรียกว่าอันตรายทางศีลธรรม" Saulnier กล่าว "พนักงานที่ไม่แข็งแรงเกินไปที่จะมีคุณสมบัติในการประกันชีวิตด้วยตัวเองมักจะเกินวงเงินประกันกลุ่มเนื่องจากไม่มีการจัดจำหน่ายและ บริษัท ประกันภัยในชีวิตทำขึ้นโดยการชาร์จเบี้ยประกันที่สูงขึ้น" เขากล่าวโดยรวมแล้วคนที่มีสุขภาพดีในนโยบายกลุ่มจ่ายเงินมากกว่าที่พวกเขาจะทำหากซื้อนโยบายส่วนตัว

ในขณะที่ไม่มีเหตุผลใดที่จะไม่ใช้ประโยชน์จากการประกันภัยที่ไม่เสียค่าใช้จ่ายใด ๆ หรือไม่แพงซึ่งนายจ้างของคุณเสนอก็อาจไม่ควรเป็นแหล่งประกันชีวิตของคุณเพียงคนเดียวหรือคนส่วนใหญ่ต้องอาศัยประกันชีวิตเพิ่มเติม พวกเขาสามารถทำงานผ่านได้ การแก้ปัญหาแต่ละข้อดังกล่าวข้างต้นคือการซื้อประกันชีวิตบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณโดยตรงผ่านนโยบายระยะยาว คุณอาจจำเป็นต้องซื้อถึง 80% ของประกันชีวิตของคุณด้วยตัวคุณเองให้มีเพียงพอและเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับการคุ้มครองตลอดเวลาและทุกสถานการณ์

หากคุณไม่มีคุณสมบัติทางการแพทย์สำหรับการประกันชีวิตคุณสามารถซื้อนโยบายระยะยาวของแต่ละบุคคลที่เรียกว่า "issue รับประกัน" ซึ่งไม่จำเป็นต้องได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์ นโยบายเหล่านี้มักมีขนาดเล็กและมีราคาแพงกว่าที่คุณจะได้รับภายใต้นโยบายระยะยาวที่คุณมีคุณสมบัติทางการแพทย์ แต่ตราบเท่าที่คุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันภัย (และเบี้ยประกันชีวิตควรเป็นลำดับความสำคัญในงบประมาณของคุณ) ความคุ้มครองนี้ดีกว่าไม่มีอะไร และถ้าสุขภาพของคุณดีขึ้น (ตัวอย่างเช่นคุณเลิกสูบบุหรี่หรือเอาชนะความดันโลหิตสูง) คุณอาจสามารถมีคุณสมบัติตามที่กำหนดไว้ในนโยบายทางการแพทย์และลดนโยบายที่มีราคาแพงกว่าซึ่งไม่จำเป็นต้องได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์

Barber เชื่อว่าการแก้ปัญหาที่เหมาะสมที่สุดคือการซื้อประกันส่วนใหญ่ที่คุณสามารถจ่ายได้ในอายุที่อายุน้อยที่สุดเนื่องจากคุณอายุโอกาสที่จะได้รับความเจ็บป่วยเพิ่มขึ้นและความเจ็บป่วยจะมีราคาแพงกว่า เบี้ยประกันภัยหากคุณมีคุณสมบัติครบถ้วน

บรรทัดด้านล่าง

คุณต้องมีประกันชีวิตเพียงพอเพื่อให้ครอบคลุมหนี้ทั้งหมดของคุณและสนับสนุนผู้ที่อยู่ในความอุปการะของคุณ "พอ" รวมถึงการจ่ายเงินออกบัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์และการจำนองของคุณจ่ายเงินเพื่อการศึกษาของบุตรหลานของคุณและทำให้แน่ใจว่าคู่สมรสของคุณจะมีวิธีการทางการเงินในการดูแลตัวเองและลูก ๆ ของคุณ ในช่วงเวลาแห่งความเศร้าโศกสิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือการปล่อยให้คนที่คุณรักด้วยการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญในชีวิตเช่นการเปลี่ยนงานหรือโรงเรียนเนื่องจากความเครียดทางการเงินดังนั้นให้ดูอย่างใกล้ชิดว่าการประกันชีวิตที่คุณได้รับผ่านหรือไม่ การทำงานเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการมอบให้กับคนที่คุณรัก