ธนาคารพาณิชย์และ บริษัท ประกันภัยต่างก็เป็นสถาบันทางการเงิน แต่ก็ไม่มีอะไรเหมือนกันมากเท่าที่คุณอาจจะคิด แม้ว่าพวกเขาจะมีความคล้ายคลึงกันบางอย่างการดำเนินงานของพวกเขาจะขึ้นอยู่กับรูปแบบที่แตกต่างกันที่นำไปสู่ความแตกต่างบางเด่นระหว่างพวกเขา

ขณะที่ธนาคารต้องอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของรัฐบาลกลางและรัฐและอยู่ภายใต้การตรวจสอบข้อเท็จจริงที่มากขึ้นนับตั้งแต่วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2550 ซึ่งนำไปสู่การใช้พระราชบัญญัติ Dodd-Frank บริษัท ประกันภัยต้องอยู่ภายใต้การควบคุมของรัฐเท่านั้น หลายฝ่ายเรียกร้องให้มีกฎระเบียบของ บริษัท ประกันภัยมากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาว่า บริษัท อเมริกันอินเตอร์เนชั่นแนลกรุ๊ปอิงค์ (AIG) เป็น บริษัท ประกันภัยมีบทบาทสำคัญในภาวะวิกฤต

ทั้งสองเป็นสถาบันการเงินที่มีตัวกลางทางการเงิน

ความคล้ายคลึงกันระหว่างธนาคารกับ บริษัท ประกันภัยก็คือพวกเขาเป็นทั้งตัวกลางทางการเงิน ธนาคารใช้เงินฝากของคุณและจ่ายดอกเบี้ยให้กับการใช้งานของพวกเขาและจากนั้นหันไปรอบ ๆ และยืมเงินให้กับผู้กู้ซึ่งโดยปกติจะจ่ายดอกเบี้ยให้สูงกว่านั้น ดังนั้นธนาคารทำให้เงินในความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยจะจ่ายให้คุณและอัตราดอกเบี้ยที่ค่าใช้จ่ายผู้ที่กู้เงินจากมัน มันมีประสิทธิภาพทำหน้าที่เป็นตัวกลางทางการเงินระหว่างเซฟเวอร์ที่ฝากเงินกับธนาคารและนักลงทุนที่ต้องการเงินนี้

ในขณะเดียวกัน บริษัท ประกันภัยจะประกันความเสี่ยงภัยของลูกค้าเช่นความเสี่ยงต่อการเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์หรือความเสี่ยงที่บ้านจะเกิดเพลิงไหม้ ในทางกลับกันสำหรับการประกันนี้ลูกค้าของพวกเขาจ่ายเบี้ยประกันปกติ บริษัท ประกันภัยจะจัดการเบี้ยประกันภัยเหล่านี้ด้วยการลงทุนที่เหมาะสมและยังทำหน้าที่เป็นตัวกลางทางการเงินระหว่างลูกค้าและช่องทางที่รับเงินของพวกเขา ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยอาจส่งเงินไปลงทุนเช่นอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์และพันธบัตร

ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย

การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยส่งผลกระทบต่อสถาบันการเงินทุกประเภท ธนาคารและ บริษัท ประกันภัยจะไม่มีข้อยกเว้น พิจารณาว่าธนาคารจ่ายเงินให้กับผู้ฝากเงินอัตราดอกเบี้ยที่มีการแข่งขันอาจต้องปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยถ้าเงื่อนไขทางเศรษฐกิจได้รับการรับรอง โดยทั่วไปความเสี่ยงนี้จะลดลงเนื่องจากธนาคารสามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงขึ้นได้ และการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยอาจส่งผลกระทบต่อมูลค่าของเงินลงทุนของธนาคาร

บริษัท ประกันภัยยังมีความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย เนื่องจากพวกเขาลงทุนเงินพิเศษของพวกเขาในการลงทุนต่างๆเช่นพันธบัตรและอสังหาริมทรัพย์พวกเขาอาจเห็นการลดลงของมูลค่าการลงทุนของพวกเขาเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น และในช่วงที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำพวกเขาต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนเพียงพอในการจ่ายดอกเบี้ยให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์เมื่อครบกำหนด

ธนาคารเผชิญกับความไม่แน่นอนของสินทรัพย์

ธนาคารพาณิชย์ยอมรับเงินฝากระยะสั้นและให้กู้ยืมระยะยาว ซึ่งหมายความว่ามีความไม่ตรงกันระหว่างหนี้สินและสินทรัพย์ของพวกเขา ในกรณีที่ผู้ฝากเงินจำนวนมากต้องการเงินคืนตัวอย่างเช่นในสถานการณ์ของธนาคารพาณิชย์อาจต้องรีบหาเงิน

สำหรับ บริษัท ประกันภัย แต่หนี้สินของ บริษัท อยู่บนพื้นฐานของเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น ลูกค้าของพวกเขาจะได้รับการจ่ายเงินหากเหตุการณ์ที่พวกเขาได้รับความคุ้มครองเช่นการเผาไหม้บ้านของพวกเขาจะเกิดขึ้น พวกเขาไม่มีข้อเรียกร้องเกี่ยวกับ บริษัท ประกันภัยเป็นอย่างอื่น บริษัท ประกันภัยมีแนวโน้มที่จะลงทุนเงินเบี้ยประกันภัยที่ได้รับในระยะยาวเพื่อให้ บริษัท เหล่านี้สามารถที่จะรับภาระหนี้สินเมื่อเกิดขึ้น แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะได้รับนโยบายการประกันบางอย่างก่อนเวลาอันควรนี้จะทำตามความต้องการของแต่ละบุคคล ไม่น่าเป็นไปได้ที่คนจำนวนมากจะต้องการเงินของตนในเวลาเดียวกันเช่นเดียวกับที่เกิดขึ้นในกรณีที่มีการเรียกเก็บเงินจากธนาคาร ซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันภัยอยู่ในสถานะที่ดีกว่าในการจัดการความเสี่ยง

การเชื่อมต่อระบบ (Systemic Interconnection)

ข้อแตกต่างระหว่างธนาคารกับ บริษัท ประกันภัยก็คือความสัมพันธ์ระหว่างระบบกับธนาคาร ธนาคารพาณิชย์ดำเนินการเป็นส่วนหนึ่งของระบบธนาคารที่กว้างขึ้นและสามารถเข้าถึงองค์กรด้านการชำระเงินและการหักบัญชีส่วนกลางที่เชื่อมโยงกัน ซึ่งหมายความว่าเป็นไปได้ที่การแพร่ระบาดของระบบจะแพร่กระจายจากธนาคารหนึ่งไปอีกแห่งหนึ่งเนื่องจากการเชื่อมต่อแบบนี้ ธนาคาร U. S. ยังมีระบบธนาคารกลางผ่านทาง Federal Reserve และสิ่งอำนวยความสะดวกและการสนับสนุน

บริษัท ประกันภัยไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของระบบหักบัญชีและการชำระเงินส่วนกลาง ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะไม่อ่อนแอต่อการติดเชื้ออย่างเป็นระบบเช่นเดียวกับธนาคาร อย่างไรก็ตามพวกเขาไม่ได้มีผู้ให้กู้เป็นทางเลือกสุดท้ายในรูปแบบของบทบาทที่ Federal Reserve ทำหน้าที่สำหรับระบบธนาคาร

ธนาคารพาณิชย์สร้างรายได้

ธนาคารใช้เงินที่ลูกค้าวางไว้เพื่อสร้างฐานเงินให้สินเชื่อที่มากขึ้นและสร้างรายได้ เนื่องจากเงินฝากของพวกเขาต้องการเพียงส่วนหนึ่งของเงินฝากของพวกเขาทุกวันธนาคารเก็บเฉพาะส่วนหนึ่งของเงินฝากเหล่านี้ในการสำรองและให้ยืมออกส่วนที่เหลือของเงินฝากของพวกเขาให้กับผู้อื่น

บริษัท ประกันภัยลงทุนและจัดการเงินที่ได้รับจากลูกค้าเพื่อประโยชน์ของตนเอง องค์กรของพวกเขาไม่ได้สร้างรายได้ในระบบการเงิน

ผู้มีอำนาจควบคุม

ในประเทศสหรัฐอเมริกาธนาคารและ บริษัท ประกันต้องอยู่ภายใต้หน่วยงานกำกับดูแลที่แตกต่างกัน ธนาคารแห่งชาติและ บริษัท ย่อยมีสำนักงานควบคุมโดยกรมบัญชีกลางหรือ OCC ในกรณีของธนาคารที่ได้รับการแต่งตั้งจากรัฐพวกเขาจะถูกควบคุมโดยคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐสำหรับธนาคารที่เป็นสมาชิกของระบบ Federal Reserve สำหรับธนาคารอื่น ๆ ที่ได้รับการแต่งตั้งจากรัฐพวกเขาอยู่ภายใต้ขอบเขตของ Federal Deposit Insurance Corporation ซึ่งเป็นผู้ประกันตน ผู้ควบคุมการธนาคารของรัฐหลายแห่งดูแลธนาคารของรัฐด้วย

บริษัท ประกันภัยไม่อยู่ภายใต้อำนาจกำกับดูแลของรัฐบาลกลาง แต่พวกเขาอยู่ภายใต้ขอบเขตของสมาคมการค้ำประกันของรัฐต่างๆใน 50 รัฐ ในกรณีที่ บริษัท ประกันภัยล้มเหลว บริษัท ประกันของรัฐจะเก็บเงินจาก บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ ในรัฐเพื่อจ่ายเงินให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ที่ล้มเหลวของ บริษัท

ด้านล่าง

ธนาคารพาณิชย์และ บริษัท ประกันภัยเป็นทั้งสถาบันการเงิน แต่มีรูปแบบธุรกิจที่แตกต่างกันและต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่แตกต่างกัน ในขณะที่ทั้งสองฝ่ายอาจมีความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยธนาคารมีระบบการเชื่อมโยงและมีความอ่อนไหวต่อการดำเนินการของผู้ฝากเงินมากขึ้น ในขณะที่หนี้สินของ บริษัท ประกันภัยมีระยะยาวมากขึ้นและพวกเขาไม่ค่อยมีแนวโน้มที่จะเผชิญกับความเสี่ยงในการระดมทุนของ บริษัท แต่ก็มีความเสี่ยงมากขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเช่นการขยายสู่ผลิตภัณฑ์เช่นเงินรายปีที่นำไปสู่ เรียกร้องให้มีกฎระเบียบมากขึ้นของ บริษัท ประกันภัย