แบ่งปันวิดีโอ // www. Investopedia co.th / เงื่อนไข / C / commercialbank asp

ธนาคารพาณิชยคืออะไร

ธนาคารพาณิชย์เป็นสถาบันการเงินประเภทหนึ่งที่รับเงินฝากเสนอบริการตรวจสอบบัญชีทำธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อจำนองและเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินขั้นพื้นฐานเช่นบัตรเงินฝากและบัญชีออมทรัพย์ ให้กับบุคคลทั่วไปและธุรกิจขนาดเล็ก ธนาคารพาณิชย์เป็นที่ที่คนส่วนใหญ่ทำธนาคารของตนซึ่งตรงข้ามกับธนาคารเพื่อการลงทุน

BREAKING DOWN 'ธนาคารพาณิชย์'

ธนาคารพาณิชย์สร้างรายได้ด้วยการให้กู้ยืมและมีรายได้ดอกเบี้ยจากเงินให้กู้ยืมดังกล่าว ประเภทของสินเชื่อธนาคารพาณิชย์อาจแตกต่างกันออกไปและอาจรวมถึงการจำนองสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อเพื่อธุรกิจและสินเชื่อส่วนบุคคล ธนาคารพาณิชย์อาจมีความเชี่ยวชาญเฉพาะในการกู้ยืมเงินเพียงหนึ่งหรือสองสามประเภทเท่านั้น

เงินฝากของลูกค้าเช่นบัญชีออมทรัพย์บัญชีออมทรัพย์บัญชีตลาดเงินและซีดีมอบเงินทุนให้กับธนาคารในการกู้ยืม ลูกค้าที่ฝากเงินเข้าบัญชีเหล่านี้จะให้ยืมเงินกับธนาคารได้อย่างมีประสิทธิภาพและได้รับดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายให้กับเงินที่พวกเขากู้มีน้อยกว่าอัตราที่เรียกเก็บจากเงินที่พวกเขาให้ยืม

ธนาคารพาณิชย์ทำเงินได้อย่างไร

จำนวนเงินที่ธนาคารพาณิชย์จะได้รับจะขึ้นอยู่กับส่วนต่างระหว่างดอกเบี้ยจ่ายกับเงินฝากและดอกเบี้ยที่ได้รับจากเงินให้สินเชื่อ เป็นรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ

ลูกค้าพบว่าการลงทุนของธนาคารพาณิชย์เช่นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และซีดีน่าสนใจเพราะได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) และสามารถถอนเงินออกได้ง่าย อย่างไรก็ตามการลงทุนเหล่านี้มักจ่ายดอกเบี้ยต่ำมากเมื่อเทียบกับกองทุนรวมและผลิตภัณฑ์การลงทุนอื่น ๆ ในบางกรณีเงินฝากธนาคารพาณิชย์ไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเช่นเช็คบัญชีเงินฝาก

เมื่อธนาคารพาณิชย์ให้ยืมเงินให้กับลูกค้าจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่ธนาคารจ่ายให้ผู้ฝากเงิน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าลูกค้าซื้อแผ่นซีดี 5 ปีมูลค่า 10,000 เหรียญสหรัฐจากธนาคารพาณิชย์โดยมีอัตราดอกเบี้ย 2% ต่อปี ในวันเดียวกันลูกค้ารายอื่นจะได้รับสินเชื่อรถยนต์ห้าปีมูลค่า 10,000 เหรียญจากธนาคารเดียวกันโดยมีอัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี สมมติว่าดอกเบี้ยที่ง่ายธนาคารจ่ายลูกค้าซีดี $ 1,000,000 เป็นเวลา 5 ปีขณะที่ธนาคารเก็บเงินจากลูกค้าสินเชื่อรถยนต์จำนวน 2 ล้านเหรียญ ความแตกต่าง $ 1, 500 เป็นตัวอย่างของการกระจายหรือรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ - และแสดงถึงรายได้สำหรับธนาคาร

นอกเหนือจากดอกเบี้ยที่ได้รับจากการกู้ยืมแล้วธนาคารพาณิชย์สามารถสร้างรายได้โดยเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้าสำหรับการจำนองและบริการด้านธนาคารอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นธนาคารบางแห่งเลือกที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการตรวจสอบบัญชีและผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารอื่น ๆนอกจากนี้ผลิตภัณฑ์สินเชื่อจำนวนมากยังมีค่าธรรมเนียมนอกเหนือจากดอกเบี้ย

ตัวอย่างเช่นค่าต้นทางของสินเชื่อจำนองซึ่งโดยทั่วไปอยู่ระหว่าง 0 ถึง 5% และ 1% ของวงเงินสินเชื่อ หากลูกค้าได้รับสินเชื่อจำนองเป็นจำนวน 200,000 เหรียญธนาคารมีโอกาสที่จะทำเงิน $ 2,000 พร้อมกับค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิด 1% ที่ด้านบนของดอกเบี้ยที่ได้รับตลอดอายุเงินกู้

ธนาคารพาณิชย์สร้างรายได้อย่างไร

ในระบบธนาคารพาณิชย์แบบเศษทอนให้ธนาคารพาณิชย์อนุญาตให้สร้างรายได้โดยการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนหลายรายการต่อทรัพย์สิน ธนาคารสร้างเครดิตที่ไม่เคยมีอยู่เมื่อพวกเขาทำเงินให้กู้ยืม นี่คือบางครั้งเรียกว่าตัวคูณเงิน

มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนสถาบันสินเชื่อสามารถสร้างวิธีนี้ได้ ธนาคารจำเป็นต้องเก็บเงินตามจำนวนที่กำหนดไว้เป็นเงินสดเหลว นี้เรียกว่าอัตราส่วนสำรอง

อัตราส่วนสำรองในสหรัฐอเมริกาคือ 10% ซึ่งหมายความว่าทุกๆ 100 เหรียญที่ธนาคารได้รับในเงินฝากธนาคารจะเก็บเงิน 10 เหรียญและจะไม่กู้ยืมเงินในขณะที่อีก 90 เหรียญสหรัฐฯสามารถกู้ยืมหรือลงทุนได้

ในบางช่วงเวลาธนาคารพาณิชย์ที่สำรองบางส่วนมีหนี้สินเงินสดมากกว่าเงินสดในห้องใต้ดินของตน เมื่อผู้ฝากเงินจำนวนมากต้องการการไถ่ถอนเงินสดของพวกเขาการดำเนินการของธนาคารจะเกิดขึ้น นี่คือสิ่งที่เกิดขึ้นระหว่างธนาคารตื่นตระหนกของ 1907 และใน 1930s

ไม่มีความแตกต่างระหว่างประเภทของการสร้างเงินที่เกิดจากตัวคูณตัวเงินเชิงพาณิชย์หรือธนาคารกลางเช่น Federal Reserve ดอลลาร์ที่สร้างขึ้นจากนโยบายการเงินแบบหลวม ๆ สามารถใช้แทนกันได้กับเงินดอลลาร์ที่สร้างขึ้นจากเงินกู้การค้าใหม่

ธนาคารกลางที่เพิ่งสร้างขึ้นใหม่เข้าสู่ระบบเศรษฐกิจผ่านธนาคารหรือรัฐบาล ธนาคารกลางสหรัฐฯสามารถสร้างสินทรัพย์ใหม่เพื่อดำเนินการในงบดุลของธนาคารได้และจากนั้นธนาคารออกเงินให้กู้ยืมเพื่อการพาณิชย์ใหม่ ๆ จากสินทรัพย์ใหม่เหล่านั้น การสร้างรายได้จากธนาคารกลางส่วนใหญ่จะกลายเป็นและเพิ่มขึ้นอย่างมากโดยการสร้างเงินทุนของธนาคารพาณิชย์

วิวัฒนาการของธนาคารพาณิชย์

เดิมธนาคารพาณิชย์ตั้งอยู่ในอาคารที่ลูกค้ามาใช้บริการหน้าต่างเอทีเอ็มตู้ ATM และตู้เซฟ ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งมีธนาคารพาณิชย์ดำเนินธุรกิจเฉพาะแบบออนไลน์ซึ่งธุรกรรมทั้งหมดกับธนาคารพาณิชย์จะต้องดำเนินการด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์ ธนาคารพาณิชย์ "เสมือน" เหล่านี้มักจ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าแก่ผู้ฝากเงิน เนื่องจากพวกเขามักจะมีค่าบริการต่ำลงและค่าธรรมเนียมบัญชีเนื่องจากไม่จำเป็นต้องรักษาสาขาทางกายภาพและค่าใช้จ่ายเสริมทั้งหมดที่มาพร้อมกับพวกเขาเช่นค่าเช่าภาษีทรัพย์สินและระบบสาธารณูปโภค

หลายปีธนาคารพาณิชย์ถูกแยกจากสถาบันการเงินประเภทอื่นที่เรียกว่าธนาคารเพื่อการลงทุน ธนาคารเพื่อการลงทุนให้บริการด้านการจัดจำหน่ายและบริการด้านการจัดซื้อจัดจ้างและการปรับโครงสร้างองค์กรและบริการนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ประเภทอื่น ๆ สำหรับลูกค้าสถาบันและลูกค้ารายใหญ่

การแยกนี้เป็นส่วนหนึ่งของกฎหมาย Glass-Steagall of 1932 ซึ่งผ่านช่วง Great Depressionมีความเห็นว่าตลาดการเงินจะมีเสถียรภาพมากขึ้นหากธนาคารพาณิชย์และธนาคารเพื่อการลงทุนยังคงแยกตัวออกจากกัน กฎหมาย Glass-Steagall ถูกยกเลิกโดยพระราชบัญญัติ Gramm-Leach-Bliley Act of 1999

ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์บางแห่งเช่น Citibank และ JPMorgan Chase มีแผนกวาณิชธนกิจในขณะที่ธนาคารอื่นเช่น Ally ดำเนินกิจการอย่างเคร่งครัด ด้านการค้าของธุรกิจ