คุณลงทุนในโครงการ 401 (k) สร้างผลงานมาหลายทศวรรษแล้วและพร้อมที่จะถอนตัว แต่ตอนนี้คุณจะต้องเสียภาษีในสิ่งที่คุณกำลังออกมีประสิทธิภาพในการลดไข่รังของคุณ จะทำอย่างไร? ต่อไปนี้เป็นวิธีการลดภาษีการถอนเงิน

การแปลงเป็น Roth

หนึ่งในวิธีที่ง่ายที่สุดในการลดจำนวนภาษีที่คุณจะต้องจ่ายในการถอนเงิน 401 (k) คือการแปลงจำนวนเงินดังกล่าวเป็น Roth IRA หรือ Roth 401 (k) การถอนเงินจากบัญชีเหล่านั้นจะไม่ถูกเก็บภาษีตราบเท่าที่พวกเขาปฏิบัติตามกฎสำหรับการแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสม โปรดทราบว่าคุณจะต้องประกาศแปลงเมื่อคุณยื่นภาษี (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: บทนำสู่ Roth 401 (k) .)

ปัญหาใหญ่ในการแปลงแบบดั้งเดิม 401 (k) เป็น Roth IRA หรือ Roth 401 (k) เป็นภาษีเงินได้ที่คุณจะต้องจ่ายในเงินที่คุณถอน หากคุณใกล้จะดึงเงินออกไปแล้วอาจไม่คุ้มค่ากับการแปลงค่า เงินที่คุณแปลงจะมากขึ้นคุณจะต้องจ่ายภาษีมากขึ้น "อีกต่อไปเงินที่สามารถอยู่ใน Roth ก่อนที่จะถอนเงินเริ่มดี" วางแผนทางการเงินได้รับการรับรอง (CFP) แดเนียลชีแฮนจากการวางแผนชีฮานชีวิตกล่าวว่า

CFP Ben Wacek จาก Wacek Financial Planning แนะนำการแบ่งแยกทรัพย์สินระหว่างบัญชี Roth กับบัญชีรอตัดบัญชีเพื่อแบ่งเบาภาระ "แม้ว่าคุณอาจจะต้องจ่ายภาษีมากขึ้นในวันนี้ แต่กลยุทธ์นี้จะทำให้คุณมีความยืดหยุ่นในการถอนเงินบางส่วนจากบัญชีรอตัดบัญชีและบางส่วนจากบัญชี Roth IRA เพื่อให้สามารถควบคุมอัตราภาษีของคุณได้มากขึ้นเมื่อเกษียณ" กล่าว. รูปแบบนี้ต้องใช้เวลาหลายปีในการวางแผนล่วงหน้า ตัวอย่างเช่นกฎห้าปีกำหนดให้คุณมีเงินทุนใน Roth IRA เป็นเวลาห้าปีก่อนที่คุณจะเริ่มถอนเงิน นี้อาจหรืออาจไม่ทำงานสำหรับคุณถ้าคุณมีอยู่แล้ว 60 และก็กังวลเกี่ยวกับการจ่ายภาษีเกี่ยวกับการถอนเงินของคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู:

การรักษาภาษี Roth IRA .) วิธีการบางอย่างที่ช่วยให้คุณสามารถประหยัดภาษีก็ต้องการให้คุณเอาเงินออกจาก 401 (k) มากกว่าที่คุณต้องการจริง หากคุณสามารถไว้ใจตัวเองได้ไม่ใช้จ่ายเกินกว่าที่คุณต้องการหรือกล่าวอีกนัยหนึ่งก็คือประหยัดหรือลงทุนเงินเหล่านี้ซึ่งอาจเป็นวิธีที่ง่ายในการกระจายภาระภาษี "ถ้าบุคคลอายุต่ำกว่า59½ปี IRS อนุญาตภายใต้กฎระเบียบ T เพื่อให้มีการแจกจ่ายที่เท่าเทียมกันอย่างมากสำหรับชีวิตของคนเราจากแผนที่มีคุณสมบัติโดยไม่ต้องเสียค่าปรับจากการถอนต้น 10%" Sheehan กล่าว "อย่างไรก็ตามการถอนเงินต้องมีอายุอย่างน้อย 5 ปี ดังนั้นผู้ที่อายุ 56 ปีและเริ่มถอนเงินจะต้องถอนเงินดังกล่าวไปอย่างน้อย 61 ปีแม้ว่าจะไม่ต้องการเงินก็ตาม"

CFP และผู้สอบบัญชีรับอนุญาต Jamie F. Block of Wealth Design เกษียณเซอร์วิสกล่าวว่าหากคุณทำการแจกจ่ายก่อนหน้านี้ในขณะที่คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าคุณสามารถประหยัดภาษีกับรอจนกว่าคุณจะ มีประกันสังคมและรายได้ที่เป็นไปได้จากยานพาหนะเกษียณอายุอื่น ๆ สำหรับบางคนนั่นหมายถึงการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในจำนวนที่พวกเขานำมาที่บ้าน ตัวอย่างเช่นหากคุณแต่งงานและคู่สมรสของคุณได้รับสวัสดิการสังคมและมีรายได้จากการเกษียณอายุอื่น ๆ รายได้ร่วมของคุณอาจสูงขึ้น "นี่คือเมื่อเอาเงินออกจาก 401 (k) ก่อนอายุ70½ที่วงเล็บภาษีที่ต่ำกว่ามีข้อดี" เธอกล่าว (999)

ควบคุมวงเล็บภาษีของคุณในอนาคต

หากคุณวางแผนล่วงหน้าและคุณอายุ 59 ปีขึ้นไป < คุณสามารถรับเงินจากไออาร์เอแบบเดิมหรือ 401 (k) เพื่อไม่ให้เพิ่มวงเล็บภาษีปัจจุบัน แต่ลดจำนวนเงินที่ต้องเสียค่าใช้จ่ายขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) เมื่อคุณอายุ 70 เป้าหมายคือเพื่อลดผลกระทบต่อวงเล็บภาษีของคุณของ RMDs (ซึ่งขึ้นอยู่กับร้อยละของบัญชีการเกษียณอายุของคุณ) เมื่อคุณเริ่มได้รับ

ในขณะที่คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนคุณสามารถบันทึกภาษีเพิ่มเติมโดยการลงทุนเงินเหล่านั้นในยานพาหนะที่ต้องเสียภาษีเช่นบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ ถือไว้ที่นั่นเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปีและคุณจะต้องจ่ายเงินกำไรในระยะยาวอัตราภาษีกำไรกับสิ่งที่ได้รับ การจ่ายเงินกำไรไม่เหมือนกับการได้รับเงินฟรีจาก Roth IRA แต่ก็น้อยกว่าการจ่ายภาษีเงินได้ปกติ "คำนวณเท่าไหร่สามารถนำออก (ถ้ามีมากกว่าจำนวนเงินที่ต้องแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น) ในปีหนึ่งก่อนที่คุณจะอยู่ภายใต้วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นและเอาออกพิเศษและลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี" Sheehan กล่าวว่า . "จำไว้ว่าให้ถือไว้ที่นั่นอย่างน้อยหนึ่งปีก่อนที่จะนำมันออกมาเพื่อประโยชน์ของตัวเองในระยะยาวอัตราการเพิ่มทุนกับอัตราการระยะสั้น (999) ภาพรวมของแผนเกษียณอายุ RMD .

บรรทัดด้านล่าง

มีตัวเลือกหลายอย่างสำหรับการลดภาษีเมื่อถอน 401 (k) หรือกันกระแทก ผลกระทบต่อภาษีในอนาคต วิธีใดที่คุณเลือกจะช่วยพูดคุยกับที่ปรึกษาเพื่อหาวิธีที่ดีที่สุดสำหรับแต่ละสถานการณ์ของคุณ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

เคยคิดที่จะถอนต้นจาก 401 (k)

)