การเริ่มต้นสั่นคลอนของตลาดหุ้นในปี 2016 ไม่ได้ทำอะไรเพื่อช่วยให้ผู้เกษียณอายุเกษียณอายุ การแก้ไขตลาดหุ้นไม่ได้ใหม่เกิดขึ้นก่อนและจะเกิดขึ้นอีกครั้ง อย่างไรก็ตามหากลูกค้าของคุณมีหมัด 401 (k) ผ่านนายจ้างของพวกเขา วิธีที่คุณสามารถเป็นที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาช่วยให้พวกเขานำทางผ่านแผนของพวกเขาและช่วยให้พวกเขาสะสมไข่รังไข่เกษียณอายุเพียงพอ?

ดูการแข่งขันเต็มรูปแบบ

หากนายจ้างของลูกค้าของคุณเสนอผลงานที่ตรงกันโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าลูกค้าของคุณมีส่วนร่วมอย่างน้อยเพียงพอที่จะได้รับการแข่งขันเต็มรูปแบบ ตัวอย่างเช่นหากลูกค้าของคุณได้รับเงิน 100,000 เหรียญและ บริษัท มีการแข่งขัน 50% ใน 6% ของเงินเดือนแรกที่เลื่อนออกไปซึ่งหมายความว่าลูกค้าของคุณจะได้รับการแข่งขัน 3,000 เหรียญหากพวกเขามีส่วนร่วมในการจ่ายเงิน 6,000 เหรียญสหรัฐ นี่คือผลตอบแทน 50% และแม้ว่าเมนูการลงทุนจะเป็นหุ้นย่อยซึ่งยากที่จะผ่านขึ้น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ 401 (k) ความเสี่ยงที่ควรปรึกษาเกี่ยวกับ .)

นายหน้า Windows

กระดาษโดยกองหน้าซึ่งตีพิมพ์ในเดือนมิถุนายนปี 2015 ระบุว่า 16% ของแผน 401 (k) ที่บริหารโดย Vanguard มีหน้าต่างการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ พวกเขาระบุว่าแผนใหญ่มีแนวโน้มที่จะเสนอทางเลือกนี้มากขึ้น ประมาณ 28% ของผู้เข้าร่วมในแผนการทั้งหมดที่บริหารโดย บริษัท มีสิทธิ์เข้าถึงตัวเลือกนี้ในช่วงกลางปี ​​2015 บริษัท ผู้เชี่ยวชาญโดยเฉพาะอย่างยิ่ง บริษัท กฎหมายมีแนวโน้มที่จะเสนอทางเลือกนี้บ่อยกว่านายจ้างในอุตสาหกรรมอื่น ๆ อีกมากมาย

หากลูกค้าของคุณสามารถเข้าถึงหน้าต่างการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์หรือตัวเลือกอื่น ๆ ที่กำกับตนเองภายใน 401 (k) ของคุณอาจเป็นทางเลือกที่ดีในการวางแผนด้วยเมนูหมัดทั้งหมดหรืออย่างน้อยส่วนหนึ่งส่วน ผลงานของพวกเขา ขึ้นอยู่กับสิ่งที่มีอยู่ในตัวเลือกการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์นี่อาจเป็นโอกาสที่ดีสำหรับคุณในการช่วยให้พวกเขาใช้กลยุทธ์ที่คล้ายคลึงกับสิ่งที่คุณทำกับพวกเขาด้วยเงินทุนที่อยู่นอกแผน 401 (k) ของพวกเขา แผนการบางอย่างกำหนดขีด จำกัด เกี่ยวกับเปอร์เซ็นต์ของบัญชีของตนซึ่งผู้เข้าร่วมโครงการสามารถลงทุนในตัวเลือกนี้ได้และอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเช่นกัน (

วิธีลดค่าใช้จ่าย 401 (k) .) ในการถอนการให้บริการ

แผนประมาณ 90% ของ 401 (k) อนุญาตการเบิกถอนบริการบางอย่างนอกเหนือจากที่กำหนดไว้ เหตุผลที่ยากลำบาก ในกรณีส่วนใหญ่จะ จำกัด เฉพาะผู้เข้าร่วมที่อายุตั้งแต่ 59 ปีขึ้นไปเท่านั้น กฎของแผนแต่ละข้อเกินกว่าที่ IRS ระบุอาจแตกต่างกันไป หากนี่คือสิ่งที่คุณและลูกค้าของคุณกำลังพิจารณาให้แน่ใจว่าได้ทบทวนเอกสารแผนและให้ลูกค้าพูดคุยกับผู้บริหารแผนเพื่อให้มั่นใจว่าทั้งสองท่านเข้าใจกฎอย่างละเอียด รวมถึงว่าลูกค้าของคุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนหรือไม่ (ถ้าต้องการ) และผลกระทบใด ๆ ที่มีต่อนายจ้างที่มีส่วนร่วม

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาผมได้พบกับที่ปรึกษาเชิงรุกที่ต้องการพูดคุยกับผู้เข้าร่วมในบางส่วนของนายจ้างรายใหญ่ที่อยู่ที่นี่ในเขตชิคาโกเพื่อกลิ้งเงินเกษียณของพวกเขาเป็นรายได้ประจำปีหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ IRA เสนอโดย บริษัท ของพวกเขาอย่างไรก็ตามมีเหตุผลที่ถูกต้องสำหรับการมองหาตัวเลือกนี้สำหรับลูกค้าที่มีแผนหมัด โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่พวกเขาใกล้เกษียณอายุและอาจได้รับการบริการที่ดีขึ้นด้วยเงินทั้งหมดหรือส่วนใหญ่ใน IRA ที่คุณจัดการด้วยวิธีเดียวกับสินทรัพย์อื่น ๆ ของลูกค้า เป็นสิ่งสำคัญหากไปตามเส้นทางนี้เพื่อให้แน่ใจว่าได้ปฏิบัติตามกฎทั้งหมดสำหรับการกลิ้งเงินไปยัง IRA เพื่อไม่ให้เกิดการแจกจ่ายที่ต้องเสียภาษีสำหรับลูกค้าของคุณ (999)> พูดคุยกับผู้บริหาร

อาจเป็นความคิดที่ดีสำหรับลูกค้าของคุณและบางทีอาจจะมีเพื่อนร่วมงานที่มีใจเดียวกันเช่นกัน การรักษาความชุ่มชื้น 401 (k) ติดต่อกับคนที่เหมาะสมในการบริหารจัดการที่นายจ้างของตนเกี่ยวกับความกังวลที่อาจมีเกี่ยวกับแผน นี่อาจเป็นคุณภาพหรือความกว้างของเมนูการลงทุนค่าใช้จ่ายของแผนหรือข้อกังวลอื่น ๆ

ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาคุณสามารถช่วยโค้ชลูกค้าของคุณในแง่ของความกังวลที่ถูกต้องและวิธีการที่พวกเขาสามารถรวบรวมรายชื่อของพวกเขาในรูปแบบของคำแนะนำที่สร้างสรรค์ เห็นได้ชัดว่ามันไม่ควรที่จะบุกเข้าไปในห้องทำงานของใครบางคนในการบริหารจัดการที่นายจ้างคนหนึ่งและเรียกร้อง ถ้าลูกค้าของคุณทำงานสำหรับองค์กรขนาดเล็กคนที่พวกเขาอาจพิจารณาพูดคุยอาจเป็นประธาน บริษัท ซึ่งอาจเป็นเจ้าของด้วย บุคคลนี้อาจเป็นเจ้าของบัญชีรายใหญ่ที่สุดในแผนดังนั้นความกังวลของลูกค้าของคุณเป็นความกังวลของเจ้าของด้วยหรือไม่ว่าพวกเขาตระหนักถึงเรื่องนี้หรือไม่ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

ตัวเลือก 401 (k) มีตัวเลือกที่ไม่เหมาะสมสำหรับตัวคุณเอง

ติดต่อทนายความ ฉันไม่จำเป็นต้องสนับสนุนที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำลูกค้าให้เป็นทนายความ ที่จะฟ้องนายจ้างของตนเหนือแผนแม่บท 401 (k) ภายใต้ข้อยกเว้น มีแน่นอนความเสี่ยงสำหรับลูกค้าของคุณที่นี่ถ้านายจ้างได้รับลมที่พวกเขามีส่วนร่วม ที่กล่าวว่ามีการฟ้องร้องในชั้นเรียนที่มีชื่อเสียงระดับสูงในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเกี่ยวกับนายจ้างรายใหญ่เกี่ยวกับคุณภาพของการลงทุนที่เสนอและค่าธรรมเนียมตามแผน 401 (k) ของพวกเขา จำนวนมากได้รับการตัดสินและสันนิษฐานว่านายจ้างเหล่านี้กำลังเสนอแผนการค่าใช้จ่ายที่ดีกว่าและลดค่าใช้จ่ายสำหรับพนักงานของตน โดยรวมแล้วฉันรู้สึกว่าผู้ให้การสนับสนุนแผน 401 (k) มีความสอดคล้องกับภาระหน้าที่ของพวกเขามากขึ้นในฐานะผู้รับความไว้วางใจเนื่องจากคดีเหล่านี้ มองนอกแผน

หากแผน 401 (k) ของลูกค้าของคุณเป็นหมัดจริงๆมันเป็นเวลาที่จะใช้ประโยชน์สูงสุดจากโอกาสที่จะประหยัดสำหรับการเกษียณอายุนอกแผน ในการย้ำหากมีการจับคู่เป็นเรื่องที่เหมาะสมสำหรับลูกค้าของคุณในการมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะได้รับการแข่งขันเต็มรูปแบบ ตัวเลือกอื่น ๆ ได้แก่

IRA เป็นตัวเลือกที่มองข้ามและควรใช้อย่างเต็มที่ที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้โดยลูกค้าของคุณ เท่าที่มีส่วนร่วมมีหมวกรายได้สำหรับความสามารถในการทำเงินอุดหนุนก่อนหักภาษีหรือผลงาน Roth แต่แม้กระทั่งไออาร์เอที่มีผลงานหลังหักภาษีอาจเป็นความคิดที่ดี

แผนเกษียณอายุด้วยตนเองเช่น Solo 401 (k) หรือ SEP-IRA อาจเป็นทางเลือกถ้าลูกค้าของคุณมีกิ๊กด้านข้างหรือคู่สมรสของตนเองทำงานด้วยตนเอง

แม็กซ์ออกแผนการเกษียณอายุของคู่สมรสหากดีกว่า (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

• แผนเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กสามารถสร้าง
• .)
• ลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี ภาษีเหล่านี้ไม่มีการเลื่อนการชำระเงิน 401 (k) แต่กำไรจากการขายจะถูกเก็บภาษีในอัตราที่ต่ำกว่าการถอนเงินจาก 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิม
• บรรทัดล่าง สำหรับพนักงานหลายคนแผน 401 (k) ของพวกเขาหรือแผนการเกษียณอายุที่กำหนดโดยส่วนที่คล้ายกันซึ่งนำเสนอโดยนายจ้างของพวกเขาคือเงินออมเพื่อการเกษียณอายุหลักของพวกเขา การทบทวนคำแนะนำ 401 (k) ของลูกค้าและให้คำแนะนำในการเพิ่มผลประโยชน์ของแผนคือข้อแนะนำหลักที่ที่ปรึกษาทางการเงินทุกคนควรเสนอ หากแผนของ บริษัท ของพวกเขาเป็นหมันโดยเฉพาะอย่างยิ่งคำแนะนำของคุณเกี่ยวกับทางเลือกในการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นสิ่งสำคัญมากยิ่งขึ้น (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ผลกระทบจากการไหลออก 401 (k) ต่อที่ปรึกษา

.)