สำหรับคนงานชาวอเมริกันหลายคนยานพาหนะหลักของพวกเขาสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุคือแผนนายจ้าง 401 (k) ของพวกเขา ในขณะที่แผน 401 (k) ได้รับข่าวเชิงลบเป็นอย่างมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมาแผนงานที่มั่นคงซึ่งมีค่าใช้จ่ายในการบริหารที่ต่ำเมนูที่มีต้นทุนการลงทุนต่ำและการแข่งขันของ บริษัท สามารถสร้างโอกาสที่ดีในการสะสมไข่รังนกเกษียณ

น่าเสียดายที่ยังมีแผน 401 (k) ที่ไม่ได้มาตรฐาน คุณจะบอกได้อย่างไรว่าแผนการของ บริษัท ของคุณเป็นอย่างไร? ต่อไปนี้คือสัญญาณบางส่วนของแผน 401 (k) ที่ไม่ได้มาตรฐาน

1 ค่าใช้จ่ายในการบริหารสูง

ไม่มีใครคาดหวังว่า บริษัท จะทำหน้าที่บันทึกการทดสอบและอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการบริหารแผนงานในการทำผลงานนี้ได้ฟรี อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายเหล่านี้ค่อนข้างคงที่และมีแนวโน้มที่จะแตกต่างกันตามจำนวนผู้เข้าร่วมโครงการมากกว่าที่จะมีระดับของสินทรัพย์ในแผน

ผู้ให้การสนับสนุนแผนควรคาดหวังว่าจะได้เห็นการบัญชีค่าใช้จ่ายในการบริหารและควรจะสงสัยเกี่ยวกับผู้ให้บริการที่อ้างค่าธรรมเนียมการจัดการเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ตามแผน หากเป็นกรณีนี้ควรกดดันผู้ดูแลระบบเพื่อลดเปอร์เซ็นต์เป็นสินทรัพย์ตามแผน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: ค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่ใน 401 (k) s .)

2 กองทุนที่มีกรรมสิทธิ์มากเกินไป

แผน 401 (k) จำนวนมากจะมีตัวเลือกการลงทุนซึ่งเต็มไปด้วยกองทุนที่ผู้ให้บริการของแผนบริหารจัดการ นี่เป็นเรื่องปกติของแผนงานของ บริษัท ประกันภัยบางแห่งและแผนงานของ บริษัท นายหน้าและนายหน้าสายไฟรายใหญ่ ในกรณีหลังแผนมักยัดเยียดให้กับกองทุนต้นทุนสูงที่เสนอโดย บริษัท สายการบิน (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ กองทุนรวม: ชื่อแบรนด์เทียบกับแบรนด์เฮาส์ .)

ในขณะที่ บริษัท ประกันหรือ บริษัท นายหน้าเหล่านั้นอาจมีตัวเลือกในการแข่งขันและมีราคาสูงเช่นการเสนอขายที่ยอดเยี่ยมของกลุ่ม Vanguard หรือ T. Rowe Price Group Inc. (TROW

TROWT Rowe Price Group Inc94 58-0. 39% สร้างโดย Highstock 4. 2. 6 ) ไม่มี บริษัท กองทุนใดเสนอทางเลือกที่ดีที่สุดในทุกประเภทสินทรัพย์หรือประเภทสไตล์ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ กองทุนรวม: จำนวนเงินที่มากเกินไป ) 3. ประเภทของหุ้นที่มีต้นทุนสูง

บาง บริษัท กองทุนมีกองทุนหุ้นหลายประเภท การใช้แหล่งข้อมูลเช่น Morningstar Inc. (MORN

MORNMorningstar Inc86 84-0. 85% สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) คุณสามารถดูว่าเงินทุนที่เสนอในแผนของคุณมีค่าธรรมเนียมการแข่งขันหรือไม่ หรือสูงกว่าค่าเฉลี่ยของหมวดหมู่ แม้ว่ากองทุนระดับแนวหน้าของกองหน้าของ Vanguard จะเข้ามาในกลุ่มหุ้นหลาย ๆ หุ้นและอันดับหนึ่งจากหุ้นการลงทุนขั้นพื้นฐานทั่วไปของพวกเขามักไม่จำเป็นต้องมีจำนวนขั้นต่ำที่มาก ในทำนองเดียวกันกับกองทุนดัชนีของ Fidelity Fidelity ยังให้บริการชั้น K ร่วมกับกองทุนวันที่เป้าหมายและมีการจัดการอย่างกระตือรือร้นและมักใช้สำหรับการถาม (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

วิธีลดค่าใช้จ่าย 401 (k) .) กองทุนอเมริกันและแผนการแบ่งแยกการเกษียณอายุหกแผนของพวกเขา ตัวอย่างเช่นแผนการลงทุนในโครงการกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการระดับประเทศ (AEPGX) ของกองทุนต่างประเทศมีความแตกต่างกันในอัตราส่วนค่าใช้จ่ายดังต่อไปนี้

R1 มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 1. ร้อยละ 61 รวมทั้งค่าธรรมเนียม 12b-1 1%

• R2 มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 1. 57 เปอร์เซ็นต์รวมถึงค่าธรรมเนียม 12b-1 0. 74%
• R3 มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 1. 14 เปอร์เซ็นต์รวมถึงค่าธรรมเนียม 12b-1 เท่ากับ 0.50% > R4 มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.84% ​​รวมถึงค่าธรรมเนียม 12b-1 เท่ากับ 0. 25%
• R5 มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0. 54% และไม่มีค่าธรรมเนียม 12b-1
• R6 มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.9% 49% และไม่มีค่าธรรมเนียม 12b-1
• แผนโดยใช้คลาสแชร์ R1 หรือ R2 จะเป็นตัวบ่งชี้แผนการใช้ต้นทุนสูงโดยใช้เงินที่เสนอให้ในบางส่วนเพื่อชดเชยตัวแทนจดทะเบียนหรือนายหน้าที่ขายแผน หุ้นของ R5 และ R6 มีความคล้ายคลึงกันมากขึ้นเช่นการเสนอประเภทหุ้นของสถาบันสำหรับกองทุนที่มีการจัดการงานอย่างนี้
• 4 แผนรายปีของกลุ่ม

นี่เป็นรูปแบบดั้งเดิมสำหรับแผนการที่นำเสนอโดย บริษัท ผู้ให้บริการประกันภัยเป็นเวลาหลายปี พวกเขายังคงอยู่รอบ ๆ แต่ บริษัท ผู้ให้บริการแผนประกันรายใหญ่หลายแห่งได้หันไปใช้แผนงานกองทุนรวมมากกว่าเดิม

หากแผนนายจ้างของคุณยังคงอยู่ในรูปแบบนี้อาจมีขนาดเล็กหรือมีอยู่ในกลุ่มเงินรายปีเป็นเวลาหลายปี (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

คุณควร 401 (k) อยู่ในระยะเวลาอันสั้นหรือไม่?

) แผนรายชื่อกลุ่มโดยทั่วไปมีทั้งบัญชีกองทุนหรือบัญชีย่อยรายปีที่ "ห่อ" ไว้ในกลุ่มเงินรายปี . เหล่านี้เป็นสัญญาประกันที่มีราคาแพงและมีราคาแพงโดยทั่วไปซึ่งมักไม่มีประโยชน์ใด ๆ สำหรับผู้เข้าร่วมโครงการ ในความเป็นจริงบางแผนมีค่ายอมจำนนที่ทำให้นายจ้างต้องเปลี่ยนผู้ให้บริการเป็นเรื่องยาก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู: Rap on Wrap Fees for Retirement Accounts

.) 5. ไม่มีกองทุนดัชนีหรือกองทุนที่มีต้นทุนสูง กองทุนดัชนีมีการจัดเรียงอย่างถูกต้องเป็นยานพาหนะการลงทุนต้นทุนต่ำและง่ายสำหรับผู้เกษียณอายุ แผนการลงทุนของคุณจะมีกองทุนดัชนีหลายแห่งรวมถึงกองทุนดัชนีหุ้นในประเทศอย่างน้อยหนึ่งแห่งเพื่อติดตามตลาดหุ้นสหรัฐฯทั้งหมดหรือดัชนีเช่น S & P 500 นอกจากนี้กองทุนดัชนีหุ้นระหว่างประเทศและอีกแห่งหนึ่งที่ติดตามตลาดตราสารหนี้ภายในประเทศรวมกับหุ้นในประเทศ ดัชนีช่วยให้ผู้เข้าร่วมประชุมสามารถรวบรวมบัญชีที่หลากหลายซึ่งประกอบด้วยกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำ ( 401 (k) ค่าธรรมเนียมที่คุณต้องรู้

.)

แผนที่ไม่ได้เสนอตัวเลือกกองทุนดัชนีที่มีค่าใช้จ่ายต่ำกว่าหลายประเภทในสินทรัพย์หลาย ๆ อย่างขาดแคลน ความคิดเห็น (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ กองทุน Lowdown on Index Funds .)

กองทุนดัชนีทั้งหมดบางส่วนมีต้นทุนต่ำ ตัวอย่างเช่นดัชนีตลาดหุ้น Vanguard Total Total Stock Index (VTSMX) มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเป็น 017% ในขณะที่ Fidelity Investments (FSTMX) มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.10% ในทางตรงกันข้าม Principal Large Cap S & P 500 Index R3 (PLFMX) มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.72% และ State Farm S & P 500 Index R1 (RSPOX) โดยมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายมหันต์ 1. 06% ฉันคาดเดาว่าแผน 401 (k) ที่มีหนึ่งในกองทุนเหล่านี้เป็นแผนค่าใช้จ่ายโดยรวมที่สูงและนั่นอาจเป็นหนึ่งในกองทุนที่มีราคาแพงที่สุดที่เสนอ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: คู่มือภาคแรงงานที่ 401 (k) .

อะไรที่ต้องหา

ในขณะที่การผ่าแผน 401 (k) อาจเป็นเรื่องยากสำหรับหลาย ๆ คน ผู้เข้าร่วมแผนเป็นสิ่งสำคัญที่พวกเขาจะทบทวนการเปิดเผยข้อมูลทั้งหมด แผน 401 (k) ทั้งหมดจะต้องเปิดเผยต้นทุนของตัวเลือกการลงทุนทั้งหมดที่เสนอ ผู้เข้าร่วมแผน Savvy สามารถเปรียบเทียบผลตอบแทนและค่าใช้จ่ายของกองทุนในแผนของตนโดยใช้เครื่องมือเช่น Morningstar นอกจากนี้ให้ตรวจสอบงบบัญชีของคุณในแต่ละไตรมาส หากคุณเห็นว่าค่าใช้จ่ายสูงช่วยลดยอดบัญชีของคุณนี่ควรเป็นค่าสถานะสีแดง อีกครั้งแผนผู้ให้บริการจะต้องเปิดเผยข้อมูลนี้แม้ว่าจะไม่ได้เสมอเห็นได้ชัดว่าตัวเลขเหล่านี้อาจหมายถึง (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: วิธีรวม ETFs ในลูกค้า 401 (k)

.)

ที่ปรึกษาด้านการเงินสามารถช่วยลูกค้าที่มีแผน 401 (k) เลือกตัวเลือกที่ดีที่สุดและเพื่อช่วยในการตัดสินใจ แผนของพวกเขากองขึ้นอย่างไร ผู้เข้าร่วมอาจใช้ข้อมูลนี้เพื่อขอให้นายจ้างของตนปรับปรุงค่าใช้จ่ายของแผนหรือการลงทุนที่เสนอ

นอกจากนี้ที่ปรึกษาทางการเงินที่เข้าใจแผน 401 (k) อาจเพิ่มการปรึกษากับผู้สนับสนุนแผนบริการที่นำเสนอ ผู้ให้การสนับสนุนแผนมีจิตสำนึกมากขึ้นในภาระผูกพันที่ได้รับมอบหมายจากการเปิดเผยข้อมูลที่ได้รับมอบอำนาจช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แผนการเงินสมทบที่กำหนดไว้เช่น 401 (k) จะกลายเป็นเงินออมเพื่อการเกษียณอายุหลักสำหรับหลาย ๆ คน คนงานของสหรัฐฯ การทำความเข้าใจว่าแผนของคุณดีหรือต่ำกว่ามาตรฐานและมีราคาแพงเป็นสิ่งสำคัญ วิธีนี้จะช่วยให้ผู้เข้าร่วมตัดสินใจว่าจะลงทุนเท่าไรและอาจกระตุ้นให้นายจ้างขอให้ปรับปรุง (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ 401 (k) ความเสี่ยงที่ควรปรึกษาเกี่ยวกับ