ลูกค้าของคุณมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนงานหลายต่อหลายครั้งตลอดการทำงานของพวกเขา หนึ่งในการตัดสินใจที่สำคัญคือจะทำอย่างไรกับแผนการเกษียณอายุ 401 (k) หรือโครงการเกษียณอายุที่กำหนดไว้เช่น 403 (b) หรือ 457 โดยปกติแล้วมีสี่ทางเลือกที่ควรพิจารณา:

• ม้วนลงไป IRA กับผู้ดูแลภายนอก
• เลื่อนไปยังแผน 401 (k) ของนายจ้างคนใหม่
• ปล่อยให้เงินลงทุนในแผนนายจ้างเก่าของพวกเขา
• ใช้การแจกจ่าย

AD:

แต่ละตัวเลือกเหล่านี้สามารถมีสถานที่ได้ ลองมาดูกันและวิธีแนะนำให้ลูกค้าของคุณดำเนินการต่อ ( ) การกลิ้งไปที่ IRA

ลดค่าใช้จ่ายและตัวเลือกอื่น ๆ :

• ขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่มีให้เลือกทั้งใน (ถ้าเป็นทางเลือก) IRA จะเสนอตัวเลือกการลงทุนที่กว้างขึ้นซึ่งอาจมีต้นทุนต่ำกว่า การรวมบัญชีเก่า:
• การหมุนเวียนลูกค้าเก่า 401 (k) ไปยัง IRA ทำให้ลูกค้าของคุณมีโอกาสรวมบัญชีการเกษียณอายุนี้และบัญชีอื่น ๆ ไว้ในที่เดียว โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าความสัมพันธ์กับลูกค้ารายนี้เป็นเรื่องใหม่นี่อาจเป็นวิธีที่ดีในการเพิ่มมูลค่าให้กับความสัมพันธ์ กฎระเบียบของ DoL fiduciary และการโยกย้ายไปสู่ ​​IRAs:
• กฎความไว้วางใจใหม่อาจทำให้ damper ใน rollovers บางตัวจาก 401 (k) ถึง IRAs หากผลดังกล่าวส่งผลให้ลูกค้าชำระค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นสำหรับการลงทุนใน IRA อาจต้องมีแบบฟอร์มการเปิดเผยข้อมูลของ BICE มีข้อสันนิษฐานว่ากฎการมอบหมายความไว้วางใจจะทำให้เกิดความเสียหายกับการโยกย้ายไปยัง IRAs ถ้าลูกค้ากำลังจะย้ายไปอยู่ที่ บริษัท ใหม่ที่มีแผนงาน 401 (k) และหากแผนดังกล่าวอนุญาตให้มีการหมุนเวียนใหม่นี่เป็นทางเลือกที่ดีถ้า แผนเสนอเมนูการลงทุนที่มั่นคงและมีต้นทุนโดยรวมต่ำ นายจ้างจำนวนมากที่มีขนาดใหญ่สามารถเข้าถึงกองทุนสถาบันที่มีค่าใช้จ่ายต่ำมากและกองทุนส่วนบุคคลที่มีราคาถูกกว่าสิ่งที่สามารถทำได้ผ่าน IRA

หากลูกค้าของคุณจะทำงานเกินอายุ 70 ​​ปี 5 พวกเขาไม่จำเป็นต้องใช้การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นต้องใช้หากพวกเขาไม่ใช่เจ้าของที่เป็นเจ้าของ 5% หรือมากกว่าและนายจ้างของพวกเขาได้เลือกที่จะเสนอข้อยกเว้นนี้ นอกจากนี้หากแผนนายจ้างนี้อนุญาตให้ลูกค้าของคุณสามารถทำแบบย้อนกลับแบบโรลโอเวอร์จาก IRA ของเงินที่ไปในขั้นต้นบนพื้นฐานก่อนภาษี ซึ่งจะช่วยให้ RMD สามารถหักเงินนี้ได้จนกว่าลูกค้าจะเกษียณจากนายจ้างรายนี้ด้วย

นอกจากนี้เงินที่จัดขึ้นในแผน 401 (k) สามารถให้การคุ้มครองที่ดีสำหรับเจ้าหนี้มากกว่า IRA ในบางรัฐหากเป็นปัญหาสำหรับลูกค้าของคุณ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่

การช่วยลูกค้าหลีกเลี่ยงการทิ้งระเบิดการเกษียณอายุ

การฝากเงินไว้ที่นี่

นี่อาจเป็นทางเลือกที่ดีถ้าแผน 401 (k) เก่าของลูกค้าของคุณทำงานได้ดีและมีเมนูกองทุนรวมสถาบันและทุนการศึกษาอื่น ๆ ที่มีต้นทุนต่ำ ตรรกะเดียวกันเกี่ยวกับความสามารถของนายจ้างบางรายในการต่อรองค่าธรรมเนียมที่ต่ำมากและเสนอตัวเลือกสถาบันที่ยอดเยี่ยมและมีราคาไม่แพงใช้ที่นี่หากใช้กับแผนนี้ ในทำนองเดียวกันกับการคุ้มครองเจ้าหนี้ภายใต้สถานการณ์นี้เช่นกัน หากลูกค้าของคุณมียอดเงินต่ำกว่า 5,000 เหรียญนายจ้างเก่าของพวกเขาอาจบังคับให้พวกเขาทำการแจกจ่าย เป็นสิ่งสำคัญที่คุณให้คำแนะนำในแง่ของเงินนี้ แม้ว่าลูกค้าของคุณมีเงินก้อนใหญ่กว่านายจ้างเก่าของพวกเขาอาจย้ายเงินไปเป็น IRA ที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับอดีตพนักงาน การจัดจำหน่าย

หากลูกค้าของคุณอายุต่ำกว่า 59 ปี 5 และรับการแจกจ่ายจากแผนเกษียณอายุของพวกเขาจะทำให้ได้รับโทษ 10% นอกเหนือจากภาษีที่ต้องชำระ มีข้อยกเว้นหลายประการที่ยกเว้นบทลงโทษรวมทั้งเพื่อให้เป็นไปตามกรมธรรม์ IRS ความพิการค่ารักษาพยาบาลที่ไม่มีการชดเชยค่ารักษาพยาบาลและอื่น ๆ อีกหลายแห่ง

โดยทั่วไปคุณจะต้องการแนะนำลูกค้าของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการแจกจ่ายก้อนโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามีเวลาหลายปีจนกว่าจะเกษียณอายุ มีสองสถานการณ์ที่ต้องพิจารณาสำหรับลูกค้าในแง่ของการถอนเงิน (999) การแยกจากการให้บริการเมื่ออายุ 55 ปีขึ้นไป:

หากลูกค้าของคุณแยกออกจากบริการกับนายจ้างในช่วงปีที่ผ่านมา ที่อายุ 55 ขึ้นไปการแจกแจงจาก 401 (k) ของพวกเขาจะไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% หากมีอายุต่ำกว่า 59 ปี 5.

การแข็งค่าที่ไม่ได้รับรู้สุทธิ:

ถ้าลูกค้าของคุณ 401 (k) มีหุ้นของ บริษัท ที่ชื่นชอบมันอาจ behoove พวกเขาที่จะใช้เทคนิคนี้สำหรับสต็อกนี้ แทนที่จะกลิ้งหุ้นของหุ้นของ บริษัท ไปยัง IRA ใด ๆ พวกเขาสามารถแจกจ่ายและจ่ายภาษีตามราคาทุนของหุ้น เมื่อพวกเขาขายหุ้นลงที่ถนนพวกเขาจะจ่ายภาษีในอัตราที่ได้รับผลประโยชน์จากเงินทุนซึ่งอาจทำให้เกิดการประหยัดภาษีอย่างมาก ส่วนหุ้นที่ไม่ใช่ของ บริษัท จะถูกนำไปใช้กับ IRA เพื่อรักษาการผ่อนปรนภาษี

บรรทัดด้านล่าง การช่วยให้ลูกค้าตัดสินใจได้ดีที่สุดเกี่ยวกับแผน 401 (k) เก่าของพวกเขาเมื่อพวกเขาออกจากนายจ้างเป็นหนึ่งในคำแนะนำที่สำคัญที่สุดที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถให้บริการลูกค้าได้ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: วิธีเลือกระหว่าง Roth หรือแบบดั้งเดิม 401 (k)

• )