คนส่วนใหญ่คิดถึงการประกันชีวิตเป็นเพียงการประกันชีวิตเพียงอย่างเดียว อย่างไรก็ตามมีนโยบายที่จะประกันชีวิตสองแบบซึ่งมักใช้เป็นส่วนหนึ่งของแผนธุรกิจอสังหาริมทรัพย์หรือธุรกิจ เหล่านี้มักเป็นนโยบายถาวรและขึ้นอยู่กับผู้ประกันตนอาจรวมทั้งดัชนีสากลชีวิตหรือตัวแปร

การรอดชีวิตหรือการตายครั้งที่สองนโยบาย

นโยบายการประกันการมีชีวิตอยู่หรือตายตัวแบบที่สองได้รับการออกแบบมาเพื่อประกันชีวิตสองครั้งในนโยบายเดียวกับการชำระเบี้ยประกันภัย 1 ครั้ง นโยบายนี้จ่ายแค่ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตเมื่อผู้เอาประกันภัยที่สองของผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต เมื่อเสียชีวิตครั้งแรกไม่มีเสียชีวิต หากมีความจำเป็นต้องมีสภาพคล่องในช่วงแรกความตายจะต้องมีผู้หนึ่งหรือทั้งสองคนที่ซื้อประกันเป็นระยะ ๆ หรือนโยบายถาวรด้วยเช่นกัน ตัวอย่างเช่นถ้ามีช่องว่างอายุระหว่างผู้เอาประกันภัยสองรายเช่นในการแต่งงานครั้งที่สอง

นโยบายการรอดชีวิตมักจะซื้อโดยคู่สมรสหรือบุคคลที่มีเหตุผลที่ถูกต้องสำหรับการแสวงหาความคุ้มครอง มิฉะนั้นผู้ประกันอาจตั้งคำถามเกี่ยวกับการยื่นขอรับความคุ้มครอง หนึ่งในหลาย ๆ เหตุผลที่จะต้องพิจารณานโยบายการรอดชีวิตก็คือเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่า เนื่องจากต้นทุนต่อพันดอลลาร์ของผลประโยชน์ที่เสียชีวิตจะขึ้นอยู่กับอายุขัยเฉลี่ยของทั้งสองฝ่ายเบี้ยประกันภัยอาจมีค่าน้อยกว่าค่าใช้จ่ายในการซื้อนโยบายสองส่วน นอกจากนี้ในสถานการณ์ที่ผู้ประกันตนคนใดคนหนึ่งเป็นเด็กและ / หรือมีสุขภาพที่ดีและอื่น ๆ ที่มีอายุมากขึ้นและ / หรือมีปัญหาด้านสุขภาพผู้ประกันตนมักจะออกนโยบายการรอดชีวิตในระดับมาตรฐานหรือมีการจัดอันดับ (ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม) ในกรณีที่ตัวอย่างเช่นถ้าคนที่ไม่แข็งแรงใช้สำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคลที่พวกเขาจะได้รับการจัดอันดับสูงหรือแม้กระทั่งการประกันภัย

ใครควรเป็นเจ้าของนโยบาย?

เช่นเดียวกับการประกันชีวิตบุคคลนโยบายการรอดชีวิตอาจมีระดับหรือเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิต ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตซึ่งส่งผ่านไปยังผู้รับประโยชน์ที่ตั้งชื่อไว้คือรายได้ที่เสียภาษี หากนโยบายไม่ได้เป็นของผู้ประกันตนและไม่ได้รับโอนกรรมสิทธิ์จากเจ้าของภายในสามปีที่ผ่านมาผลประโยชน์ที่เสียชีวิตจะไม่รวมอยู่ในที่ดินที่ต้องเสียภาษีของพวกเขา

เพื่อหลีกเลี่ยงการรวมอยู่ในพื้นที่ที่ต้องเสียภาษีของผู้เอาประกันภัยเป็นเรื่องปกติที่นโยบายการอยู่รอดจะเป็นเจ้าของในความไว้วางใจประกันชีวิตที่ยกเลิกไม่ได้ (ILIT) (ดูเพิ่มเติมที่:

7 เหตุผลในการเป็นเจ้าของการประกันชีวิตในความเชื่อถือไม่สามารถเพิกถอนได้ .) พรีเมี่ยมมีพรสวรรค์จากผู้เอาประกันภัยต่อความไว้วางใจในแต่ละปีพร้อมกับจดหมาย Crummey อย่างไรก็ตามนโยบายนี้อาจเป็นของสมาชิกครอบครัวคนอื่นด้วย ความเสี่ยงในการมีนโยบายเช่นบุตรหลานของคุณก็คือในกรณีที่มีการหย่าร้างหรือฟ้องร้องคุณสามารถแนบมูลค่าเงินสดและ / หรือเสียชีวิตได้ ทำไมต้องซื้อนโยบายการรอดชีวิต?

นโยบายการรอดชีวิตมักถูกจัดซื้อเพื่อ:

จัดหาสภาพคล่องให้แก่ผู้ดำเนินการอสังหาริมทรัพย์เพื่อไม่ให้ทรัพย์สินถูกขายหมดเพื่อจ่ายภาษีที่ดินของรัฐบาลกลางและ / หรือรัฐที่จะครบกำหนดภายในเก้าเดือนนับจากวันที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต(ดูเพิ่มเติมที่:

• วิธีการประกันชีวิตสามารถช่วยลดภาษีอสังหาริมทรัพย์ ) ให้ความเท่าเทียมกันในการรับมรดกระหว่างเด็ก ตัวอย่างเช่นถ้าบุตรคนหนึ่งได้รับมรดกทางธุรกิจหรือทรัพย์สินของครอบครัวที่ไม่มีสภาพคล่องเงินประกันสามารถแจกจ่ายให้เด็กคนอื่น ๆ ได้
• แทนที่ความมั่งคั่งที่ใช้จ่ายในช่วงอายุการใช้งานของผู้เอาประกันภัย ตัวอย่างเช่นการตัดสินใจที่จะใช้เงินทุนเลี้ยงชีพด้วยตนเองในระยะยาว
• เงินช่วยเหลือจากกองทุน
• ผู้ขับขี่ตามนโยบาย

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ประกันตนนโยบายการรอดชีวิตให้ผู้ขับขี่จำนวนหนึ่ง (บางรายเสียค่าใช้จ่ายและเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม) สามารถแนบไปกับนโยบายเมื่อออกรวมถึง:

ผลประโยชน์ที่ตายเร็วหรือผู้ดูแลระยะยาว ผู้ขับขี่ถูกเรียกใช้หากเหตุการณ์บางอย่างเกิดขึ้นเช่นการวินิจฉัยว่ามีอาการป่วยเป็นขั้วและช่วยให้สามารถเข้าถึงสิทธิประโยชน์ในขณะที่ผู้เอาประกันภัยยังมีชีวิตอยู่ได้ ปัญหาด้านภาษีบางอย่างเกี่ยวกับผลประโยชน์นี้ยังคงไม่ชัดเจนว่านโยบายนี้เป็นของ ILIT หรือไม่เนื่องจากมีการวางข้อกล่าวหาเรื่องการเสียชีวิตและผู้ขับขี่จะถูกเรียกโดยผู้เอาประกันภัย

• สละสิทธิ์การเป็นผู้ถือกรมธรรม์ทุพพลภาพถ้าผู้ประกันตนมีอายุต่ำกว่าเกณฑ์ปกติ 55 หรือ 60 เมื่อออกนโยบาย
• ตัวเลือกการแบ่งนโยบายซึ่งจะช่วยให้เจ้าของสามารถแยกนโยบายการเสียชีวิตตามนโยบายออกเป็นนโยบายการประกันแต่ละฉบับแยกกันได้หากเกิดเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นอย่างแน่นอนเช่นการหย่าร้างหรือการเปลี่ยนแปลงกฎหมายภาษีที่ระบุ ผู้เอาประกันภัยไม่ต้องผ่านการจัดจำหน่ายและขึ้นอยู่กับนโยบายใหม่ที่ออกอาจมีผลกระทบทางภาษี
• ผู้คุ้มครองด้านอสังหาริมทรัพย์ที่ให้การประกันชีวิตระยะยาวเพิ่มเติมหาก ILIT ไม่ได้รับการตั้งค่าก่อนที่จะมีการออกนโยบายและผู้เอาประกันภัยทั้งสองจะเสียชีวิตภายในสี่ปีแรกของนโยบาย ประกันชีวิตระยะเพิ่มเติมช่วยชดเชยผลกระทบของรัฐบาลกลางและ / หรือรัฐภาษีที่ดินเกี่ยวกับผลประโยชน์การเสียชีวิต; การรักษาผลประโยชน์ของนโยบายเดิมไว้ ระยะเวลาคุ้มครองเพิ่มเติมที่กำหนดขึ้นจะแตกต่างกันไปโดย บริษัท ตัวอย่างเช่น $ 250,000 และโดยปกติจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับผู้ขับขี่รายนี้ตามการให้คะแนนที่ผู้เอาประกันภัย
• บรรทัดล่าง

นโยบายการรอดชีวิตอาจเป็นเครื่องมือในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่มีประสิทธิภาพ แต่ไม่สามารถลดความจำเป็นในการคุ้มครองบุคคล เมื่อออกแบบแผนประกันชีวิตสิ่งสำคัญคือต้องดูรูปภาพขนาดใหญ่และความครอบคลุมการซื้อเพื่อตอบสนองความต้องการทั้งหมดของคุณซึ่งอาจมีหลายนโยบายที่แตกต่างเพื่อให้บรรลุเป้าหมายโดยรวมของคุณ