วัตถุประสงค์โดยรวมของการซื้อบ้านนอกเหนือจากการป้องกันจากองค์ประกอบและการเก็บหนอนอาหารไว้คือการสร้างส่วนได้เสีย มิฉะนั้นคุณก็อาจจะเช่าได้จนกว่าคุณจะตายและปล่อยให้เจ้าของบ้านดูแลบำรุงรักษาใช่มั้ย? แต่เนื่องจากว่าช่วงชีวิตมนุษย์มีจำนวน จำกัด มีจุดที่ผู้ถือหุ้นสร้างขึ้นในบ้านที่ได้รับค่าจ้างเต็มรูปแบบจะเริ่มให้ผลตอบแทนที่ลดลง เมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณได้อย่างอิสระและชัดเจนและยังสามารถยอมรับว่าคุณใกล้ชิดกับเส้นชัยมากกว่าที่คุณเป็นปืนเริ่มต้นจะไม่ได้ทำให้รู้สึกเพื่อวาดบางส่วนของทุนที่และใช้มันที่อื่นแทน ของเพียงการสร้างอสังหาริมทรัพย์ที่ใหญ่กว่าสำหรับทายาทของคุณที่จะต่อสู้มากกว่า?

การจำนองย้อนกลับเป็นเครื่องมือทางการเงินที่เป็นที่นิยมมากขึ้นเนื่องจากอายุขัยมีมากขึ้นและเจ้าของบ้านมากขึ้นได้ชำระภาระผูกพันของตนออก หากคุณคุ้นเคยกับแนวคิดนี้ แต่ไม่สามารถระบุรายละเอียดได้การจำนองย้อนกลับจะใช้ได้กับผู้ที่มีอายุอย่างน้อย 62 ปี คุณสามารถรับจำนองย้อนกลับได้เฉพาะในที่อยู่อาศัยหลักของคุณเท่านั้นและคุณสามารถมีที่อยู่อาศัยหลักได้เพียงแห่งเดียวเท่านั้น (สำหรับวัตถุประสงค์ของการรักษาความปลอดภัยการจำนองย้อนกลับที่อยู่อาศัยหลักของคุณสามารถเป็นหนึ่งหน่วยของ duplex, triplex หรือ fourplex.) แล้วคุณใช้สำหรับการจำนองย้อนกลับและทฤษฎีการชำระเงินรายเดือนควรเริ่มกลิ้งในไม่ช้าหลังจากนั้นในขณะที่ส่วนได้เสียในของคุณ โอนบ้านจากคุณไปยังผู้รับจำนองย้อนกลับ คุณสามารถรับเงินจากผู้อำนวยความสะดวกย้อนกลับได้จนกว่าคุณจะตายหากต้องการ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

เป็นสินเชื่อจำนองย้อนกลับสำหรับคุณหรือไม่? )

AD:

แสตมป์การอนุมัติจากธนาคารกลาง

ดังนั้นสิ่งนี้จึงเกี่ยวข้องกับ Federal Reserve? เช่นเดียวกับการทำธุรกรรมทางการเงินจำนวนมากในสหรัฐอเมริกามากมาย ประเภทการจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่คือ Mortgage Equity Conversion Mortgage (HECM) ซึ่งเป็นผู้ประกันตนในสหรัฐ ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถได้รับหนึ่งผ่านทางผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติการเคหะแห่งชาติได้รับการอนุมัติและว่าดอกเบี้ยที่เรียกเก็บอยู่ภายใต้บรรทัดฐานที่ได้รับคำสั่งจากรัฐบาลกลาง

AD:

HECM เป็นผู้ครองอุตสาหกรรม ในปี 2012 มีประมาณ 550,000 จำนองย้อนกลับที่มีผลในสหรัฐอเมริกาประมาณครึ่งล้านของพวกเขา HECMs นี่เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่แทบไม่มีตัวตนในช่วงเปลี่ยนสหัสวรรษ ผู้ยืมสามารถเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือปรับเป็นรายเดือนสำหรับเงินกู้ HECM ซึ่งเป็นไปตามอัตราดอกเบี้ยของเฟดรวมทั้งอัตรากำไร โดยเฉพาะอย่างยิ่งอัตราดอกเบี้ยของเฟดในที่นี้คืออัตราดอกเบี้ยตั๋วสัญญาใช้เงินคงที่ 1 ปี (CMT) ซึ่งเป็นอัตราผลตอบแทนจากอัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุไว้ล่าสุดในรายงาน T-Bill, T-note และ T-bond ที่มีกำหนดระยะเวลาต่างกัน CMT ระยะเวลา 1 ปีที่ผู้ให้กู้ HECM ให้ความสนใจว่าเป็นตั๋วเงินคลัง 1 เดือน 1 ปีหรือ 10 ปี (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

บทนำสู่ธนารักษ์หลักทรัพย์ ) อย่าคิดว่าการจำนองย้อนกลับจำเป็นต้องหมายความว่าคุณสามารถรับมือกับจำนวนที่เทียบเท่ากับมูลค่าตลาดเต็มรูปแบบของบ้านของคุณได้เช่นกัน (ดีคุณสามารถ แต่ที่เรียกว่า "ขายบ้านของคุณ.") เนื่องจาก HECMs เป็นผู้ประกันตนโดยรัฐบาลกลางพวกเขามาพร้อมกับค่าสูงสุด - มากเช่นวงเงินเงินฝาก $ 250, 000 ที่ Federal Deposit Insurance Corporation กำหนดสำหรับบัญชีธนาคาร . HECMs เป็นประกันไม่เกิน $ 625, 500, และแม้กระทั่งว่าเป็นเงื่อนไขตามอายุของคุณในขณะที่ใช้ นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยที่คาดว่าจะสูงขึ้นใน HECM ของคุณยิ่งคุณมีวงเงินสูงสุดเท่าใดก็ได้

ราคาอาจไม่ลดลง

อย่างที่คุณอาจทราบอยู่แล้วว่าอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางอยู่ที่ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์เป็นเวลาหลายปี หลายปีที่ผ่านมาในความเป็นจริงแล้วการที่เราคิดว่าอัตราดอกเบี้ย nanoscopic เป็นกฎหมายธรรมชาติมากกว่าเป็นการสร้างมนุษย์ แต่บอกว่าเฟดจะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยขึ้นอีก 25 จุดหรือมากกว่านั้น แล้วไง? ดีคุณสามารถมีเหตุผลบางอย่างที่ทั้งคงที่และปรับอัตราการจำนองย้อนกลับจะเพิ่มขึ้นอย่างน้อยเป็นมาก อัตรา HECM โดยทั่วไปจะรวมเบี้ยประกันภัย 100 ถึง 200 จุดพื้นฐานนอกเหนือจาก CMT 1 ปี (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

การเลือกผู้ให้กู้สินเชื่อจำนองถนัดฝั่งขวา .) มีประสิทธิภาพมากเช่นเดียวกับเฟด แต่ก็มีผลกระทบเพียงน้อยนิดต่อองค์ประกอบหลักอื่น ๆ ของกระบวนการ HECM คือค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี มีค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศและ premia การประกันจำนองที่เป็นไปได้ เพิ่มการประเมินและการประกันชื่อและคุณอาจกำลังมองหาที่ $ 20,000 ในต้นทุนที่จมน้ำเพียงเพื่อเริ่มต้นกระบวนการรับมือกับทุนที่จมลงในบ้านของคุณ

การจำนองย้อนกลับไม่ค่อยมีศักยภาพในการก่อให้เกิดอันตรายเช่นการเบิกเงินสดล่วงหน้าในบัตรเครดิต แต่ทั้งสองเผ่าพันธุ์นั้นมีความเกี่ยวพันกันอย่างใกล้ชิด การสร้างกระแสเงินสดจากทรัพย์สินเช่นบ้านเป็นเรื่องง่ายเมื่อเงินสดมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่แนบมา และอัตราดอกเบี้ยที่ sobering ไม่ได้เป็นเงื่อนไขเดียวกับการจำนองย้อนกลับอย่างใดอย่างหนึ่ง เมื่อคุณได้รับการจำนองดังกล่าวคุณจะต้องพำนักอยู่ในบ้านที่จำนองถาวร เว้นแต่ด้วยเหตุผลบางอย่างที่คุณตัดสินใจที่จะย้ายออกซึ่งหมายความว่าคุณต้องการจะจ่ายเงินคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ย และการทำเช่นนั้นในขณะที่คุณคาดว่าจะมีรายได้ที่ดีเยี่ยมในปีที่ผ่านมา (

Reverse จำนองผิดพลาด .) บรรทัดล่าง

มีมากมายของผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ลังเลที่จะแนะนำการจำนองย้อนกลับ พวกเขาให้เหตุผลว่าถ้าคุณต้องการกระแสเงินสดคุณควรดึงส่วนที่เหลือออกก่อน นั่นเป็นส่วนใหญ่เนื่องจากการจำนองย้อนกลับเหมือนการจดจำนองมาตรฐานทำให้เกิดรายได้หลายพันเมื่อหลายพันดอลลาร์ในค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ในขณะเดียวกันหากคุณต้องการขายหุ้นหรือหลักทรัพย์อื่นที่มีมูลค่าเท่ากับส่วนของผู้ถือหุ้นที่คุณต้องการจดจำนองย้อนกลับต้นทุนการทำธุรกรรมในการขายหลักทรัพย์จะน้อยกว่านี้ นอกจากนี้การขายหุ้นและการลงทุนอื่น ๆ ไม่ได้ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดยเฟด

หากคุณต้องการเติมเงินเมื่อคุณอายุเกิน 62 ปีให้ระมัดระวังโดยวิธีใดไม่ว่าคุณจะเข้าใจว่าการเพิ่มขึ้น (และการลดอัตราดอกเบี้ยของ Fed) จะส่งผลต่อขนาดเงินฝากที่ผู้ให้กู้ HECM ของคุณทำในบัญชีธนาคารของคุณเป็นประจำทุกเดือน (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

การจำนองย้อนหลัง: เครื่องมือเพื่อการเกษียณอายุ .)