รัฐบาลสหรัฐฯได้สร้างสำนักคุ้มครองทางการเงินสำหรับผู้บริโภค (Consumer Protection Protection Agency - CFPB) ในปีพ. ศ. 2553 ภายใต้พระราชบัญญัติด็อดแฟรงก์ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการตอบสนองต่อวิกฤตการณ์ทางการเงินในปีพ. ศ. หน่วยงานบริหารใหม่ (ผลิตสมองของศาสตราจารย์กฎหมายฮาร์วาร์ดตอนนี้วุฒิสมาชิก Elizabeth Warren) เป็นสำนักอิสระภายใน Federal Reserve System มันใช้เวลามากกว่าการทำงานต่าง ๆ ก่อนหน้านี้โดยเจ็ดหน่วยงานต่าง ๆ

วัตถุประสงค์คือเพื่อช่วยผู้บริโภคในการหลีกเลี่ยงและต่อสู้กับแนวทางการเงินที่ไม่เป็นธรรมหลอกลวงหรือไม่เหมาะสม หากคุณต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับหน่วยงานนี้และวิธีการปกป้องผู้บริโภคชาวอเมริกันอ่านต่อ (สำหรับข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ Dodd-Frank ดู กฎหมายการปฏิรูป Wall Street: สิ่งที่คุณต้องการทราบ .)

ทำไมต้องสร้างสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค?

ตามที่ CFPB มีหน่วยงานต่างๆมากมายในการปกป้องคุ้มครองด้านการเงินของผู้บริโภคก่อนปีพ. ศ. 2551 ทำให้เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงิน CFPB มีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างพื้นฐานของระบบที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการสร้างและบังคับใช้กฎหมายคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค สำนักยังกำกับดูแลผู้ให้บริการทางการเงินเช่นผู้ให้กู้จำนองผู้ให้กู้ payday สะสมหนี้หน่วยงานรายงานเครดิตและ บริษัท เงินกู้นักเรียนเอกชนที่รัฐบาลสหรัฐไม่ได้ดูแลก่อนหน้านี้ ความหวังคือการกำกับดูแลกิจการของรัฐบาลกลางจะช่วยปกป้องผู้บริโภคได้ดียิ่งขึ้น CFPB ยังดูแลธนาคารขนาดใหญ่, thrifts และสหภาพเครดิต

สำนักงานมีการจัดงานอย่างไรและได้รับเงินสนับสนุน

ริชาร์ดคอร์เดียร์ได้เป็นผู้นำของ CFPB นับตั้งแต่ก่อตั้งขึ้น เขากลายเป็นผู้นำของหน่วยงานใหม่หลังได้รับการแต่งตั้งจากประธานาธิบดีโอบามา วุฒิสภายืนยันตำแหน่งของเขาในเดือนกรกฎาคม 2013 ภูมิหลังของเขาอยู่ในการคุ้มครองผู้บริโภคในโอไฮโอซึ่งเขาทำหน้าที่เป็นอัยการสูงสุดและเหรัญญิก เขายังมีพื้นฐานในกฎหมาย

ด้านล่าง Cordray มีผู้บริหารและผู้ช่วยผู้กำกับมากกว่า 38 คนซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของหน่วยงานทั้งหมด 1, 623 คนในปีงบประมาณ 2016 งบประมาณของเอเจนซีอยู่ที่ 524 เหรียญ 4 ล้านสำหรับปีงบประมาณ 2015 และจะอยู่ที่ 605 เหรียญ 9 ล้านสำหรับปีงบประมาณ 2016 และ 636 เหรียญ 1 ล้านสำหรับปีงบประมาณ 2017 เงินมาจาก Federal Reserve System และได้รับการจัดสรรดังต่อไปนี้ในปีงบประมาณ 2016 ท่ามกลางเป้าหมายสี่เป้าหมายของหน่วยงาน:

1. $ 279 4 ล้านคน (46%) เพื่อป้องกันความเสียหายทางการเงินต่อผู้บริโภคและส่งเสริมผลประโยชน์ทางการเงินให้กับพวกเขา
2. $ 131 6 ล้านคน (22%) เพื่อเพิ่มขีดความสามารถทางการเงินแก่ผู้บริโภค
3. $ 56 3 ล้านคน (9%) ใช้ข้อมูลเกี่ยวกับตลาดการเงินและพฤติกรรมผู้บริโภคเพื่อแจ้งให้ผู้บริโภคและผู้กำหนดนโยบาย <138 $> 138 ราย 6 ล้าน (23%) เพื่อเพิ่มผลกระทบของ CFPB
4. CFPB ทำอะไรได้อย่างไร?

CFPB กล่าวว่า "ช่วยให้ตลาดการเงินผู้บริโภคทำงานได้โดยการกำหนดกฎระเบียบที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นโดยการบังคับใช้กฎเหล่านั้นอย่างสม่ำเสมอและเป็นธรรมและเพิ่มศักยภาพให้กับผู้บริโภคในการควบคุมชีวิตทางเศรษฐกิจของตนได้มากขึ้น"เป้าหมายของ บริษัท คือเพื่อช่วยให้ผู้บริโภคได้รับข้อมูลเพื่อป้องกันตัวเอง เพื่อเฝ้าติดตามสถาบันการเงินและบังคับใช้กฎหมายที่พวกเขาต้องปฏิบัติตาม และเพื่อรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูลเกี่ยวกับผู้ให้บริการทางการเงินตลาดการเงินและพฤติกรรมทางการเงินของผู้บริโภค ควรจะช่วยผู้บริโภคในการตัดสินใจด้านการเงินอย่างครบถ้วนซึ่งเป็นประโยชน์สูงสุด

Consumer Education Publications

CFPB สร้างสิ่งตีพิมพ์เพื่อแจ้งให้ผู้บริโภคเกี่ยวกับปัญหาทางการเงินทั่วไปและอาจทำให้เกิดความสับสน ตัวอย่างเช่น "การจ่ายเงินรางวัลบำเหน็จบำนาญและการรักษาความปลอดภัยในการเกษียณอายุของคุณ" อธิบายถึงความแตกต่างระหว่างการชำระเงินบำนาญแบบดั้งเดิมซึ่งมีการแจกจ่ายเป็นรายเดือนตลอดอายุการใช้งานและการชำระเงินบำเหน็จบำนาญแบบก้อนรวมอยู่ด้วย มันบอกให้ผู้บริโภคเกี่ยวกับความเสี่ยงของการรับเงินก้อนและเมื่อตัวเลือกหนึ่งอาจจะทำให้รู้สึกมากกว่าอีก กล่าวว่าหากคุณมีสุขภาพที่ดีและคาดว่าจะมีชีวิตอยู่เป็นเวลานานการจ่ายเงินบำนาญรายเดือนอาจเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณในขณะที่หากคุณอยู่ในสภาวะสุขภาพไม่ดีการจ่ายเงินก้อนโตอาจทำให้รู้สึกดีขึ้น พูดถึงการคุ้มครองที่พร้อมใช้งานสำหรับเงินบำนาญของคุณในแต่ละสถานการณ์สมมติว่าผลเสียภาษีเป็นอย่างไรสำหรับแต่ละตัวเลือกและวิธีการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับทางเลือกของคุณ

สิ่งพิมพ์ CFPB ใช้ภาษาธรรมดาที่ผู้บริโภคโดยเฉลี่ยสามารถเข้าใจได้แม้ว่าจะไม่มีความเชี่ยวชาญด้านการเงินก็ตาม

การจัดการเรื่องร้องเรียนของผู้บริโภค

หากคุณมีการร้องเรียนอย่างร้ายแรงเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์หรือบริการทางการเงินคุณสามารถรายงานไปยัง CFPB ได้หากคุณคิดว่ารัฐบาลควรตระหนักถึงปัญหาหรือคุณต้องการความช่วยเหลือในการแก้ไขปัญหา ในปีงบประมาณ 2015 หน่วยงานจัดการมากกว่า 265,000 ข้อร้องเรียน (อ่าน

เมื่อไรเหตุผลและวิธีการยื่นเรื่องร้องเรียนต่อ CFPB .) CFPB ทำอะไรกับข้อร้องเรียนเหล่านี้? ส่งต่อไปยัง บริษัท ที่คุณมีปัญหาและพยายามตอบ บริษัท ควรรายงานกลับไปที่ CFPB เกี่ยวกับขั้นตอนที่ใช้ในการร้องเรียนของคุณ เอเจนซี่จะเผยแพร่ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับการร้องเรียนของคุณไปยังฐานข้อมูลการร้องเรียนเกี่ยวกับผู้บริโภคของรัฐ เมื่อได้รับอนุญาตคุณจะเผยแพร่คำอธิบายเรื่องร้องเรียนของคุณด้วย ไม่มีข้อมูลส่วนบุคคลของคุณได้เผยแพร่ในฐานข้อมูล นอกจากนี้คุณยังสามารถให้ข้อเสนอแนะ CFPB เกี่ยวกับการตอบสนองต่อข้อร้องเรียนของ บริษัท ได้ CFPB ใช้ข้อมูลการร้องเรียนที่ได้รับเพื่อตรวจสอบ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินบังคับใช้กฎหมายและปรับปรุงกฎระเบียบ

เมื่อ CFPB พบว่า บริษัท มีการละเมิดกฎหมายทางการเงินสำหรับผู้บริโภคอาจต้องเสียค่าปรับทางแพ่ง เงินที่เก็บรวบรวมจะไปชดเชยผู้บริโภคที่ตกเป็นเหยื่อและเพื่อส่งเสริมกิจกรรมทางการศึกษาของผู้บริโภคต่อไป ในปีงบประมาณ 2016 เงินจากการลงโทษทางแพ่งเพิ่มอีก $ 324 5 ล้านบาทสำหรับเอเจนซี่ $ 605 งบประมาณ 9 ล้านบาท

เอเจนซี่ยังให้ความสำคัญกับการเลือกปฏิบัติทางการเงินและความเสี่ยงทางการเงินใหม่

ความสำเร็จที่สำคัญและโครงการล่าสุด

คุณอาจได้พบกับงานบางอย่างของ CFPB เมื่อเกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์หรือบริการทางการเงิน

ข้อมูล "รู้ก่อนที่คุณจะเป็นหนี้" ข้อมูลที่ผู้ให้กู้ต้องให้เมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อจำนองเงินกู้นักเรียนหรือบัตรเครดิตได้รับการออกแบบอย่างระมัดระวังโดย CFPB เพื่อให้เข้าใจง่ายและให้ข้อมูลสำคัญแก่ผู้บริโภคเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเงินกู้, ความเสี่ยงและผลประโยชน์ก่อนที่จะตัดสินใจยืม

• CFPB เดินหลังผู้ให้บริการสินเชื่อรายย่อยที่ใหญ่ที่สุดในประเทศของ Ocwen Financial Corp. หลังจากที่รู้ว่ากำลังฉ้อฉลผู้บริโภค มันทำให้ Ocwen ให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้กู้ใต้น้ำและรอการขายที่มันได้รับอันตราย CFPB ยังรัดกุมมาตรฐานการให้กู้ยืมจำนองสำหรับผู้ให้กู้ทั้งหมดเพื่อพยายามป้องกันไม่ให้ผู้ให้กู้จากการให้กู้ยืมเงินผู้ซื้อบ้านพวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ มาตรฐานใหม่เหล่านี้ถูกนำมาใช้ภายใต้ความสามารถในการชำระคืนกฎ
• เมื่อเร็ว ๆ นี้ CFPB ได้ทำงานเพื่อปกป้องผู้บริโภคเกี่ยวกับการให้กู้ยืมเงินและการตรวจสอบบัญชีในขณะที่ยังขยายการเข้าถึงสินเชื่อรถยนต์

ในเดือนกุมภาพันธ์ CFPB กำลังปิดกฏเกณฑ์ใหม่ที่ จำกัด การให้กู้ยืม payday ดอกเบี้ยสูงในขณะที่ขอให้ธนาคารและสหภาพเครดิตสร้างรายได้ที่เข้าถึงได้ง่ายสำหรับผู้บริโภคที่มีต้นทุนต่ำ หน่วยงานดังกล่าวมีอัตราดอกเบี้ย APR สูงถึงเกือบ 400% บางส่วนของเงินให้สินเชื่อเหล่านี้สามารถรีดผ่านหรือให้การชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยดักลูกค้าในวงจรของหนี้

• ในเดือนกุมภาพันธ์เอเจนซี่ยังได้ติดต่อธนาคารรายย่อย 25 แห่งเพื่อปรับปรุงการเข้าถึงบัญชีผู้ใช้บริการของผู้บริโภคเพื่อเพิ่มความสามารถในการหลีกเลี่ยงการเบิกเงินเกินบัญชีและหลีกเลี่ยงการรายงานเครดิตที่ไม่ถูกต้องเนื่องจากเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบบัญชี เป้าหมายคือเพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเปิดบัญชีเช็คอินที่มีความเสี่ยงต่ำและทำให้พวกเขาเสียค่าเบิกเงินเกินบัญชีได้ยากขึ้น CFPB ยังพยายามที่จะทำให้แน่ใจว่าผู้บริโภคไม่ได้ปฏิเสธบัญชีตรวจสอบเนื่องจากไม่ถูกต้องในรายงานเครดิตของบัญชีการตรวจสอบ นอกจากนี้เอเจนซี่กำลังผลิตวัสดุใหม่เพื่อให้ความรู้แก่ผู้บริโภคเกี่ยวกับวิธีช่วยตนเองในประเด็นเหล่านี้
• CFPB เพิ่งบรรลุข้อตกลงกับโตโยต้ามอเตอร์เครดิตซึ่งเป็นผู้ให้กู้รถยนต์รายใหญ่อันดับ 5 ของประเทศโดยต้องการให้ บริษัท คืนเงินถึง 21 เหรียญ 9 พันล้านให้แก่ผู้กู้ชาวอเมริกันเชื้อสายแอฟริกันอเมริกันและชาวเอเชีย / แปซิฟิกที่จ่ายเงินให้สินเชื่อรถยนต์มากขึ้น (อัตราที่สูงกว่านี้ถือเป็นเลือกปฏิบัติเนื่องจากไม่ได้ขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือของผู้กู้ CFPB พบว่า บริษัท มีการเรียกเก็บเงินค่าแอฟริกันอเมริกันโดยเฉลี่ยประมาณ 200 ดอลลาร์และชาวเอเชีย / แปซิฟิกโดยเฉลี่ยประมาณ 100 เหรียญสหรัฐฯ บริษัท จะต้องเปลี่ยนนโยบายการให้กู้ยืมเพื่อให้แน่ใจว่าลูกค้าของตนมีสิทธิ์ในการเข้าถึงสินเชื่ออย่างยุติธรรมและเท่าเทียมกัน CFPB ได้ดำเนินการกับ Ally Financial Inc. Ally Bank American Honda Finance Corp. และ Fifth Third Bank
• ด้านล่างบรรทัด

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าการเมืองของคุณอยู่ที่ใดคุณอาจคิดว่า CFPB เป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้มากเกินไปหรืออยู่ที่ไหนสักแห่งระหว่างผู้สนับสนุนยืนยันว่าหากไม่มีผู้บริโภคจะต้องเผชิญกับปัญหาทางการเงินมากขึ้นเนื่องจากการปฏิบัติผิดจรรยาบรรณหรือผิดกฎหมายในด้านการธนาคารการจำนองเครดิต บัตรและการให้ยืมฝ่ายตรงข้ามบอกว่ามัน จำกัด ทางเลือกของผู้บริโภคคิดว่ามันรู้ดีกว่าผู้บริโภคสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับพวกเขาและมีการกำกับดูแลน้อยเกินไปและมีอำนาจมากเกินไป ตอนนี้คุณรู้มากขึ้นว่าเหตุใดหน่วยงานจึงถูกสร้างขึ้นและสิ่งที่คุณทำคุณสามารถสร้างความเห็นของคุณเองได้

หากต้องการอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับปัญหาบางอย่างของ CFPB โปรดดูที่

ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการให้กู้ยืมในรูปแบบ Payday, วิธีการหลีกเลี่ยงการตกเป็นเหยื่อการหักล้างสินเชื่อรถยนต์ และ การเบิกเงินเกินบัญชี - และวิธีการ หลีกเลี่ยงพวกเขา