วิธีที่ 401 (k) ทำงานหลังจากเกษียณขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณทำกับมัน ขึ้นอยู่กับอายุที่เกษียณอายุ (และกฎของ บริษัท ) คุณอาจเลือกที่จะเริ่มแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสม อีกทางเลือกหนึ่งคือคุณสามารถเลือกที่จะให้บัญชีของคุณมีรายได้ต่อไปเรื่อย ๆ จนกว่าคุณจะต้องเริ่มแจกแจงตามเงื่อนไขของแผน

การจัดจำหน่ายที่มีคุณสมบัติ

หากคุณเกษียณอายุหลังจากอายุ 59 ปี 5 IRS ช่วยให้คุณสามารถเริ่มแจกจ่ายจาก 401 (k) ของคุณได้โดยไม่ต้องมีการเบิกถอนก่อนกำหนด 10% ขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์ของ บริษัท คุณอาจเลือกที่จะแจกจ่ายเป็นรูปแบบเป็นรายปีไม่ว่าจะเป็นระยะเวลาที่แน่นอนหรือตลอดอายุการใช้งานที่คาดไว้หรือใช้เงินลงทุนแบบไม่เป็นงวดหรือเป็นชุด

เมื่อคุณใช้การกระจายจาก 401 (k) ส่วนที่เหลือของยอดเงินในบัญชีจะยังคงลงทุนตามการจัดสรรก่อนหน้านี้ ซึ่งหมายความว่าระยะเวลาในการชำระเงินหรือจำนวนเงินที่ชำระแต่ละครั้งขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของพอร์ตการลงทุนของคุณ

ถ้าคุณใช้การแจกแจงที่มีคุณสมบัติตามมาตรฐาน 401 (k) การแจกแจงทั้งหมดจะอยู่ภายใต้อัตราภาษีเงินได้ของคุณในปัจจุบัน หากคุณมีบัญชี Roth ที่กำหนดไว้ แต่คุณได้ชำระภาษีเงินได้จากการบริจาคของคุณแล้วดังนั้นจึงไม่ต้องเสียภาษีเมื่อมีการเบิกจ่าย บัญชี Roth อนุญาตให้มีการแจกจ่ายกำไรได้โดยไม่ต้องเสียภาษีหากผู้ถือบัญชีมีอายุเกิน 59 ปี 5 และมีบัญชีเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี (ดู 401 (k) แผนการ: Roth หรือ Regular? และ รู้กฎสำหรับ Roth 401 (k) Rollovers )

หากคุณเกษียณหรือเสียงาน - เมื่ออายุ 55 ปี แต่ยังไม่ถึง 59. 5 คุณสามารถหลีกเลี่ยงการถอนเงินต้น 10% ได้

บทลงโทษสำหรับการรับเงินจากบัตร 401 (k) ของคุณ แต่นี้ใช้เฉพาะกับ 401 (k) จากนายจ้างที่คุณเพิ่งทิ้ง; เงินที่ยังอยู่ในแผนนายจ้างก่อนหน้านี้ไม่มีสิทธิ์ได้รับยกเว้นนี้ (ไม่ใช่เงินใน IRA)

ปล่อยให้มันโกหก

คุณไม่จำเป็นต้องรับเงินจากบัญชีของคุณทันทีที่คุณเกษียณอายุ แม้ว่าคุณจะไม่สามารถบริจาคต่อนายจ้างคนเดิมได้ 401 (k) แต่ผู้ดูแลระบบแผนของคุณจะต้องรักษาแผนของคุณไว้ถ้าคุณลงทุนมากกว่า 5,000 เหรียญ อะไรที่น้อยกว่า 5,000 เหรียญจะก่อให้เกิดการแจกจ่ายเป็นก้อน แต่คนส่วนใหญ่ที่ใกล้เกษียณอายุมีเงินออมที่มากขึ้นเรื่อย ๆ

หากคุณไม่จำเป็นต้องมีเงินออมทันทีหลังจากเกษียณอายุก็ไม่มีเหตุผลที่จะไม่ปล่อยให้เงินออมของคุณยังคงได้รับรายได้จากการลงทุน ถ้าคุณไม่ได้แจกจ่ายจาก 401 (k) ของคุณคุณจะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ

การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น

ในขณะที่คุณไม่จำเป็นต้องเริ่มแจกแจงจาก 401 (k) นาทีที่คุณหยุดทำงานคุณต้องเริ่มต้นใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) ภายในวันที่ 1 เมษายนหลังจากปีที่คุณเปิด 705. แผนการบางอย่างอาจช่วยให้คุณสามารถเลื่อนการแจกจ่ายได้จนถึงปีที่คุณเกษียณอายุหากคุณเกษียณอายุหลังอายุ 70 ​​ปี แต่ไม่เป็นเรื่องปกติ

หากคุณรอจนกว่าคุณจะต้องใช้ RMD ของคุณคุณต้องเริ่มต้นการแจกแจงแบบ regular periodic คำนวณตามอายุขัยและยอดบัญชีของคุณ ในขณะที่คุณอาจถอนเงินเพิ่มขึ้นในปีใดก็ตามคุณไม่สามารถถอนเงินได้น้อยกว่า RMD ของคุณ

ถ้าคุณต้องการเก็บสิ่งปลูกสร้าง

หากคุณต้องการมีส่วนร่วมในการออมเพื่อการเกษียณอายุ แต่ไม่สามารถบริจาคให้กับ 401 (k) หลังจากเกษียณจากงานของคุณที่ บริษัท นั้นคุณสามารถเลือกที่จะม้วนบัญชีของคุณ IRA แม้ว่าคุณจะสามารถบริจาค Roth IRA ได้นานเท่าที่ต้องการ แต่คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิมหลังจากที่คุณอายุ 70 ​​ปีขึ้นไป 5. โปรดทราบว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมในรายได้กับประเภท IRA ได้เท่านั้นดังนั้นกลยุทธ์นี้จะใช้ได้เฉพาะเมื่อ คุณยังไม่เกษียณอย่างสมบูรณ์และยังคงได้รับ "ค่าตอบแทนที่ต้องเสียภาษีเช่นค่าจ้างค่าคอมมิชชั่นเคล็ดลับโบนัสหรือรายได้สุทธิจากการจ้างงานด้วยตนเอง" ตามที่กรมสรรพากรวางไว้ คุณไม่สามารถบริจาคเงินที่ได้รับจากการลงทุนหรือจากการตรวจสอบประกันสังคมของคุณแม้ว่าการชำระเงินค่าเลี้ยงดูบางประเภทอาจมีคุณสมบัติ

ในการดำเนินการแบบโรลโอเวอร์ของคุณ 401 (k) คุณสามารถเลือกให้ผู้ดูแลระบบแผนของคุณแจกจ่ายเงินฝากออมทรัพย์ของคุณโดยตรงไปยัง IRA ใหม่หรือที่มีอยู่ หรือคุณสามารถเลือกที่จะใช้การแจกจ่ายด้วยตนเอง อย่างไรก็ตามคุณต้องนำเงินเข้าบัญชี IRA ของคุณภายใน 60 วันเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียภาษีเงินได้ บัญชีแบบดั้งเดิม 401 (k) ต้องถูกนำไปใช้เป็น IRA แบบดั้งเดิมในขณะที่บัญชี Roth ที่กำหนดให้ต้องถูกตัดเป็น Roth IRA

เช่นเดียวกับการแจกแจง 401 (k) การถอนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมขึ้นอยู่กับอัตราภาษีเงินได้ตามปกติของปีที่คุณใช้การแจกจ่าย การถอนเงินออกจาก Roth IRA จะไม่มีผลเสียภาษีหากพวกเขาถูกนำตัวไปหลังจากที่คุณอายุถึง 59 ปี 5 และถ้าคุณมีส่วนร่วมกับ Roth IRA อย่างน้อยห้าปี IRAs ต้องเป็นไปตามกฎระเบียบของ RMD เช่นเดียวกับ 401 (k) s และแผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนอื่น ๆ

บรรทัดด้านล่าง

กฎการควบคุมสิ่งที่คุณสามารถทำกับ 401 (k) หลังจากการเกษียณอายุมีความซับซ้อนมากรูปทั้งโดย IRS และ บริษัท ที่จัดทำแผน ปรึกษาผู้ดูแลแผนงานของ บริษัท ของคุณสำหรับรายละเอียดและพยายามพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินก่อนที่จะตัดสินใจขั้นสุดท้าย