คุณมีส่วนร่วมในแผน 403 (ข) ของคุณอย่างซื่อสัตย์เป็นเวลาหลายปี คุณกำลังจะเกษียณอายุ ตอนนี้อะไรล่ะ? คุณ (หรือ) ควรถอนเงินนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการและตัวเลือกที่คุณสามารถใช้ได้

แผน 403 (b)

แผน 403 (ข) ของคุณเป็นเงินปีที่รอการตัดบัญชีที่ได้รับการคุ้มครองโดยภาษีจาก บริษัท ประกันภัย บัญชีค้ำประกันการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ในกองทุนรวม หรือบัญชีที่อนุญาตให้คุณลงทุนได้

การบริจาคของคุณน่าจะได้รับการจัดทำขึ้นก่อนล่วงหน้า (เช่นเดียวกับแผน 401 (k)) แผนบาง 403 (b) เสนอทางเลือกในการทำสิ่งที่เรียกว่า Designated Roth กับภาษีหลังหักภาษี (แปรงขึ้นกับพื้นฐานของเรื่องนี้ด้วย Roth Boosts ช่วยเพิ่มคุณสมบัติ 401 (k) และ 403 (b) Plans )

กฎพื้นฐาน

ประการแรกคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินทั้งหมดหรืออันที่จริงจากบัญชี 403 (ข) เมื่อเกษียณอายุ ถ้าคุณฝากเงินไว้ในบัญชี 403 (ข) ของคุณพวกเขาจะยังคงสะสมจนกว่าคุณจะถอนเงินเหล่านั้นออกวางจำหน่ายหรือเลื่อนไปวางไว้ในภายหลัง

หากคุณวางแผนที่จะถอนเงินและเกษียณอายุก่อนอายุ 55 ปีคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ปกติบวกกับค่าปรับ 10% ของจำนวนเงินยกเว้นกรณีที่คุณยินยอม "มาก การจ่ายเงินเป็นประจำ "เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีหรือจนกว่าจะถึงอายุ59½ (แล้วแต่จำนวนใดจะยาวกว่า) ขนาดของการชำระเงินเหล่านั้นจะขึ้นอยู่กับช่วงอายุคาดหวังของคุณ นี้ใช้กับแผน 403 (b) แบบเดิม กับ Roth รุ่นคุณไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้เนื่องจากเงินสมทบทำด้วยรายได้สุทธิ (หลังหักภาษี); แต่โทษอาจจะยังคงใช้

หากคุณอายุ 55 ปีขึ้นไปเมื่อเกษียณอายุคุณสามารถเลือกที่จะถอนเงินบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณเป็นจำนวนเต็ม กรมสรรพากรเปิดเผยว่ารายได้ที่ถอนตัวไม่ได้รับการจัดเป็นส่วนแบ่งรายปันส่วนภายใต้ตัวเลือกภาษี 10 ปีโดย IRS ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถกระจายภาระภาษีของคุณไปได้กว่า 10 ปี แต่ต้องจ่ายภาษีเงินได้ทั้งหมดที่ครบกำหนดชำระตามจำนวนเงินที่คุณถอนเงิน โปรดจำไว้ว่าถ้าการเบิกถอนเป็นเรื่องใหญ่อาจทำให้คุณย้ายไปอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นได้

เมื่อคุณเปลี่ยนเป็น70½รัฐบาลประกาศว่าคุณต้องถอนเงินจากบัญชีของคุณ มีการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) ซึ่งคุณต้องใช้เป็นรายปีซึ่งขึ้นอยู่กับอายุและอายุคู่สมรสของคุณ (ถ้ามี) ค่อยๆเพิ่มขึ้นด้วยปีที่ผ่านมาโดยพิจารณาจากการหารมูลค่าก่อนสิ้นปีของบัญชีเกษียณโดยระยะเวลาการแจกจ่ายจากตารางอายุขัยเฉลี่ยของ IRS หากคุณไม่ได้รับการแจกจ่ายที่ถูกต้องหนึ่งปีคุณจะต้องเสียภาษีสรรพสามิตที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้ 50% ผู้บริหารแผนส่วนใหญ่ให้การคำนวณและแจกจ่าย RMDs โดยอัตโนมัติเป็นประจำทุกปี

สิ่งที่ต้องทำ: Option Annuity Option

ไม่ว่าคุณจะวางแผนไว้แบบไหน (ดูรายละเอียดในแผน 403 (ข)) คุณอาจต้องการจ่ายเงินบางส่วนหรือทั้งหมดเมื่อเกษียณอายุ ด้วยการจัดให้มีการจ่ายเงินรางวัลเป็นระยะ ๆ คุณจะให้รายได้ที่รับประกันตลอดชีวิต (หรือระยะเวลาหนึ่ง) ไม่ว่าจะมีการลงทุนในตลาดหุ้นหรือเศรษฐกิจก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่เตือนให้ทราบถึงความสมดุลทั้งหมดในแผนการเกษียณอายุของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณได้รับเงินบำนาญที่กำหนดไว้แล้ว ถ้าคุณเป็นหมายความว่าส่วนหนึ่งของรายได้การเกษียณอายุของคุณมีอยู่แล้วในรูปแบบเงินรายปีเพื่อที่จะพูด; คุณอาจต้องการรักษาความยืดหยุ่นกับทรัพย์สินอื่น ๆ ของคุณ ดู

คุณควรมีบทบาทอะไรในการเกษียณอายุ? เงินรายปีของคุณไม่จำเป็นต้องหยุดเมื่อคุณทำ คุณสามารถยกมรดกให้คนอื่นได้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการเลือกตั้งที่คุณเลือกหรือตัวเลือกที่คุณเลือก (หรือไม่เลือก) ผู้รับผลประโยชน์อาจต้องเสียภาษีของขวัญเมื่อคุณเสียชีวิต ตามที่กรมสรรพากรกล่าวว่าหากมีเพียงคุณและคู่สมรสของท่านมีสิทธิ์ได้รับเงินเท่านั้นเงินรายได้อาจจะมีสิทธิ์ได้รับการหักเงินสมทบโดยไม่ จำกัด วงเงิน

สิ่งที่ต้องทำ: ตัวเลือกแบบโรลโอเวอร์

คุณอาจเปลี่ยนส่วนหนึ่ง (หรือทั้งหมด) ของแผน 403 (b) ของคุณลงในบัญชีภาษีอื่นที่ชอบ: 401 (k) (ที่นายจ้างรายอื่น) IRA แบบดั้งเดิม Roth IRA แผนธุรกิจรายปี 403 (หนึ่ง) หรือโครงการ 457 ที่รัฐบาลให้การสนับสนุน ทำไม? การเข้าถึงเงินของคุณมากขึ้น ตัวเลือกการลงทุนที่แตกต่างกันและหลากหลายมากขึ้นหรือการจัดการเงินที่ดีขึ้นในช่วงปีที่เกษียณอายุของคุณ

มีกฎเกี่ยวกับสิ่งที่คุณอาจหรือไม่อาจกลิ้งไปได้ โดยทั่วไปคุณต้องหมุนเวียนจำนวนเงินที่ได้รับภายใน 60 วันตามปฏิทินเพื่อให้จำนวนเงินถูกถือว่าไม่ต้องเสียภาษี คุณไม่สามารถหมุนเวียน RMDs หรือ "การชำระเงินเป็นงวดที่มีคุณสมบัติเท่าเทียมกันอย่างมาก" จากการเกษียณอายุก่อนกำหนด (ก่อนอายุ 55 ปี) คุณสามารถหมุน 403 (b) เงินเข้า Roth IRA เฉพาะในกรณีที่บัญชีมีข้อ จำกัด เช่นเดียวกับการโยกย้ายจาก IRA แบบเดิม สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกแบบโรลโอเวอร์โปรดดู IRS Publication 571

หากคุณเป็นเจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยสาธารณะที่เกษียณแล้ว (เจ้าหน้าที่ตำรวจดับเพลิงนักบวช / ลูกเรือช่วยเหลือ / รถพยาบาล) คุณมีข้อดีพิเศษ คุณสามารถถอนเงินสูงสุด 3 000 เหรียญจากแผน 403 (ข) ของคุณและใช้เพื่อจ่ายค่าประกันอุบัติเหตุสุขภาพหรือการประกันระยะยาว ถ้าการเบิกจ่ายโดยตรงจะจ่ายเบี้ยประกันภัยการถอนเงินดังกล่าวจะไม่รวมอยู่ในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ IRS Publication 575 ให้รายละเอียดเพิ่มเติม

บรรทัดด้านล่าง

ในแง่ของการปฏิบัติต่อเนื้อหาที่คุณได้รับจากแผน 403 (b) เจ้าของโครงการส่วนใหญ่ 403 (b) อาจพบการรวมกันของเงินปีและพอร์ตการลงทุนที่ดีที่สุด นี่เป็นกระแสรายได้ที่สม่ำเสมอรวมถึงความสามารถในการเพิ่มทุน

หากต้องการเริ่มถอนหรือโอนย้ายประเภทใด ๆ คุณเพียงแค่ติดต่อผู้สนับสนุนแผนของคุณและระบุจำนวนที่ต้องการถอน จะมีเอกสาร บ่อยครั้งที่ผู้สนับสนุนจะระงับโดยอัตโนมัติส่วนหนึ่งของจำนวนเงินที่สำหรับภาษี (โดยปกติ 20%) ดังนั้นโปรดตรวจสอบว่าเมื่อทำคำขอของคุณ หรือโปรดระบุว่าคุณไม่ต้องการให้หักภาษี