แม้ว่าคุณจะพยายามหลีกเลี่ยงการเข้าร่วมการประชุมผลประโยชน์ของ บริษัท แต่อย่างน้อยคุณก็อาจคุ้นเคยกับแนวคิดเรื่อง 401 (k) แม้แต่คนงานที่มีความเข้าใจคร่าวๆในการลงทุนก็เคยได้ยินคำเหล่านี้และเข้าใจทั่วไปว่า 401 (k) เป็นรถออมทรัพย์ที่ควรดูแลคุณในช่วงหลายปีที่เกษียณอายุ

อย่างเป็นทางการแผน 401 (k) คือแผน การบริจาคที่กำหนด ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินในนั้นมีการกำหนดและไม่ใช่โดยพลการ คุณใส่เงินที่ x ต่อเช็คทุกเงินเดือนนายจ้างของคุณอาจตรงกับเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินนั้น (ดู การแข่งขัน Good 401 (k) คืออะไร ) - และปีต่อมาคุณก็สนุกกับ ความเป็นอิสระทางการเงินบางอย่างแทนการขอทานมื้ออาหาร (โดยวิธีการนี้ขอให้ทำซ้ำว่าคุณควรยอมรับนายจ้างที่ตรงกัน - ถึงสูงสุดที่อนุญาตมิฉะนั้นคุณจะปฏิเสธเงินฟรี)

แต่น่าเสียดายที่นักลงทุนไม่เชื่อมั่นว่าผู้คนนับล้านไม่เคยหยุดถามว่าผู้ให้บริการ 401 (k) ซึ่งเป็น บริษัท กองทุนรวมที่จัดทำตะกร้าที่ถือครองไว้ในบัญชีของคุณหรือไม่ เงินไป - คือการทำออกเงินสดที่คุณให้พวกเขาในการลงทุน บริการของพวกเขาไม่ฟรี; บริษัท 401 (k) เก็บค่าธรรมเนียมทุกเดือน ขนาดที่สะสมของค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถสร้างรายได้ให้คุณได้ในที่สุด คำถามคือเท่าไหร่?

ในปีพ. ศ. 2555 กระทรวงแรงงานของ U. S. ขอขอบคุณผู้ให้บริการ 401 (k) ของคุณจำเป็นต้องเปิดเผยค่าธรรมเนียมทั้งหมดในหนังสือชี้ชวนที่ส่งถึงคุณทุกปี ดังนั้นค่าธรรมเนียมจะไม่สามารถค้นหาได้อีกต่อไปและจะให้ความสำคัญกับพวกเขา

AD:

การตั้งชื่อค่าธรรมเนียม

ค่าที่ตั้งขึ้นอย่างแน่นหนาที่สุดของค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะมีชื่อหรือลำดับอักษรและตัวเลขดังนี้: 12b-1 ค่าธรรมเนียมจะถูกตั้งชื่อตามส่วนที่เกี่ยวข้องของ Investment Company Act ของปีพ. ศ. 2483 ซึ่งมีขึ้นเป็นเวลาหลายสิบปีก่อนที่การลงทุนดังกล่าวจะได้รับความนิยมและมีการปกครองระบอบประชาธิปไตยตามที่มีอยู่ในปัจจุบัน โดยทั่วไปยื่นภายใต้ "ค่าธรรมเนียมการตลาด" ค่าธรรมเนียม 12b-1 จะถูกจัดสรรไว้อย่างชัดเจนสำหรับตัวกลางที่ขายแผน 401 (k) เฉพาะให้นายจ้างของคุณ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ซึ่งได้รับการคุ้มครองตามพระราชบัญญัติที่ 1% ของสินทรัพย์เป็นค่าคอมมิชชั่นซึ่งหมายถึงค่าใช้จ่าย (ซึ่งแตกต่างจากการลงทุนในผลตอบแทนที่เป็นไปได้ของกองทุน)

โปรดทราบว่าค่าธรรมเนียม 12b-1 แยกต่างหากจากการจัดการลงทุน ค่าธรรมเนียมซึ่งเป็นค่าตัดจำหน่ายของ บริษัท 401 (k) ตัวอย่างเช่น Fidelity Investments เป็นผู้ให้บริการรายใหญ่ที่สุดของอเมริกาที่ 401 (k) s ค่าธรรมเนียมการให้คำปรึกษาทั่วไปสำหรับบัญชี Fidelity portfolio เริ่มต้นที่ 1. 7% และลดลงจากที่นั่นโดยเท่าครึ่งตามจำนวนเงินที่คุณใส่ลงไปดังนั้นจึงมีวิธี surefire เพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมอย่างน้อย: มีดุลยภาพ .

AD:

ประเภทของค่าธรรมเนียม

โดยทั่วไปจะมี 4 ประเภทหลัก ๆ ดังนี้คือค่าธรรมเนียมเพื่อสรุปประเด็นต่อไปนี้เป็นสรุปบัญชีตัวอย่างไม่ได้มาจากผู้ให้บริการ

401 (k)

แต่มาจาก บริษัท อื่นที่จัดการแผนงานและเก็บรักษาระเบียนไว้ หาก บริษัท ของคุณทำธุรกิจกับ บริษัท บุคคลที่สามนี้คุณจะเห็นตารางนี้ (หรือเทียบเท่าตามสัดส่วน) ในรายงานรายไตรมาสของคุณ: ค่าใช้จ่าย ผู้ดูแลระบบ

25 00
ลงทุน	4 35
สินทรัพย์	2 วันที่ 31
การตรวจสอบ	13 25
รวม	44 91
นั่นคือผลงานของ $ 3207 70. สิ่งที่น่าแปลกใจคือ 1. ร้อยละ 4 ต่อเงินที่ทำให้ดูเหมือนว่าค่าใช้จ่ายจะถูกปรับขึ้นเป็นอัตราส่วน	มีความสมเหตุสมผลเพียง 98. 6% ของเงินบริจาคของคุณหาทางเข้าสู่การลงทุนที่กำหนดไว้? นี่ไม่ใช่คำถามเกี่ยวกับวาทศิลป์

ทำคณิตศาสตร์
แม้จะมีเรื่องร้องเรียนเกี่ยวกับ "ค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่" ค่าธรรมเนียมจะไม่ "ซ่อน" มากเท่าที่พวกเขาได้รับการเปิดเผยอย่างรอบคอบโดยต้องใช้กฎของกระทรวงแรงงาน และความจริงทางคณิตศาสตร์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้คืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่มีอยู่ในวงแคบ ในการสำรวจครั้งเดียวอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุนหุ้นมีตั้งแต่ 1. 55% ถึง 0. 5% คำนวณค่าแรงหยาบของเครื่องคิดเลขของกองทุนรวมโดยใช้ตัวเลขสองจำนวนนี้กองทุนที่มีค่าธรรมเนียมต่ำจะมีรายได้เพิ่มขึ้น 11% มากกว่า 10 ปีและอีก 37% ถ้าถือครองไว้ 30 ปี การหากองทุน 401 (k) ที่มีค่าธรรมเนียมต่ำอาจช่วยให้คุณประหยัดเงิน

ดู

กลยุทธ์ที่ดีที่สุดในการเพิ่มขนาด 401 (k)

และ 5 สัญญาณว่าคุณมีแผน 401 (k) ที่น่าสังเวช ด้านล่างบรรทัด ค่าธรรมเนียมโดยไม่คำนึงถึงว่าพวกเขาเปิดเผยตัวตนชัดเจนเพียงใด แต่ควรเป็นเกณฑ์หนึ่งที่คุณเลือกสำหรับการลงทุน 401 (k) ของคุณ แต่ละกองทุนมีความแตกต่างกันและปัจจัยสำคัญที่สุดที่คุณจะได้รับคือผลตอบแทนโดยรวม ดูระดับสินทรัพย์ความสามารถในการจัดการของผู้บริหารและประวัติการทำงานก่อน แต่ละคนจะมีผลกระทบมากยิ่งขึ้นต่อผลตอบแทนระยะยาวของคุณมากกว่าค่า และอย่าลืมคำนึงถึงว่าคุณรู้สึกสบายใจมากขึ้นกับกองทุนดัชนีหรือกองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน (ดู กองทุนที่มีการจัดการแบบพาสซีทและมีการจัดการที่มีการจัดการแบบพึ่งพา: ซึ่งดีกว่า?

)