ไม่ช้าก็เร็วคุณอาจจะออกจาก บริษัท ปัจจุบันของคุณสำหรับ บริษัท อื่น คุณควรทำอย่างไรกับเงินที่คุณลงทุนในแผน 401 (k), 403 (b) หรือ 457 ฉบับปัจจุบันขององค์กรของคุณ: วางไว้หรือม้วน? คุณมีทางเลือกหรือไม่?

โอกาสที่คุณไม่ค่อยได้รับการบอกโดย บริษัท ปัจจุบันของคุณ แม้ว่าจะมีคำแนะนำสำหรับความช่วยเหลือเกี่ยวกับแผน 401 (k) ของคุณในขณะที่คุณทำงานคุณอาจพบข้อมูลเกี่ยวกับการหมุนวนที่ขาดหายไป ข่าวดีก็คือช่วงเวลาที่จะทำให้การตัดสินใจนั้นมีความยืดหยุ่น คุณสามารถฝากเงินของคุณไว้คนเดียวหรือม้วนได้ตลอดเวลาหรือในภายหลัง

หากคุณเข้าร่วม บริษัท ใหม่ "ดีที่สุดคือรอตรวจสอบแล้วตัดสินใจโอน" เอลเลียตจีฟอร์ดที่ปรึกษาการลงทุนของ Ark Financial in Arlington กล่าว " , วอชิงตันที่ให้บริการองค์กรทั่วประเทศเป็นนายหน้าและที่ปรึกษาในการวางแผนการเกษียณอายุของพวกเขา "โดยปกติแล้วคนใน บริษัท ใหม่สามารถช่วยให้คุณเข้าใจการลงทุนค่าใช้จ่ายและข้อกำหนดของโครงการที่ บริษัท ใหม่ “

ฟอร์ดเสนอการเปรียบเทียบประวัติการลงทุนของโครงการเกี่ยวกับผลตอบแทนและค่าใช้จ่ายในการลงทุน "ค่าใช้จ่ายมีความสำคัญเป็นพิเศษ การศึกษาจำนวนมากได้แสดงให้เห็นว่านอกเหนือจากจำนวนเงินที่คุณร่วมให้ข้อมูลตัวบ่งชี้ที่ใหญ่ที่สุดสำหรับขนาดของไข่การลงทุนในที่สุดจะเป็นอัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการลงทุน อัตราส่วนค่าใช้จ่ายคือสัดส่วนรวมของสินทรัพย์ภายใต้การบริหารที่จ่ายสำหรับการบริหารการจัดการการโฆษณาบางส่วนและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอื่น ๆ ทั้งหมด ฟอร์ดกล่าวว่า "ผลกระทบต่อผลตอบแทนสุทธิของกองทุนอาจมีนัยสำคัญ

เงินที่เหลืออยู่ในแผนเดิมของ บริษัท ไม่สามารถนำมาใช้เป็นเกณฑ์ในการให้กู้ยืม แต่จะมีแนวโน้มว่าจะสามารถกู้ยืมเงินได้หากนำไปใช้กับแผนงานของ บริษัท ใหม่ นอกจากนี้นักลงทุนอาจสูญเสียรายได้ที่เหลืออยู่ในแผนการก่อนหน้านี้ว่า "ผมได้ให้คำแนะนำแก่พนักงานที่มีบัญชีสองสามหรือสี่บัญชี 401 (k) สะสมอยู่ในงานที่ต้องย้อนไปถึง 20 ปีหรือนานกว่านั้น" ฟอร์ดกล่าว "คนเหล่านี้มีความคิดหรือไม่น้อยว่าการลงทุนของพวกเขากำลังทำอยู่ "

บัญชีขนาดเล็กที่ทิ้งไว้ข้างหลังอาจต้องเป็น" การเปิดใช้งานบังคับ " "บัญชีที่มีมูลค่าน้อยกว่า 5,000 เหรียญสามารถนำไปใช้กับ บริษัท ได้หากอดีตพนักงานไม่ตอบจดหมายแจ้งภายใน 30 วัน สำหรับจำนวนเงินที่ต่ำกว่า $ 1,000 กฎระเบียบของรัฐบาลกลางจะอนุญาตให้ บริษัท ส่งเช็คให้คุณโดยเรียกเก็บภาษีของรัฐบาลกลางภาษีของรัฐถ้ามีและโทษ 10% ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 59 1/2 สำหรับบัญชีระหว่าง $ 1, 000 ถึง $ 5,000 บริษัท สามารถโอนเงินเข้าบัญชี IRA (ในชื่อเดิมของพนักงานและหมายเลขประกันสังคม) IRAs เหล่านี้หลีกเลี่ยงภาษีและบทลงโทษ แต่โดยปกติบัญชีตลาดเงินมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายค่อนข้างสูงที่จะลบล้างกำไรจากตลาดเงินซึ่งมักสร้างผลตอบแทนเป็นศูนย์หรือแม้แต่ลบ

การทำธุรกรรมแบบโรลโอเวอร์

หากคุณตัดสินใจที่จะหมุนเวียนบัญชีเก่าโปรดติดต่อผู้ดูแลระบบ 401 (k) ที่ บริษัท ใหม่ของคุณสำหรับที่อยู่บัญชีใหม่เช่น "ABC 401 (k) Plan FBO (สำหรับ ประโยชน์ของ) ชื่อของคุณ "ให้กับนายจ้างเก่าของคุณและเงินจะถูกโอนโดยตรงจากแผนเก่าของคุณไปใหม่หรือส่งโดยการตรวจสอบเพื่อคุณ (ทำออกไปยังที่อยู่บัญชีใหม่) ซึ่งคุณจะให้กับคุณ ผู้ดูแลระบบ 401 (k) ของ บริษัท ใหม่ นี่เรียกว่า Direct Rollover มันง่ายและโอนยอดทั้งหมดโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือการลงโทษ

วิธีการที่ค่อนข้างมีความเสี่ยงสูงฟอร์ดกล่าวคือการโรลโอเวอร์ 60 วันที่คุณขอจากนายจ้างเก่าของคุณว่าจะมีการส่งเช็คไปให้คุณโดยใช้ชื่อคุณ บริษัท ถือว่าคุณได้รับเงินจากบัญชีแล้วและจำเป็นต้องหักภาษี 20% สำหรับภาษีของรัฐบาลกลาง จากนั้นคุณมีเวลา 60 วันในการลงทุนในส่วนที่เหลือ (หรือสร้างความแตกต่าง) ในแผน 401 (k) ของ บริษัท ใหม่เพื่อหลีกเลี่ยงภาษีและอาจมีโทษ 10%

401 (k) เทียบกับ IRA?

สำหรับผู้ที่ต้องการ "ลงทุนเอง" แทนที่จะพึ่งพาแผนการลงทุน 401 (k) ของ บริษัท ใหม่มีตลาดกว้างที่จะเลือกแผนการ IRA ฟอร์ดโดยทั่วไปชอบที่จะกลิ้งเงินเข้ามาในแผนของ บริษัท ใหม่ 401 (k) "สำหรับนักลงทุนส่วนใหญ่แผน 401 (k) เป็นเรื่องที่ง่ายกว่าเพราะแผนนี้ได้จัดทำขึ้นแล้วสำหรับคุณ ปลอดภัยกว่าเพราะรัฐบาลกลางตรวจสอบ 401 (k) วางแผนอย่างรอบคอบ; ไม่แพงเพราะต้นทุนกระจายไปทั่วผู้เข้าร่วมโครงการหลายคน และให้ผลตอบแทนที่ดีขึ้นเนื่องจากการลงทุนตามแผนจะได้รับการตรวจทานโดยปกติสำหรับผลงานของพวกเขาโดยที่ปรึกษาการลงทุนและคณะกรรมการลงทุนของ บริษัท 401 (k) "

5 บัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่สำคัญ

)

การหาคนใน บริษัท ใหม่ของคุณเพื่อช่วยให้คุณเปรียบเทียบแผนเดิมกับแผนนายจ้างใหม่ของคุณไม่ควรเป็นเรื่องยาก บริษัท ส่วนใหญ่มีบุคลากรที่ให้ข้อมูลและยินดีที่จะตอบคำถามเกี่ยวกับแผน 401 (k) ( เคล็ดลับการออมเพื่อการเกษียณอายุสำหรับคนหนุ่มสาว) บรรทัดล่าง

ข้อผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดคือการเรียกเก็บภาษีหัก ณ ที่จ่ายโดยบังเอิญในระหว่างการโอน แต่ถ้าคุณทำตามขั้นตอนที่ระบุไว้ที่นี่ เกิดขึ้นกับคุณ ปัญหาที่พบได้บ่อยครั้งถัดไปคือการละทิ้งหรือละเลยบัญชีเก่า อีกครั้งทำตามขั้นตอนที่นี่และคุณจะเป็นสีทอง