เชื่อถือรัฐบาลกลางในการสร้างเรื่องสั้นได้ยาวนาน ง่ายที่จะอธิบายความแตกต่างระหว่าง IRA แบบดั้งเดิมกับ Roth IRA การตัดสินใจที่จะเกษียณอายุของแต่ละบัญชีที่คุณควรมีส่วนร่วมในการออมของคุณจะยากขึ้น

ไม่ว่าคุณจะต้องตัดสินใจ คุณสามารถมีทั้งสองอย่างและมีส่วนร่วมกับคนอื่นหรือทั้งสองอย่างได้ทุกปีตลอดชีวิตการทำงานของคุณ

คำถามที่ถามคำถามถ้าคุณต้องเลือกบัญชีเดียวเพื่อร่วมให้การออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณในปีนี้ควรเป็น IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA หรือไม่? คำตอบขึ้นอยู่กับตำแหน่งที่คุณอยู่ในอาชีพและชีวิตส่วนตัวของคุณในปีนั้น และใช่อาจจะมีหลายปีที่เมื่อคำตอบคือ "ทั้งสอง “

ต่อไปนี้เป็นข้อมูลเบื้องต้น

แบบดั้งเดิมกับ Roth IRA

ทั้งสองประเภทของ IRA หรือบัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลถูกคิดค้นโดยรัฐบาลเพื่อสนับสนุนให้ชาวอเมริกันประหยัดค่าใช้จ่ายมากขึ้น นั่นเป็นเหตุผลที่ทั้งสองเสนอสิ่งจูงใจในรูปแบบของการแบ่งภาษี

IRA แบบเดิมเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ลดภาษีเงินได้ของคุณได้ทันทีโดยจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้ทุกปี คุณจะต้องเสียภาษีสำหรับรายได้นั้นและจากรายได้จากการลงทุนที่สะสมเมื่อคุณเกษียณอายุและเริ่มถอนเงิน

Roth IRA ซึ่งเป็นนวัตกรรมที่ใหม่กว่ากำหนดให้คุณต้องเสียภาษีเงินได้ทันทีกับเงินที่คุณจ่ายสมทบ เมื่อเกษียณอายุและถอนตัวออกจากบัญชีเงินจะไม่เสียภาษีทั้งรายได้และรายได้ที่เกิดขึ้น

ความแตกต่างใหญ่ง่ายต่อการเข้าใจ:

• IRA แบบดั้งเดิมเป็นวิธีที่ไม่ลำบากในการบันทึก เงินที่คุณใส่จะหักล้างบางส่วนด้วยเงินที่คุณบันทึกไว้ในภาษีปีนั้น
• Roth IRA สามารถเพิ่มการออมให้กับภาษีของคุณได้มากหลังจากเกษียณอายุ คุณได้จ่ายภาษีให้กับผลงานในแต่ละปี แต่คุณจะไม่เสียภาษีใด ๆ ต่อรายได้ที่สะสมตลอดเวลา

บัญชีเดินสะพัดทั้งสองประเภทมีศักยภาพในการเพิ่มการออมของคุณได้มากที่สุดโดยลดภาษีเงินได้ที่คุณต้องจ่ายในปัจจุบันหรือในภายหลัง (อ่านเพิ่มเติม

กลยุทธ์ที่ดีที่สุดเพื่อเพิ่ม IRA

และ กลยุทธ์ที่ดีที่สุดในการเพิ่ม Roth IRA ) คำถามคือทำอย่างไรจึงจะให้ประโยชน์สูงสุดแก่คุณ กลยุทธ์ของคุณอาจเปลี่ยนไปจากปีหนึ่งไปอีกหรืออย่างน้อยก็จากช่วงชีวิตหนึ่งของคุณไปอีกขั้น ในทางที่ผิดก็ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณที่คุณจ่ายภาษีในปีนี้และคุณคาดว่าจะจ่ายเงินเท่าไรหลังจากเกษียณ นั่นคือถ้าการประหยัดภาษีแบบทันทีของ IRA แบบดั้งเดิมนั้นไม่สำคัญนักคุณอาจจะต้องจ่ายภาษีให้มากขึ้นและนำเงินของคุณไปใช้ใน Roth IRA หากคุณคิดว่าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงกว่าที่คุณจะเกษียณแล้ว IRA แบบเดิมอาจเป็นข้อตกลงที่ดีกว่า ต่อไปนี้คือตัวอย่างบางสถานการณ์:

ถ้าคุณเป็นหนุ่ม …

สมมติว่าคุณอายุต่ำกว่า 30 ปีและเพิ่งจะเข้าสู่อาชีพของคุณ คุณอาจจะไม่ได้อยู่ใกล้กับปีรายได้สูงสุดของคุณ

นั่นหมายความว่าภาษีเงินได้ของคุณค่อนข้างเจียมเนื้อเจียมตัว เนื่องจากแผนภูมินี้จาก Bloomberg News ซึ่งอิงจากการวิเคราะห์ของสภาคองเกรสแสดงให้เห็นว่าค่าเฉลี่ยของชาวอเมริกันที่ทำรายได้น้อยกว่า 75,000 เหรียญจะเสียภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางในปี 2015 น้อยกว่า 5% บุคคลที่มีรายได้น้อยกว่า 40,000 เหรียญจะได้รับเงินคืน จากรัฐบาล (เช่นเดียวกับ Bloomberg ตัวเลขเหล่านี้สะท้อนถึงภาษีรายได้เพียงอย่างเดียวหลังจากหักเงินแล้วและไม่รวมภาษี Medicare หรือ Social Security หรือภาษีสินค้าเช่นน้ำมันเบนซิน)

นี่เป็นประเด็น: ในช่วงเวลานี้ในชีวิตของคุณคุณอาจจะเสียเงินน้อยมากในภาษีเงินได้ที่การแบ่งภาษีจะไม่ทำดีมาก

ตอนนี้ถึงเวลาแล้ว - ถ้าคุณสามารถแกว่งได้ - ใส่เงินหลังหักภาษีลง Roth IRA วันที่จ่ายเงินอาจอยู่ไกลจากถนน แต่คุณจะมีความสุขมากขึ้นเมื่อไปที่นั่นและดูดอลลาร์ที่ปลอดภาษีทั้งหมดที่เกิดขึ้นในช่วงหลายปี (ดู

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับผลงาน Roth IRA

)

เมื่อคุณ Youngish …

สมมติว่าคุณอายุระหว่าง 30 ถึง 50 ปี คุณกำลังเข้าสู่ช่วงรายได้สูงสุดของคุณและคุณมีไลฟ์สไตล์เพื่อแสดงให้เห็น นั่นอาจหมายถึงการหักเงินจำนองบ้านเครดิตภาษีเด็กหรือสองและประโยชน์ของการยื่นเป็นครึ่งหนึ่งของคู่สมรส

น่าแปลกใจแม้ว่าคุณจะอยู่ในกรอบวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นภาระภาษีเงินได้ของคุณหลังจากการหักเงินไม่มากนัก อัตราภาษีเงินได้เฉลี่ยที่จ่ายโดยผู้ที่ทำรายได้ถึง 200,000 เหรียญต่อปีอยู่ที่ 10%

การได้รับส่วนหนึ่งของอัตราที่ต่ำนั้นอาจเป็นเพราะคนที่อยู่ในช่วงรายได้ที่สำคัญของพวกเขามีแนวโน้มที่จะได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากอำนาจการปลดระวางแบบดั้งเดิมของ IRA

อย่างไรก็ตามหากคุณสามารถสำรองเงินสดให้ลองถุงเท้าอย่างน้อยหนึ่งส่วนใน Roth IRA นี่คือปัจจัยหนึ่งที่อาจโน้มน้าวใจ: ไม่เหมือน IRA แบบดั้งเดิมคุณสามารถถอนเงินที่คุณใส่ลงใน Roth IRA ได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับหรือภาษีอื่น ๆ ที่ค้างชำระทุกอายุและด้วยเหตุผลใดก็ตาม (โปรดทราบว่านี่เป็นเงินที่คุณใส่ไม่ใช่รายได้ที่ได้รับรายได้ใน Roth IRA มีให้เฉพาะเมื่อเป็น "การแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติ")

คุณไม่ต้องการเข้าถึงบัญชีเกษียณโดยไม่สนใจ แต่ในกรณีฉุกเฉินจะมีอยู่ที่นั่นถ้าเป็น Roth IRA

ถ้าคุณใกล้เกษียณอายุ …

เมื่อคุณอายุ 50 ปีคุณอาจยังห่างไกลจากการเกษียณอายุ แต่คุณคิดเกี่ยวกับเรื่องนี้ รัฐบาลสหรัฐยอมรับว่าคุณควรจะนึกถึงเรื่องนี้โดยการเพิ่มส่วนแบ่งผลประโยชน์สูงสุดให้แก่ IRA โดย $ 1,000 ถึง $ 6,500 สำหรับแต่ละอายุ 50 ปีขึ้นไป ณ ปี 2015 และ 2016

หากคุณคาดหวังว่ารายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะลดลงหลังจากเกษียณคุณอาจใช้ประโยชน์จากการประหยัดภาษีได้ทันทีและไปที่ IRA แบบเดิม หรือคุณอาจลองพิจารณาการออมอย่างน้อยหนึ่งส่วนใน Roth IRA เพื่อที่คุณจะได้รับรายได้ปลอดภาษีในอนาคต

… เว้นเสียแต่ว่าคุณไม่ได้จริงๆ "เกษียณอายุ"

IRA แบบดั้งเดิมมีอายุครบ 70 ปีหลังจากนั้นคุณจะไม่สามารถบริจาคและต้องเริ่มแจกแจง อย่างไรก็ตามไม่มีการกำหนดอายุผู้ที่มีสิทธิ์เข้าร่วม Roth IRA

ดังนั้นถ้าคุณอายุ 71 ปีขึ้นไปและยังคงทำงานเพื่อความสนุกและ / หรือมีกำไรคุณสามารถเก็บเงินสดได้มากเท่าที่ต้องการใน Roth IRA และเพลิดเพลินไปกับรายได้ที่ลดลง

ข้อควรปฏิบัติอื่น ๆ และสิ่งที่ไม่ควรทำ

มีข้อ จำกัด ด้านรายได้

ถ้ารายได้ของคุณสูงเกินไปคุณไม่มีทางเลือกยกเว้น IRA แบบดั้งเดิม ในปี 2015 บุคคลที่มีรายได้ $ 131,000 ขึ้นไปจะไม่สามารถเปิดบัญชี Roth IRA ได้ คิดเป็นเงินจำนวน 193,000 เหรียญสำหรับการยื่นแบบคู่ร่วมกัน

Roth IRA สามารถช่วยทายาทของคุณได้

สำหรับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ Roth IRA มีประโยชน์เพิ่มเติม ที่ใหญ่ที่สุดก็คือคู่สมรสที่ยังมีชีวิตรอดสามารถรับเงินได้ซึ่งจะปลอดภาษี แม้แต่ทายาทคนอื่น ๆ เช่นเด็กมีความยืดหยุ่นบางอย่างในวิธีการและเมื่อพวกเขาสามารถใช้เงินในขณะที่ลดภาษีที่พวกเขาเป็นหนี้ที่มัน

ไม่มีการ จำกัด เวลาในการถอน Roth IRA กฎเกี่ยวกับ IRA แบบดั้งเดิมกำหนดให้ผู้เสียภาษีอากรต้องเริ่มต้นแตะบัญชีทุกปีหลังจากอายุ70½ สันนิษฐานว่ารัฐบาลเห็นว่าคุณได้นั่งอยู่กับเงินที่ไม่ต้องเสียเงินนั้นมานานพอสมควร (ดู

ภาพรวมของแผนเกษียณอายุ RMDs)

แต่ Roth IRA เป็นของคุณทั้งหมด คุณสามารถใช้บัญชีได้มากหรือน้อยเท่าที่คุณต้องการโดยไม่มีผลกระทบใด ๆ ต่อภาษี คุณสามารถได้รับการเกษียณอายุแสนสบายผ่าน IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA หรือการรวมกันของทั้งสอง การเลือกกองทุน IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA เป็นเรื่องของกลยุทธ์ทางการเงินและความสำคัญส่วนบุคคล และสำหรับพวกเราทุกคนการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้เมื่อเวลาผ่านไป