หลายคนที่กำลังพิจารณาที่จะซื้อบ้านหลังแรกของพวกเขาอาจได้รับความสนใจจากทางการเงินมากมาย โชคดีโดยการสละเวลาในการวิจัยพื้นฐานของการจัดหาเงินทุนอสังหาริมทรัพย์เจ้าของบ้านสามารถบันทึกจำนวนเงินที่สำคัญของเวลาและเงิน มีความรู้ความเข้าใจเกี่ยวกับตลาดเฉพาะที่สถานที่ตั้งอยู่และไม่ว่าจะเป็นสิ่งจูงใจให้กับผู้ให้กู้อาจหมายถึงการเพิ่มการรับรู้ทางการเงินสำหรับผู้ซื้อ ผู้ซื้อควรดูข้อมูลการเงินของตนเองเพื่อให้มั่นใจว่าได้รับการจดจำนองที่เหมาะสมกับความต้องการของตนเองมากที่สุด อ่านต่อเพื่อหาทางเลือกด้านการเงินที่เหมาะสมสำหรับคุณ

ประเภทเงินกู้
มีสินเชื่อจำนองหลายประเภท โครงสร้างเหล่านี้แตกต่างจากโครงสร้างสินเชื่อและหน่วยงานที่รักษาความปลอดภัยไว้

1. เงินให้สินเชื่อทั่วไป
   เงินให้สินเชื่อทั่วไปเป็นสินเชื่อจำนองอัตราคงที่ซึ่งผู้เอาประกันภัยไม่ได้รับการประกันหรือค้ำประกันโดยรัฐบาลกลาง แม้ว่าจะเป็นเรื่องยากที่จะมีคุณสมบัติครบถ้วนเนื่องจากความต้องการของเกณฑ์เหล่านี้เช่นการชำระเงินดาวน์คะแนนเครดิตและรายได้ค่าใช้จ่ายบางอย่างเช่นการประกันสินเชื่อเอกชนจะต่ำกว่าการรับประกันอื่น ๆ ที่มีการค้ำประกัน

   เงินให้สินเชื่อทั่วไปหมายถึงเงินกู้ที่สอดคล้องหรือไม่เป็นไปตามข้อกำหนด การให้สินเชื่อสอดคล้องกับแนวทางที่กำหนดโดย Fannie Mae หรือ Freddie Mac บริษัท ผู้ถือหุ้นเหล่านี้เป็นผู้สร้างแนวทางเช่นวงเงินสินเชื่อที่ 417,000 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวเดี่ยวเป็นต้นเนื่องจากพวกเขาจัดแพคเกจเงินกู้เหล่านี้และขายหลักทรัพย์ในตลาดรอง (เพื่อหาสิ่งที่เกิดขึ้นกับการจำนองของคุณในตลาดรองอ่าน เบื้องหลังการจำนองของคุณ .)

   เงินกู้ที่ทำเกินจำนวนนี้เป็นที่รู้จักกันว่าเป็นเงินกู้ขนาดใหญ่และมักมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเล็กน้อยเนื่องจากความต้องการใช้เงินกู้ของธนาคารเหล่านี้ลดลง เงินให้สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดมักให้โดยผู้ให้สินเชื่อเพื่อการลงทุนมีหลักเกณฑ์ที่กำหนดโดยสถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งในการจัดจำหน่าย

2. FHA Loans
   Federal Housing Administration (FHA) ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของ U. S. Department of Housing และ Urban Development ให้บริการโปรแกรมสินเชื่อจำนองต่างๆ เงินกู้ FHA มีข้อกำหนดในการชำระเงินที่ต่ำกว่าและง่ายกว่าที่จะมีคุณสมบัติเพียงพอกว่าเงินกู้ทั่วไป เงินให้กู้ยืมของ FHA เป็นสิ่งที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกเนื่องจากนอกเหนือจากค่าใช้จ่ายเงินกู้ล่วงหน้าที่ลดลงและความต้องการสินเชื่อที่ลดลงพวกเขาอนุญาตให้มีการชำระเงินดาวน์ได้ต่ำถึง 3 5% เงินให้กู้ยืมของ FHA ต้องไม่เกินวงเงินตามกฎหมาย (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้ประเภทนี้โปรดดูที่ การประกันสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง .
3. เงินกู้ VA
   กรมกิจการทหารผ่านศึกของสหประชาชาติ (VA) รับประกันเงินกู้ VA เวอร์จิเนียไม่ได้ทำเงินให้กู้ยืมตัวเอง แต่รับประกันการจำนองที่ทำโดยผู้ให้กู้ที่มีคุณภาพ การค้ำประกันเหล่านี้อนุญาตให้ทหารผ่านศึกและผู้ให้บริการได้รับสินเชื่อบ้านโดยมีเงื่อนไขที่ดีโดยปกติจะไม่มีการชำระเงินดาวน์และในกรณีส่วนใหญ่พวกเขาจะมีคุณสมบัติในการได้รับเงินกู้มากกว่าปกติผู้ให้กู้ จำกัด วงเงินกู้สูงสุดของ VA ($ 417, 000 ในปี 2016, $ 625, 500 ในฮาวายอลาสก้ากวมและ U. S Virgin Islands) ก่อนที่จะขอกู้เงินขอรับสิทธิ์จาก VA หากคุณได้รับการยอมรับเวอร์จิเนียจะออกหนังสือรับรองการมีสิทธิ์เข้าร่วมในการขอรับเงินกู้ VA

   นอกเหนือไปจากประเภทเงินกู้และโปรแกรมเงินกู้เหล่านี้แล้วยังมีโปรแกรมที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลรัฐและท้องถิ่นและหน่วยงานต่างๆโดยมักมีเป้าหมายในการเพิ่มการลงทุนหรือการเป็นเจ้าของบ้านในบางพื้นที่ ( การซื้อเพื่อการจำนอง .)

ความต้องการของส่วนของผู้ถือหุ้นและรายได้
การกำหนดราคาของสินเชื่อจำนองบ้านจะพิจารณาจากผู้ให้กู้ในสองวิธีซึ่งแต่ละอันกำหนดเครดิตของ ผู้กู้ นอกเหนือจากการตรวจสอบคะแนน FICO ของผู้กู้จากสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่งแล้วผู้ให้กู้จะต้องมีข้อมูลเพื่อระบุสถิติมาตรฐานสองมาตรฐานซึ่งใช้ในการกำหนดอัตราที่เรียกเก็บจากเงินกู้ (LTV) และอัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้ (DSCR) …

LTV จะพิจารณาจากจำนวนเงินที่แท้จริงหรือโดยนัยซึ่งมีอยู่ในหลักประกันที่ยืมมา สำหรับการซื้อบ้าน LTV จะพิจารณาจากการหารจำนวนที่ยืมมาจากราคาซื้อบ้าน LTV ที่สูงกว่าเงินกู้ที่มีราคาแพงกว่าจะเป็นเพราะผู้ให้กู้เชื่อว่ามีความเสี่ยงสูงกว่าในการผิดนัดชำระหนี้ ความคิดที่ว่านี่คือเงินที่ผู้ยืมจะต้องเสี่ยงมากขึ้น (ในรูปของการชำระเงินดาวน์) โอกาสที่เขาหรือเธอจะผิดนัดในการกู้ยืม

LTV สามารถมีส่วนร่วมในต้นทุนเงินกู้ด้วยการกำหนดว่าผู้ยืมจะต้องซื้อประกันสินเชื่อเอกชน (PMI) หรือไม่ PMI คัดค้านผู้ให้กู้จากการผิดนัดโดยโอนส่วนหนึ่งส่วนหนึ่งของความเสี่ยงด้านสินเชื่อให้แก่ผู้เอาประกันภัยจำนอง ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะต้องใช้ PMI สำหรับเงินกู้ใด ๆ ที่มี LTV มากกว่า 80% ซึ่งหมายถึงเงินกู้ยืมใด ๆ ที่ผู้กู้จะมีสัดส่วนการถือครองน้อยกว่า 20% ในบ้าน ค่าใช้จ่ายของการประกันจำนองและวิธีการที่จะเก็บรวบรวมมักจะถูกกำหนดโดยจำนวนเงินที่เป็นผู้ประกันตนและโปรแกรมการจดจำนองที่ใช้ในการได้รับเงินกู้ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ PMI อ่าน หกเหตุผลที่ควรหลีกเลี่ยงการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน และ การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยนอกภาคนอกมากกว่า ) ส่วนใหญ่จะเก็บเบี้ยประกันจำนองเป็นรายเดือนพร้อมกับสัญญาประกันภัยด้านภาษีและทรัพย์สินและจะถูกตัดออกโดยอัตโนมัติหลังจากที่เงินกู้ได้รับการชำระเงินจนถึงจุดที่ LTV เท่ากับหรือ น้อยกว่า 78% นอกจากนี้ยังอาจเป็นไปได้ที่จะยกเลิก PMI ได้เมื่อบ้านได้รับความเห็นชอบมากพอที่จะให้ความเป็นเจ้าของแก่เจ้าของ 20% และระยะเวลาที่กำหนดเช่นผ่านไปสองปี ผู้ให้กู้บางรายเช่น FHA จะประเมินประกันจำนองเป็นเงินก้อนและนำไปใช้ในการกู้ยืมเงิน

มีวิธีหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินสำหรับ PMI หนึ่งไม่ได้ที่จะยืมมากกว่า 80% ของมูลค่าทรัพย์สินเมื่อซื้อบ้าน; อื่น ๆ คือการใช้เงินทุนส่วนของบ้านหรือการจำนองที่สองเพื่อให้ได้เงินที่ต้องการสูงกว่า 80% LTVมีหลายโปรแกรมที่ช่วยให้การนี้ แต่ที่พบมากที่สุดเรียกว่าการจำนอง 80-10-10 80 หมายถึง LTV ของการจำนองครั้งแรก 10 อันดับแรกหมายถึง LTV ของการจำนองที่สองและอีก 10 หมายถึงส่วนที่ผู้กู้มีอยู่ในบ้าน แม้ว่าอัตราการจำนองที่สองจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยในวันแรก แต่ก็ไม่ควรสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ LTV 90% และสำหรับคนส่วนใหญ่จะมีราคาถูกกว่าการจ่ายเงินสำหรับ PMI

นี่เป็นทางเลือกพิเศษสำหรับผู้ยืมที่ต้องการชำระบ้านของตนในช่วงต้นเนื่องจากสามารถเร่งชำระเงินจำนองที่สองและลดส่วนของหนี้ได้อย่างรวดเร็ว ตามปกติแล้วควรหลีกเลี่ยง PMI หากเป็นไปได้เนื่องจากเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่มีประโยชน์ต่อผู้ยืม

อัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้ (DSCR) กำหนดความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ยืม โดยการหารรายได้สุทธิรายเดือนของผู้กู้ที่มีอยู่เพื่อชำระค่าใช้จ่ายในการจดจำนองด้วยค่าใช้จ่ายในการจำนองผู้ให้กู้สามารถประเมินความเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะผิดนัดในใบจดจำนอง ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะต้องมี DSCR มากกว่าหนึ่ง ยิ่งอัตราส่วนมากเท่าไหร่ก็ยิ่งมีโอกาสที่ผู้ยืมจะสามารถยืมต้นทุนการกู้ยืมและความเสี่ยงของผู้ให้กู้ได้น้อยลง มากขึ้น DSCR ที่มีแนวโน้มที่ผู้ให้กู้จะเจรจาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพราะแม้ในอัตราที่ต่ำกว่าผู้ให้กู้ได้รับผลตอบแทนปรับความเสี่ยงที่ดีขึ้น ด้วยเหตุนี้ผู้กู้ควรพยายามหารายได้ที่มีคุณสมบัติตามที่พวกเขาสามารถทำได้เมื่อทำการเจรจากับผู้ให้กู้จำนอง บางครั้งงานพิเศษนอกเวลาหรือธุรกิจสร้างรายได้อื่น ๆ สามารถสร้างความแตกต่างระหว่างการมีคุณสมบัติหรือไม่มีคุณสมบัติในการกู้ยืมหรือได้รับอัตราที่ดีที่สุด

การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่เทียบกับอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

สิ่งอื่นที่ควรพิจารณาเมื่อซื้อสินเชื่อบ้านคือการได้รับการจำนองอัตราคงที่หรืออัตราดอกเบี้ยลอยตัว การจำนองอัตราคงที่เป็นอัตราที่ไม่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาของเงินกู้ ประโยชน์ที่เห็นได้ชัดของการได้รับเงินกู้อัตราคงที่คือผู้กู้รู้ว่าค่าใช้จ่ายเงินกู้รายเดือนจะเป็นสำหรับระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด อย่างไรก็ตามการจำนองอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวเช่นการจำนองที่มีดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวหรือการจำนองแบบปรับอัตรา (ARM) ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกหรือผู้ที่คาดว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงระยะเวลาเงินกู้ (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมดู

การจำนอง: อัตราคงที่เทียบกับอัตราปรับได้
.) เมื่อทำการวิจัยว่าประเภทของการจำนองใดที่จะไปพร้อมกับมันมีประโยชน์ในการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย ทรัพยากรที่ดีสำหรับการเปรียบเทียบอัตราเป็นเครื่องคิดเลขจำนอง เงินกู้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวมักอนุญาตให้ผู้กู้ได้รับอัตราการเปิดตัวที่ต่ำกว่าในช่วงไม่กี่ปีแรกของการปล่อยกู้ซึ่งช่วยให้พวกเขามีคุณสมบัติในการกู้ยืมเงินมากกว่าถ้าพวกเขาพยายามที่จะได้รับเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ที่มีราคาแพงกว่า แม้ว่าผลประโยชน์จะเป็นผลดี แต่เงินกู้เหล่านี้จะมีความเสี่ยงอย่างมากสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ไม่เติบโตตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยข้อเสียอื่น ๆ ก็คือในกรณีส่วนใหญ่การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยจะไม่เป็นที่รู้จักในช่วงเริ่มต้นของการกู้ยืมเนื่องจากมักเป็นส่วนหนึ่งของอัตราตลาดที่กำหนดในอนาคต ARM ชนิดที่พบมากที่สุดคือ ARM หนึ่ง, ห้าหรือเจ็ดปี อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นจะถูกกำหนดเป็นระยะเวลาหนึ่งหลังจากที่มีการรีเซ็ตเป็นระยะ ๆ ซึ่งบ่อยครั้งทุกเดือน เมื่อรีเซ็ต ARM จะปรับตามอัตราตลาดโดยการเพิ่มการกระจายที่กำหนดไว้ล่วงหน้า (เปอร์เซ็นต์) ไปเป็นอัตราตั๋วเงินคลังที่มีอยู่ ถึงแม้ว่า ARM ส่วนใหญ่ตามสัญญาจะสามารถเพิ่มขึ้นได้มากเมื่อ ARM ปรับตัวขึ้น แต่ก็สามารถจบลงด้วยการมีราคาแพงกว่าสินเชื่อจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่เพื่อชดเชยผู้ให้กู้เนื่องจากเสนออัตราที่ต่ำกว่าในช่วงระยะเวลาเริ่มต้น (อ่านเพิ่มเติมได้ที่

ARMed And Dangerous

.) เงินกู้ที่น่าสนใจคือประเภทของ ARM ที่ผู้ยืมเป็นผู้รับผิดชอบในการจ่ายดอกเบี้ยจำนองเท่านั้นและ ไม่ใช่เงินต้นในช่วงระยะเวลาเบื้องต้นจนกว่าเงินกู้จะกลับคืนสู่เงินกู้คงที่และจ่ายเงินต้น เงินให้กู้ยืมดังกล่าวอาจเป็นประโยชน์มากสำหรับผู้กู้ครั้งแรกเนื่องจากการจ่ายดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวลดลงค่าใช้จ่ายรายเดือนของการยืมและจะช่วยให้หนึ่งที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ขนาดใหญ่มาก อย่างไรก็ตามเนื่องจากผู้กู้ไม่ต้องจ่ายเงินต้นในช่วงเริ่มต้นยอดคงเหลือที่ต้องชำระจากการกู้ยืมจะไม่มีการเปลี่ยนแปลงจนกว่าผู้กู้จะเริ่มชำระคืนเงินต้น ผู้ยืมต้องชั่งน้ำหนักประโยชน์ของการได้รับเงินกู้ขนาดใหญ่ที่มีความเสี่ยง อัตราดอกเบี้ยมักจะลอยตัวในช่วงระยะเวลาที่น่าสนใจเท่านั้นและมักจะปรับในการตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงในอัตราดอกเบี้ยในตลาด ผู้กู้ยังต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่รายได้ที่ใช้แล้วทิ้งของพวกเขาจะไม่เพิ่มขึ้นพร้อมกับการเพิ่มขึ้นของต้นทุนการกู้ยืม (เงินกู้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวอาจเป็นประโยชน์ แต่สำหรับผู้กู้จำนวนมากพวกเขาเป็นตัวแทนของกับดักอ่าน

สินเชื่อที่น่าสนใจเท่านั้น: บ้านฟรีหรือไม่มีที่อยู่อาศัย?

) บรรทัดล่าง หากคุณกำลังมองหา เพื่อค้นหาการจำนองบ้านเป็นครั้งแรกมีบางสิ่งที่สามารถทำได้เพื่อลดความยากลำบากในการจัดเรียงผ่านตัวเลือกทางการเงินทั้งหมด วิธีที่ดีที่สุดคือการใช้เวลาในการตัดสินใจว่าคุณจะสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหนและใช้เงินทุนให้เหมาะสม เจ้าของบ้านที่สามารถที่จะนำเงินจำนวนมากลงหรือผู้ที่มีรายได้เพียงพอที่จะสร้างอัตราการครอบคลุมสูงจะมีอำนาจต่อรองมากที่สุดกับผู้ให้กู้และตัวเลือกทางการเงินมากที่สุด บรรดาผู้ที่ผลักดันเงินกู้ที่ใหญ่ที่สุดจะได้รับอัตราความเสี่ยงที่สูงขึ้นและอาจต้องจัดการกับการจำนองอัตราปรับและการประกันสินเชื่อภาคเอกชน นายหน้าจำนองหรือนายหน้าประกันจำนองที่ดีควรจะสามารถช่วยให้คุณสามารถนำพาคุณผ่านทางโปรแกรมและตัวเลือกต่างๆได้ แต่ไม่มีอะไรที่จะช่วยให้คุณได้ดียิ่งขึ้นไปกว่าการรู้ว่าคุณต้องการอะไรและสิ่งที่คุณจะมีชีวิตอยู่ได้อย่างไร