ในช่วงเวลาที่ยากลำบากทางเศรษฐกิจบางครั้งคนเราต้องทะเลาะกันเพื่อหาเงินสดเพื่อตอบสนองความต้องการและค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน นโยบายการประกันชีวิตของคุณเป็นแหล่งเงินทุนที่เป็นไปได้ - แต่คุณควรแตะเข้าไปหรือไม่?
มีข้อ จำกัด ในการใช้ประกันชีวิตเพื่อตอบสนองความต้องการด้านเงินสดโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังทำลายเป้าหมายระยะยาวหรืออนาคตทางการเงินของครอบครัวของคุณ อย่างไรก็ตามหากไม่มีทางเลือกอื่น ๆ การประกันชีวิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งการประกันชีวิตที่คุ้มค่ากับเงินสดอาจเป็นแหล่งรายได้ที่จำเป็น (สำหรับพื้นฐานการสร้างนโยบายการประกันชีวิตอ่าน การประกันชีวิต: วิธีการใช้ประโยชน์สูงสุดจากนโยบาย และ มูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นในกรมธรรม์ประกันชีวิต ) >

วิธีการเข้าถึงเงินสด

การประกันชีวิตตามมูลค่าเงินสดเช่นชีวิตทั้งหมดและชีวิตสากลสร้างรายได้สำรองผ่านพรีเมี่ยมส่วนเกินรวมทั้งรายได้ เงินฝากเหล่านี้ถืออยู่ในบัญชีสะสมเงินสดภายในนโยบาย (เรียนรู้ความแตกต่างระหว่างการประกันภัยทั้งสองประเภทนี้ใน นโยบายชีวิตถาวร: Whole Vs. Universal

.)

การประกันชีวิตแบบเงินสดให้โอกาสในการเข้าถึงการสะสมเงินสดภายในนโยบายผ่านการเบิกเงินกู้นโยบายหรือการยอมจำนนหรือบางส่วนของนโยบาย ทางเลือกหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับการขายนโยบายของคุณสำหรับเงินสดวิธีการที่เรียกว่าการตั้งถิ่นฐานชีวิต โปรดจำไว้ว่าแม้ว่าเงินจากนโยบายอาจเป็นประโยชน์ในช่วงเวลาที่เคร่งเครียดทางการเงินคุณอาจเผชิญกับผลที่ไม่พึงประสงค์ขึ้นอยู่กับวิธีการที่คุณใช้ในการเข้าถึงเงิน

การถอนเงิน

โดยทั่วไปสามารถเบิกถอนเงินสดจำนวน จำกัด จากกรมธรรม์ประกันชีวิตได้ จำนวนเงินที่มีอยู่แตกต่างกันไปตามประเภทของนโยบายที่คุณเป็นเจ้าของและ บริษัท ที่ออกหนังสือดังกล่าว ข้อได้เปรียบหลักของการถอนเงินด้วยเงินสดคือว่าพวกเขาจะไม่ต้องเสียภาษีตามเกณฑ์นโยบายของคุณตราบใดที่นโยบายของคุณไม่ได้ถูกจัดเป็นสัญญาการบริจาคที่แก้ไขแล้ว (MEC) (อ่านเกี่ยวกับ MEC แบบอื่นที่เป็นไปได้ใน

แนวทางใหม่ในการประกันการดูแลระยะยาว

.)

อย่างไรก็ตามการถอนเงินด้วยเงินสดอาจมีผลที่คาดไม่ถึงหรือไม่ได้ผล: การถอนเงินที่ลดเงินสดของคุณ ค่าอาจทำให้คุณได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตลดลงซึ่งอาจเป็นแหล่งเงินทุนที่คุณอาจต้องการสำหรับการทดแทนรายได้วัตถุประสงค์ทางธุรกิจหรือการรักษาความมั่งคั่ง การถอนเงินเป็นเงินสดไม่ใช่การเสียภาษีรายได้เสมอไป ตัวอย่างเช่นหากคุณถอนตัวในระหว่าง 15 ปีแรกของนโยบายและการถอนเงินทำให้เกิดการลดลงของผลประโยชน์ที่เสียชีวิตของนโยบายเงินสดบางส่วนหรือทั้งหมดที่ถูกเพิกถอนอาจต้องเสียภาษีอากร

การถอนเงินถือว่าเป็นภาษีภายใต้เงื่อนไขที่เกินกว่าเกณฑ์ของคุณในนโยบาย

1. การถอนเงินที่ลดมูลค่าการยอมจำนนของเงินสดอาจทำให้เบี้ยประกันภัยของคุณเพิ่มขึ้นเพื่อรักษาผลประโยชน์ที่เสียชีวิตเช่นเดียวกัน มิฉะนั้นนโยบายอาจหมดลง
2. หากนโยบายของคุณถูกจัดเป็น MEC การเบิกจ่ายเงินโดยทั่วไปจะถูกเก็บภาษีตามหลักเกณฑ์ที่ใช้บังคับกับการจ่ายเงินรายปี - การเบิกจ่ายเงินสดถือเป็นดอกเบี้ยแรกและต้องเสียภาษีเงินได้และอาจเป็นโทษปรับต้นได้ 10% ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 59. 5 ในเวลาที่ถอน
3. เงินกู้
4. นโยบายส่วนใหญ่ในการกำหนดมูลค่าเงินสดช่วยให้คุณสามารถกู้เงินจากผู้ออกโดยใช้บัญชีสะสมทรัพย์เป็นหลักประกัน เงินกู้ยืมอาจขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของนโยบายเงินกู้อาจมีการให้ความสนใจในอัตราที่แตกต่างกัน; อย่างไรก็ตามคุณไม่มีภาระผูกพันทางการเงิน "มีคุณสมบัติ" สำหรับเงินกู้ จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมขึ้นอยู่กับมูลค่าของบัญชีสะสมเงินสดของนโยบายและข้อกำหนดของสัญญา (999) การสำรวจความรู้พื้นฐานด้านประกันภัยขั้นสูง
5. เพื่อให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจความครอบคลุมของคุณ)

ข่าวดีก็คือว่าจำนวนเงินที่ยืมมาจากนโยบายที่ไม่ใช่ MEC จะไม่ต้องเสียภาษี, และคุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินสำหรับเงินกู้แม้ว่ายอดเงินกู้ยืมคงค้างอาจมีดอกเบี้ย

ข่าวร้ายก็คือยอดคงเหลือสินเชื่อโดยทั่วไปช่วยลดผลประโยชน์ที่เสียชีวิตในนโยบายของคุณซึ่งหมายความว่าผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจได้รับน้อยกว่าที่คุณตั้งใจ นอกจากนี้เงินกู้ที่ค้างชำระซึ่งคิดดอกเบี้ยจะลดมูลค่าเงินสดของคุณซึ่งอาจทำให้นโยบายหมดอายุได้หากได้รับเบี้ยประกันที่ไม่เพียงพอเพื่อรักษาผลประโยชน์ที่เสียชีวิต หากเงินกู้ยังคงค้างอยู่เมื่อนโยบายหมดอายุหรือหากคุณได้รับการประกันในภายหลังจำนวนเงินที่ยืมจะต้องเสียภาษีเท่าที่มูลค่าเงินสด (โดยไม่มีการลดยอดคงค้างของเงินกู้) เกินกว่าเกณฑ์ของคุณในสัญญา เงินกู้ยืมจากนโยบายที่คิดว่าเป็น MEC จะถือว่าเป็นการกระจายซึ่งหมายถึงจำนวนเงินกู้ที่ขึ้นอยู่กับรายได้ในกรมธรรม์จะต้องเสียภาษีและอาจขึ้นอยู่กับช่วงก่อน -9 5 โทษปรับต้นถอน (เรียนรู้เกี่ยวกับการถอนเงินและเงินกู้ตามที่ใช้กับบัญชีเกษียณใน คุณควรกู้ยืมเงินจากแผนเกษียณอายุหรือไม่?

)

การยอมจำนน

นอกเหนือจากการถอนเงินและการให้กู้ตามนโยบายคุณสามารถยกเลิก นโยบายและใช้เงินสดในแบบที่คุณเห็นสมควร อย่างไรก็ตามหากคุณยอมจำนนนโยบายในช่วงปีแรก ๆ ของการเป็นเจ้าของ บริษัท จะได้รับการเรียกเก็บเงินจากผู้ให้บริการเพื่อลดมูลค่าเงินสดของคุณ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณมีนโยบาย นอกจากนี้เมื่อคุณยอมจำนนตามนโยบายของคุณสำหรับเงินสดกำไรจากนโยบายนี้จะต้องเสียภาษีเงินได้และหากคุณมียอดเงินคงค้างตามนโยบายอาจมีภาษีเพิ่มขึ้น แม้ว่าการยอมแพ้นโยบายนี้จะทำให้คุณได้รับเงินสดที่คุณต้องการคุณจะยกเลิกสิทธิในการคุ้มครองการเสียชีวิตซึ่งได้รับการคุ้มครองโดยชัดแจ้ง หากคุณต้องการเปลี่ยนสิทธิประโยชน์ที่เสียไปในภายหลังอาจเป็นเรื่องยากหรือมีราคาแพงกว่าที่จะได้รับความคุ้มครองเหมือนกัน การประนีประนอมชีวิต

แนวคิดนี้ค่อนข้างง่าย ในฐานะเจ้าของนโยบายคุณจะขายกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณให้กับบุคคลหรือ บริษัท ที่มีประกันชีวิตเพื่อแลกกับเงินสดเจ้าของคนใหม่จะคงนโยบายไว้ (จ่ายเบี้ยประกันภัย) และได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนโดยได้รับสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตเมื่อคุณตาย (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของการตั้งถิ่นฐานในชีวิตได้ใน

กำไรจากนโยบายชีวิตที่ไม่พึงประสงค์กับข้อตกลงในชีวิต

.)

ประเภทประกันภัยส่วนใหญ่มีสิทธิ์ได้รับการขายรวมถึงนโยบายที่มีมูลค่าเงินสดน้อยหรือไม่มีเลย, เช่นการประกันระยะยาว โดยทั่วไปเพื่อให้มีคุณสมบัติในการตั้งถิ่นฐานของชีวิตคุณ (ผู้เอาประกันภัย) ต้องมีอายุอย่างน้อย 65 ปีมีอายุขัยเฉลี่ยไม่เกิน 10 ถึง 15 ปีหรือน้อยกว่าและสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตอย่างน้อย 100,000 เหรียญ (ในกรณีส่วนใหญ่) .

ข้อได้เปรียบหลักสำหรับการตั้งหลักประกันชีวิตคือคุณอาจได้รับนโยบายเพิ่มเติมมากกว่าการจ่ายเงินให้กับนโยบาย (การยอมจำนนนโยบาย) การเก็บภาษีจากการตั้งถิ่นฐานในชีวิตมีความซับซ้อน: การรักษาโดยทั่วไปคือการได้รับเกินกว่าเกณฑ์ของคุณในนโยบายจะเก็บภาษีให้คุณเป็นรายได้ธรรมดา ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับคำแนะนำด้านภาษีจากผู้เชี่ยวชาญก่อนที่จะลงนามในนโยบายของคุณ แม้ว่าการตั้งถิ่นฐานอาจเป็นแหล่งที่มีคุณค่าของสภาพคล่องลองพิจารณาประเด็นต่อไปนี้: คุณให้สิทธิ์ในการควบคุมผลประโยชน์ที่เสียชีวิต

เจ้าของนโยบายใหม่จะสามารถเข้าถึงเวชระเบียนที่ผ่านมาของคุณและมักจะมีสิทธิ์ขอข้อมูลอัปเดตเกี่ยวกับสุขภาพปัจจุบันของคุณ

อุตสาหกรรมการตั้งถิ่นฐานในชีวิตมีการควบคุมเล็กน้อยดังนั้นจึงไม่มีคำแนะนำเกี่ยวกับค่านโยบายของคุณ - เป็นการยากที่จะกำหนดว่าคุณจะได้รับราคาที่ยุติธรรมสำหรับนโยบายของคุณหรือไม่

นอกเหนือจากความรับผิดทางภาษีที่คุณอาจเผชิญการตั้งถิ่นฐานในชีวิตมักจะมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายมากถึง 30% ของรายได้ของคุณอาจได้รับค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมซึ่งจะลดจำนวนเงินสุทธิที่คุณได้รับ

1. บรรทัดล่าง
2. ปัญหาทางเศรษฐกิจอาจทำให้คุณต้องพิจารณาสินทรัพย์ชำระหนี้เป็นเงินสด บางครั้งคุณอาจไม่มีทางเลือกอื่น ๆ แต่เมื่อพูดถึงการประกันชีวิตให้คิดถึงเหตุผลที่คุณซื้อนโยบายในตอนแรก คุณยังต้องการความคุ้มครองหรือไม่? ผู้รับประโยชน์ของนโยบายขึ้นอยู่กับผลประโยชน์ในกรณีตายถ้ามีอะไรเกิดขึ้นกับคุณหรือไม่?
3. คุณควรพิจารณาทางเลือกอื่นก่อนที่จะใช้นโยบายการประกันชีวิตของคุณเป็นเงินสด บางตัวเลือกอาจรวมถึงการยืมเงินจากแผน 401 (k) ของคุณ (ดู
4. 401 (k) เงินกู้: สิ่งที่คุณต้องทราบ

) หรือการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน (ตรวจสอบ

Home-Equity เงินกู้กับ HELOC: ความแตกต่าง

) สั้นของการจับสลากไม่มีตัวเลือกเหล่านี้มาโดยไม่มีปัญหาบรรเทา แต่ขึ้นอยู่กับความต้องการในปัจจุบันของคุณและสถานการณ์ทางการเงินบางตัวเลือกอาจจะดีกว่าคนอื่น ๆ สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู การกู้ยืมเงินจากแผนเกษียณอายุ และ Tough Times … คุณควรตรวจสอบแผนการที่ผ่านการรับรองของคุณหรือไม่?