การล้มละลายสามารถลดหรือกำจัดหนี้ของคุณได้ แต่ต้องเสียค่าใช้จ่าย สำหรับผู้เริ่มต้นขั้นตอนการยื่นขอล้มละลายอาจเป็นเรื่องยากและใช้เวลานาน นอกจากนี้คุณยังต้องจ่ายค่าธรรมเนียมศาลและอาจเรียกเก็บเงินตามกฎหมาย

คุณไม่จำเป็นต้องใช้ทนายความเพื่อยื่นเรื่องล้มละลาย แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการล้มละลายส่วนใหญ่แนะนำให้จ้างนายจ้าง คุณอาจสามารถหาตัวแทนทางกฎหมายฟรีหรือลดราคาได้หากคุณสามารถแสดงให้เห็นว่าคุณขาดทรัพยากรที่จะจ่ายเงิน

หลังจากที่คุณรอดชีวิตจากค่าใช้จ่ายในการยื่นขอล้มละลายแล้วผลที่ตามมา เตรียมพร้อมสำหรับการซ่อมเป็นเวลาหลายปี นี่คือสิ่งที่คาดหวัง

รายงานเครดิตของคุณ ถัง

ผลกระทบที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของ Bankruptcy คือความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรายงานเครดิตของคุณ ตำแหน่งหลังการล้มละลายต่ำของคุณอาจส่งผลต่อความสามารถในการได้รับเครดิตในอนาคตรวมถึงการได้รับบัตรเครดิตใหม่เงินกู้รถยนต์หรือการจำนอง นอกจากนี้ยังอาจส่งผลต่อโอกาสในการเชื่อมโยงไปถึงงานหรือเช่าอพาร์ตเมนต์เนื่องจากนายจ้างและเจ้าของบ้านบางรายจะปรึกษารายงานเครดิตของคุณเพื่อตรวจสอบความเชื่อถือได้ของคุณ เบี้ยประกันภัยที่คุณจ่ายสำหรับการประกันภัยรถยนต์และเจ้าของบ้านอาจได้รับผลกระทบเช่นกัน

ในขณะที่การล้มละลายสามารถลบหนี้บางส่วนได้จะไม่เป็นการลบออกจากรายงานเครดิตของคุณ ในความเป็นจริงแล้วรายงานของคุณจะแสดงให้เห็นว่าพวกเขาอยู่ในภาวะล้มละลาย

คะแนนเครดิตของคุณ การโดนกด

การล้มละลายจะมีผลกระทบในทางลบต่อคะแนนเครดิตซึ่งเป็นตัวเลขที่อิงกับประวัติเครดิตของคุณเป็นส่วนใหญ่ ประวัติของคุณแย่ลงคะแนนของคุณต่ำลง

บริษัท แฟลคไอแซคคอร์ปอเรชั่น (FICO) ซึ่งเป็น บริษัท ที่อยู่เบื้องหลังคะแนน FICO ที่ใช้กันอย่างกว้างขวางการล้มละลายถือเป็น "เหตุการณ์เชิงลบ" และจะเป็นปัจจัยในการให้คะแนนของคุณตราบใด ยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณ นั่นหมายความว่าถึง 10 ปีในกรณีของการล้มละลายบทที่ 7 และถึงเจ็ดปีในกรณีของบทที่ 13 ล้มละลาย อย่างไรก็ตาม FICO กล่าวว่าผลกระทบจากการล้มละลายเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณจะค่อยๆลดลงเมื่อเวลาผ่านไป

การล้มละลายไม่ใช่ข้อมูลเชิงลบเพียงอย่างเดียวที่รายงานเครดิตของคุณมีได้ นอกจากนี้ยังอาจสะท้อนถึงการชำระเงินล่าช้าการเก็บภาษีการตัดสินทางแพ่งต่อคุณและการโอนหนี้ของคุณไปยังหน่วยงานจัดเก็บหรือไม่ ดังนั้นเนื่องจาก FICO บันทึกว่า "คนที่มีรายการเชิงลบจำนวนมากที่ระบุไว้ในรายงานเครดิตของตนอาจเห็นเพียงเล็กน้อยในคะแนนของพวกเขาเท่านั้น "ถ้าคุณมีประวัติเครดิตเป็นตัวเอกก่อนที่จะยื่นขอล้มละลายอย่างไรก็ตามคุณมีแนวโน้มที่จะเห็นการลดลงอย่างมากในคะแนนของคุณ

ในบันทึกข้อมูลสาธารณะ (Public Record)

นอกเหนือจากรายงานเครดิตของคุณแล้วการล้มละลายยังเป็นเรื่องของบันทึกสาธารณะออนไลน์ที่มีอยู่ในบริการ PACER (Public Access to Court Electronic Records) ของรัฐบาลกลางด้วยเหตุนี้เจ้าหนี้ในอนาคตหรือผู้มีส่วนได้เสียอื่น ๆ จะยังคงสามารถหาข้อมูลนี้ได้อีกนานหลังจากที่ได้หายไปจากรายงานเครดิตของคุณแล้ว

ดังนั้นในขณะที่การล้มละลายมักเป็นภาพที่ทำให้ผู้คนเริ่มต้นใหม่ได้อาจใช้เวลาหลายปีเพื่อลบความเสียหาย การศึกษาของนักวิจัยจากมหาวิทยาลัยโอไฮโอสเตทในปี 2008 ระบุว่าในแง่ของรายได้เจ้าของบ้านและผู้มีรายได้สุทธิผู้ที่ยื่นขอล้มละลายต้องใช้เวลาประมาณ 10 ถึง 20 ปีหรือมากกว่าเพื่อติดต่อกับคนรอบข้างที่ไม่เคยยื่นเรื่องนี้

การซื้อที่ชัดเจนคือการล้มละลายไม่ควรเข้าสู่ภาวะเบา ๆ โชคดีที่มีทางเลือกสั้น ๆ เกี่ยวกับการล้มละลายที่คุณควรพิจารณาก่อนเช่นพยายามเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณนอกศาล

การบรรเทาผลกระทบ

ในขณะที่การล้มละลายจะยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาหลายปีมีขั้นตอนบางอย่างที่คุณสามารถดำเนินการได้โดยเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อเริ่มฟื้นฟูฐานะทางการเงินของคุณ

การจับข้อผิดพลาด

เริ่มต้นด้วยการใส่ใจในรายงานเครดิตของคุณ ตามกฎหมายคุณมีสิทธิได้รับสำเนารายงานเครดิตฟรีของคุณทุกๆ 12 เดือนจากสำนักงานเครดิตหลักสามแห่งที่มีอยู่ในแต่ละแห่ง ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion โดยการส่ายการร้องขอของคุณ - ขอให้ทุกๆสี่เดือนจากสำนักอื่น ๆ คุณสามารถรับรายงานฟรีได้ตลอดทั้งปี นอกจากนี้คุณยังมีสิทธิได้รับรายงานเครดิตฟรีหากคุณถูกปฏิเสธเครดิตการประกันหรือการจ้างงานอันเป็นผลมาจากข้อมูลในไฟล์ของคุณ หากต้องการรับรายงานเครดิตฟรีของคุณให้ไปที่เว็บไซต์อย่างเป็นทางการที่สร้างขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ดังกล่าว: annualcreditreport com หรือโทร 877-322-8228 ระวังเว็บไซต์อื่น ๆ ที่สัญญาว่า "ฟรี" รายงานเครดิต

หากคุณต้องการรับรายงานเครดิตเป็นประจำบ่อยครั้งคุณสามารถซื้อได้โดยตรงจากสำนักงาน ประมาณ 40 เหรียญคุณจะได้รับรายงานรวมจากข้อมูลทั้งสาม

เมื่อคุณได้รับรายงานแล้วให้มองหาข้อผิดพลาด โดยเฉพาะอย่างยิ่ง FICO แนะนำให้แน่ใจว่าบัญชีใด ๆ ที่ไม่ได้อยู่ในการยื่นล้มละลายของคุณจะไม่ได้รับการระบุว่าเป็นส่วนหนึ่งของข้อผิดพลาด นอกจากนี้คุณควรตรวจสอบข้อผิดพลาดอื่น ๆ รวมถึงบัญชีที่คุณไม่รู้จักซึ่งอาจเป็นสัญญาณบ่งบอกการขโมยข้อมูลประจำตัว

หากคุณพบข้อผิดพลาดคุณควรแจ้งให้สำนักงานเครดิตและ บริษัท ที่เกี่ยวข้องเช่น บริษัท ผู้ออกบัตรเครดิตเขียนเป็นลายลักษณ์อักษรตามที่ Consumer Financial Protection Bureau ภายใต้ Federal Credit Reporting Act ของรัฐบาลกลางสำนักเครดิตต้องตรวจสอบเรื่องนี้โดยปกติภายใน 30 วันและแจ้งให้คุณทราบถึงผลการตรวจสอบดังกล่าว คลิกที่นี่เพื่อดูตัวอย่างข้อผิดพลาด - ข้อความโต้แย้งจากเว็บไซต์ Federal Trade Commission

การถอดหลักฐานออก

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้นำรายงานล้มละลายออกจากรายงานเครดิตของคุณในเวลาที่เหมาะสม ดังที่กล่าวไว้ข้างต้นว่าจะแตกต่างกันไปตามประเภทของการล้มละลายโดยทั่วไปบทที่ 7 จะถูกลบออกเมื่อสิ้นระยะเวลา 10 ปี บทที่ 13 เมื่อสิ้นเจ็ดปี การสร้างระเบียนใหม่

การสร้างความเชื่อถือได้หลังจากการล้มละลายอาจใช้เวลาสักครู่สถานที่ที่ดีในการเริ่มต้นคือการชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณตรงเวลาซึ่งจะมีผลต่อรายงานเครดิตของคุณในอนาคต เพื่อแสดงว่าคุณสามารถจัดการเครดิตได้อย่างมีความรับผิดชอบผู้เชี่ยวชาญหลายคนขอแนะนำให้คุณได้รับและใช้บัตรเครดิตใหม่ บัตรเครดิตทั่วไปอาจเป็นเรื่องยากที่จะมีคุณสมบัติตามสถานการณ์ดังนั้นคุณอาจต้องยื่นขอบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยแทน

ด้วยบัตรที่มีความปลอดภัยคุณจะฝากเงินเข้าธนาคารเพื่อเป็นหลักประกัน จากนั้นคุณสามารถใช้บัตรเพื่อซื้อสินค้าได้สูงสุดตามจำนวนที่ระบุในบัญชีหรือเปอร์เซ็นต์ที่ระบุไว้ โดยการชำระเงินทันเวลาคุณจะเริ่มเพิ่มรายการที่เป็นบวกมากขึ้นในรายงานเครดิตของคุณ คุณยังจะมีการใช้บัตรเครดิตซึ่งอาจเป็นความสะดวกสบายหากไม่จำเป็นสำหรับการทำธุรกรรมหลายประเภท หลังจากช่วงเวลาของการแสดงให้เห็นว่าคุณได้รับการจัดการบัตรที่มีความปลอดภัยด้วยความรับผิดชอบแล้วคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตแบบเดิม

คุณสามารถขอรับบัตรเครดิตได้ที่ธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่ง ระวังข้อเสนอจาก บริษัท ที่สัญญาว่าจะช่วยให้คุณได้รับบัตรเครดิตแม้จะมีประวัติทางการเงินของคุณก็ตาม ตามที่กลุ่มผู้บริโภคแห่งชาติ (National Consumers League)

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ออกบัตรจะรายงานการชำระเงินของคุณไปยังสำนักเครดิตซึ่งเป็นเหตุผลหลักที่คุณต้องการให้บัตรที่มีการรักษาความปลอดภัยอยู่ในตอนแรก นอกจากนี้ยังพบข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมซึ่งอาจแตกต่างกันออกไปและบางครั้งก็มีมากเกินไป

บรรทัดล่าง

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าประวัติเครดิตของคุณจะได้รับความเสียหายอย่างรุนแรงหลังจากล้มละลายโดยมีผลกระทบที่ไม่พึงประสงค์สำหรับความสามารถในการรับเครดิตหรือเงินกู้ในอัตราที่เหมาะสม อาจทำให้คุณไม่ได้งานหรือพาร์ทเมนต์ที่คุณอาจได้รับ

สิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือการทำงานอย่างหนักเพื่อสร้างเครดิตของคุณและใช้ชีวิตอย่างมีเสถียรภาพในชีวิตทางการเงินของคุณ ด้วยความพยายามที่คุณสามารถผลักดันผ่านมันและออกด้านอื่น ๆ