ไม่ยากที่จะหาข้อคิดเห็นเกี่ยวกับเรื่องเงินรายปี ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนแย้งว่าค่าธรรมเนียมสูงและผลตอบแทนที่น้อยมากช่วยให้พวกเขาหลีกเลี่ยงได้ในขณะที่คนอื่น ๆ ยืนยันว่ากระแสรายได้ที่ได้รับการรับรองซึ่งเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุที่ดี สมมติว่าหลังจากทบทวนอย่างรอบคอบแล้วคุณตัดสินใจว่าเงินทดแทน เป็น เหมาะสำหรับคุณ คุณควรซื้อตอนนี้หรือรอการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย?

ทั้งหมดใน Timing

อันดับแรกขึ้นอยู่กับชนิดของเงินปีที่คุณกำลังพิจารณา: ตัวแปรหรือคงที่ มีมากมายของผู้ขับขี่ตัวเลือกด้วย

หากคุณซื้อเงินทดรองหลายปีคุณอาจไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับความผันผวนของอัตรา เช่นเดียวกับบัตรเครดิตของคุณอัตราที่แนบกับ sub-fund ต่างๆภายใน annuity (ซึ่งกำลังสร้างรายได้ของคุณ) ตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงในอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญและ / หรือ benchmarks ตลาดอื่น ๆ ไม่ว่าเมื่อคุณซื้อหรือระยะเวลาที่คุณถือครองคุณจะมีอัตราที่ติดตามอัตราตลาดในบางช่วงเวลา (สำหรับการแปรงให้ดู พื้นฐานเรื่องรายปีเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลง )

บางเบี้ยประกันภัยเสนอโบนัสพรีเมียมเริ่มต้น คิดว่าเป็นโบนัสการเซ็นชื่อ: บริษัท ประกันภัยจะให้เปอร์เซ็นต์พิเศษของคุณโดยปกติ 3% ถึง 5% ของการซื้อเมื่อเริ่มต้นสัญญา ดังนั้นถ้าคุณลงทุน $ 20,000 ในเงินรายปีพวกเขาจะเพิ่ม $ 600 ถึง $ 1,000 เป็นยอดรวมดังกล่าว โบนัสดังกล่าวอาจเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ย (เปอร์เซ็นต์ของโบนัสมักเพิ่มขึ้นพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นโดยรวม) แต่ก็ไม่มีอะไรให้กับการซื้อ นอกจากนี้โบนัสมักขยายระยะเวลาการยอมจำนนของเงินรายปีดังนั้นจึงอาจไม่ดีเท่าข้อตกลงตามที่ปรากฏในขั้นแรก

ค่างวดคงที่เป็นเท่าไร? ถ้าคุณมีอัตราดอกเบี้ยคงที่จำนองบ้านคุณเข้าใจวิธีการทำงาน: เมื่อคุณซื้อเงินรายปีอัตราดอกเบี้ยของคุณ (และรายได้สร้าง) ไม่ว่าตลาดจะดำเนินการต่ออย่างไร ในช่วงต้นปี 2016 อัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับต่ำมาก หลายคนคาดการณ์ว่าพวกเขามีทิศทางเพียงเล็กน้อยที่จะไป แต่ขึ้นและที่ธนาคารกลางสหรัฐจะยังคงเพิ่มขึ้นในช่วงปีหน้าหรือมากกว่านั้น ด้วยเหตุนี้ตอนนี้อาจจะไม่ใช่เวลาที่ดีที่สุดที่จะซื้อเงินงวดคงที่ (ยกเว้นกรณีที่คุณคิดว่าเรากำลังมุ่งหน้าไปยังเขตอัตราดอกเบี้ยที่ติดลบและกังวลว่า อัตราดอกเบี้ยอาจถึงลบ และการเพิ่มขึ้นอาจต้องใช้เวลารอนานมากขึ้น)

Laddering Annuity

In ในขณะเดียวกันถ้าคุณต้องการความปลอดภัยของสตรีมรายได้ที่ไม่เปลี่ยนแปลงคุณอาจพิจารณากลยุทธ์ที่เรียกว่า laddering มักใช้กับตราสารหนี้เช่นพันธบัตรหมายถึงการซื้อผลิตภัณฑ์ที่มีระยะเวลาครบกำหนดหลายปี ตัวอย่างเช่นคุณอาจแบ่งเงินลงทุนเริ่มต้นของพันธบัตรที่มีวันครบกำหนดห้าปีเจ็ดปี 10 และ 12 ปีนับจากนี้จากนั้นเมื่อครบกำหนดชำระคุณจะได้รับเงินคืนและนำไปลงทุนใหม่ - วางไว้ที่ด้านบนของบันไดเพื่อที่จะพูด กลยุทธ์นี้หมายความว่าบางส่วนของเงินลงทุนของคุณมักจะล็อคในอัตราที่แพร่หลายในช่วงระยะ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมที่ บันไดพันธบัตร: ความคิดที่ไม่ดีสำหรับผู้เกษียณอายุ? )

คุณสามารถใช้กลยุทธ์บันไดกับเงินปีได้เช่นกัน คุณไม่จำเป็นต้องเป็นตัวจับเวลาการตลาดและคุณไม่ต้องรอให้อัตราดอกเบี้ยกลายเป็นที่นิยมมากขึ้น คุณสามารถเริ่มลงทุนตอนนี้ ผู้ให้บริการบางรายเสนอค่างวดที่ครบกำหนดในระยะเวลาเพียง 3 ปีและจ่ายโบนัสที่รับประกันตั้งแต่เริ่มต้น

บรรทัดล่าง

โดยรวมแล้วสภาพภูมิอากาศที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำไม่ใช่สิ่งที่ดีที่สุดสำหรับการจ่ายเงินรายปี หากคุณสามารถรออีกสักสองสามปีอัตราดอกเบี้ยก็น่าจะสูงขึ้น แต่คุณต้องคำนึงถึงรายได้ที่เสียไป (จากเงินปีที่คุณไม่ได้ซื้อ) ในขณะที่คุณกำลังรอกับการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นที่คุณจะได้รับเมื่อคุณซื้อสินค้าในอัตราที่สูงกว่าในภายหลัง เรียกใช้ตัวเลขและดูว่าจะใช้เวลานานเท่าใดในการกู้คืนจากการจ่ายเงินที่สูญหายเหล่านั้น ถ้าจุดคุ้มทุนไม่ได้ไกลเกินกว่าที่ถนนหลังจากลงชื่อสมัครใช้แล้วอาจทำให้รู้สึกได้ เพิ่งทราบ: ประวัติศาสตร์การเงินแสดงให้เห็นว่าตัวจับเวลาตลาดมักไม่ได้รับผลตอบแทนที่พวกเขาหวัง

ดูเพิ่มเติม คุณควรรอให้ราคาเพิ่มขึ้นก่อนที่จะซื้อเงินรายปีหรือไม่?