Annuities เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการสร้างรายได้ตลอดชีพและประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุโดยไม่ต้องกังวลเรื่องความเสี่ยงด้านการตลาดและปล่อยให้บางอย่างกับครอบครัวหรือองค์กรการกุศลที่คุณชื่นชอบหลังจากที่คุณเสียชีวิตแล้ว อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินจำนวนมากสิ่งที่ครั้งหนึ่งเคยเป็นแนวคิดง่ายๆก็มีความซับซ้อนมาก ในบทความนี้เราร่างสามรูปแบบหลัก ๆ ดังนี้ - คงที่ตัวแปรและการจัดทำดัชนี - และบอกให้คุณทราบว่าควรหาอะไรในแต่ละข้อรวมถึงคำถามที่ควรถามก่อนตัดสินใจลงทุน

เงินรายปี 101 เงินงวดเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ บริษัท ประกันหรือสถาบันการเงินอื่นขายและถือครองเงิน เมื่อคุณจ่ายเงินงวดคุณยอมรับการจ่ายเงินที่สามารถเริ่มต้นได้ทันทีหรือในอนาคต การจ่ายเงินรางวัลสามารถใช้ชีวิตได้หรือหลายปีก็ได้ รายได้ส่วนใหญ่จะใช้เพื่อให้รายได้ที่มั่นคงในช่วงเกษียณอายุ (สำหรับภาพรวมทั่วไปของเงินรายปีให้ดูที่ ภาพรวมของรายได้ )

เงินรายปีคงที่

ค่างวดคงที่เป็นสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรที่เสนอโดย บริษัท ประกันภัย มันรับประกันได้ว่าคุณจะทำให้อัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ในเงินของคุณ การลงทุนประเภทนี้ไม่มีความเสี่ยง - บริษัท ประกันภัยถือว่าความเสี่ยงทั้งหมดและรับประกันได้ว่าคุณจะทำตามอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ ค่างวดคงที่จะไม่เชื่อมโยงกับตลาดหุ้นในทางใด ๆ

ต่อไปนี้เป็นหมวดหมู่ย่อยสองประเภทของเงินรายปีถาวร:

999 ปีเงินรายปีแบบทันที: เงินรายปีแบบเร่งด่วนที่เรียกว่าเบี้ยประกันภัยรายปีเดียวคือเมื่อคุณจ่ายเงินก้อนหรือจ่ายครั้งเดียวและหลังจากนั้นคุณก็จะได้รับรายเดือนรายไตรมาสหรือ การชำระเงินรายปีปี การชำระเงินเหล่านี้สามารถใช้ได้ตลอดอายุการใช้งานหรือเป็นเวลาหลายปี โดยทั่วไปคุณจะซื้อเงินงวดนี้เมื่อคุณกำลังจะเกษียณอายุหรือเกษียณอายุและต้องการสร้างรายได้ที่มั่นคงและสม่ำเสมอไม่ว่าจะเป็นอะไรก็ตาม

รายปีรอตัดบัญชี: คุณซื้อรายได้รอตัดบัญชีเมื่อคุณต้องการสร้างรายได้ด้วยการผ่อนผันภาษีและในอนาคตจะใช้เงินที่ลงทุนเพื่อเป้าหมายสูงสุดของคุณ บางคนใช้รายได้รอตัดบัญชีเป็นวิธีที่จะสร้างขึ้นเพื่อการเกษียณอายุรู้ว่าพวกเขาจะได้รับผลตอบแทนการรับประกันไม่ว่าสิ่งที่ เมื่อคุณนำเงินออกในอนาคตคุณจะเป็นหนี้ภาษีในรายได้ที่คุณทำในเงินรายปี

โดยทั่วไปคุณสามารถถอนเงินได้ถึง 10% ต่อปีจากเงินปีที่แน่นอนโดยไม่ต้องจ่ายเบี้ยปรับถอนต้น คุณสามารถแปลงเงินจากเงินปีที่รอการตัดบัญชีเป็นเงินงวดได้ทันที นอกจากนี้คุณยังสามารถทิ้งเงินให้กับคนที่คุณรักหรือองค์กรการกุศลที่ชื่นชอบได้ฟรีภาษีอสังหาริมทรัพย์ นอกจากนี้การจ่ายเงินรายปีมีระยะเวลาฟรี 30 วันหากคุณไม่ชอบสิ่งที่สัญญาเงินรายปีพูดหรือคุณเพียงแค่เปลี่ยนความคิดคุณสามารถคืนเงินงวดดังกล่าวให้กับ บริษัท ประกันภัยและได้รับเงินคืนเต็มจำนวน

• Annuities ตัวแปร
• เงินทดแทนที่ผันแปรเป็นสัญญาระหว่างคุณกับ บริษัท ประกันภัย ในสัญญานี้คุณสามารถชำระเงินเป็นก้อน (ครั้งเดียว) หรือชุดการชำระเงินได้ บริษัท ประกันตกลงที่จะชำระเงินให้กับคุณอย่างสม่ำเสมอหรือในวันที่ใดในอนาคต เงินงวดที่ผันแปรรวมองค์ประกอบของกองทุนรวมการประกันชีวิตและแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุที่รอตัดบัญชีภาษี เมื่อคุณลงทุนในเงินงวดที่ผันแปรได้คุณสามารถเลือกกองทุนรวมที่หลากหลายเพื่อลงทุนได้

เงินรายปีแบบแปรผันมีสองระยะ:

ระยะสะสม: ระหว่างช่วงการสะสมคุณจะจ่ายเงินเข้าสู่เงินรายปีและ คุณมีตัวเลือกการลงทุนหลากหลายตั้งแต่กองทุนที่สมดุล - กองทุนสำรองเลี้ยงชีพประเภทหนึ่งซึ่งมีหุ้นที่ต้องการหุ้นกู้หุ้นสามัญเพื่อรับรายได้และการเติบโต - ไปจนถึงตลาดเงินและกองทุนระหว่างประเทศ เงินที่คุณใส่ในตัวเลือกการลงทุนจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของกองทุน ข้อมูลที่ดีที่สุดที่คุณจะได้รับเกี่ยวกับตัวเลือกการลงทุนของตัวแปรปีคือหนังสือชี้ชวน ซึ่งจะอธิบายถึงความเสี่ยงความผันผวนและความเป็นไปได้ที่กองทุนจะก่อให้เกิดการกระจายการลงทุนในเงินรายปี
ขั้นตอนการจ่ายเงิน: ในช่วงการจ่ายเงินคุณจะเริ่มรับเงิน การชำระเงินเหล่านี้อาจเป็นก้อนหรือคุณสามารถชำระเงินที่ส่งถึงคุณเป็นประจำ (รายเดือนรายไตรมาสหรือรายปี) เป็นเวลาหลายปีหรือตลอดอายุการใช้งาน การชำระเงินเหล่านี้ได้รับการค้ำประกันโดย บริษัท ประกันภัย

ค่างวดที่ผันแปรมักให้การค้ำประกันว่าคุณไม่สามารถรับเงินลงทุนอื่น ๆ ได้ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถเพิ่มคุณลักษณะการเสียชีวิตได้ในรูปแบบเบี้ยประกันภัยรายปี สมมติว่าคุณลงทุน $ 125,000 เป็นเงินทดรองที่ผันแปรได้ ในขณะที่ต่อมามูลค่าของกองทุนรวมที่ถืออยู่ในเงินรายปีลดลงถึง $ 95,000 ถ้าคุณใส่เงินนี้เป็นกองทุนรวมทั่วไปคุณจะลง $ 30, 000 กับตัวแปรเงินรายปีผู้รับประโยชน์ของคุณจะยังคงได้รับ $ 125 , 000 ถ้าคุณตาย ในบางกรณีหากมูลค่าตลาดเพิ่มขึ้นเป็น 150,000 เหรียญผู้ได้รับผลประโยชน์ของคุณอาจได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตมูลค่า 150,000 เหรียญหากคุณตาย

• Annuities ที่จัดทำดัชนี
• การจัดทำดัชนีเงินงวดเป็นสัญญาระหว่างคุณกับ บริษัท ประกันภัย คุณสามารถชำระเงินแบบครั้งเดียวหรือชุดการชำระเงินได้ด้วยเงินปีนี้ บริษัท ประกันภัยจะให้เครดิตแก่คุณสำหรับผลตอบแทนที่คำนวณโดยการเปลี่ยนแปลงในดัชนีบางอย่างเช่น S & P 500 บริษัท ประกันภัยจะรับประกันผลตอบแทนขั้นต่ำ ขั้นต่ำเหล่านี้อาจแตกต่างจาก บริษัท ประกันภัยแห่งหนึ่งไปอีก

ต่อไปนี้เป็นประโยชน์บางส่วนของเงินงวดที่ได้รับการจัดทำดัชนี:

คุณสามารถใช้เงินเพื่อสร้างรายได้จากการรอตัดบัญชีภาษี (ซึ่งคุณจ่ายภาษีเมื่อคุณนำเงินออก) คุณสามารถใช้ยอดเงินเดิมที่คุณลงทุนได้ไม่เกิน 10% ต่อปีโดยไม่มีการลงโทษ

คุณสามารถเพิ่มสิทธิประโยชน์การเสียชีวิตได้หากคุณเสียชีวิตในช่วงต้นปีเงินรายปีจะไปให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณและหลีกเลี่ยงการพินัยกรรมทั้งหมด

• คุณยังสามารถถอนเงินออกไปได้ถึง 100% ของเงินรายปีหากไม่มีการลงโทษหากคุณถูกบังคับให้ต้องเข้าไปในบ้านพักคนชรา
• ก่อนที่คุณจะซื้อเงินรายปี
• มีคำถามหลายคำถามที่คุณควรถามตัวเองและตัวแทนประกันภัยเพื่อทำความเข้าใจกับเงินปีที่คุณกำลังพิจารณาอยู่
• ถามตัวเอง:

ฉันจะใช้เงินงวดนี้เป็นปีอะไร? หากคุณเกษียณอายุหรือใกล้เกษียณและต้องการรายได้ที่สม่ำเสมอคุณอาจต้องการพิจารณาการใช้เงินงวดคงที่ หากคุณกำลังสร้างรายได้เพื่อการเกษียณอายุคุณอาจต้องการพิจารณาเงินปีที่มีการชำระเงินเบ็ดเสร็จหรือเงินปีที่มีการจัดทำดัชนี หากคุณกำลังจะออกจากเงินรายปีของคุณไปให้ลูกหรือหลานคุณอาจต้องการดูรายละเอียดของเงินงวดที่มีการเสียชีวิต

ฉันต้องการเงินทันทีใช่ไหม?

• สิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้คือต้องใช้เงินในอีก 2-3 ปีข้างหน้าหรือไม่ นี่เป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาเมื่อคุณมีค่าธรรมเนียมการยอมจำนนที่อาจมีผลกระทบต่อจำนวนเงินต้นถ้าคุณใช้เงินออกก่อน สอบถามตัวแทนประกันของคุณ:
• ผลตอบแทนการรับประกันขั้นต่ำคืออะไร? ผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับประกันคือผลตอบแทนที่ระบุไว้ซึ่งคุณจะทำไม่ว่าจะเป็นอะไร ในกรณีของเงินรายปีคงที่พวกเขาจะระบุผลตอบแทนการรับประกันขั้นต่ำ ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถดูสิ่งที่คุณจะทำเป็นรายปีในกรณีที่เลวร้ายที่สุด

ค่าธรรมเนียมแรกและรายปีที่จ่ายให้กับ บริษัท ประกันภัยคืออะไร?

• ในบางกรณีมีการจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีให้กับ บริษัท ประกันภัยและอาจมีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่ บริษัท ประกันภัยจะเรียกเก็บ ข้อมูลนี้มักจะพบในหนังสือชี้ชวน ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนคืออะไรถ้าฉันออกไปข้างนอก?
• ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับคุณที่จะจ่ายเงินถ้าคุณถอนเงินไปก่อน ค่าธรรมเนียมเหล่านี้แตกต่างจาก บริษัท ประกันภัยกับ บริษัท ประกันภัย ตามกฎทั่วไปคุณจะได้รับเงินรายปีมากเท่าใดค่าธรรมเนียมการให้ความช่วยเหลือจะน้อยลง ในบางกรณีค่าธรรมเนียมเหล่านี้หายไปอย่างสมบูรณ์หลังจากผ่านไปหลายปี ฉันมีสิทธิประโยชน์อะไรบ้างในการเสียชีวิต
• การเสียชีวิตจะถูกจ่ายให้แก่ผู้รับประโยชน์หากคุณตาย นี่เป็นจำนวนที่ระบุ คุณสามารถใช้ประโยชน์จากความตายที่เพิ่มขึ้น (เพิ่มขึ้นในผลประโยชน์) ในบางงวดที่ผันแปรได้ การเพิ่มขึ้นนี้เป็นผลมาจากการเพิ่มขึ้นของพอร์ตการลงทุนโดยรวม นี้จะช่วยให้คุณสามารถปรับประโยชน์การเสียชีวิตที่มีให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณขึ้นไปข้างบน การสละสิทธิ์อะไรที่มีอยู่ถ้าฉันต้องการเงินทันที
• การสละสิทธิ์จะใช้เมื่อคุณอาจต้องใช้เงินในกรณีฉุกเฉินเช่นเงื่อนไขทางการแพทย์หรือถ้าคุณต้องไปที่บ้านพักคนชรา หลายปีจะยกเว้นค่าธรรมเนียมการยอมจำนนถ้าคุณต้องการเงินสำหรับสถานการณ์เช่นนี้ ก่อนที่คุณจะซื้อเงินงวดนี้คุณจำเป็นต้องค้นหาว่ามีการสละสิทธิ์ประเภทใดบ้าง ข้อสรุป
• อย่างที่คุณเห็นมีหลายรูปแบบของเงินงวดที่มีประโยชน์ทั้งหมด หนึ่งในผลประโยชน์ที่สำคัญของการจ่ายเงินรายปีคือการช่วยให้คุณสามารถสร้างรายได้เพื่อการเกษียณอายุเพื่อที่ว่าเมื่อคุณเกษียณอายุคุณสามารถใช้จ่ายเงินก้อนหรือคุณสามารถสร้างรายได้ที่สม่ำเสมอซึ่งสามารถใช้งานได้เป็นเวลาหลายปี หรือเพื่อชีวิตนอกจากนี้คุณยังสามารถสร้างรายได้จากภาษีรอการตัดบัญชีได้อีกด้วย ข้อเสียบางอย่างของการลงทุนในเงินงวดรวมถึงค่าธรรมเนียมการยอมจำนนที่คุณอาจต้องจ่ายหากคุณต้องการเงินล่วงหน้าและค่าธรรมเนียมรายปีที่อาจใช้ อย่างไรก็ตามคุณควรตรวจสอบและกำหนดว่าเงินรายใดจะสามารถใช้ได้กับสถานการณ์ของคุณ นี้สามารถทำได้ผ่านการวิจัยและโดยการวางตัวคำถามพื้นฐานบางอย่างเพื่อตัวคุณเองและที่ปรึกษาประกันภัยของคุณ