'Percentage Rate - APR' คืออะไร อัตราร้อยละต่อปี (APR) คืออัตรารายปีที่เรียกเก็บจากเงินกู้ยืมหรือได้รับจากการลงทุนและแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แสดง ค่าใช้จ่ายรายปีที่เกิดขึ้นจริงของเงินทุนมากกว่าระยะเวลาของเงินกู้ ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรม แต่ไม่รวมถึงการทบบัญชี ในฐานะที่เป็นสัญญาเงินกู้หรือเครดิตอาจแตกต่างกันไปในแง่ของโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมธุรกรรมการลงโทษล่าช้าและปัจจัยอื่น ๆ การคำนวณมาตรฐานเช่น APR ช่วยให้ผู้กู้มีจำนวนเงินต่ำสุดที่สามารถเปรียบเทียบกับอัตราที่เรียกเก็บจากผู้ให้กู้รายอื่นได้

การลดลงของอัตราร้อยละต่อปี - เมษายน '

ตามกฎหมาย บริษัท ผู้ออกบัตรเครดิตและผู้ออกเงินกู้จะต้องแสดงให้ลูกค้าเห็นด้วยกับ APR เพื่อให้เข้าใจได้ง่ายขึ้นเกี่ยวกับอัตราที่เกิดขึ้นจริงกับข้อตกลงของพวกเขา บริษัท บัตรเครดิตได้รับอนุญาตให้โฆษณาอัตราดอกเบี้ยเป็นรายเดือน แต่ยังต้องระบุอย่างชัดเจน APR ให้กับลูกค้าก่อนที่ข้อตกลงใด ๆ จะได้รับการลงนาม ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตอาจเรียกเก็บเงิน 1% ต่อเดือนและ APR เท่ากับ 1% x 12 เดือนหรือ 12%

เงินกู้มีให้กับ APR ทั้งแบบคงที่หรือแบบตัวแปร เงินกู้ APR คงที่มีอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันว่าจะไม่เปลี่ยนแปลงในช่วงระยะเวลาของเงินกู้หรือวงเงินสินเชื่อ เงินกู้ APR แบบปรับได้มีอัตราดอกเบี้ยที่อาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา

เมษายนกับอัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยหรืออัตราดอกเบี้ยที่ระบุหมายถึงเฉพาะดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินให้กู้ยืมและจะไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในทางตรงกันข้ามเมษายนคือการรวมกันของอัตราดอกเบี้ยที่ระบุและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หรือค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องในการจัดหาเงินกู้ เป็นผลให้เมษายนมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุของเงินกู้

ตัวอย่างเช่นถ้าคุณกำลังพิจารณาจำนองอยู่ที่ 200,000 เหรียญที่มีอัตราดอกเบี้ย 6% ดอกเบี้ยจ่ายรายปีของคุณจะเท่ากับ 12,000 เหรียญหรือการชำระเงินรายเดือน 1 000 เหรียญ แต่ กล่าวว่าการซื้อบ้านของคุณยังต้องปิดค่าใช้จ่ายการประกันจำนองและค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้ในจำนวน $ 5, 000 เพื่อที่จะกำหนดเมษายนจำนองสินเชื่อของคุณค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกเพิ่มจำนวนเงินกู้เดิมเพื่อสร้างจำนวนเงินกู้ยืมใหม่ของ $ 205, 000 อัตราดอกเบี้ย 6% จะถูกใช้ในการคำนวณการชำระเงินรายปีใหม่จำนวน 12,300 เหรียญสหรัฐฯแบ่งการชำระเงินเป็นรายปีจำนวน 12,300 เหรียญโดยวงเงินเดิม 20,000 เหรียญเพื่อให้ได้เมษายนของปีนี้ที่อัตราร้อยละ 15 15

พระราชบัญญัติความจริงในการให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางกำหนดให้ทุกสัญญากู้ยืมเงินของผู้บริโภคระบุ APR พร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ สถานการณ์ที่สร้างความสับสนให้กับผู้กู้มากที่สุดคือเมื่อผู้ให้กู้ทั้งสองรายเสนออัตราดอกเบี้ยที่เท่ากันและการชำระเงินรายเดือน แต่ต่างกัน ในกรณีเช่นนี้ผู้ให้กู้ที่มี APR ต่ำกว่าจะต้องมีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าน้อยลงและเสนอข้อตกลงที่ดีขึ้น

เมษายนเทียบกับอัตราผลตอบแทนต่อปี

APR มีความสนใจเพียงอย่างเดียว ในทางตรงกันข้ามอัตราร้อยละต่อปี (APY) หรือที่เรียกว่าอัตรารายปีที่มีประสิทธิภาพ (EAR) จะพิจารณาถึงดอกเบี้ยรวม เป็นผลให้ APY มีแนวโน้มที่จะใหญ่กว่า APR ในเงินกู้เดียวกัน อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและในระดับที่น้อยกว่าระยะเวลาการประนอมประคองมากขึ้นความแตกต่างระหว่าง APR และ APY

ลองนึกภาพ APR ของเงินกู้ 12% และเงินกู้ปีละครั้ง หากบุคคลได้ยืม $ 10,000 ดอกเบี้ยของเขาสำหรับหนึ่งเดือนคือ 1% ของยอดเงินของเขาหรือ $ 100 ที่มีประสิทธิภาพเพิ่มยอดเงินของเขาไปที่ $ 10, 100 เดือนถัดไปดอกเบี้ย 1% มีการประเมินเกี่ยวกับจำนวนนี้และการจ่ายดอกเบี้ยเป็น $ 101, สูงกว่าเล็กน้อยเมื่อเดือนก่อนหน้า ถ้าคุณมียอดคงเหลือในปีนี้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณจะกลายเป็น 12 68% APY รวมถึงการเปลี่ยนแปลงเล็ก ๆ เหล่านี้ในค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเนื่องจากการทบต้นขณะที่ APR ไม่ได้

หรือพูดว่าคุณเปรียบเทียบการลงทุนที่จ่าย 5% ต่อปีกับเงินที่จ่าย 5% ต่อเดือน สำหรับครั้งแรก APY เท่ากับ 5% เช่นเดียวกับ APR แต่สำหรับที่สอง APY IS เท่ากับ 5. 12% ซึ่งสะท้อนถึงการผสมผสานรายเดือน

อีกตัวอย่างหนึ่ง: XYZ Corp. มีบัตรเครดิตที่เรียกเก็บดอกเบี้ยทุก 0.27% ต่อวัน คูณด้วย 365 และนั่นคือ 22.9% ต่อปีซึ่งเป็น APR ที่โฆษณา ตอนนี้ถ้าคุณต้องการเรียกเก็บเงิน 1,000,000 เหรียญจากบัตรของคุณทุกวันและรอจนถึงวันหลังจากวันที่ครบกำหนด (เมื่อผู้ออกเริ่มจ่ายดอกเบี้ย) เพื่อเริ่มต้นการชำระเงินคุณจะต้องเป็นหนี้ $ 1, 000 6273 สำหรับแต่ละสิ่งที่คุณซื้อ ในการคำนวณ APY หรือ EAR (คำศัพท์ทั่วไปเกี่ยวกับบัตรเครดิต) ให้เพิ่ม 1 (ซึ่งหมายถึงเงินต้น) และนำเลขดังกล่าวไปที่

power

ของจำนวนงวดการประนอมในปี ลบ 1 จากผลลัพธ์เพื่อให้ได้เปอร์เซ็นต์ {(1 + อัตราการเกิดเป็นงวด ๆ ) ^ # ของงวด} - 1. ในกรณีนี้ APY หรือ EAR จะเป็น 25. 7% (1 + .0006273 ^ 365 = 1.257; 1. 257 - 1 = 257) หากคุณถือยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณเป็นระยะเวลาหนึ่งเดือนคุณจะถูกเรียกเก็บเงินในอัตราปีละเท่ากับ 22. 9% อย่างไรก็ตามหากคุณมียอดคงเหลือในปีนี้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณจะกลายเป็น 25. 7% เป็นผลมาจากการรวมกันในแต่ละวัน เนื่องจาก APR และ APY ที่แตกต่างกันสามารถนำมาใช้แทนอัตราดอกเบี้ยเดียวกันได้นั่นหมายถึงเหตุผลที่ผู้ให้กู้และผู้ยืมยืมจะให้ความสำคัญกับตัวเลขที่เป็นที่ประจบมากขึ้นเพื่อระบุกรณีของตน (The Truth in Savings Act of 1991) APR และ APY จะเปิดเผยในโฆษณาสัญญาและข้อตกลง) ธนาคารจะโฆษณา APY ของบัญชีออมทรัพย์เป็นแบบอักษรขนาดใหญ่และ APR ที่ตรงกันในบัญชีที่เล็กกว่าเดิมเนื่องจากเดิมมีจำนวนมากขึ้น สิ่งที่ตรงกันข้ามเกิดขึ้นเมื่อธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้และพยายามโน้มน้าวผู้กู้ว่าการเรียกเก็บเงินในอัตราที่ต่ำ ทรัพยากรที่ดีสำหรับการเปรียบเทียบอัตรา APR และ APY กับการจำนองเป็นเครื่องคิดเลขจำนอง

เมษายนเทียบกับอัตราประจำงวดในแต่ละวัน

อัตราดอกเบี้ยรายวันคืออัตราดอกเบี้ยที่คิดจากยอดคงเหลือของเงินกู้ในแต่ละวันเป็นเมษายนหารด้วย 365 จำนวนวันในหนึ่งปี ในทำนองเดียวกันอัตรารายเดือนเป็นเมษายนโดยแบ่งเป็น 12 ผู้ให้กู้และผู้ให้บริการบัตรเครดิตได้รับอนุญาตให้เป็นตัวแทนของเมษายนเป็นประจำทุกเดือนตราบใดที่ APR 12 เดือนเต็มรูปแบบจะระบุไว้ที่ไหนสักแห่งก่อนที่จะลงนามในข้อตกลง

APR มีความเข้าใจผิดหรือไม่?

จากข้อมูลทั้งหมดข้างต้น APR อาจเป็นตัวบ่งชี้ที่ทำให้เข้าใจผิดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายจริง ผู้เชี่ยวชาญบางคนรู้สึกว่า APR เหมาะที่สุดสำหรับการเปรียบเทียบเงินกู้ระยะยาว แม้จะมีหนี้ระยะสั้นเช่นบันทึกเจ็ดปีเมษายนจริง understates ค่าใช้จ่ายของเงินให้กู้ยืม เนื่องจากการคำนวณของ APR มีกำหนดการชำระคืนเงินกู้ระยะยาว สำหรับเงินกู้ที่มีการชำระคืนเร็วขึ้นหรือมีระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นลงค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมจะมีการกระจายไปมากเกินไปกับการคำนวณ APR ผลกระทบต่อรายได้เฉลี่ยต่อปีของค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีจะเล็กลงเมื่อคิดค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นระยะเวลามากกว่า 30 ปีแทนที่จะเป็นเวลา 7 ถึง 10 ปี

เมษายนยังเกิดปัญหากับการจำนองปรับอัตราหรือ ARM ได้ ประมาณการ APR มักใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่และถึงแม้ว่า APR จะพิจารณาอัตราดอกเบี้ยไว้ก็ตามตัวเลขสุดท้ายที่คุณนำเสนอยังคงเป็นไปตามอัตราคงที่ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของ ARM มีความไม่แน่นอนเมื่อระยะเวลาคงที่สิ้นสุดลงแล้วการประมาณการของ APR สามารถให้ความสำคัญกับต้นทุนการกู้ยืมที่แท้จริงได้หากอัตราดอกเบี้ยจำนองเพิ่มขึ้นในอนาคต

บริษัท บัตรเครดิตทำอย่างไรเมษายน?

บัตรเครดิตส่วนใหญ่มี APR แบบลอยตัวซึ่งเรียกกันว่าตัวแปร APRs อัตราดอกเบี้ยลอยตัวเหล่านี้มีการเคลื่อนไหวขึ้นและลงพร้อมกับตลาดหรือดัชนีหรืออัตราดอกเบี้ยที่ U.. prime rate โดยใช้คุณลักษณะตัวแปรนี้และเพิ่มส่วนต่างของธนาคารลงในรายการ ตัวอย่างเช่นหากธนาคารคิดค่าเบี้ยประกันภัย 10% และอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญอยู่ที่ 5% ผู้กู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นอัตรา 15%

แม้ว่าบัตรเครดิตเหล่านี้มีอยู่เพียงไม่กี่และก็ยังมีบัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ยคงที่ ด้วยบัตรเครดิต (ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ) APR คงที่หมายความว่าอัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่จนกว่าผู้ให้กู้จะตัดสินใจเปลี่ยน อย่างไรก็ตามจะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยไม่ต้องแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรและการปรับค่าใช้จ่ายจะใช้เฉพาะกับการกู้เงินเท่านั้นโดยไม่ได้มีการย้อนหลัง

ในบางกรณี บริษัท บัตรเครดิตมี APR ที่ต่างกันสำหรับค่าบริการประเภทต่างๆ ตัวอย่างเช่นบัตรอาจเรียกเก็บหนึ่ง APR หนึ่งสำหรับการซื้ออีกหนึ่งสำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้าและที่สามสำหรับการโอนยอดจากบัตรอื่น ในทำนองเดียวกันธนาคารเรียกเก็บ APR ปรับอัตราสูงให้กับลูกค้าที่ชำระเงินล่าช้าหรือละเมิดข้อกำหนดอื่น ๆ ของข้อตกลงสำหรับผู้ถือบัตรและเสนอ APR เบื้องต้นเบื้องต้นเพื่อดึงดูดลูกค้าใหม่ ๆ โดยเฉพาะผู้ที่มีแนวโน้มที่จะมียอดคงเหลือในบัตรของตน

APR แนะนำอาจมีผลดีต่อการเงินส่วนบุคคลหากได้รับการจัดการอย่างรอบคอบ ยอดเงินกู้ 2,000 ล้านเหรียญที่มี APR 12% มีค่าดอกเบี้ย 20 เหรียญต่อเดือน การโอนยอดดุลดังกล่าวไปยังบัตรเครดิตที่มี APR เป็นเบื้องต้นเป็น 0% เป็นเวลา 12 เดือนทำให้คุณสามารถใช้เงิน 20 ดอลลาร์ดังกล่าวกับเจ้าหนี้ได้โดยเร็ว

ไกลออกไป

ข้อกำหนดและข้อกำหนดในการรายงานสำหรับ APR ทั้งหมดเกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้อเมริกัน สหราชอาณาจักรและกฎหมายยุโรปยังให้ความสำคัญกับการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับเมษายน แต่ผู้ให้กู้ในประเทศเหล่านั้นอาจคำนวณ APR โดยใช้อัลกอริทึมต่างๆสำหรับสินเชื่อประเภทต่างๆ ประเทศอื่นไม่มีกฎหมายหรือข้อบังคับเลย