ในฐานะที่เป็นมืออาชีพด้านการเงินคุณรู้ดีว่าการลงทุนถือเป็นเรื่องสำคัญ แต่บางครั้งคุณพบลูกค้าที่ไม่เข้าใจแม้กระทั่งแนวคิดพื้นฐานและเครื่องมือในการลงทุนที่ประสบความสำเร็จ พูดว่าอะไรนะ? ต่อไปนี้เป็นคำอธิบายง่ายที่จะช่วยคุณในการโน้มน้าวใจลูกค้าว่าทำไมพวกเขาควรลงทุนในการประกันชีวิต

การประกันชีวิต: พื้นฐาน

การประกันชีวิตได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องรายได้ของครอบครัวโดยเฉพาะเยาวชนที่อยู่ในช่วงสะสมทรัพย์สมบัติในกรณีที่หัวหน้าครัวเรือนเสียชีวิต วันนี้มีการใช้เหตุผลหลายประการรวมถึงการรักษาความมั่งคั่งและการวางแผนภาษีอสังหาริมทรัพย์ แน่นอนว่ายังช่วยให้คุณมีโอกาสปกป้องตัวคุณและครอบครัวด้วยการเสี่ยงภัยส่วนบุคคลเช่นการชำระหนี้หลังจากการเสียชีวิตการจัดหาคู่สมรสและบุตรที่ยังมีชีวิตรอดและบรรลุเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ เช่นการระดมทุนของวิทยาลัยออกจากมรดกการกุศลหรือการจ่ายเงิน สำหรับค่าใช้จ่ายในงานศพ

การประกันชีวิตเป็นสิ่งสำคัญหากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจหรือเป็นบุคคลสำคัญในธุรกิจของคนอื่นซึ่งการเสียชีวิตของคุณ (หรือการเสียชีวิตของหุ้นส่วน) อาจทำให้ธุรกิจไม่สามารถดำเนินธุรกิจได้ต่อไป หนึ่งในผลประโยชน์ที่สำคัญจากประเภทของการประกันชีวิตใด ๆ ที่เป็นประโยชน์ตายที่จ่ายออกอยู่เสมอปลอดภาษี นโยบายการประกันชีวิตเกี่ยวกับสี่ฝ่ายที่แยกกันคือผู้ให้บริการประกันภัยเจ้าของนโยบายที่จ่ายเบี้ยประกันภัยผู้เอาประกันภัยที่ตายตามนโยบายจะจ่ายเงินและผู้รับประโยชน์ที่ได้รับเงินช่วยเหลือจากการเสียชีวิต

ใครต้องการ?

ไม่ทุกคนต้องการประกันชีวิต หากคุณเป็นคนโสดและไม่มีผู้ติดตามซึ่งอาจไม่คุ้มค่าใช้จ่าย อย่างไรก็ตามหากคุณมีคนที่ขึ้นอยู่กับคุณ (แม้เพียงบางส่วน) การประกันชีวิตอาจเหมาะสมกับคุณ เมื่อพิจารณาเรื่องการประกันชีวิตถามตัวเองด้วยคำถามต่อไปนี้

ฉันจำเป็นต้องมีประกันชีวิตหรือไม่?

• ฉันต้องการอะไร?
• ฉันต้องการมันนานแค่ไหน?
• นโยบายประเภทใดที่เหมาะสมสำหรับฉัน

ความต้องการประกันชีวิตของคุณขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณรวมถึงรายได้ปัจจุบันค่าใช้จ่ายปัจจุบันเงินออมและหนี้ของคุณในปัจจุบันและเป้าหมายของครอบครัว นักวางแผนหลายคนแนะนำความคุ้มครองอย่างน้อยหกถึง 10 เท่าของรายได้ขั้นต้นต่อปีของคุณ แต่ความต้องการของครอบครัวหรือของคุณอาจแตกต่างไปจากนี้ คุณจะต้องเปรียบเทียบสิ่งที่คุณมีกับเป้าหมายที่คุณต้องการสำหรับครอบครัวของคุณเมื่อคุณหายไปโปรดทราบว่าการรักษาความปลอดภัยของพวกเขามักจะมีป้ายราคาสูงกว่าที่คุณคิดไว้

ประเภทของการประกันชีวิต

การคุ้มครองประกันชีวิตมาในหลายรูปแบบและนโยบายทั้งหมดจะไม่เท่ากันเนื่องจากคุณจะค้นพบได้เร็ว ๆ นี้ในขณะที่จำนวนผลประโยชน์ที่เสียชีวิตอาจเป็นเช่นเดียวกันค่าใช้จ่ายโครงสร้างระยะเวลา ฯลฯ จะแตกต่างกันอย่างมากในประเภทของนโยบาย

อายุการใช้งาน

ประกันชีวิตทั้งมวลให้การประกันประกันชีวิตตลอดชีวิตของผู้เอาประกันภัยหรือที่เรียกว่าคุ้มครองถาวร นโยบายเหล่านี้มีองค์ประกอบ "มูลค่าเงินสด" ซึ่งจะขยายระยะเวลารอการตัดบัญชีทางภาษีตามจำนวนเงินที่ค้ำประกันตามสัญญา (โดยปกติจะเป็นอัตราดอกเบี้ยต่ำ) จนกว่าสัญญาจะได้รับการค้ำประกัน พรีเมี่ยมมักจะระดับสำหรับชีวิตของผู้ประกันตนและผลประโยชน์การเสียชีวิตมีการประกันสำหรับชีวิตของผู้ประกันตน การถอนเงินใด ๆ ที่คุณทำโดยปกติแล้วจะไม่มีการเสียภาษีจนถึงจำนวนเงินค่าเบี้ยประกันภัยที่คุณจ่ายให้กับกรมธรรม์หักด้วยเงินปันผลที่จ่ายหรือการถอนเงินก่อนหน้านี้ นโยบายเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะมีเบี้ยประกันภัยสูงกว่าการประกันประเภทอื่น ๆ
ชีวิตแบบสากล

การประกันชีวิตสากลมีลักษณะคล้ายคลึงกับชีวิตทั้งชีวิตเนื่องจากเป็นนโยบายถาวรที่ให้สิทธิประโยชน์ด้านเงินสดตามอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน อย่างไรก็ตามค่าเบี้ยประกันมูลค่าเงินสดและระดับการป้องกันในแต่ละครั้งสามารถปรับขึ้นหรือลงได้ในระหว่างระยะเวลาของสัญญาเนื่องจากความต้องการของผู้ประกันตนมีการเปลี่ยนแปลง มูลค่าเงินสดจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดย บริษัท ประกันภัยเป็นระยะโดยทั่วไปแล้วจะไม่ต่ำกว่าระดับที่กำหนด
อายุการใช้งานสากลเปลี่ยนแปลง

การประกันชีวิตสากลแบบเปลี่ยนแปลงได้ช่วยให้ผู้บริโภคมีความยืดหยุ่นในนโยบายสากลรวมทั้งการเลือกลงทุนในรูปแบบต่างๆ บัญชีย่อยของกองทุนรวมในนโยบายดังกล่าวถือเป็นหลักประกันทางด้านเทคนิคและเป็นไปตามข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต. ) และการกำกับดูแลของคณะกรรมาธิการการประกันภัยแห่งรัฐ ความเสี่ยงด้านการลงทุนในนโยบายเหล่านี้อยู่กับเจ้าของนโยบาย เป็นผลให้ค่าใช้จ่ายในการเสียชีวิตอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงขึ้นอยู่กับความสำเร็จของการลงทุนพื้นฐานของนโยบาย อย่างไรก็ตามนโยบายอาจให้การรับประกันบางประเภทว่าจะได้รับผลประโยชน์ตอบแทนขั้นต่ำอย่างน้อยที่สุดสำหรับผู้รับประโยชน์
อายุการใช้งาน

นโยบายที่ใช้บ่อยที่สุดคือการประกันชีวิตระยะยาว จะจ่ายเงินตามใบหน้าของนโยบาย แต่เพียง แต่ให้การคุ้มครองสำหรับระยะเวลาที่ จำกัด แต่จำนวน จำกัด เท่านั้น นโยบายระยะยาวไม่สร้างมูลค่าเงินสดและระยะเวลาสูงสุดของระยะเวลาคือ 30 ปี พวกเขามีประโยชน์เมื่อมีเวลาที่ จำกัด สำหรับการป้องกันและเมื่อดอลลาร์มีไว้สำหรับความคุ้มครองมีจำนวน จำกัด ค่าเบี้ยประกันสำหรับนโยบายประเภทนี้จะต่ำกว่านโยบายมูลค่าเงินสดประเภทใด พวกเขายัง (ตอนแรก) ให้การคุ้มครองต่อเงินดอลลาร์ที่ใช้ไปมากกว่านโยบายถาวรประเภทใด ๆ อย่างไรก็ตามค่าเบี้ยประกันจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากเจ้าของนโยบายมีอายุมากขึ้นและเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดไว้ใกล้ นโยบายระยะยาวสามารถมีรูปแบบบางอย่างรวมถึง แต่ไม่ จำกัด เฉพาะ:
ระยะเวลาทดแทนและอนุปริญญาต่อปี: นโยบายนี้ให้การคุ้มครองเป็นเวลาหนึ่งปี แต่จะช่วยให้ผู้เอาประกันภัยสามารถต่ออายุนโยบายเป็นระยะเวลาต่อเนื่องหลังจากนั้น แต่จะได้รับเบี้ยประกันที่สูงขึ้นโดยไม่ต้องมี เพื่อให้หลักฐานของความไม่สะดวกนโยบายเหล่านี้อาจมีการแปลงเป็นนโยบายทั้งชีวิตหากไม่มีการจัดจำหน่ายเพิ่มเติมใด ๆ

• ระยะเวลา: นโยบายนี้มีระดับพรีเมี่ยมที่รับประกันเริ่มต้นสำหรับช่วงเวลาที่กำหนด การรับประกันนานขึ้นค่าใช้จ่ายมากขึ้นสำหรับผู้ซื้อ (แต่มักจะยังไม่แพงกว่านโยบายถาวร) นโยบายเหล่านี้อาจได้รับการต่ออายุหลังจากระยะเวลาการรับประกัน แต่เบี้ยประกันจะเพิ่มขึ้นเมื่อผู้เอาประกันภัยมีอายุมากขึ้น
• ระยะเวลาที่ลดลง: นโยบายนี้มีระดับพรีเมี่ยม แต่จำนวนสิทธิประโยชน์ที่เสียชีวิตลดลงตามเวลา นี้มักจะใช้ร่วมกับการจำนองหรือการป้องกันหนี้อื่น ๆ
• นโยบายการประกันชีวิตระยะยาวหลายฉบับมีคุณสมบัติสำคัญ ๆ ที่ให้ความยืดหยุ่นเพิ่มเติมสำหรับผู้เอาประกันภัย / ผู้ถือกรมธรรม์ คุณลักษณะการต่ออายุซึ่งอาจเป็นคุณลักษณะที่สำคัญที่สุดที่เกี่ยวข้องกับนโยบายระยะยาวรับประกันได้ว่าผู้เอาประกันภัยสามารถต่ออายุนโยบายได้ภายในระยะเวลาที่ จำกัด (เช่นระยะเวลาระหว่างห้าถึง 30 ปี) ตามอายุที่บรรลุ ข้อกำหนดเรื่องการแปลงสภาพอนุญาตให้เจ้าของนโยบายสามารถแลกเปลี่ยนสัญญาระยะยาวเพื่อความคุ้มครองถาวรภายในกรอบเวลาที่กำหนดได้โดยไม่ต้องมีหลักฐานเพิ่มเติมเกี่ยวกับความไม่สะดวก แน่นอนบทบัญญัติเหล่านี้จะเพิ่มค่าเบี้ยประกันภัยตามนโยบายดังกล่าว

บรรทัดด้านล่าง

ผู้บริโภคประกันภัยจำนวนมากจำเป็นต้องเปลี่ยนรายได้จนกว่าจะครบอายุเกษียณแล้วได้สะสมทรัพย์สมบัติจำนวนมากหรือผู้ที่อยู่ในความดูแลของพวกเขาอายุมากพอที่จะดูแลตัวเอง เมื่อประเมินนโยบายการประกันชีวิตสำหรับคุณและครอบครัวคุณต้องพิจารณาซื้อความคุ้มครองแบบชั่วคราวและแบบถาวร มีความแตกต่างหลายประการในการกำหนดโครงสร้างและผลประโยชน์ของการเสียชีวิตรวมทั้งวิธีการกำหนดราคาและระยะเวลา

ผู้บริโภคจำนวนมากเลือกที่จะซื้อประกันระยะสั้นเพื่อป้องกันความเสี่ยงชั่วคราวและใช้เงินออม (ความแตกต่างระหว่างค่าใช้จ่ายของระยะเวลากับสิ่งที่พวกเขาจะได้รับจากการคุ้มครองอย่างถาวร) ในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์กองทุนรวมหรือแผนการเกษียณอายุ ในบางกรณีนี่เป็นแนวคิดที่ดี แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดเสมอไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ต้องพึ่งพาความคุ้มครองอย่างน้อยหนึ่งอย่างเมื่อพวกเขาตาย