Ronald Tussey เช่นเดียวกับพนักงานจำนวนมากเชื่อถือนายจ้างของเขาเพื่อให้แน่ใจว่าการลงทุน 401 (k) ของเขาได้รับการจัดการอย่างถูกต้อง แต่เขาไม่นานก็พบว่า Hit 401 (k) ค่าใช้จ่ายสามารถนำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ ในที่สุดเขาได้รับการว่าจ้างทนายความและยื่นฟ้องร้องดำเนินคดีกับ ABB Inc. ซึ่งเป็นคดีที่กลายเป็นกรณีสำคัญที่ทำให้ค่าใช้จ่ายที่มากเกินไปในแผน 401 (k) จำนวนมาก

คณะผู้เชี่ยวชาญของที่ประชุมสุดยอดแห่งชาติของสมาคมวางแผนที่ปรึกษาแห่งชาติ 401 (k) ในซานดิเอโกได้กล่าวถึงความเสี่ยงทางกฎหมายที่อาจส่งผลต่อแผนเกษียณอายุและที่ปรึกษาทางการเงินรวมถึงความล้มเหลวในการปฏิบัติตามกฎระเบียบเรื่องการเปิดเผยข้อมูลค่าธรรมเนียมในราคาที่ต่ำกว่า 20 เหรียญ ล้านถึง 50 ล้านดอลลาร์แผน กับคดีเหล่านี้เริ่มหยดลงที่ปรึกษาทางการเงินควรตระหนักถึงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น

นาย Tussey (และคนอื่น ๆ อีกหลายล้านคนที่มีส่วนร่วมในโครงการ 401 (k)) บอกว่าแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุของเขา "ฟรี" แม้ว่าจะมีการหักค่าใช้จ่ายจากพ่อค้าคนกลางก็ตาม ตามการสาธิตรถถังคิดค่าธรรมเนียม 401 (k) สูงสามารถเสียค่าใช้จ่ายครัวเรือนเฉลี่ยได้มากถึง 155,000 เหรียญตลอดอายุการใช้งาน รายได้ที่สูงขึ้นสามารถเห็นรายได้ที่สูงถึง 278,000 เหรียญสหรัฐฯ

รัฐบาลสหรัฐกำหนดให้แผนการทั้งหมด 401 (k) เปิดเผยค่าเล่าเรียนอย่างชัดเจนเพื่อวางแผนเข้าร่วม มีมากมายของค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกันซึ่งหลายอย่างสามารถปิดบังอย่างมากในธรรมชาติเป็นสิ่งสำคัญสำหรับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อพิจารณาทางเลือกของพวกเขาอย่างรอบคอบก่อนที่จะกระทำในการวางแผนโดยเฉพาะอย่างยิ่ง นอกจากนี้ยังต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้เปิดเผยค่าธรรมเนียมเหล่านี้ทั้งหมดอย่างถูกต้องเพื่อวางแผนเข้าร่วมเพื่อหลีกเลี่ยงความเข้าใจผิดใด ๆ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: ค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่ใน 401 (k) s .)

การเรียกเก็บค่าธรรมเนียม

ค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากโปรแกรม 401 (k) ขึ้นอยู่กับขนาดและความซับซ้อนของมัน ในขณะที่การเปิดเผยข้อมูลค่าธรรมเนียมกรมแรงงานมีผลบังคับใช้เมื่อสองปีที่ผ่านมาการเปิดเผยข้อมูลเหล่านี้ไม่ได้บอกที่ปรึกษาทางการเงินหรือวางแผนให้ผู้เข้าร่วมกิจกรรมมากเกินไปเมื่อกล่าวถึงค่าธรรมเนียม ที่ปรึกษาควรพิจารณาค่าธรรมเนียมเหล่านี้อย่างรอบคอบเมื่อตัดสินใจในนามของลูกค้า (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูคู่มือของกระทรวงแรงงานที่มีต่อค่าธรรมเนียม 401 (k))

ค่าธรรมเนียมการเก็บบันทึก

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ไม่ควรเพิ่มขึ้นควบคู่ไปกับสินทรัพย์เนื่องจากงานของผู้เก็บรักษาบันทึกไม่แตกต่างกันมากนัก

• Revenue Sharing - ค่าธรรมเนียมเหล่านี้เกิดขึ้นเมื่อผู้จัดการกองทุนร่วมกันรับค่าธรรมเนียมบางส่วนจากค่าใช้จ่ายกองทุนกับผู้ให้บริการรายอื่น
• ค่าธรรมเนียมกองทุนรายย่อย - ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ไม่ควรมีอยู่ในแผน 401 (k) ส่วนใหญ่เนื่องจากมีการเข้าถึง ETFs ที่มีต้นทุนต่ำสุด
• ภาระ / ค่าคอมมิชชั่น - เป็นค่าธรรมเนียมสำหรับการซื้อเงินที่สามารถกินผลกำไรได้อย่างรวดเร็วในระยะยาว
• 12b-1 ค่าการตลาด - เป็นค่าที่เกี่ยวข้องกับการตลาดซึ่งบางกองทุนเรียกเก็บเพื่อเพิ่มความมั่งคั่งของตัวเอง
• ค่าธรรมเนียมการประกันภัยค่าตัดและค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรม - เป็นค่าธรรมเนียมประเภทอื่น ๆ ที่ควรหลีกเลี่ยงโดยที่ปรึกษาทางการเงิน นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมเหล่านี้แล้วที่ปรึกษายังต้องพิจารณาค่าธรรมเนียมที่กองทุนรวมต่าง ๆ ที่ถืออยู่โดยรอบ แผน 401 (k) บางแห่งถือเป็นกองทุนรวมที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งอาจคิดค่าใช้จ่ายสูงกว่าค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ซึ่งหมายความว่าผู้เข้าร่วมแผนจะจ่ายค่าธรรมเนียมในรูปแบบอื่น ๆ แผนการที่ดีที่สุดมักใช้กองทุนรวมดัชนีต้นทุนต่ำเพื่อสร้างผลตอบแทนที่สม่ำเสมอในตลาดโดยมีต้นทุนต่ำ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:
• วิธีการใส่ ETF ในไคลเอ็นต์ 401 (k)

.) การมองไปข้างหน้า ศาลสูงสุดตกลงยินยอมให้มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียม 401 (k) (Tibble v. Edison International) ซึ่งจะขึ้นอยู่กับว่าผู้ให้การสนับสนุนแผนมีหน้าที่ตรวจสอบการเสนอขายกองทุนในช่วงระยะเวลาหกปีภายใต้ ERISA (คดีแรกถูกยื่นในปี 2550) ถ้าศาลมีคำสั่งในเรื่องความสมัครใจของพนักงานก็จะสามารถเปิดประตูระบายน้ำไปจนถึงคดีความเกี่ยวกับการเกษียณอายุได้ ( 401 (k) ค่าธรรมเนียมที่คุณต้องรู้

.)

AARP ศูนย์สิทธิบำเหน็จบำนาญและนายพลทนายความสหรัฐกำลังวิ่งเต้นในนามของผู้เข้าร่วมแผนบอกว่าผู้สนับสนุนแผน ภาระหน้าที่ในการตรวจสอบความเหมาะสมในการลงทุนเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่งต่อการรักษาความปลอดภัยในการเกษียณอายุและไม่ควรหยุดชะงักเมื่อเงินทุนได้รับการวางแผนไว้เมื่อหกปีที่แล้ว - ระยะเวลาโดยพลการ ในกรณีของนาย Tussey หลังจากใช้เวลาดำเนินคดีมากกว่า 6 ปีแล้วศาลรัฐบาลกลางในรัฐมิสซูรีได้ตัดสินเมื่อเดือนมีนาคมปี 2012 ว่า ABB และ บริษัท รักษาความปลอดภัย Fidelity Investments ได้ละเมิดหน้าที่ความไว้วางใจของตนในการวางแผนและผู้เข้าร่วมโครงการและต้องรับผิดต่อ $ 37 ล้าน เสียหาย ศาลอุทธรณ์เซนต์หลุยส์ยึดถือการตัดสินว่ามีมูลค่า 13 ดอลลาร์ 4 ล้านคนจะได้รับรางวัลให้กับผู้เข้าร่วมโครงการเพื่อรับความเสียหาย สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ สิ่งที่คุณต้องการรู้เกี่ยวกับมาตรฐานความไว้วางใจ

)

Botttom Line ที่ปรึกษาในพื้นที่เหล่านี้ควรจะใช้กำลังซื้อของตนเพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุด 401 (k) สำหรับพนักงานของตนเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหา ในขณะที่คดีในศาลฎีกาเป็นส่วนใหญ่เกี่ยวกับระยะเวลาที่ จำกัด อาจมีผลกระทบจากคำตัดสินใด ๆ ในแง่ของการจัดการเรื่องเหล่านี้ในช่วงหลายปีที่จะถึงนี้และนโยบายที่ควรมีผลบังคับใช้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ วิธีลดค่าใช้จ่าย 401 (k)

.)