โดยปกติเมื่อคุณซื้อสินค้าหรือบริการแล้วค่าใช้จ่ายก็ค่อนข้างชัดเจน นี้เศร้าไม่ได้เป็นกรณีที่มีแผน 401 (k) ผู้สนับสนุนแผนจำนวนมากไม่เข้าใจค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับแผนการของพวกเขาและผู้ที่จ่ายเงินเพื่ออะไร อย่างไรก็ตามความรับผิดชอบก็คือความรับผิดชอบในการจัดการค่าใช้จ่ายเหล่านี้และเพื่อให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้โดยเฉพาะค่าใช้จ่ายที่เกิดจากผู้เข้าร่วมโครงการ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: คุณรู้ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับ 401 (k) เท่าใด? )

ที่ปรึกษาทางการเงินที่ให้คำแนะนำแก่ผู้สนับสนุนแผนมีโอกาสเพิ่มมูลค่าที่แท้จริงให้แก่ลูกค้าในพื้นที่นี้ ฉันรู้จากประสบการณ์เมื่อเดินลูกค้าสปอนเซอร์แผนผ่านชั้นต่างๆของค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับแผนของ บริษัท ของพวกเขาสามารถเปิดตาจริง

ค่าใช้จ่ายการลงทุน

นี่คืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายของการลงทุนที่เสนอในแผน โดยทั่วไปกองทุนเหล่านี้เป็นกองทุนรวม แต่ยังสามารถร่วมลงทุนกองทุน ETFs บัญชีย่อยของกองทุนประกันหรือกองทุนมูลค่าที่มีเสถียรภาพเป็นต้น อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเกิดจากผู้เข้าอบรมดังนั้นน้อยจึงเป็นที่นี่เสมอ ผู้สนับสนุนแผนควรพยายามเลือกระดับส่วนแบ่งต้นทุนต่ำสุดของกองทุนที่เสนอให้ ความแตกต่างระหว่างชั้นเรียนของกองทุนรวมเดียวกันอาจเป็นที่สะดุดตา (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ ทำไมอัตราส่วนค่าใช้จ่ายมีความสำคัญต่อนักลงทุน )

ตัวอย่างเช่น American Funds EuroPacific Growth fund มีหุ้นแบ่งออกเป็น 6 หุ้นในหุ้นแผนเกษียณอายุของพวกเขา ส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายสูงสุดคือ American Funds EuroPacific Growth R1 (RERAX) โดยมีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 1. 59% ซึ่งรวมค่าธรรมเนียม 12b-1 1.00% ค่าใช้จ่ายต่ำสุดคือ American Funds EuroPacific Growth R6 (RERGX) โดยมีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.50% และไม่มีค่าธรรมเนียม 12b-1 ช่วงที่แตกต่างและผลตอบแทนที่ได้รับกับผู้เข้าร่วมกิจกรรมเป็นช่วงเวลาที่น่าประทับใจสำหรับกองทุนเดียวกันกับผู้จัดการคนเดียวกันและพอร์ตโฟลิโอเดียวกัน ผู้ถือหุ้นที่เลือกมักจะถูกกำหนดโดยนายหน้าหรือตัวแทนจดทะเบียนซึ่งจะต้องได้รับการชดเชยตามแผนการลงทุน ระดับของสินทรัพย์ในแผนยังเป็นปัจจัย

ครอบครัวกองทุนอื่น ๆ ที่มีชื่อเสียงมีหลายประเภทเช่น T. Rowe Price (TROW), Fidelity Investments, Pacific Investment Management Company (PIMCO) และ The Vanguard Group ในกลุ่มอื่น ๆ อีกมากมาย

การบริหารและการบันทึกบัญชี

การบริหารจัดการและการเก็บบันทึกข้อมูลเช่นการติดตามสินทรัพย์ในระดับแผนงานสินทรัพย์ของผู้เข้าร่วมงานเพื่อให้มั่นใจว่าการเลื่อนกำหนดเงินเดือนและการมีส่วนร่วมที่ตรงกันจะได้รับการลงทุนตามการเลือกตั้งของผู้เข้าร่วมการจัดทำรายงานประจำไตรมาสและการทดสอบการเลือกปฏิบัติ และฟังก์ชันการรายงานภายนอกพนักงานเก็บบันทึกยังสามารถจัดทำเอกสารแผนงานที่จะช่วยให้ผู้จัดทำแผนปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านการรายงานกรมบริการแรงงานและสรรพากรต่างๆได้ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่:

6 ปัญหาเกี่ยวกับแผน 401 (k) ) สิ่งหนึ่งที่ต้องคำนึงถึงก็คือการบันทึกและหน้าที่ที่เกี่ยวข้องขึ้นอยู่กับจำนวนผู้เข้าร่วมแผน มีค่าใช้จ่ายเพียงเท่าที่จะทำบริหารสำหรับผู้เข้าร่วมที่มีมูลค่าบัญชี $ 10, 000 เช่นเดียวกับหนึ่งกับ $ 110, 000 ค่าใช้จ่ายควรจะให้ในแต่ละหัวและไม่เป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์

ในความสัมพันธ์แบบรวมที่การเก็บบันทึกการบริหารและการควบคุมการลงทุนผ่านผู้ให้บริการรายหนึ่งค่าใช้จ่ายสำหรับส่วนประกอบแต่ละชิ้นจะยากที่จะแยกออกจากกัน Fidelity and Vanguard เป็นตัวอย่างของ บริษัท ที่มีความสัมพันธ์แบบกลุ่ม

นี่ไม่ได้หมายความว่าแพลตฟอร์มเหล่านี้และแพลตฟอร์มอื่น ๆ ไม่ดี แต่ในฐานะที่ปรึกษาของแผนงานเป็นหน้าที่ของคุณในการทำให้แน่ใจว่ามีค่าใช้จ่ายในการให้บริการที่เป็นพื้นฐาน ( คุณ 401 (k) ไม่ได้รับการดูแลหรือไม่?

คำแนะนำด้านการลงทุน การเป็นผู้สนับสนุนแผนจะจ้างที่ปรึกษาทางการเงินภายนอกเพื่อช่วยในการจัดการแผนเป็นเรื่องปกติ บทบาทของพวกเขาจะประกอบด้วย:

การพัฒนาคำชี้แจงนโยบายการลงทุน (IPS) หรือการแก้ไขข้อมูลที่มีอยู่

เกณฑ์สำหรับการเลือกและตรวจสอบการเสนอขายเงินลงทุนในแผน

• การช่วยผู้สนับสนุนแผนจัดการแผนในกระบวนการที่มีระบบซึ่งจะช่วยลดความรับผิดชอบที่ได้รับมอบหมาย
• ที่ปรึกษาของแผนจะเรียกเก็บเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ภายใต้การจัดการหรือค่าธรรมเนียมแบบแบน ค่าธรรมเนียมนี้สามารถจ่ายโดยตรงจากนายจ้างจากสินทรัพย์ของ บริษัท หรือออกจากแผนซึ่งอาจรวมถึงการลดบัญชีผู้เข้าร่วมด้วย ในกรณีหลังผู้สนับสนุนแผนจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าค่าธรรมเนียมมีความสมเหตุสมผลและครบถ้วน
• สำหรับที่ปรึกษาที่เรียกเก็บเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ 1% เป็นเกณฑ์มาตรฐานบางอย่างเมื่อติดต่อกับลูกค้ารายบุคคล อย่างไรก็ตามเรื่องนี้น่าจะเป็นความชั่วร้ายสำหรับแผน 401 (k) แม้แต่ครึ่งเปอร์เซ็นต์ก็อยู่ในระดับสูงสำหรับแผนการทั้งหมดที่มีน้อยที่สุด (

การแบ่งรายได้และการชำระเงินโดยอ้อม

การแบ่งรายได้ (หรืออาจเรียกได้ว่าเป็นที่นี่ในรัฐอิลลินอยส์ "จ่ายให้กับ play ") หมายถึงการชำระเงินที่ทำโดยกองทุนรวมและผู้จัดการเงินอื่น ๆ เพื่ออยู่ในแพลตฟอร์มผู้ให้บริการ 401 (k) การชำระเงินเหล่านี้ทำจากอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุนและอาจไม่ลดยอดเงินในบัญชีของผู้เข้าร่วม แต่คุณต้องสงสัยว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายจะไม่ลดลงหากพวกเขาไม่เสนอการชำระเงินเหล่านี้ เงินจำนวนนี้ต้องได้รับการตรวจสอบ ที่ปรึกษาทางการเงินและผู้สนับสนุนแผนจะต้องเปิดเผยข้อมูลในส่วนของแพลตฟอร์มผู้ให้บริการวางแผน เงินจำนวนนี้มักจะใช้ในการจ่ายค่าบริการที่ให้ไว้กับแผนเช่นการดูแลทรัพย์สินการดูแลระบบและการบันทึกข้อมูลตลอดจนคำแนะนำในการลงทุน เงินที่เหลือจะเป็นเงินของผู้เข้าร่วมและควรไปหาพวกเขาในบัญชี ERISA หรือบัญชีที่คล้ายกันนี่เป็นส่วนหนึ่งของความรับผิดชอบที่ได้รับมอบหมายจากผู้มีพระคุณ บริษัท ประกันภัยและแผนงานนายหน้า

แผนการ 401 (k) ที่นำเสนอโดย บริษัท ประกันภัยและบ้านนายหน้าหลายแห่งมีแนวโน้มที่จะต้องเสียค่าธรรมเนียมและในกรณีที่นายหน้ามักมีกองทุนที่เป็นกรรมสิทธิ์จำนวนมาก ไม่น่าแปลกใจที่ได้รับแม้ว่าชั้นของค่าธรรมเนียมเป็นเรื่องยากและตัวแทนจดทะเบียนหรือนายหน้ามักจะมีแรงจูงใจเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยที่จะช่วยให้ผู้สนับสนุนได้รับความเข้าใจที่ชัดเจนของพวกเขา

นี้มีการเปลี่ยนแปลงในบางกรณีและฉันได้เห็น บริษัท ประกันภัยหลายแห่งและ บริษัท นายหน้าหลายรายเสนอแผนสถาปัตยกรรมแบบเปิดที่โปร่งใสมากขึ้น ในฐานะผู้สนับสนุนแผนคุณจำเป็นต้องเปิดเผยข้อมูลจากผู้ให้บริการแผนของคุณหรือในความเห็นของคุณคุณมีหน้าที่ต้องเปลี่ยนแปลง

บทบาทของที่ปรึกษาทางการเงิน

ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงินให้กับผู้สนับสนุนโครงการ 401 (k) คุณควรตรวจสอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดเป็นประจำทุกปี ค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับผู้ให้บริการควรได้รับการทบทวนและเปรียบเทียบกับเกณฑ์มาตรฐานบางอย่าง ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้ออกไปเสนอราคาทุกๆ 2-3 ปีเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการแผนจะให้บริการชั้นนำในราคาที่สมเหตุสมผล (

401 (k) ความเสี่ยงที่ควรทราบเกี่ยวกับ

)

บรรทัดล่าง

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับแผน 401 (k) เป็นเรื่องยากแม้แต่กับผู้ที่ ทำงานในอุตสาหกรรมนี้ ที่ปรึกษาทางการเงินอิสระที่มีประสบการณ์และมีความรู้ความสามารถที่ไม่มีความขัดแย้งทางผลประโยชน์สามารถช่วยสปอนเซอร์แผนในการติดตามและทำความเข้าใจกับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นและช่วยให้มั่นใจได้ว่าจะต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าธรรมเนียม 401 (k) )