401 (k) การมีส่วนร่วมแผนเพิ่มขึ้นอย่างมากกับการถือกำเนิดของการลงทะเบียนแผนอัตโนมัติ ในความเป็นจริงการมีส่วนร่วมได้เพิ่มขึ้นกว่าเท่าตัวตั้งแต่ปี 2006 เมื่อมีการออกกฎหมายที่ให้สิ่งจูงใจแก่นายจ้างในการใช้คุณลักษณะนี้ในแผนงานของตน ขณะนี้แผนผู้ให้การสนับสนุนสภาแห่งอเมริการายงานว่าแผนการใช้ 401 (k) มากกว่าครึ่งหนึ่งของแผนนี้

แต่บางงานวิจัยใหม่ ๆ ระบุว่าการลงทะเบียนอัตโนมัติอาจไม่เป็นประโยชน์สูงสุดสำหรับพนักงานทุกคน John Beshears ผู้ช่วยศาสตราจารย์ด้านการบริหารธุรกิจที่ Harvard Business School และผู้ร่วมเขียนรายงานฉบับใหม่ที่กำลังตรวจสอบข้อเสียที่อาจเป็นไปได้ในการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติบอกว่า InvestmentNews ว่า "พวกเราทุกคนกลับมาที่ด้านหลัง" การเพิ่มขึ้นของยอดคงเหลือตามแผน 401 (k) "แต่ในบางกรณี" การเพิ่มขึ้นของยอดเงินคงเหลือตามแผน "ในบางกรณี" ได้รับการสนับสนุนจากการเพิ่มขึ้นของหนี้สิน “

อ่านต่อไปสำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อเสียนี้กับผู้ใช้แผน 401 ราย (K) โปรดอ่าน พร้อมสำหรับกฎความไว้วางใจคุณควรเป็น )

ขั้นตอนเดียวหนึ่งก้าว

Beshears ดำเนินการศึกษาร่วมกับเพื่อนร่วมงานหลายคนในการตรวจสอบพนักงานพลเรือนของ กองทัพสหรัฐฯซึ่งได้รับการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติในแผนออมทรัพย์เพื่อการออมเพื่อการออมซึ่งเป็นแผนเกษียณอายุสำหรับพนักงานของรัฐบาลสหรัฐอเมริกาทุกคน การศึกษาพบว่าหนี้ที่ดำเนินการโดยผู้เข้าร่วมโครงการชดเชย 37% ของการบริจาคอัตโนมัติของพวกเขา Beshears สรุปได้ที่ฟอรัมการศึกษาประจำปีของสถาบันการลงทุนสถาบันการเงินที่กำหนดขึ้นใน New York ว่าพนักงานเหล่านี้ยังมีมูลค่าสุทธิเป็นบวกอยู่ เมื่อเงินสมทบจากนายจ้างถูกถอดออกจากสมการหนี้สินของพนักงานเพิ่มขึ้นตามจำนวนเงินที่บริจาค

Beshears กล่าวต่อว่ากลุ่มผู้ชุมนุมอาจมีขนาดใหญ่กว่าที่ระบุไว้เนื่องจากไม่ได้คำนึงถึงปัจจัยต่างๆเช่นการถอนเงินในบริการหรือการวางแผนการกู้ยืม ระดับหนี้สินของพนักงานถูกวัดตามบันทึกเครดิตที่ถูกถอนปลายปีจาก National Credit Bureau

รัฐบาลลงทะเบียนพลเรือนของกองทัพสหรัฐในแผนการออมเพื่อการออมอย่างประหยัดโดยอัตโนมัติที่อัตรา 3% เงินสมทบที่เข้าร่วม 100% จะทำใน 3% แรกที่ได้รับเลือกให้เลื่อนการชำระหนี้และมีการจับคู่ 50% สำหรับอีก 2% การบริจาคเพิ่มเติมอีก 1% จะทำโดยอัตโนมัติสำหรับพนักงานทุกคนแม้ว่าพวกเขาจะเลือกที่จะยกเลิกแผน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

แผน 401 (k) ของคุณ: แค่ว่ามันล้าสมัยไปแล้วหรือ? ) นักวางแผนทางการเงินบางรายรู้สึกว่าการลงทะเบียนอัตโนมัติในแผน 401 (k) จะช่วยแก้ปัญหาหนึ่งขณะเดียวกันก็สร้างเกมอื่นที่คล้ายคลึงกับเกมที่ผู้เล่นคนใดคนหนึ่งตุ่นอยู่บนศีรษะและอีกคนหนึ่งปรากฏตัวขึ้น .พวกเขาเชื่อว่าหนี้จะกลายเป็นปัญหาใหญ่สำหรับผู้ที่ลงทะเบียนเรียนโดยอัตโนมัติในบางกรณีเนื่องจากผู้เข้าร่วมบางแผนจะรู้สึกว่าพวกเขามีอิสระที่จะสะสมหนี้มากขึ้นเนื่องจากตอนนี้พวกเขามีเงินออม การเพิ่มขึ้นของบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs) ก็มีส่วนทำให้ปัญหาดังกล่าวเนื่องจากเจ้าของ HSA จำนวนมากไม่ได้มีงบประมาณเพียงพอสำหรับการหักเงินค่าประกันสุขภาพสูงและอาจถูกบังคับให้ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพมากขึ้น แนวโน้มที่น่าแปลกใจก็คือพนักงานที่มีเงินเดือนอยู่ในช่วงกลาง (50,000 ถึง 100,000 เหรียญสหรัฐ) ดูเหมือนจะได้รับผลกระทบจากภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่มเกิดขึ้นโดยการลงทะเบียนอัตโนมัติเนื่องจากพวกเขามีแนวโน้มที่จะได้รับหนี้ของผู้บริโภคมากขึ้น

บรรทัดล่าง

การลงทะเบียนแบบอัตโนมัติ 401 (k) ได้มอบพนักงานจำนวนมากที่จะไม่เก็บเงินเพื่อการเกษียณอายุโดยมีโอกาสที่จะนำเงินไปใช้ในอนาคต แต่การปฏิบัตินี้อาจมีข้อเสียเมื่อพนักงานที่มีหนี้สินจำนวนมากได้รับการลงทะเบียนเรียนในโปรแกรมเหล่านี้ ที่ปรึกษาทางการเงินจำเป็นต้องทำการวิเคราะห์ต้นทุน - ผลประโยชน์สำหรับลูกค้าในสถานการณ์นี้เพื่อกำหนดแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด ในบางกรณีอาจทำให้รู้สึกมากขึ้นสำหรับพวกเขาที่จะเลือกที่จะไม่ใช้แผนและชำระหนี้สินที่มีอยู่ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

6 ปัญหาเกี่ยวกับแผน 401 (k)

)