โครงการ 401 (k) และ 403 (b) และ 407 แผนการมีส่วนร่วมที่กำหนดไว้สำหรับการเกษียณอายุของอเมริกาจะใช้เวลาเพียงไม่นาน เกือบ 80% ของคนงานทั้งหมดที่ทำงานได้เต็มเวลาสามารถเข้าถึงแผนงาน 638, 390 โครงการได้ในขณะนี้ ที่เปิดประตูให้กับผู้เข้าร่วมประชุมเกือบ 89 ล้านคนเพื่อนำเงินภาษีที่รอการตัดบัญชี 3 เหรียญมาแลก 8 ล้านล้านบาทต่อการเกษียณอายุ

ผลพวงจากการปฏิวัติคือ: บำเหน็จบำนาญที่กำหนดไว้ไม่ได้ควบคุมการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณอีกต่อไป - คุณทำได้ คุณกำลังมีความรับผิดชอบในการหาวิธีทำให้เงินของคุณมีอายุ 25 ปีหรือมากกว่านั้นโดยเริ่มจากการตั้งค่าไว้และวิธีการลงทุน ดังนั้นคุณจะได้รับประโยชน์สูงสุดจากบัญชีของคุณอย่างไร

ต่อไปนี้คือสี่ขั้นตอนเพื่อช่วยให้ 401 (k) สำคัญที่สุดเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณได้ดีที่สุด พวกเขาจะช่วยคุณ (1) ใช้ประโยชน์จากคุณลักษณะที่สำคัญ (2) หาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลงานภายในแผนของคุณเพื่อช่วยในการตัดสินใจของคุณ และ (3) กำหนดแนวทางปฏิบัติและยึดมั่นในสิ่งนั้น

ขั้นตอนที่ฉัน: ให้ข้อมูล

หากคุณกำลังอ่านบทความนี้คุณอาจล้างข้อมูลอุปสรรคหนึ่งโดยลงชื่อสมัครใช้แผนการเกษียณอายุตามที่กำหนดไว้ เงินที่คุณจ่ายสมทบให้กับตัวเอง - จนถึงขีด จำกัด ในปีนี้ที่ 17 ดอลลาร์ 500 (23,000 เหรียญถ้าคุณอายุเกิน 50 ปี) - ออกมาจากเงินเดือนของคุณซึ่งจะช่วยลดการเรียกเก็บเงินภาษีของคุณในวันที่ 15 เมษายนเงินที่คุณจัดสรรไว้จะเติบโต ล่วงเวลา. ภาษีที่เรียกเก็บจากกำไรจะถูกเรียกเก็บเมื่อคุณแตะเงินในภายหลัง ยิ่งไปกว่านั้นนายจ้างหลายรายยังก้าวไปสู่ขั้นตอนต่อไปในการทำให้ข้อตกลงดีขึ้นโดยการบริจาคเงินร่วมกัน

ขณะที่การเพิ่มเงินที่คุณใส่ลงใน 401 (k) ของคุณออกมาเป็นขั้นตอนแรกที่เห็นได้ชัดก็ไม่ค่อยไม่มีสติมันอาจดูเหมือน ในการสำรวจในปี 2013 American Benefits Institute รายงานว่าในขณะที่พนักงานส่วนใหญ่มีส่วนร่วม 70% หรือมากกว่าที่ บริษัท ส่วนใหญ่ที่ตอบสนอง แต่น้อยกว่า 10% ของพนักงานที่ลงทะเบียนรับการเลือกตั้งเพื่อทำเงินได้สูงสุด ยิ่งกว่านั้น 34% ของ บริษัท ที่เข้าร่วมงานเชื่อว่ามากกว่าครึ่งหนึ่งของพนักงานของพวกเขาไม่ได้มีส่วนร่วมมากพอที่จะ 401 (k) ของพวกเขาเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการแข่งขันนายจ้างของ บริษัท เต็มรูปแบบ

แผนปฏิบัติการ: ตรวจสอบกับผู้จัดการผลประโยชน์ของคุณเพื่อให้ทันกับข้อเสนอการจับคู่ของนายจ้างและการหักเงินอัตโนมัติจากเช็คเอาท์ มองหาการจัดสรรเงินสะสม 401 (k) ให้มากที่สุดเพื่อเรียกการทำงานสูงสุดของนายจ้าง - นั่นคือการเพิ่มเงินเดือนให้กับคุณโดยอัตโนมัติซึ่งคุณไม่สามารถจะลงได้ หากคุณต้องการแรงจูงใจเพิ่มเติมอาจช่วยให้ผู้เชี่ยวชาญรู้ว่าผู้เชี่ยวชาญตั้งค่า 10% เป็นกฎง่ายๆเพียงเท่าใดสำหรับรายได้ที่คุณควรตั้งไว้สำหรับการเกษียณอายุและแนะนำให้มากที่สุดเท่าที่ 15% เพื่อให้ได้ผลตามที่คุณได้รับ มีส่วนร่วมน้อยลงหรือจำเป็นต้องเด้งกลับจากความพ่ายแพ้เช่นภาวะถดถอยในปี 2551ช่วยให้ บริษัท บางแห่งสามารถลงทะเบียนพนักงานเพื่อขอรับเงินบริจาคอัตโนมัติซึ่งอาจเพิ่มขึ้นทีละปี แต่ดีที่สุดถ้าคุณเลือกรับเงินจำนวนมากที่สุดที่คุณสามารถจ่ายได้

ขั้นตอนที่ II รู้ว่าคุณจ่ายเงินและเปรียบเทียบค่าธรรมเนียม

เป็นค่าใช้จ่ายในการเรียกใช้แผน 401 (k) - แท็บที่มีประโยชน์โดยทั่วไปซึ่งมาจากผลตอบแทนการลงทุนของคุณ พิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้ที่โพสต์โดย Department of Labour สมมติว่าคุณเริ่มต้นด้วยยอดคงเหลือ 401 (k) ที่ 25,000 เหรียญซึ่งสร้างรายได้เฉลี่ยต่อปี 7% ในอีก 35 ปีข้างหน้า หากคุณจ่ายค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายประจำปี 0. 5% บัญชีของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 227,000 เหรียญสหรัฐค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นเป็น 1 5% อย่างไรก็ตามคุณจะได้รับเงินเพียง 163,000 เหรียญเท่านั้น เพิ่มเติม $ 64,000 เพื่อจ่ายผู้บริหารและ บริษัท การลงทุน

ช่วยให้ทราบว่าธุรกิจที่ใช้งาน 401 (k) ของคุณสร้างชุดค่าใช้จ่ายสองชุด - วางแผนค่าใช้จ่ายซึ่งคุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้และค่าธรรมเนียมกองทุนซึ่งขึ้นอยู่กับการลงทุนที่คุณเลือก อดีตจ่ายสำหรับการบริหารงานของพุ่งไปที่แผนการเกษียณตัวเองรวมทั้งการติดตามผลงานและผู้เข้าร่วม หลังรวมทุกสิ่งทุกอย่างจากค่าคอมมิชชั่นการค้าเพื่อจ่ายเงินเดือนผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอเพื่อดึงคันโยกและตัดสินใจ

แผนปฏิบัติการ: เปรียบเทียบข้อเสนอการลงทุนที่มีอยู่ใน 401 (k) ของคุณอย่างใกล้ชิด ในบางกรณีคุณอาจเลือกที่จะจ่ายเงินลงทุนในหุ้นหรือตลาดตราสารหนี้ หากคุณเลือกใช้กองทุนดัชนีที่มีการลงทุนอย่างดีคุณควรมองหาการจ่ายเงินไม่เกินร้อยละ 25 ในค่าธรรมเนียมรายปี Morningstar Editor Adam Zoll กล่าว เมื่อเปรียบเทียบแล้วกองทุนที่มีการจัดการอย่างกระตือรือร้นอาจเรียกเก็บเงินคุณได้ 1% ต่อปี

ขั้นที่ 3: วางแผนที่จะกระจายและยึดติดกับมัน

คุณอาจทราบอยู่แล้วว่าการกระจายยอดเงินในบัญชี 401 (k) ของคุณในรูปแบบการลงทุนที่หลากหลายทำให้เกิดความรู้สึกที่ดี การกระจายการลงทุนช่วยให้คุณสามารถจับภาพผลตอบแทนจากการผสมผสานของการลงทุนต่างๆเช่นหุ้นพันธบัตรสินค้าโภคภัณฑ์และอื่น ๆ เพื่อปกป้องความสมดุลของคุณต่อความเสี่ยงที่จะเกิดภาวะตกต่ำในสินทรัพย์ใด ๆ

"มันเริ่มต้นด้วยการหาความอดทนต่อความเสี่ยงของคุณ การเลือกแนวทางการจัดสรรสินทรัพย์ที่คุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้ในระหว่างที่ตลาดขึ้นและลง "Stuart Armstrong ผู้วางแผนทางการเงินของบอสตันกับ Centinel Financial Group กล่าว "หลังจากนั้นก็เป็นเรื่องของการต่อสู้กับการล่อให้ตลาดเวลาค้าบ่อยเกินไปหรือคิดว่าคุณสามารถชิงไหวชิงพริบตลาด ทบทวนการจัดสรรของคุณเป็นระยะ ๆ เป็นประจำทุกปี แต่พยายามอย่าใช้ micromanage

แผนปฏิบัติการ: เริ่มต้นด้วยการพูดว่า "ไม่" กับหุ้นของ บริษัท : การย้ายมุ่งเน้นการลงทุนของคุณที่แคบกว่า 401 (k) และเพิ่มความเสี่ยงที่การวิ่งระยะสั้นของหุ้นจะทำให้คุณ เงินออม ข้อ จำกัด ในการจับกุมอาจทำให้คุณไม่สามารถถือหุ้นได้หากคุณออกจากงานหรือเปลี่ยนงานทำให้คุณไม่สามารถควบคุมระยะเวลาการลงทุนของคุณได้

หากต้องการความช่วยเหลือในการกระจายความเสี่ยงอาจทำให้การย้ายสินทรัพย์เข้ากองทุนเป้าหมายเป็นวันที่เลือกตะกร้าการลงทุนตามความเสี่ยงและเมื่อนักลงทุนของกลุ่มมีเป้าหมายที่จะเกษียณอายุนี้ช่วยให้คุณสามารถออกจากการตัดสินใจเกี่ยวกับวิธีการแบ่งเงินออมของคุณ 401 (k) และทำการปรับเปลี่ยนเป็นระยะ ๆ ขึ้นอยู่กับตลาดและวิธีการปิดที่คุณจะเกษียณอายุในมือของผู้จัดการเงิน สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู บทนำเกี่ยวกับกองทุนเป้าหมายวันที่ และ ใครเป็นผู้ได้ประโยชน์จากกองทุนวันที่ที่ต้องการ? ความเป็นไปได้ที่สองคือการแสวงหาความช่วยเหลือจาก บริษัท ที่จัดการแผนงานของคุณหรือวางแผนทางการเงิน ในทั้งสองกรณีคุณต้องการชำระบัญชีการจัดสรรสินทรัพย์ที่ช่วยให้คุณเติบโตขึ้น สุดท้ายหากข้อเสนอ 401 (k) ของคุณดูเหมือนจะมีข้อ จำกัด คุณอาจต้องการเปลี่ยนให้เป็น IRA เมื่อคุณอายุ 59 ½วอชิงตันดีซีผู้วางแผนการเงิน Ivory Johnson กล่าว "ซึ่งจะเปิดโลกแห่งการเลือกสรรซึ่ง ได้แก่ กองทุนรวมหุ้นพันธบัตรและ ETFs "<ขั้นตอนที่ 4: ให้ปิดมือ

การกู้ยืมเงินกับสินทรัพย์ 401 (k) อาจเป็นเรื่องที่น่าสนใจหากได้รับความคับขัน อย่างไรก็ตามการทำเช่นนี้จะช่วยลดผลประโยชน์ทางภาษีของการลงทุนในโครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ได้อย่างมีประสิทธิภาพเนื่องจากคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ในสกุลเงินดอลลาร์หลังหักภาษี นอกจากนี้คุณอาจได้รับการประเมินค่าใช้จ่ายด้วยเงินสด

"ต่อต้าน, ต่อต้าน, ขัดขืนตัวเลือก" อาร์มสตรองกล่าว "ความจำเป็นในการยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณมักเป็นสัญญาณว่าคุณต้องทำงานที่ดีกว่าในการวางแผนสำรองเงินสดประหยัดหรือตัดค่าใช้จ่ายและตั้งงบประมาณสำหรับเป้าหมายในชีวิต "

บรรทัดด้านล่าง

นายจ้างของคุณมีส่วนร่วมและผู้จัดการที่นั่นเพื่อจัดการกับการลงทุนคุณสามารถใช้วิธีการแบบพาสซีฟ 401 (k) s ได้ง่าย อย่า: ด้วยการศึกษาและวางแผนพร้อมกับความช่วยเหลือที่ถูกต้องคุณสามารถใช้โอกาสในการปั้นการเกษียณได้สะดวก