แผน 401 (k) ช่วยให้พนักงานสามารถให้เงินช่วยเหลือในการลดเงินเดือนได้ตามหลักการภาษีหลังหักภาษีและ / หรือก่อนหักภาษี นายจ้างที่มี 401 (k) สามารถมอบสิทธิประโยชน์ที่ไม่ได้เลือกหรือมีส่วนร่วมในแผน พวกเขายังมีตัวเลือกในการเพิ่มคุณลักษณะการแบ่งปันผลกำไรให้กับแผน รายได้ทั้งหมดตามแผน 401 (k) เกิดขึ้นจากการรอการตัดบัญชีทางภาษี

โดยปกติหมวกจะถูกวางไว้บน 401 (k) ผลงาน กรมสรรพากรสรรพากร (Internal Internal Revenue Service หรือ IRS) มีข้อ จำกัด ในการให้เงินอุดหนุนเงินเดือน "สูงสุดที่ 401 (k) ในปี 2017 คือ 18,000 เหรียญสำหรับคนที่ทำมากกว่า 150,000 เหรียญต่อปีนั่นหมายถึงการบริจาค 401 (k) max จะทำให้พวกเขามีอัตราการออม 12% หรือน้อยกว่าคนที่มีรายได้มากกว่า 150,000 เหรียญสหรัฐฯจะมีส่วนแบ่งการลงทุนน้อยลงอัตราการออม 12% น่าจะต่ำเกินไปที่จะเกษียณอายุได้สบาย แอนดรูมาร์แชลล์ผู้ก่อตั้งแอนดรูมาร์แชลไฟแนนเชียลแอลแอลซีในเมืองคาร์ลสแบดรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่า "อัตราการออมต่ำกว่า 10% เป็นที่แน่นอนว่าต่ำเกินไป" (โปรดทราบว่าถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถเพิ่มเงินรางวัลได้ถึง 6,000 ดอลลาร์ คิดเป็นมูลค่ารวม 24,000 เหรียญ]

นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับวิธีที่พนักงานสามารถถอนสินทรัพย์เหล่านี้ได้ และมีข้อ จำกัด ในแง่ของเมื่อได้รับอนุญาตให้ทำเช่นนั้นโดยไม่ต้องเสียภาษี

นี่คือเหตุผลว่าแม้ว่าคุณจะประหยัดเงินได้สูงสุด 401 (k) อาจไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ

1 เงินเฟ้อและภาษี

ค่าครองชีพเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง คนส่วนใหญ่ประมาทผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อในช่วงเวลาที่ยาวนาน ผู้เกษียณหลายคนเชื่อว่าพวกเขามีเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุในบัญชี 401 (k) ของพวกเขาและพวกเขามีฐานะทางการเงินเพียงเพื่อจะพบว่าพวกเขาต้องปรับลดไลฟ์สไตล์ของพวกเขาและอาจต่อสู้ทางการเงินเพื่อให้บรรลุเป้าหมายได้

ภาษีเป็นปัญหา ประโยชน์ของ 401 (k) s คือพวกเขาเป็นภาษีรอการตัดบัญชี นอกจากนี้ยังหมายความว่า 401 (k) จะเติบโตได้โดยไม่ต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามเมื่อเกษียณอายุเริ่มถอนเงินออมทรัพย์การแจกแจงเหล่านี้จะถูกเพิ่มเข้าไปในรายได้ต่อปีของผู้เกษียณและจะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีปัจจุบันของเขา อัตราเช่นเดียวกับอัตราเงินเฟ้ออาจจะสูงกว่าบุคคลทั่วไปอาจคาดการณ์ได้ล่วงหน้า 20 ปี ไข่ที่รังไข่สร้างขึ้นใน 401 (k) s สำหรับ 20 หรือ 30 ปีอาจไม่ได้มากมายเท่าที่คาดไว้

"ดอลลาร์ทั้งหมดเป็นภาษีที่รอการตัดบัญชีซึ่งหมายความว่าทุกๆ 1 เหรียญที่คุณต้องจ่ายในวันนี้คุณจะมีเพียง 65 ถึง 80 เซ็นต์เท่านั้นโดยอิงตามเกณฑ์ภาษีของคุณสำหรับรายได้ที่มีรายได้สูงกว่านี้ก็เป็นได้ ปัญหาร้ายแรงมากขึ้นเนื่องจากพวกเขาอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นความสมดุล 1 ล้านเหรียญไม่ได้เป็นเงิน 1 ล้านเหรียญเลยที่คุณจะใช้จ่ายในการเกษียณอายุ "Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, เอ็มดี

"เราบอกให้ลูกค้าของเราวางแผนที่ 30% ของ 401 (k) ของพวกเขาจะหายไปและจะสิ้นสุดในมือของลุงแซมดังนั้นอย่ายึดติดกับ 100% ของมูลค่านั้นว่าเป็นของคุณ" เดวิดกล่าว S. Hunter, CFP®ประธาน บริษัท Horizons Wealth Management, Inc. ใน Asheville, NC

2. ค่าธรรมเนียมและค่าผสม

ผลกระทบต่อ 401 (k) s และกองทุนรวมที่เกี่ยวข้องค่าธรรมเนียมการจัดการอาจรุนแรง ค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถกลืนได้มากกว่าครึ่งหนึ่งของเงินฝากออมทรัพย์ของแต่ละบุคคล 401 (k) โดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมมากกว่าหนึ่งโหลที่ไม่ได้เปิดเผยเช่นค่าธรรมเนียมของผู้ดูแลค่าใช้จ่ายในการทำบัญชีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมหรือค่าธรรมเนียมทางกฎหมาย

จะทราบได้อย่างไรว่าค่าใช้จ่าย 401 (k) ของคุณสูงเกินไป ให้รายละเอียดบางอย่าง นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมกองทุนใด ๆ กองทุนรวมภายใน 401 (k) มักจะเสียค่าธรรมเนียม 2% ออกจากด้านบน หากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพขึ้น 7% สำหรับปี แต่จะเสียค่าธรรมเนียม 2% ก็จะปล่อยให้บุคคลธรรมดา 5% ดูเหมือนว่าแต่ละรายได้รับเงินจำนวนมากขึ้น แต่ความมหัศจรรย์ของธุรกิจกองทุนทำให้ส่วนแบ่งกำไรของแต่ละบุคคลหายไป เนื่องจากการรวมตัว 7% จะส่งผลให้เกิดผลตอบแทนสะสมหลายร้อยหลายร้อยหลายพันกว่า ค่าธรรมเนียม 2% ที่นำออกจากด้านบนจะลดผลตอบแทนตามลำดับ เมื่อถึงเวลาที่คุณเกษียณกองทุนสำรองเลี้ยงชีพอาจใช้เวลาถึงสองในสามของกำไรของคุณ

3 การขาดสภาพคล่อง

เงินที่เข้าไปในตู้ 401 (k) จะถูกล็อคโดยหลักในตู้เซฟที่ไม่สามารถเปิดได้จนกว่าจะถึงอายุที่กำหนด อาจมีการลงโทษและค่าธรรมเนียมหากมีการเบิกถอนต้น กองทุนขาดสภาพคล่อง

"ไม่ใช่กองทุนฉุกเฉินของคุณหรือบัญชีที่คุณวางแผนจะใช้ถ้าคุณกำลังซื้อสินค้ารายใหญ่ถ้าคุณเข้าถึงเงินก็จะเป็นการถอนเงินที่มีราคาแพงมาก" Therese R. Nicklas, CFP, CMS, โค้ชเงินที่ได้รับการรับรอง, Rockland, Mass กล่าว "ถ้าคุณถอนเงินก่อนอายุ59½คุณอาจต้องเสียค่าปรับ 10% ในจำนวนที่ถอนออกทั้งหมดถอนเงินออกจากการเกษียณอายุที่รอตัดบัญชีภาษี บัญชีเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีที่วงเล็บภาษีปัจจุบันของคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ถอนเป็นไปได้ที่คุณจะสามารถชนตัวเองไปยังวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นและเพิ่มค่าใช้จ่าย "

บุคคลไม่สามารถลงทุนหรือใช้จ่ายเงินเพื่อเบาะ ชีวิตโดยไม่ต้องมีจำนวนมากของการเจรจาต่อรองที่ยากลำบากและได้รับความนิยมทางการเงินขนาดใหญ่ ข้อยกเว้นประการหนึ่งคือการเบิกเงินกู้ในจำนวน จำกัด จาก 401 (k) ภายใต้สถานการณ์บางอย่างโดยมีภาระผูกพันในการจ่ายเงินคืนภายในระยะเวลาหนึ่ง หากคุณสูญเสียงานหรือรายได้การจัดการเปลี่ยนแปลงไปในทางที่เลวร้ายยิ่งขึ้นโดยคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ภายใน 60 วันเต็ม ดู

เมื่อการถอนความยากลำบาก 401 (k) ทำให้ความรู้สึก และ 8 เหตุผลที่จะไม่กู้ยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณ บรรทัดด้านล่าง

เนื่องจาก 401 (k) อาจไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลสิ่งสำคัญคือต้องสร้างข้อกำหนดอื่น ๆ สำหรับการเกษียณอายุเช่นการแยกการบริจาคปกติไปเป็นบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิมหรือแบบ Roth (IRA)

"คุณควรเลือกตัวเลือกอื่น ๆ เมื่อถึงช่วง" การกระจาย "ในชีวิตของคุณเสมอหากทุกสิ่งทุกอย่างถูกผูกไว้ในภาษีก่อนหักภาษีของคุณ 401 (k) คุณจะไม่มีความยืดหยุ่นใด ๆ ในการถอนเงิน ฉันขอแนะนำให้ใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษี Roth IRA และ IRA (หรือ 401k) หากเป็นไปได้ สิ่งนี้สามารถช่วยคุณได้ในพื้นที่ของการวางแผนภาษี "Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga กล่าวสำหรับแนวคิดเพิ่มเติมว่าจะทำอย่างไรให้ดูที่

I Maxed Out My 401 (k)! "ความเป็นจริงก็คือผู้เกษียณหลายคนจะต้องได้รับเงินเป็นจำนวนมากในช่วงเกษียณอายุเพื่อรับแรงกดดันจากบัญชีเกษียณของพวกเขา" Craig Israelsen, Ph.D. ผู้สร้าง 7Twelve Portfolio, Springville, Utah กล่าว "นอกจากนี้การมีงาน part-time จะช่วยให้คน" คลาย "ออกจากงานแทนที่จะเป็นแค่การสิ้นสุดการทำงานของไก่งวงเย็น"