ไม่เป็นความลับที่ชาวอเมริกันมีหนี้สิน แหล่งข้อมูลส่วนใหญ่กล่าวว่าครัวเรือนของ U. S. โดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 120,000 เหรียญออสเตรเลีย (รวมถึงการจำนอง) นอกจากนี้ประมาณ $ 5, 700 ของหนี้ที่เป็นบัตรเครดิต ($ 15, 000 ถ้าคุณดูเฉพาะครัวเรือนที่มีความสมดุล) หนี้ไม่แข็งแรงสำหรับกลุ่มอายุใด ๆ แต่เป็นอันตรายอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ใกล้เข้ามาหรืออยู่ในช่วงเกษียณอายุแล้วเมื่อรายได้ลดหย่อนและผู้สูงอายุจะเริ่มใช้ชีวิตใน Social Security และการออม

รายงานข่าวเมื่อเร็ว ๆ นี้แสดงให้เห็นว่าชาวอเมริกันผู้สูงอายุมีหนี้สินมากกว่าที่เคยมีมาในอดีต ทำไมหนี้สินจึงเพิ่มขึ้นในปีที่เงินกู้ควรได้รับการชำระเงินการจำนองจึงถูกล้างออกและการลงทุนที่จุดสูงสุด ตามการวิจัยของโรเบิร์ตฮาร์โรว์รายงานเกี่ยวกับ Value Penguin หนี้สินบัตรเครดิตโดยเฉลี่ยสำหรับชาวอเมริกันอายุตั้งแต่ 65 ปีขึ้นไป ณ เดือนมีนาคม 2559 เป็นเงิน $ 6, 351 ซึ่งเป็นจำนวนที่มากที่สุดในกลุ่มอายุ เกียรติไป 45-54 ที่ $ 9, 096) แต่เป็น CNBC ชี้ให้เห็นว่ามันเป็นมากกว่าสองเท่าของการชำระเงินประกันสังคมรายเดือนสูงสุด ($ 2, 639 สำหรับผู้เกษียณอายุในวัยเกษียณเต็ม) ผู้เกษียณอายุน้อยกว่าอายุ 65-69 มีหนี้สินมากขึ้น (6,887 เหรียญสหรัฐ) ขณะที่กลุ่มอายุ 75 ปีขึ้นไปมีจำนวนหนี้น้อยที่สุด (5, 638 ราย - ระดับหนี้ต่ำสุดของกลุ่มอายุชาวอเมริกัน)

สถาบันวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน (EBRI) พบว่าชาวอเมริกันวัยสูงอายุมีหนี้สินที่สำคัญในปี 2556 เมื่อเสร็จสิ้นการศึกษาเกี่ยวกับหนี้สินของผู้สูงอายุและผู้สูงอายุที่ใกล้เคียงกันในช่วง 20 ปีที่ผ่านมา คุณสามารถอ่านรายงานฉบับเต็มได้ที่นี่

สรุปได้ว่าระหว่างปีพ. ศ. 2535 ถึง พ.ศ. 2556 ชาวอเมริกันที่มีอายุมากขึ้นเริ่มมีหนี้สินเพิ่มขึ้น หนี้สินที่เกิดขึ้นมีขนาดใหญ่ (แม้หลังจากปรับอัตราเงินเฟ้อแล้ว) และมีหนี้สินในชีวิต รายงานเป็นข้อมูลที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูลอย่างเคร่งครัดและไม่มีความคิดใด ๆ ว่าเหตุใดจึงมีหนี้สินเพิ่มขึ้น

การเพิ่มขึ้นของหนี้สิน

ระดับหนี้สินในทุกกลุ่มอายุเพิ่มขึ้นโดยเฉพาะส่วนใหญ่มาจากหนี้สินของนักศึกษาและหนี้จำนอง อย่างไรก็ตามแนวโน้มที่น่าสนใจคือหนี้มีการดำเนินการนานกว่าที่เคยมีมาในอดีต แทนที่จะจ่ายหนี้ส่วนใหญ่ก่อนเกษียณอายุชาวอเมริกันวัยสูงอายุจำนวนมากจะแบกหนี้นั้นเข้าและแม้กระทั่งผ่านปีอาวุโสของพวกเขา ย้อนกลับไปในปีพ. ศ. 2535 53. 8% ของผู้สูงอายุ (เจ้าของครัวเรือนวัย 55 ปีขึ้นไป) มีหนี้สิน จนถึงปี 2013 จำนวนดังกล่าวได้เพิ่มขึ้นเป็น 65. 4%

แต่ข้อเท็จจริงที่น่าตกใจก็คือไม่เพียง แต่ครัวเรือนส่วนใหญ่มีหนี้สิน แต่หนี้สินดังกล่าวก็เพิ่มขึ้นอย่างมาก ในความเป็นจริงระหว่างปี 2544 ถึง พ.ศ. 2556 หนี้เฉลี่ยที่ถือโดยผู้สูงอายุเพิ่มขึ้น 83%

คำถามที่แท้จริงคือทำไม? ต่อไปนี้เป็นปัจจัยที่มีส่วนร่วม

การเข้าถึงเงินได้ง่าย

ระหว่างปี 2545 ถึง 2550 การเข้าถึงเงินเป็นเรื่องง่ายอย่างเหลือเชื่อ บรรดาผู้ที่เข้าใกล้ปีเกษียณของพวกเขาสามารถมุ่งหน้าเข้าไปในธนาคารและได้รับเงินกู้สำหรับจำนวนใด ๆ (เหมาะสม) ที่พวกเขาต้องการนี้อาจนำไปสู่การ overextension เกี่ยวกับสินเชื่อรถยนต์การจำนองและประเภทอื่น ๆ ของเงินให้สินเชื่อ

เมื่อภาวะเศรษฐกิจถดถอยรุนแรงกระทบผู้ที่ได้รับเงินกู้ใหญ่เหล่านี้เห็นการลดลงอย่างมากในบัญชีการเกษียณอายุของพวกเขา ทันใดนั้นพวกเขาก็ไม่สามารถชำระหนี้ที่มีขนาดใหญ่ได้แทนที่จะเลือกทำขั้นต่ำ ผลที่ได้คือหนี้ที่เพิ่มมากขึ้นในปีที่เกษียณอายุกว่าที่พวกเขาได้วางแผนไว้

การลดลงของมูลค่าบัญชีเกษียณอายุ

หลายคนที่เข้าใกล้เกษียณอายุเมื่อภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ในเดือนธันวาคม 2550 เห็นว่าแผนการเกษียณอายุของพวกเขาลดลงครึ่งหนึ่งเมื่อหุ้นและค่าอื่นลดลง ผลที่ตามมาคือจำนวนชาวอเมริกันที่วางแผนจะเกษียณอายุในช่วงปี พ.ศ. 2551 ถึง พ.ศ. 2554 ต้องเลื่อนแผนการดังกล่าวออกไป นอกจากนี้การชำระหนี้อาจถูกระงับ (จ่ายขั้นต่ำเพียงอย่างเดียว) ในขณะที่บัญชีเกษียณได้รับการหนุน การตัดจำหน่ายเป็นกองทุนบำเหน็จบำนาญที่มีขนาดใหญ่ แต่เป็นหนี้ที่มีอายุการใช้งานยาวนานกว่าในชีวิต หากผู้เกษียณสามารถถือครองธุรกิจแทนการขายได้มูลค่าของบัญชีเหล่านี้ส่วนใหญ่ก็ฟื้นตัวขึ้นในที่สุด แต่ในขณะที่หนี้สินเพิ่มขึ้น

ถ้าคุณกำลังเข้าใกล้เกษียณอายุในขณะนี้สิ่งสำคัญคือต้องวางแผนการที่ดีไว้ในสถานที่ แผนดังกล่าวควรคำนึงถึงความผันผวนของตลาดและตลาดลดลงรวมถึงช่วงเวลาที่มีการเติบโตอย่างมีนัยสำคัญ

การเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพและหนี้เงินกู้ของนักเรียน

ย้อนกลับไปในช่วงต้นทศวรรษที่ 1990 ค่าครองชีพลดลงอย่างเห็นได้ชัด ไม่มีค่าโทรศัพท์มือถือที่ต้องจ่ายเงินและไม่มีอินเทอร์เน็ต - และเป็นเวลาของน้ำมันเบนซินที่ถูกกว่า วันนี้ค่าใช้จ่ายจำเป็นมากขึ้นและมีมากขึ้นของพวกเขา และรายงาน EBRI ชี้ไปที่ระดับที่เพิ่มขึ้นของหนี้ที่อยู่อาศัยเป็นหนึ่งในเหตุผลที่ครอบครัวที่มีอายุสูงอายุถึงเกษียณอายุที่มีหนี้อย่างมีนัยสำคัญ สิ่งนี้ช่วยเพิ่มค่าใช้จ่ายและนำสินทรัพย์ที่สำคัญซึ่งสามารถช่วยสนับสนุนเจ้าของบ้านในปีต่อ ๆ ไปได้ (ดู

การจำนองย้อนกลับ: เครื่องมือเพื่อการเกษียณอายุ

)

แล้วมีปัญหาเรื่องหนี้ของนักเรียน ชาวอเมริกันที่อายุน้อยกว่าทราบว่าภาระหนี้ของนักเรียนเพิ่มขึ้นอย่างมาก ผู้ที่มีอายุระหว่าง 20 ปีมีแนวโน้มที่จะพกหนี้นักศึกษามากที่สุดในกลุ่มอายุใด ๆ แต่ในช่วงต้นปี 2000 หนี้สินนั้นอยู่ที่ประมาณ 5,000 เหรียญโดยเฉลี่ยแล้วเป็นจำนวนเงินที่ค่อนข้างง่ายสำหรับการจ่ายเงิน ในปี 2015 จำนวนเงินดังกล่าวมีการเติบโตน้อยกว่า 12,000 เหรียญซึ่งมากกว่าสองเท่า ไม่น่าแปลกใจในช่วงต้นปี 2000 คนส่วนใหญ่ได้ชำระหนี้ส่วนใหญ่ของพวกเขาโดยอายุ 35 ในปี 2015 จุดที่ไม่ถึงจนถึงปลาย 40 ของพวกเขา

แต่บางคนอเมริกันที่มีอายุมากซึ่งอาจจะได้รับหนี้นักเรียนคืนมาในช่วงปี 1970 หรือยุค 80 - ยังคงพยายามที่จะเขย่า ในปี 2014 Forbes รายงานว่ามากกว่า 16% ของ 1 ดอลลาร์ ตามที่ธนาคารกลางสหรัฐ (New York Federal Reserve Bank) กล่าวว่าหนี้เงินกู้นักเรียนจำนวน 2 ล้านล้านคนเป็นของประชาชนอายุเกิน 50 ปี นักข่าวพูดคุยกับชายวัย 60 ปีที่ยังคงจ่ายเงินให้กู้ยืมจำนวน 75,000 เหรียญจากวันที่นักเรียนของเธอในช่วงทศวรรษที่ 70

และแม้ว่าพวกเขาจะจ่ายหนี้นักเรียนของตนเองชาวอเมริกันวัยชราหลายคนก็เข้าไปกู้อีกครั้งเพื่อช่วยให้สมาชิกในครอบครัวไปเรียนที่วิทยาลัยตัวอย่างเช่นพ่อแม่หลายคนเอาเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลาง PLUS ซึ่งโดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางที่มอบแก่นักเรียน ตัวอย่างเช่นอัตรา 2016-17 สำหรับเงินให้กู้ยืมนักศึกษาของรัฐบาลกลางที่ได้รับเงินอุดหนุนและไม่ได้รับการสนับสนุนเป็น 3. 76% ขณะที่เงินกู้ PLUS มีค่าใช้จ่าย 6. 31% พ่อแม่และญาติอื่น ๆ ที่ให้ความช่วยเหลือในการให้กู้ยืมเงินแก่นักเรียนเช่นปู่ย่าตายายควรทราบว่าสามารถระงับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมได้ถึง 15% และสามารถคืนเงินภาษีได้ 100% เพื่อชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียน (ดู ผู้สูงอายุ: ก่อนหน้าคุณ ร่วมลงนามเงินกู้นักเรียน )

บรรทัดล่าง

หนี้เป็นปัญหาสำคัญสำหรับชาวอเมริกันวัยสูงอายุหลายคน รายงาน EBRI กล่าวว่า "เปอร์เซ็นต์ของครอบครัวที่มีการชำระหนี้มากเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้ของพวกเขาอยู่ที่หรือใกล้ระดับสูงสุดนับตั้งแต่ปี พ.ศ. 2535 เป็นต้นไปดังนั้นแม้แต่ครอบครัวผู้สูงอายุและผู้สูงอายุที่ใกล้ชิดมากขึ้นก็อาจพบว่าตนเองมีความเสี่ยงต่อการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตอย่างรุนแรง หลังจากเกษียณอายุกว่ารุ่นที่ผ่านมา "

หากคุณกำลังเข้าใกล้เกษียณอายุใช้เวลาในการวิเคราะห์หนี้สินของคุณและจัดแนวทางในการกำจัดหรือลดปัญหาเหล่านั้น ระมัดระวังโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการรับเงินมากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งโดยยินยอมที่จะขอให้เซ็นชื่อนักเรียนหรือเงินกู้อื่น ๆ คุณมีเวลาน้อยลงและสามารถคาดหวังว่าจะมีทรัพยากรน้อยกว่าในการชำระคืนเงินกู้หากผู้กู้หลักตกต่ำ ไม่มีอะไรที่จะป้องกันไม่ให้คุณสร้างรายได้จากเงินถ้าคุณสามารถจ่ายได้โดยไม่ต้องเพิ่มภาระหนี้ของคุณ หากคุณอยู่ในช่วงเกษียณแล้วให้ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินหรือที่ปรึกษาด้านหนี้เพื่อขอถอนเงินของคุณให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณแต่งงานแล้วให้มุ่งเน้นที่การลดหนี้ก่อนที่คุณจะตาย ขึ้นอยู่กับสถานะและชนิดของหนี้ที่แม่หม้าย (เอ้อ) อาจจะหรืออาจจะไม่ต้องรับผิดต่อหนี้สินของคู่สมรสที่เสียชีวิต เด็กมักไม่ได้ (ดู หนี้หลังความตาย: เด็ก ๆ ควรจ่ายเงินเพื่อพ่อแม่หรือไม่

) แต่ดีที่สุดสำหรับทุกคนถ้าปัญหาเหล่านั้นไม่เคยเกิดขึ้น