หากคุณกำลังมองหารายได้ที่ได้รับการรับรองในระหว่างการเกษียณอายุทางเลือกหนึ่งที่ชัดเจนคือเงินรายปี ปัญหาคือในขณะที่ผลิตภัณฑ์นี้สามารถให้กระแสรายได้ที่ได้รับการรับรองคุณได้เป็นกลยุทธ์ที่มีราคาแพงกว่าการจัดการผลงานการเกษียณอายุของคุณด้วยตัวคุณเอง

ต่อไปนี้คือลักษณะที่แตกต่างกันของการจ่ายเงินรายปีข้อดีข้อเสียและตัวเลือกต้นทุนต่ำที่สุดหากคุณตัดสินใจว่าจะมีการจ่ายเงินรายปีให้เหมาะสมกับการเกษียณอายุของคุณ

การซื้อเงินรายปี

มีสองวิธีในการซื้อแบบรายปี ทางเลือกหนึ่งคือการชำระเงินเป็นรายปีโดยทันทีซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ที่คุณซื้อพร้อมกับการชำระเงินรวมเป็นก้อนเช่นเงินที่คุณสามารถหมุนได้จาก 401 (k) เมื่อเกษียณอายุ ในกรณีนี้การชำระเงินจะเริ่มต้นทันที หรือคุณสามารถเลือกรายได้การชำระเงินรอการตัดบัญชีซึ่งได้รับการสนับสนุนโดยใช้เงินฝากเป็นระยะ ๆ ตามระยะเวลาและเริ่มชำระเงินในวันที่ระบุในอนาคต ทั้งสองประเภทของค่างวดมาในสามสายพันธุ์ที่แตกต่างกัน - คงตัวแปรและดัชนีหุ้น แต่ละคนมีการรวมกันของตัวเองความเสี่ยงความเสี่ยงและค่าธรรมเนียม

ประเภทรายปี

ค่างวดคงที่: รายปีเหล่านี้มีอัตราผลตอบแทนที่รับประกันได้ซึ่งได้รับการแก้ไขในขณะที่ซื้อ เมื่อคุณซื้อเงินงวดคงที่คุณจะบอกรายได้ที่ได้รับการรับรอง ความเสี่ยงคืออัตราผลตอบแทนคงที่และกระแสรายได้ของคุณอาจไม่เพียงพอเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อจะเพิ่มค่าครองชีพ

ค่างวดที่เปลี่ยนแปลง: รายได้เหล่านี้ให้บัญชีการลงทุนที่เรียกว่า "บัญชีย่อย" ซึ่งคล้ายกับกองทุนรวมและช่วยให้คุณได้รับประโยชน์จากการเติบโตของตลาด ตัวแปรกลายเป็นประเภทเงินงวดที่ได้รับความนิยมมากที่สุดเนื่องจากมีความเสี่ยงน้อยที่กระแสรายได้ของคุณจะถูกกัดเซาะโดยอัตราผลตอบแทนคงที่ ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนไม่ชอบพวกเขาสำหรับค่าธรรมเนียมการจัดการของพวกเขามักจะสูง นี่เป็นวิธีที่ Suze Orman กล่าวว่า "ฉันคิดว่าเงินปีที่ผันแปรได้ถูกสร้างขึ้นด้วยเหตุผลเดียวและเหตุผลเดียวเท่านั้น - เพื่อให้ที่ปรึกษาขายเงินค่างวดที่ผันแปรได้ กระแสรายได้ของคุณจากเงินงวดที่ผันแปรจะเพิ่มขึ้นและขึ้นอยู่กับความสำเร็จของการลงทุนในบัญชีย่อยของคุณ ดูด้านล่างสำหรับตัวเลือกต้นทุนต่ำที่ลดค่าใช้จ่ายของเงินงวดที่ผันแปรได้

การคำนวณรายได้ตราสารทุนตราสารทุน: การสร้างธุรกิจประกันภัยในช่วงที่ผ่านมาค่อนข้างใกล้เคียงกับดัชนีหุ้นที่คาดว่าจะชดเชยความเสี่ยงด้านเงินเฟ้อบางส่วน บริษัท ประกันภัยใช้สิ่งที่เรียกว่า "อัตราการมีส่วนร่วม" เพื่อดูว่าการได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนในตลาดหุ้นของคุณมากน้อยเพียงใดพวกเขาจะสามารถชดเชยความเสี่ยงได้ - พวกเขาต้องจ่ายเงินให้คุณต่อไปหากตลาดเปลี่ยนไป ข้อได้เปรียบหนึ่งของเงินงวดที่ผันแปรคือความเสี่ยงที่ลดลง สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้โปรดอ่าน Annuities ที่มีการจัดทำดัชนีตราสารทุนให้เหมาะกับคุณหรือไม่?และ ข้อเสนอสุดพิเศษที่จัดทำดัชนีเป็นอย่างไร?

The Big Pro

เหตุผลหลักที่ผู้คนเลือกรายปีคือการได้รับกระแสรายได้ที่ได้รับการรับรอง มีรายได้ประจำปี - โดยเฉพาะอย่างยิ่งเป็นเงินงวดคงที่ - พวกเขารู้ว่ารายได้รายเดือนของพวกเขาจะเป็นและสามารถงบประมาณตาม ช่วยประหยัดงานในการจัดการผลงานการเกษียณอายุของพวกเขาบวกสำหรับผู้ที่กังวลว่าพวกเขาจะไม่ได้ทำงานที่ดีของมัน นอกจากนี้รายได้ที่ได้รับการรับรองจะช่วยปกป้องคุณได้หากเศรษฐกิจเปลี่ยนไปเสียและการลงทุนอื่น ๆ นั่นเป็นสิ่งเดียวที่เหมาะสำหรับการเลือกเงินรายปี

รายการข้อเสีย

มีข้อเสียมากมาย ต่อไปนี้คือเหตุผลสี่ประการที่สำคัญในการหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินรายปี:

1. พวกเขาไม่ใช่การลงทุนของเหลว หากคุณต้องการเงินเร็วขึ้นในกรณีฉุกเฉินคุณจะต้องเสียค่าปรับอย่างหนัก - โดยปกติ 5% ถึง 7% ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนจะลดลงอีกต่อไปคุณเป็นเจ้าของเงินรายปี แต่อาจเป็นปัจจัยตราบเท่าที่ 15 ปี มักถามเกี่ยวกับการยอมจำนนค่าใช้จ่ายก่อนที่คุณจะซื้อเงินรายปี

2 คุณจะต้องเสียภาษีมากกว่าประเภทการลงทุนอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเลือกเงินงวดแบบเบต้า รายได้จากการจ่ายเงินรายปีจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดา ซึ่งแตกต่างจากที่คุณจ่ายจากกำไรจากการขายหุ้นระยะยาวหรือกองทุนรวม กำไรระยะยาวจะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 0% ถึง 15% ขึ้นอยู่กับวงเงินภาษีของคุณภายใต้กฎหมายภาษีปัจจุบัน

3 ทายาทของคุณจะจ่ายภาษีที่สูงขึ้นในเงินที่เหลืออยู่ในเงินงวดเมื่อคุณตาย การเรียกเก็บเงินภาษีของพวกเขาจะขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายในการซื้อเงินงวดแรก กำไรทั้งหมดจะถูกหักภาษี ณ อัตรารายได้ธรรมดาและพวกเขาจะต้องจ่ายเงินให้ทันทีหลังจากที่ได้ครอบครอง หากผลงานของคุณอยู่ในหุ้นหรือกองทุนรวมภาษีจะถูก "ก้าวขึ้น" ซึ่งหมายความว่าภาษีที่พวกเขาจะต้องจ่ายเมื่อขายสินทรัพย์เหล่านี้จะเป็นมูลค่าตลาดในขณะที่คุณเสียชีวิต พวกเขาจะไม่ต้องเสียภาษีในปีกำไรก่อนที่คุณจะเสียชีวิต

4 ค่าธรรมเนียมสูงและไม่เปิดเผยจำนวนมากในขณะที่ซื้อ ตัวอย่างเช่นค่าธรรมเนียม "ค่ามรณะและค่าใช้จ่าย" อาจสูงถึง 1% ถึง 2% ต่อปีคุณสามารถจ้างผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอระดับมืออาชีพโดยมีค่าใช้จ่ายเดียวกันและไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่ติดอยู่กับเงินรายปี ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้อาจรวมค่าธรรมเนียมการจัดการและค่าใช้จ่าย subaccount (เฉพาะกับตัวแปร annuities) บาง annuities มีค่าธรรมเนียมไรเดอร์ขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่คุณเลือก

ตัวเลือกต้นทุนต่ำสุดสำหรับ Annuities ตัวแปร

ถ้าคุณให้ความสำคัญกับความปลอดภัยของ การจ่ายเงินที่รับประกันและคิดว่าการรักษาความปลอดภัยมีมูลค่าการจ่ายค่าธรรมเนียมบางพิจารณาตัวเลือกต้นทุนต่ำใช้ได้ผ่านกลุ่มกองทุนรวมมากกว่าผ่านทาง บริษัท ประกันภัยสองตัวเลือกที่ดีที่คุณควรสำรวจ ได้แก่ บริษัท กองทุนรวมแนวหน้าและ Fidelity TIAA-CREF, บริษัท ด้านบริการทางการเงินที่เชี่ยวชาญในความต้องการของพนักงานที่ไม่แสวงหาผลกำไรยังขายค่างวดให้กับประชาชนทั่วไป

ค่าธรรมเนียมของ Vanguard มีตั้งแต่ 0 ถึง 46% เหลือ 0. 77% ขึ้นอยู่กับการจัดสรรการลงทุนค่าธรรมเนียม Fidelity's เริ่มต้น t 010% สำหรับการซื้อครั้งแรกมูลค่า 1 ล้านเหรียญพร้อมค่าธรรมเนียมตามกองทุนรวมที่เลือก ค่าธรรมเนียมของ TIAA-CREF มีตั้งแต่ 0 ถึง 45% ถึง 80% ขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่เลือก ทั้งสาม บริษัท เสนอค่างวดรายปีที่ต่ำกว่า 1% ขึ้นไปที่คุณน่าจะจ่ายสำหรับที่ปรึกษาการลงทุนผ่านบ้านนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ การค้ำประกันรายได้เสริมทำให้ทั้งสามทางเลือกเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการจะออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุในที่เดียวและปล่อยให้คนอื่นกังวลเกี่ยวกับการให้รายได้กับสตรีมทั้งชีวิต

บรรทัดด้านล่าง

Annuities เป็นทางเลือกถ้าคุณไม่แน่ใจว่าคุณมีทักษะในการจัดการพอร์ตการเกษียณอายุของคุณและต้องการมั่นใจได้ว่าคุณจะไม่หมดเงินในช่วงอายุการใช้งานของคุณ แต่ทำวิจัยของคุณและให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมและภาษีทั้งหมดที่คุณจะต้องจ่ายสำหรับการรับประกันรายได้สตรีม

เปรียบเทียบสิ่งที่พนักงานขายรายปีให้กับสิ่งที่คุณเสนอโดยที่ปรึกษาทางการเงินอื่น ๆ ลองนึกถึงการให้คำปรึกษาเพียงครั้งเดียวกับที่ปรึกษาทางการเงินส่วนบุคคลที่มีค่าธรรมเนียมซึ่งไม่ได้สร้างรายได้ให้กับตัวเลือกที่คุณเลือก เขาหรือเธอจะช่วยให้คุณเข้าใจสัญญาเงินรายปีที่คุณกำลังพิจารณาและแสดงให้คุณเห็นตัวเลือกอื่น ๆ เพื่อช่วยคุณในการตัดสินใจเลือกสิ่งที่ทำให้รู้สึกทางการเงินมากขึ้น

Annuities มีการขายโดย บริษัท ประกันภัย บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินและผ่านองค์กรการกุศลบางแห่ง (เหล่านี้เรียกว่าเงินปีที่เป็นกุศล) ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณซื้อเงินงวดจาก บริษัท ที่มีฐานะการเงินมั่นคงและขอให้สิ่งที่จะเกิดขึ้นกับเงินของคุณหากผู้ออกไปทำธุรกิจ ดู คุณได้รับการคุ้มครองหาก บริษัท ประกันของคุณไปถึงท้อง?

คุณสามารถวางแผนการวิจัยได้ที่เว็บไซต์ Certified Financial Planner ที่ปรึกษาทางการเงินจากคณะกรรมาธิการมีแนวโน้มที่จะคัดท้ายคุณไปยัง บริษัท ที่พวกเขาจะทำค่าคอมมิชชั่นเสมอดังนั้นคุณควรถามว่าที่ปรึกษาทางการเงินของคุณจะได้รับการชดเชยก่อนที่คุณจะพบปะ สำหรับรายละเอียดประวัติและคำอธิบายเกี่ยวกับเงินรายปีให้อ่านบทแนะนำการชำระเงินงวดของเราโดยเริ่มจาก บทนำสู่ Annuities