Annuities เป็นหนึ่งในรถยนต์ออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีความซับซ้อนและไม่เหมือนใครในตลาดปัจจุบัน เครื่องมืออเนกประสงค์เหล่านี้สามารถให้ผู้ซื้อได้รับการผ่อนปรนภาษีได้รับการยกเว้นจากภาคทัณฑ์การป้องกันจากเจ้าหนี้ในหลาย ๆ กรณีและการค้ำประกันหลักและรายได้ในหลาย ๆ กรณี แต่พวกเขาไม่ใช่ทุกสิ่งทุกอย่างสำหรับทุกคน มีวิธีที่ถูกต้องและไม่ถูกต้องในการใช้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้และความซับซ้อนของพวกเขาทำให้พวกเขากลายเป็นเครื่องมือที่มีการเข้าใจผิดและนำไปใช้อย่างผิดพลาดในตลาดการเงินมากที่สุด วิธีที่ถูกต้องในการใช้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้โดยทั่วไปจะเริ่มต้นด้วยการถามว่าควรซื้อผลิตภัณฑ์เหล่านี้และสถานการณ์ต่อไปนี้มักเหมาะสมกับการเรียกเก็บเงิน

เมื่อคุณไม่ต้องการสภาพคล่อง

ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของการจ่ายเงินรายปีคือพวกเขาไม่ใช่เครื่องมือที่มีสภาพคล่อง หลายคนมีตารางค่าใช้จ่ายทางการขายที่สามารถยืดออกได้ 15 หรือ 20 ปีในบางกรณี ในขณะที่ผู้ที่มักอนุญาตให้มีการถอนเงินแบบ จำกัด เช่น 10% ของมูลค่าสัญญาทุกปีผู้ที่ไม่จำเป็นต้องถอนเงินใด ๆ จนกว่าจะหมดอายุการคิดค่าบริการการขายอาจเป็นผู้สมัครที่ดีสำหรับยานพาหนะเหล่านี้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ Annuities and Baby Boomers: ข้อดีข้อเสีย .)

เมื่อคุณต้องการรับประกันเงินต้น

การจ่ายค่างวดคงที่และจัดทำดัชนีสามารถรับประกันได้โดยตรงจากเงินต้นตราบเท่าที่มีการปฏิบัติตามกฎบางข้อและไม่มีการถอนเงินก่อน ผู้ให้บริการเงินรายปีต้องเป็นไปตามกฎหมายของรัฐเพื่อนำเงินสดสำรองซึ่งเท่ากับจำนวนเงินที่ค้างชำระที่ได้รับในสัญญาเหล่านี้ หากผู้ให้บริการล้มละลาย บริษัท ประกันภัยต่อของรัฐจะทำขั้นตอนและครอบคลุมสัญญาแต่ละสัญญาไว้ในจำนวนที่กำหนดเช่น 300,000 เหรียญเงินของคุณโดยทั่วไปจะปลอดภัยมากภายในวงแหวนโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณใช้ผู้ให้บริการที่ได้รับการจัดอันดับสูง

เมื่อคุณต้องการรายได้ที่รับประกัน

การจัดทำดัชนีค่างวดและตัวแปรจำนวนมากมาพร้อมกับผู้ขับขี่รายได้เสริมที่คุณสามารถซื้อโดยใช้เงินที่ได้จากการทำสัญญา ผู้ขับขี่เหล่านี้จะเสนอผู้ที่ชำระเงินงวดตามสัญญาให้เป็นเงินประกันที่อิงตามอัตราการเติบโตที่สมมุติฐานเช่น 6% หากมูลค่าที่แท้จริงของสัญญาเติบโตไปจนถึงจุดที่การจ่ายเงินตามมูลค่าที่แท้จริงเกินกว่าการค้ำประกันแล้วคุณจะได้รับเงินนั้นแทน (แต่ไม่ค่อยเกิดขึ้น) นี้ช่วยให้คุณเป็นหลักแปลงสัญญาเงินรายปีของคุณให้เป็นรายได้เงินบำนาญส่วนตัว ข้อได้เปรียบที่สำคัญอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นเมื่อคุณทำสัญญาฉบับใหม่ (ซึ่งหมายความว่าคุณจะเริ่มได้รับการจ่ายเงินตามอายุขัยเฉลี่ยหรือช่วงอายุร่วมกันของคุณ) นั่นคือคุณจะได้รับการชำระเงินต่อไปตราบเท่าที่คุณยังมีชีวิตอยู่แม้ว่าคุณจะหมดไปแล้วก็ตาม มูลค่าของสัญญาบวกรายได้รวม(999)>

เมื่อคุณต้องการผลตอบแทนที่ดีกว่าแผ่นซีดีหรือพันธบัตรรัฐบาล แม้ว่าเงินปีจะไม่ใช่เครื่องมือการเติบโตที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดเท่าที่มีอยู่ก็ตาม มักจะให้อัตราผลตอบแทนสูงกว่าตราสารรับประกันอื่น ๆ เช่นบัตรเงินฝาก (CD) รายได้ประจำปีของอัตราดอกเบี้ยคงที่มีผลตอบแทนสูงกว่าแผ่นซีดีเล็กน้อยและการจัดทำดัชนีเงินงวดจะให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าสัญญาคงที่ตราบใดที่ยังคงมีอยู่จนกว่าจะหมดอายุการจ่ายเงิน สัญญาผันแปรมีความเสี่ยงด้านตลาด แต่ผู้ที่ลงทุนใน บริษัท เหล่านี้เป็นระยะเวลานานมักจะออกมาข้างหน้ากับข้อเสนอที่ได้รับการรับรองอื่น ๆ เมื่อคุณต้องการหลีกเลี่ยงเจ้าหนี้และภาคทัณฑ์

หากคุณมีเงินสดจำนวนมากอยู่ในบริเวณที่คุณต้องการปกป้องจากเจ้าหนี้และค่าใช้จ่ายภาคทัณฑ์โดยไม่ต้องพึ่งพาอาศัยความไว้วางใจแล้วเงินงวดอาจเป็นพาหนะ คุณกำลังมองหา สัญญาเงินงวดทุกปีจะโอนโดยตรงไปยังผู้รับประโยชน์ของตนโดยไม่ต้องผ่านภาคทัณฑ์และสัญญาส่วนใหญ่ยังมีการป้องกันอย่างน้อยบางส่วนจากเจ้าหนี้ กฎและข้อยกเว้นเฉพาะนี้แตกต่างจากรัฐหนึ่งไปอีกรัฐหนึ่ง

เมื่อคุณต้องการใช้งานการบริหารจัดการภาษีรอการตัดบัญชี

แม้ว่านักวางแผนทางการเงินจำนวนมากจะบอกลูกค้าที่ต้องการเลื่อนเงินที่ไม่มีคุณสมบัติจนกว่าจะเกษียณอายุ ลงทุนในกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำที่จะมีสิทธิ์ได้รับการรักษาผลกำไรเงินงวดที่ผันแปรสามารถให้บริการด้านการจัดการเงินจำนวนมากเช่นการลดค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยของเงินดอลลาร์และการปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนภายในกรอบการผ่อนชำระภาษีของ บริษัท โปรดจำไว้ว่าคุณจะต้องเสียภาษีรายได้ทั่วไปในทุกรายได้เมื่อคุณถอนเงินออกจากสัญญาเมื่อเกษียณอายุ

เมื่อคุณต้องการการคุ้มครองสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว สัญญาเงินรายปีบางอย่างจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าหรือเป็นสามเท่าของการจ่ายเงินรายเดือนหากคุณได้ชำระเงินตามสัญญาและไม่สามารถดำเนินการอย่างน้อย 2 ใน 6 กิจกรรมในชีวิตประจำวัน อาจจำเป็นต้องจัดจำหน่ายประกันสุขภาพในขณะที่ซื้อ บรรทัดด้านล่าง

Annuities เป็นเครื่องมือที่ซับซ้อนซึ่งสามารถทำสิ่งที่ดีสำหรับผู้บริโภคที่ต้องการปกป้องเงินของตนจากภาษีภาคทัณฑ์และเจ้าหนี้ แต่ก็ไม่เหมาะกับทุกสถานการณ์เสมอไปและบรรดาผู้ที่แสวงหาสภาพคล่องทั้งหมดจากการลงทุนของพวกเขาน่าจะดีกว่าการวางเงินไว้ที่อื่น แต่เงินรายปีอาจเป็นเครื่องมือที่เหมาะสำหรับผู้ที่แสวงหารายได้และหลักประกันที่ได้รับการรับรองตราบเท่าที่พวกเขาเข้าใจข้อ จำกัด ที่มาพร้อมกับผลิตภัณฑ์เหล่านี้ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

คุณควรรอให้ราคาเพิ่มขึ้นก่อนที่จะซื้อเงินรายปีหรือไม่?

)