หากคุณเคยพูดคุยกับตัวแทนประกันชีวิตมีโอกาสดีที่คุณจะได้รับคำบอกว่าการออกนโยบายใหญ่ ๆ หรือลงทุนในเงินรายปีเป็นกุญแจสำคัญในการสร้างความอุ่นใจทางการเงิน อาจเป็นได้ แต่ก่อนที่คุณจะกัดทราบว่าเอเจนต์มีแรงจูงใจในการขายบางประเภทของนโยบายให้คุณมากกว่านโยบายอื่น ๆ

ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ที่ขายประกันจะได้รับเงินส่วนใหญ่ตามเกณฑ์ค่าคอมมิชชั่น ในความเป็นจริงตัวแทนส่วนใหญ่ไม่ได้แม้แต่พนักงานของผู้ให้บริการ บ่อยกว่าไม่เป็นผู้รับเหมาอิสระที่ได้รับการชดเชยตามจำนวนที่ขายโดยมีค่าคอมมิชชั่นสูงกว่าสำหรับผลิตภัณฑ์บางประเภท

นี่ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาให้คำแนะนำที่ไม่เหมาะกับความต้องการทางการเงินของคุณ ตามกฎหมายตัวแทนต้องเสนอนโยบายที่ตรงตามมาตรฐาน "ความเหมาะสม" บางอย่าง กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้บริโภคพบว่าผู้ที่รู้ว่าความคุ้มครองดังกล่าวไม่เหมาะสมในสถานการณ์ทางการเงินของเขาหรือเธอสามารถยื่นเรื่องร้องเรียนได้

อย่างไรก็ตามตัวแทนมีแรงจูงใจที่สำคัญในการขายให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เมื่อใดก็ตามที่ตัวแทนหรือนายหน้าขายกรมธรรม์ประกันชีวิตโดยปกติแล้วจะมีกระเป๋ามากกว่าครึ่งหนึ่งของพรีเมี่ยมปีแรก ซึ่งอาจมีมูลค่านับร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ขึ้นอยู่กับขนาดของนโยบาย พวกเขามักจะได้รับค่าคอมมิชชั่นที่เรียกว่า "renewal" ซึ่งสามารถให้ได้มากถึง 7.5% ของค่าเบี้ยประกันภัยในอีก 9 ปีข้างหน้าที่คุณเก็บไว้ นอกเหนือจากนั้นนโยบายบางอย่างจะทำให้ตัวแทนมี "ความสม่ำเสมอ" เป็นรายปี

ผู้ให้บริการประกันภัยรายหนึ่งบางรายเริ่มลดหย่อนค่าคอมมิชชั่นการต่ออายุของนโยบายระยะยาวซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตขั้นพื้นฐานที่สุด นั่นเป็นเหตุผลหนึ่งที่ตัวแทนฝ่ายขายอาจพยายามผลักดันนโยบายทั้งชีวิตซึ่งเป็นการรวมการประกันชีวิตเข้ากับส่วนประกอบออมทรัพย์ที่เป็นตัวเงินที่เสียภาษี ความคุ้มครองตลอดชีวิตยังเป็นเวลานาน - อายุการใช้งานทั้งหมดของผู้เอาประกันภัย - และมีแนวโน้มที่จะเกี่ยวข้องกับเงินสกุลดอลลาร์ที่มากขึ้นซึ่งจะนำไปสู่การจ่ายเงินที่มากขึ้นสำหรับตัวแทน คำถามก่อนซื้อนโยบายดังกล่าวคือไม่ว่าจะเป็นวิธีที่ดีกว่าในการจัดหาความมั่นคงทางการเงินให้กับตัวคุณเองมากกว่าตัวเลือกอื่น ๆ เช่นหลักทรัพย์หรือเงินรายปี

เมื่อลูกค้าพังทลายลงโดยมีค่าใช้จ่ายของแผนประกันชีวิตทั้งหมดตัวแทนบางแห่งอาจเสนอนโยบาย "ผสมผสาน" ซึ่งเป็นไฮบริดของผลิตภัณฑ์ทั้งชีวิตและผลิตภัณฑ์ประกันภัยระยะยาว พวกเขาได้รับค่าคอมมิชชั่นที่มีขนาดเล็กกว่าเมื่อพวกเขาขายนโยบายชีวิตแบบปกติทั้งหมด แต่มากกว่าที่พวกเขาต้องการหากคุณซื้อแผนระยะยาว

โดยปกติลูกค้าจะไม่ต้องจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้นหรือน้อยลงเมื่อซื้อโดยตรงจากผู้ให้บริการหรือนายหน้า นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์จะแยกค่าคอมมิชชั่นกับตัวแทนประกันชีวิต แต่ค่าตอบแทนทั้งหมดจะยังคงเท่าเดิมหากคุณให้ความสำคัญกับบริการส่วนบุคคลของโบรกเกอร์คุณจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มอีก

รายได้: ธุรกิจที่ร่ำรวย

กับ บริษัท ประกันชีวิตที่จำหน่ายสินค้าทางการเงินหลายประเภทในปัจจุบันตัวแทนจำหน่ายมักจะมีรายได้มากขึ้นเมื่อขายเงินงวดงวด เงินรายปีคงที่ซึ่งจ่ายเจ้าของจำนวนเงินที่ตั้งไว้ในแต่ละปียังคงเป็นขนมปังและเนยของอุตสาหกรรม แต่หลาย reps นำเสนอผลิตภัณฑ์ที่มีความซับซ้อนมากขึ้นและมักจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

ตัวอย่างเช่นเงินทดรองที่ผันแปรได้มีคุณลักษณะดุลเงินสดซึ่งการจ่ายเงินจะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวมต่างๆที่ได้รับเลือกโดยเจ้าของ นโยบายเหล่านี้สามารถเก็บค่าคอมมิชชั่นได้ 7-8% ของจำนวนเงินลงทุนซึ่งแบ่งออกเป็นสองเท่าระหว่างผู้ขนส่งและตัวแทนขาย ในขณะที่นักลงทุนได้รับสินค้าที่มักเรียกเก็บ 3% หรือแม้กระทั่ง 3. 5% ของยอดเงินคงเหลือในบัญชีรายปี - สูงกว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายกองทุนรวมส่วนใหญ่ - และบทลงโทษที่ถอนต้นสูงชัน

บางทีความขัดแย้งกันมากขึ้นคือเงินปีที่มีการจัดทำดัชนีตราสารทุน ที่นี่ผลตอบแทนจะขึ้นอยู่กับวิธีที่ดีมาตรฐานเช่น S & P 500 ค่าโดยสารตลอดเวลา นอกเหนือไปจากความซับซ้อนผลิตภัณฑ์เหล่านี้ยังจับสะเก็ดเงินสำหรับการจ่ายเงินอย่างไม่เห็นแก่ตัว ผู้ขายมักได้รับค่าคอมมิชชั่นมากกว่า 5% ในแต่ละครั้งที่ขาย

ไม่ได้หมายความว่าตัวแทนประกันชีวิตส่วนใหญ่ทำรายได้มหาศาล ตามที่สำนักสถิติแรงงาน, 2012 ค่ามัธยฐานเงินเดือนสำหรับตัวแทนประกันภัยคือเจียมเนื้อเจียมตัว $ 48, 150 (เงินเดือนเฉลี่ยอยู่ที่ $ 63, 400) การพัฒนาฐานลูกค้าเป็นเวลาหลายปีเป็นสิ่งที่ท้าทายมากโดยมีตัวแทนใหม่กว่า 20% เป็นเวลานานกว่า 4 ปี ผู้เชี่ยวชาญยังกล่าวอีกว่าการทำความเข้าใจรูปแบบการชำระเงินของอุตสาหกรรมสามารถช่วยให้ผู้บริโภคเข้าใจว่าทำไมตัวแทนบางแห่งอาจมีความลำเอียงต่อผลิตภัณฑ์บางประเภทเหนือผู้อื่น

บรรทัดด้านล่าง

เมื่อเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ต่างๆให้สอบถามตัวแทนหรือโบรกเกอร์ว่ามีค่าคอมมิชชั่นเท่าใดสำหรับแต่ละชิ้น หากพวกเขาปฏิเสธที่จะบอกคุณคุณอาจต้องการหาคนที่ต้องการ และแน่นอนร้านค้ารอบสำหรับคำพูดจากแหล่งต่างๆก่อนที่จะซื้อสินค้าใด ๆ