วันที่คุณเปลี่ยน 70 เป็นก้าวที่สำคัญ แต่เมื่อถึงวันที่บัญชีการเกษียณอายุของคุณมีความสำคัญวันที่สำคัญจริงๆจะมาถึงเมื่อหกเดือนต่อมาเมื่อคุณอายุ 70 ​​½ นั่นคือเวลาที่ต้องมีการแจกจ่ายขั้นต่ำ (RMD) ที่จำเป็นต้องเริ่มต้นเนื่องจากทำให้ IRS สามารถตัดรายได้ที่สร้างขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมาในบัญชีการเกษียณอายุที่หักภาษี

ประเภทของบัญชีเกษียณส่วนใหญ่จะขึ้นอยู่กับ RMDs ซึ่งรวมถึง IRA แบบดั้งเดิม 401 (k), 403 (b) และ 457 แผน; แผนการแบ่งปันผลกำไร; และ SEPs, SARSEPs และ IRA ที่เรียบง่าย ในกรณีของแผนงานที่กำหนดไว้เช่น 401 (k) s คนที่ยังทำงานที่อายุ 70 ​​½อาจสามารถชะลอโครงการ RMDs ของตนได้จนกว่าจะครบกำหนดการเกษียณอายุหากแผนของพวกเขาอนุญาตให้ทำได้ IRS มีแผนภูมิเปรียบเทียบ RMD ที่เป็นประโยชน์

กฎ RMD ไม่ใช้กับ Roth IRA ขณะที่เจ้าของมีชีวิตอยู่ แต่จะใช้กับบัญชี Roth 401 (k)

กฎกติกากำหนดให้คุณต้องใช้เงิน RMD เป็นครั้งแรกในปีที่คุณเปลี่ยนไป 70 ½และใช้ต่อไปทุกๆปีหลังจากนั้น เพียงปีแรกกฎหมายอนุญาตให้คุณยกเลิกการแจกจ่ายได้จนถึงวันที่ 1 เมษายนของปีถัดไป แต่โปรดทราบว่าถ้าคุณทำเช่นนั้นคุณจะต้องใช้เวลา 2 ปีในปีนี้ - ปีหนึ่งและปีที่สองสำหรับปีปัจจุบัน ในปีต่อ ๆ มาคุณต้องใช้ RMD ภายในวันที่ 31 ธันวาคม

หากคุณมีแผน 403 (b) จะมีกฎแตกต่างออกไปเล็กน้อยกับการบริจาคใด ๆ ที่คุณทำขึ้นก่อนปี 1987 ผู้บริหารแผนของคุณควรสามารถอธิบายกฎและระบุว่าการสมทบเงินใดที่อาจมีสิทธิ์ได้รับการรักษาเป็นพิเศษ .

สปอนเซอร์หรือผู้ดูแลระบบของคุณ 401 (k) หรือแผนเกษียณอายุอื่น ๆ จะช่วยคุณในการกำหนดจำนวนเงิน RMD ของคุณสำหรับปี ผู้ดูแลระบบของ IRAs อาจให้คำแนะนำด้วย หากคุณต้องการคำนวณการกระจาย IRA ของคุณเองคุณสามารถใช้แผ่นงานและตารางในภาคผนวกไปที่ IRS Publication 590 "การจัดเตรียมการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)" “

การใช้ RMD ของคุณอาจยุ่งยากสักหน่อยเล็กน้อยอย่างน้อยจนกว่าคุณจะทำมันสักสองสามครั้ง นี่คือข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นที่คุณควรระวัง:

1. ใช้เวลาน้อยเกินไป หากคุณใช้เงินจำนวนน้อยเกินไปคุณจะได้รับโทษ 50% จากจำนวนที่คุณถอนและจำนวนเงินที่คุณควรถอน หากคุณเชื่อว่าคุณทำผิดอย่างซื่อสัตย์ในการคำนวณ RMD ของคุณคุณสามารถขอให้ IRS ยกเว้นทั้งหมดหรือบางส่วนของการลงโทษโดยการแนบคำอธิบายไปยังแบบฟอร์ม IRS 5329 ซึ่งเป็นแบบฟอร์มที่คุณใช้เพื่อรายงานภาษีเพิ่มเติมที่คุณค้างชำระในบัญชีการเกษียณอายุของคุณ .

2 ใช้เวลามากเกินไป ไม่มีการเสียค่าปรับสำหรับการรับเงินเกินกว่าจำนวนขั้นต่ำที่ต้องการจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณแต่มีเหตุผลหลายประการที่คุณอาจไม่ต้องการจนกว่าคุณจะต้องการเงินค่าครองชีพ สำหรับสิ่งหนึ่งที่เงินในบัญชีการเกษียณอายุของคุณมีความสุขกับการเสียภาษี อีกอย่างหนึ่งคุณสามารถดึงบัญชีของคุณได้เร็วขึ้นกว่าที่คุณจะทำให้หมดไปเสี่ยงต่อความเป็นไปได้ที่คุณจะสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้น

3 รอนานเกินกว่าจะเริ่มต้น ผู้เกษียณบางรายที่มีเงินเป็นจำนวนมากในบัญชีการเกษียณอายุของตนสามารถหาประโยชน์จากมุมมองด้านภาษีเพื่อเริ่มต้นการถอนเงินได้ก่อนอายุ 70 ​​½ เป็นเพราะการกระจายของคุณอาจผลักดันคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น

ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นผู้ยื่นคำขอรายเดียวรายได้ $ 9, 075 รายแรกของคุณจะถูกหักภาษีในขณะนี้ที่ 10% ขณะที่รายได้เพิ่มเติมถึง $ 36,900 จะเสียภาษีที่ 15% หากรายได้ของคุณสูงกว่าระดับนั้นรายได้เพิ่มเติมจะถูกหักภาษีในอัตราที่สูงขึ้นซึ่งสามารถอยู่ในช่วง 25-39% 6%

ดังนั้นถ้าคุณเกษียณอายุเมื่ออายุ 66 ปีสมมติว่าและมีรายได้ที่ค่อนข้างเจียมเนื้อเจียมตัว แต่ต้องมีเงินเป็นจำนวนมากในบัญชีการเกษียณอายุของคุณคุณอาจต้องการเริ่มถอนเงินได้เร็ว ซึ่งจะช่วยลด RMDs ในอนาคตของคุณและอาจทำให้คุณไม่อยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น ถ้าคุณไม่ต้องการเงินเพื่อใช้ชีวิตคุณสามารถลงทุนใหม่ได้ที่อื่น การคำนวณเหล่านี้อาจมีความซับซ้อนดังนั้นคุณจึงควรปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีหรือวางแผนทางการเงินที่มีความรู้ก่อนที่คุณจะตัดสินใจ

อย่าเริ่มเร็วเกินไป การถอนเงินใด ๆ ที่คุณทำก่อนอายุ 59 ½โดยทั่วไปต้องได้รับการหักภาษี ณ ที่จ่าย 10% แม้ว่าจะมีข้อยกเว้นบางประการ

4 พาพวกเขาทั้งหมดในครั้งเดียว คุณไม่จำเป็นต้องถอนเงิน RMD ทั้งหมดของปีนี้เป็นก้อนใหญ่ ๆ คุณสามารถถอนเงินได้หลายชุดตราบเท่าที่พวกเขาเพิ่มขึ้นจนถึงยอดรวมภายในสิ้นปี ผู้เกษียณหลายคนจะพบว่าสะดวกในการจัดการเบิกถอนรายเดือนโดยอัตโนมัติจากบัญชีของตนสร้างรายได้ที่สามารถคาดการณ์ได้สำหรับตัวเอง การแพร่กระจายการถอนเงินของคุณตามจำนวนวันที่จะช่วยลดความเป็นไปได้ที่คุณจะได้รับทุกอย่างในวันที่ตลาดปิดลง และสำหรับผู้ใช้จ่ายเงินฟรีในหมู่พวกเรา - คุณรู้ว่าคุณเป็นใคร - การรับเงินสดจำนวนมากในเวลาใดเวลาหนึ่งอาจเป็นสิ่งที่ดีที่สุดที่จะหลีกเลี่ยงได้

5 ละเว้นภาษี นอกเหนือจากการพิจารณาเรื่องภาษีอื่น ๆ ที่กล่าวถึงในที่นี้แล้วโปรดจำไว้ว่าภาษีเงินได้ที่คุณจะต้องชำระใน RMD ของคุณในแต่ละปีจะต้องมาจากที่ไหนสักแห่ง ยกเว้นกรณีที่คุณมีรายได้เพียงพอหรือเงินออมอื่น ๆ ที่อยู่นอกบัญชีการเกษียณอายุของคุณเพื่อให้ครอบคลุมพวกเขาคุณจะต้องระงับการเบิกจ่ายบางส่วนเพื่อไม่ให้คุณต้องเสียภาษี

บรรทัดด้านล่าง

การคำนวณการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ของคุณอาจใช้เวลาทำงาน แต่ผู้ดูแลระบบและผู้ดูแลแผนของคุณควรทำตัวเลขจำนวนมากให้กับคุณ ระมัดระวังโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่จะไม่ถอนตัวน้อยเกินไปและทำให้เกิดการลงโทษ 50% มหันต์ สุดท้ายสนุกกับเงิน! คุณได้รับมัน