หากคุณสูญเสียผลประโยชน์ประกันสุขภาพของพนักงานเนื่องจากคุณเลิกจ้างหรือตัดชั่วโมงและทำงานให้กับ บริษัท ที่มีพนักงานตั้งแต่ 20 คนขึ้นไปนายจ้างของคุณควรแจ้งให้คุณทราบเกี่ยวกับการรวมบัญชีสรุปงบประมาณรวมของคุณ พระราชบัญญัติ (COBRA) มีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพ COBRA คืออะไร? มันทำงานอย่างไร? มันแพง? คุณควรลงชื่อสมัครใช้หรือไม่? มาค้นพบข้อเท็จจริงเบื้องต้นที่คุณต้องการเพื่อตอบคำถามเหล่านี้

การประกันสุขภาพ

พื้นฐานเกี่ยวกับ COBRA หากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์จากการประกันสุขภาพของนายจ้าง (ซึ่งส่วนใหญ่เกิดจากการถูกปลดออก) นายจ้างของคุณอาจจะหยุดจ่ายส่วนแบ่งค่าเบี้ยประกันสุขภาพของคุณ อย่างไรก็ตามกฎหมายของรัฐบาลกลางจะทำให้คุณสามารถเก็บประกันสุขภาพเดียวกันได้หากคุณยินดีจ่ายเงิน ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2529 COBRA ได้เปิดใช้งานพนักงานเก่าผู้เกษียณอายุคู่สมรสอดีตคู่สมรสและบุตรที่ต้องพึ่งพาเพื่อรับความคุ้มครองด้านประกันสุขภาพอย่างต่อเนื่องในอัตรากลุ่ม (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมดู

บริษัท ประกันภัยกำหนด บริษัท ประกันภัยของคุณอย่างไร ) ในขณะที่คำว่า "อัตรากลุ่ม" ทำให้คุณรู้สึกว่าคุณจะได้รับส่วนลดที่จะทำให้เบี้ยประกันไม่แพงพวกเขามักจะมีราคาแพงกว่าที่ผู้คนคาดไว้ เมื่อคุณได้รับการว่าจ้างคุณอาจจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพจริงเพียงเล็กน้อย คุณอาจจะจ่ายเงิน 10% ในขณะที่นายจ้างจ่าย 90% ภายใต้ COBRA คุณต้องจ่าย 100% ของพรีเมี่ยม บางครั้งคุณต้องเสียค่าบริหารจัดการเพิ่ม 2% พรีเมี่ยมทั้งหมดสามารถสูงชันและยากที่จะจ่าย

ใครมีคุณสมบัติครบถ้วน?

การทดสอบครั้งแรกว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับ COBRA คือขนาดของนายจ้างของคุณหรือไม่ ถ้าคุณทำงานให้กับ บริษัท ขนาดเล็กคุณก็โชคดี เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ COBRA นายจ้างจะต้องเป็นหน่วยงานรัฐบาลของรัฐหรือท้องถิ่นหรือ บริษัท เอกชนที่มีพนักงานที่ทำงานเต็มเวลาเทียบเท่า 20 คนหรือมากกว่านั้น (จำนวนพนักงานที่ทำงานนอกเวลาสามารถเพิ่มเข้าด้วยกันเพื่อสร้างพนักงานเต็มเวลาได้)

การทดสอบครั้งที่สองคือว่าคุณได้ลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพกลุ่มที่ได้รับการสนับสนุนโดย บริษัท ในวันก่อนวันที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ที่เกิดขึ้น เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติต้องทำให้คุณเสียประกันสุขภาพของคุณ เหตุการณ์ที่ผ่านการคัดเลือก ได้แก่ การออกจากงานโดยสมัครใจหรือโดยไม่สมัครใจ (ยกเว้นในกรณีที่มีการประพฤติผิดทางร้ายแรง) หรือมีชั่วโมงของคุณลดลง นายจ้างจะต้องให้ COBRA แก่บุคคลที่ได้รับการคุ้มครองตามแผนของพนักงานที่ล่วงลับไปแล้วหรือกลายเป็นผู้มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับ Medicare คู่สมรสอดีตคู่สมรส (บางครั้ง) และเด็กที่พึ่งพายังมีคุณสมบัติที่จะได้รับ COBRA หากอยู่ในแผนของท่าน (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Medicare โปรดดูที่

Medicare Cover มีอะไรบ้าง? )

การทดสอบครั้งที่สามคือว่านายจ้างยังคงให้พนักงานมีแผนประกันสุขภาพหรือไม่ ถ้าคุณเสียงานเพราะนายจ้างเลิกทำธุรกิจหรือถ้านายจ้างเลิกให้ประกันสุขภาพแก่ใครคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับ COBRA COBRA Coverage หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA คุณจะไม่ต้องเรียนรู้แผนประกันสุขภาพใหม่ในช่วงเวลานี้ COBRA ให้ความคุ้มครองเหมือนกันกับสิ่งที่ บริษัท เสนอให้พนักงานปัจจุบัน โดยทั่วไปนี่คือประกันเดียวกันที่คุณมีก่อนที่คุณจะสูญเสียผลประโยชน์ประกันสุขภาพของคุณ อย่างไรก็ตามหากนายจ้างของคุณเปลี่ยนแปลงแผนการแผน COBRA ของคุณจะเปลี่ยนไปเช่นกัน

แผนการที่ครอบคลุมยาที่ต้องใช้ตามใบสั่งแพทย์การดูแลทันตกรรมและสายตาทั้งหมดถือเป็นความคุ้มครองสุขภาพ ไม่รวมประกันชีวิตและประกันความพิการ คุณจะต้องแสวงหาความคุ้มครองใหม่ด้วยตัวคุณเองในพื้นที่เหล่านี้ หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมโปรดดู

10 ตำนานการประกันชีวิตยอดนิยม และ

การเลือกประกันความพิการที่ดีที่สุด .) สำหรับผู้ที่สูญเสียการประกันสุขภาพเนื่องจากการยกเลิกหรือลดชั่วโมง, ความคุ้มครอง COBRA โดยทั่วไปใช้เวลา 18 เดือน ความยาวเฉลี่ยของการว่างงานในสหรัฐอเมริกาในเดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2554 ซึ่งเป็นหนึ่งในเดือนที่เลวร้ายที่สุดที่เกิดขึ้นในประวัติการณ์คือน้อยกว่า 9 เดือน มีโอกาสที่คุณจะได้งานใหม่ที่มีประโยชน์ก่อนที่ COBRA จะหมดอายุลง บางสถานการณ์อนุญาตให้ครอบคลุม COBRA 36 เดือน ระยะเวลาคุ้มครองอาจสั้นกว่า 18 หรือ 36 เดือนหากนายจ้างเลิกเสนอแผนบริการสุขภาพใด ๆ หากคุณไม่จ่ายเบี้ยประกันภัยของคุณหากคุณมีสิทธิ์ได้รับแผนกลุ่มผ่านนายจ้างรายอื่นหรือหากคุณมีสิทธิ์ สำหรับ Medicare Cost of Coverage

COBRA มีราคาแพงกว่าสิ่งที่พนักงานที่ใช้งานอยู่และได้รับค่าจ้างจ่ายเนื่องจากนายจ้างไม่ได้ให้การอุดหนุนอีกเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายของแผนดังกล่าว คุณจ่าย 100% ของค่าใช้จ่ายเต็มรูปแบบของแผนรวมทั้งนายจ้างอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการ 2% หากคุณอยู่ภายใต้แผนประกันสุขภาพของนายจ้าง แต่คาดหวังว่าคุณอาจสูญเสียสิทธิ์ในการได้รับประโยชน์ดังกล่าวมีหลายวิธีที่จะทำให้คุณได้ทราบว่าคุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันของ COBRA ได้อย่างไร หนึ่งคือการพูดคุยกับแผนกทรัพยากรบุคคลของนายจ้างของคุณเพื่อหาค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการคุ้มครองของคุณ อีกประการหนึ่งคือการมองไปที่ปีที่แล้วของ W-2 มันอาจรายงานว่านายจ้างของคุณจ่ายสำหรับการประกันของคุณ คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับปี (รายงานเกี่ยวกับ W-2 ของคุณ) เพื่อให้ได้ยอดรวมประจำปีและหารผลตามอายุการใช้งาน 12 (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมโปรดดู

รายการตรวจสอบภาษีเวลาสุดยอด <

สิทธิประโยชน์ หากคุณเลือกความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA คุณจะไม่ต้องเปลี่ยนแพทย์เนื่องจากคุณจะมีแผนประกันสุขภาพเดียวกันและผู้ให้บริการเครือข่ายเดียวกัน นอกจากนี้คุณยังจะได้รับความคุ้มครองจากเงื่อนไขก่อนหน้านี้และยาตามใบสั่งแพทย์ที่คุณใช้เป็นประจำ นอกจากนี้แม้ว่า COBRA อาจมีราคาแพง แต่ก็ดูเหมือนเป็นการต่อรองเมื่อเทียบกับค่ารักษาพยาบาลราคาเต็มคุณจะต้องจ่ายเงินหากคุณป่วยหรือได้รับบาดเจ็บและไม่มีประกันภัย ข้อเสีย ข้อเสียเปรียบที่เห็นได้ชัดของ COBRA ก็คือดูเหมือนว่าจะมีราคาแพงมากความคุ้มครองยังคงอยู่ตลอดไป และถ้านายจ้างของคุณไม่จำเป็นต้องมีส่วนร่วมใน COBRA คุณจะไม่ได้เป็นตัวเลือก

หากนายจ้างของคุณเปลี่ยนแปลงแผนประกันสุขภาพคุณจะได้รับแผนใหม่ แต่คุณจะต้องยอมรับการเปลี่ยนแปลง แน่นอนคุณจะได้รับในตำแหน่งเดียวกันถ้าคุณยังคงมีคุณสมบัติสำหรับนายจ้างประโยชน์ต่อสุขภาพ นอกจากนี้แผนงานของนายจ้างอาจไม่ใช่สิ่งที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ อาจมีความครอบคลุมมากกว่าหรือน้อยกว่าที่คุณต้องการ (เช่นบริการที่ครอบคลุมมากขึ้นหรือน้อยลงการหักลดหย่อนที่สูงขึ้นหรือลดลงและการชำระเงินร่วม)

ทางเลือกในการ COBRA ตามที่ U. S. Department of Labor ความครอบคลุมของ COBRA โดยปกติจะมีราคาแพงกว่าแผนรายบุคคล นี่เป็นความจริงหรือ? ไม่จำเป็น. แผนนายจ้างของคุณอาจมีระฆังและนกหวีดมากกว่าแผนการที่คุณเลือกเองหากคุณรู้ว่าคุณจ่ายเต็มราคา คุณควรซื้อแผนใหม่เพราะอาจช่วยให้คุณประหยัดเงิน อย่างไรก็ตามหากคุณอายุมากขึ้นหรือมีสภาพที่มีอยู่ก่อนหน้านี้หรือถ้าคุณกำลังตั้งครรภ์หรือตั้งใจที่จะตั้งครรภ์ความคุ้มครองส่วนบุคคลอาจมีราคาแพงหรือไม่สามารถบรรลุได้และ COBRA อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดและเหมาะสมที่สุดของคุณ (อ่านเพิ่มเติม

การซื้อประกันสุขภาพภาคเอกชน

และ

การประกันสุขภาพ: การจ่ายเงินสำหรับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน .) หากการประกันสุขภาพส่วนตัวไม่ใช่ทางเลือกให้ตรวจสอบว่า คุณและผู้อยู่ในอุปการะทุกคนมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการช่วยเหลือสาธารณะเช่นโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลหรือโครงการของรัฐหรือท้องถิ่นอื่น ๆ (เช่น Healthy San Francisco) โปรแกรมเหล่านี้มักมีให้เฉพาะสำหรับผู้ที่มีรายได้ต่ำและมีสินทรัพย์ จำกัด อย่างไรก็ตามระดับการดูแลและบริการอาจไม่ใช่สิ่งที่คุณคุ้นเคย ข้อกำหนดเกี่ยวกับสิทธิ์จะแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ หากคุณมีสุขภาพที่ดีคุณอาจสามารถใช้แผนส่วนลดสุขภาพได้ อย่างไรก็ตามการประกันสุขภาพในอนาคตอาจยากขึ้นหากความคุ้มครองของคุณถูกขัดจังหวะและแผนส่วนลดไม่นับเป็นความคุ้มครองของประกัน (หรือ Medicaid) (999)> เคล็ดลับที่เป็นประโยชน์ในการบริหารจัดการ High Premium COBRA หากคุณรู้ว่าคุณกำลังจะสูญเสียงานและ คุณมีบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) คุณสามารถใช้จ่ายเงินทั้งหมดที่คุณเลือกเข้าร่วม FSA ของคุณในปีก่อนที่คุณจะตกงาน หากคุณจะให้เงินจำนวน 1 เหรียญต่อปี 200 ปี แต่เป็นเดือนมกราคมเท่านั้นและคุณมีเงินเพียง 100 เหรียญที่ถูกเพิกถอนจาก paycheck ของคุณสำหรับ FSA ของคุณคุณยังคงสามารถใช้จ่าย $ 1 200 ทั้งหมดที่คุณวางแผนจะบริจาค ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถลองเยี่ยมชมแพทย์ของคุณทั้งหมดและกรอกใบสั่งยาทั้งหมดของคุณได้ทันที แต่เมื่อคุณสูญเสียงานของคุณคุณโดยทั่วไปสูญเสีย FSA ของคุณ

ถ้าคุณเลือก COBRA คุณสามารถเปลี่ยนแผนของคุณได้ในช่วงเปิดรับสมัครประจำปีของนายจ้าง ตัวเลือกนี้อาจทำให้คุณสามารถเปลี่ยนไปใช้แผนบริการที่ราคาไม่แพง (เช่น PPO ไปยัง HMO)

การหักภาษีอาจช่วยลดภาระค่าเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีประจำปีอย่าลืมหักค่าเบี้ยประกัน COBRA ของคุณและค่ารักษาพยาบาลอื่น ๆ ที่เกินกว่า 7. 5% ของรายได้ของคุณในตาราง A ของการคืนภาษีของรัฐบาลกลางหากคุณระบุ นอกจากนี้หากคุณจ่ายเบี้ยประกันที่สูงกว่าอย่างมีนัยสำคัญภายใต้ COBRA ให้หาวิธีลดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพอื่น ๆ เช่นการเปลี่ยนไปใช้ยาทั่วไปหรือซื้ออุปกรณ์ที่มีส่วนลดมากขึ้นและไปที่ชุมชนหรือคลินิกขายปลีกที่มีราคาไม่แพง บริการดูแลสุขภาพขั้นพื้นฐาน สุดท้ายหากคุณมีบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) คุณสามารถใช้เงินเหล่านั้นเพื่อจ่ายเบี้ยประกัน COBRA รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลอื่น ๆ ซึ่งอาจช่วยลดการเสียประโยชน์ประกันสุขภาพของคุณได้อย่างมาก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการใช้ HSA อ่าน

การต่อสู้ต้นทุนสูงในการดูแลสุขภาพ )

Bottom Line

COBRA เป็นทางเลือกที่สะดวกสำหรับการรักษาประกันสุขภาพหากคุณสูญเสียผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน และบางครั้งก็ยังเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายมักสูงมากและแผนงานไม่ใช่สิ่งที่ดีที่สุดเสมอไปเพื่อตอบสนองความต้องการของแต่ละบุคคลหรือครอบครัว