เมื่อภาวะถดถอยครั้งใหญ่เกิดขึ้นในเดือนธันวาคม 2007, มันทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในชีวิตของชาวอเมริกัน ตลาดหุ้นพังทลายและนักลงทุนเห็นว่าปีที่ผ่านมามีกำไรสะสมเพิ่มขึ้นในไม่กี่สัปดาห์ การว่างงานม้วนขึ้นขณะที่ บริษัท ตัดบัญชีเงินเดือนพยายามที่จะลดค่าใช้จ่ายและยังคงเป็นตัวทำละลาย บางทีผลกระทบที่ใหญ่ที่สุดของภาวะถดถอยเป็นราคาบ้าน ดูยาวเป็นเงินลงทุนที่มักจะชื่นชมค่ารั่วไหลของอสังหาริมทรัพย์จริงที่ก้าว breakneck โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดที่ทำให้ตื่นเต้นมากเกินไปเช่นเซาท์ฟลอริดาและลาสเวกัส

หากมีเงินซับในความวุ่นวายทางเศรษฐกิจนี้มันส่องสว่างเมื่อผู้ที่ออกจากการจำนองไม่ว่าจะซื้อบ้านหรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่มีอยู่ เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจถดถอยรุนแรงขึ้นอัตราการจำนองลดลงสู่ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ การยืมเงินเพื่อซื้อบ้านกลายเป็นราคาถูกกว่าที่เคย ตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน พ.ศ. 2558 เศรษฐกิจฟื้นตัวกว่า 6 ปีอัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับต่ำ อัตราเฉลี่ยสำหรับการจำนอง 30 ปีคือ 3. 76%; สำหรับการจำนอง 15- ปีก็คือ 2. 98%

ประวัติความเป็นมาบอกอัตราการจำนองไม่สามารถอยู่ต่ำนี้ตลอดไป ผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมส่วนใหญ่ที่สำรวจในปี 2009 ไม่เคยคิดว่าอัตราจะยังต่ำกว่า 4% ในปี 2015 การทำความเข้าใจเกี่ยวกับปัจจัยหลักที่มีอิทธิพลต่ออัตราการจดจำนองสามารถช่วยโครงการได้ในปี 2016

อุปสงค์และอุปทาน

เช่นเดียวกับบริการหรือสินค้า ในตลาดเสรีราคาของการจำนองเป็นผลมาจากอุปสงค์และอุปทาน การจัดหาเงินเพื่อให้ยืมไม่ใช่สิ่งที่ไม่มีขีด จำกัด ดังนั้นเมื่อความต้องการเงินเพิ่มขึ้นค่าใช้จ่ายก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเมื่อผู้คนต้องการการจำนอง

ความต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นในช่วงที่เศรษฐกิจแข็งแกร่งขึ้น เมื่อเศรษฐกิจมีความแข็งแกร่งคนจำนวนมากมีงานเพิ่มขึ้นและความเชื่อมั่นของผู้บริโภคเพิ่มสูงขึ้น ปัจจัยเหล่านี้ขับเคลื่อนผู้คนให้เข้าสู่ตลาดซื้อบ้านผู้คนส่วนใหญ่จะได้รับสินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน

ในทำนองเดียวกันเมื่อเศรษฐกิจอ่อนแอและคนไม่ได้แถวที่ธนาคารเพื่อการจำนองผู้ให้กู้ลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อดึงดูดการกู้ยืมเงิน เป็นเหตุผลเดียวกันว่าทำไมดอกไม้จึงมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นในวันวาเลนไทน์มากกว่าในวันอังคารที่สุ่มในเดือนสิงหาคม เมื่อผู้ซื้อต้องการผลิตภัณฑ์ผู้ขายสามารถเรียกเก็บเงินได้มากขึ้น

อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง

อัตราเงินเฟดของรัฐบาลกลางคืออัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารให้ยืมเงินที่ธนาคารกลางสหรัฐให้แก่ธนาคารอื่นในชั่วข้ามคืน เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดการขอสงวนขั้นต่ำธนาคารจะยืมเงินคืนจากธนาคารอื่นบางแห่ง ซึ่งแสดงถึงต้นทุนการดำเนินงาน เมื่อเพิ่มขึ้นธนาคารมักจะส่งผ่านไปยังผู้บริโภค ดังนั้นอัตราการจำนองมานานแล้วมีความสัมพันธ์กับอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง เมื่อมีคนเพิ่มขึ้น

คณะกรรมการตลาดกลางสหรัฐ (FOMC) ร่างรัฐธรรมนูญของ Federal Reserve กำหนดเป้าหมายอัตราเงินเฟดของรัฐบาลกลางและใช้การดำเนินงานในตลาดเปิดเพื่อให้ได้มาซึ่งนั่นเอง FOMC ผลักดันให้อัตราดอกเบี้ยลดลงเมื่อเศรษฐกิจอ่อนแอและผลักดันให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเมื่อเศรษฐกิจแข็งแกร่ง

มองไปข้างหน้าถึง 2016

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีแนวโน้มสูงขึ้นเมื่อเศรษฐกิจแข็งแกร่งและมั่นคงและลดลงเมื่อเศรษฐกิจอ่อนแอ แม้ว่าภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่จะสิ้นสุดลงอย่างเป็นทางการเมื่อเดือนมิถุนายน 2552 นักเศรษฐศาสตร์และผู้บริโภคมองว่าการฟื้นตัวดังอุ่นขึ้น ความเชื่อมั่นของผู้บริโภคยังไม่ถึงระดับที่มันยืนอยู่ในช่วงปลายทศวรรษที่ 1990 และช่วงกลางปี ​​2000

ดังนั้นความต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัยจึงลดลงและ FOMC ยังคงรักษาระดับอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางอยู่ในระดับต่ำเป็นประวัติการณ์เป็นเวลาเจ็ดปี ปัจจัยเหล่านี้ทำให้อัตราดอกเบี้ยจำนองอยู่ที่ระดับต่ำสุด แต่อาจมีการเปลี่ยนแปลงได้ ตลาดที่อยู่อาศัยได้แสดงให้เห็นถึงความแข็งแกร่งในช่วงหลายปีที่ผ่านมาและผู้ซื้อจำนวนมากกำลังทดสอบน้ำ นอกจากนี้ Federal Reserve Chair Janet Yellen ยังเปิดโอกาสในการระดมทุนในช่วงปลายปีพ. ศ. 2558 หรือต้นปีพ. ศ. 2560 โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการคาดการณ์ตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจ

ความต้องการสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นรวมกับการเพิ่มขึ้นของอัตรากองทุนของรัฐบาลกลางทำให้มีแนวโน้มว่าอัตราการจำนองจะไม่อยู่ต่ำกว่า 4% ตลอดปี 2016 ในขณะที่อัตราควรยังคงต่ำตามมาตรฐานทางประวัติศาสตร์ 2015 อาจพิสูจน์ให้เป็นปีสุดท้ายของการต่อรองราคาห้องใต้ดิน ราคา